ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 января 2012 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Звонкове Э.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-185/2012 по иску Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» к Михалеву В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество «.... коммерческий банк «....» (далее ОАО «....») обратилось в Иркутский районный суд с иском к ответчикам Михалеву В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П., в обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «....» и Михалёвым В.Л. **/**/**** был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ОАО «....» (кредитор) выдал Михалёву В.Л. (заёмщику) кредит в сумме ~~~ рублей, под 16% годовых, с датой погашения **/**/****, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, уплачивая ежемесячные равные платежи (~~~ рублей 18 копеек) не позднее 27 числа, при этом последний платёж должен быть совершён не позднее **/**/****. Кредит предоставлен Михалёву В.Л. путём перечисления всей суммы кредита на расчётный счёт Заёмщика №, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита № от **/**/****, выпиской по счёту.
Пунктом 3.3. договора потребительского кредита предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днём отражения ссудной задолженности заёмщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчётный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.
В период с **/**/**** по **/**/**** ответчик Михалев В.Л. производил погашение кредита, последний платёж по погашению кредита был осуществлён **/**/****. Всего в погашение основного долга было направлено ~~~ рублей 60 копеек.
В период с **/**/**** по **/**/**** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме ~~~ рублей 12 копеек. Из данной суммы Михалёв В.Л. произвел погашение процентов в сумме ~~~ рубля 48 копеек, последняя дата уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом – **/**/****.
Согласно п. 3.4 договора потребительского кредита за ведение ссудного счёта с заёмщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ~~~ рублей в месяц. В период с **/**/**** по **/**/**** была начислена комиссия за ведение ссудного счёта в общей сумме ~~~ рублей, из данной суммы было оплачено ~~~ рублей 67 коппек, последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счёта – **/**/****.
Таким образом, ответчик Михалев В.Л. обязательства по договору потребительского кредита не исполняет.
В соответствии со ст.811 ГК РФ и п.8.2 кредитного договора кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора.
На дату составления искового заявления долг ответчика по договору потребительского кредита составляет ~~~ рублей 37 копеек, из которых: ~~~ рубль 40 коп. – сумма основного долга (кредита), ~~~ рубля 64 коп. – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом, ~~~ рубля 33 копейки – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счёта.
В обеспечение исполнения обязательств заёмщика Михалёва В.Л. по договору потребительского кредита **/**/**** заключены договоры поручительства с Давыдовой И.Г. (№), Саксоновой И.П. (№). В соответствии с договором поручительства поручители были ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, каждый из поручителей обязался отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком. До настоящего времени требования истца (кредитора) не удовлетворены ни со стороны ответчика (заемщика), ни со стороны поручителей (соответчиков).
Истец просит взыскать солидарно с Михалева В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. денежные средства в сумме ~~~ рублей 37 коп., в том числе: сумму основного долга (кредита) в размере ~~~ рубль 40 копеек, сумму неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере ~~~ рубля 64 коп., неуплаченную комиссию за ведение ссудного счёта в сумме ~~~ рубля 33 копейки, а также уплаченную государственную пошлину в размере ~~~ рублей 99 копеек.
В судебное заседание, назначенное на **/**/****, представитель истца ОАО «....», будучи надлежаще извещенным о его времени и месте, не явился. При подаче искового заявления истцом было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчики Михалев В.Л., Давыдова И.Г., Саксонова И.П., в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своих возражений по заявленным требованиям не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, причину неявки суду не сообщили. Суд не располагает сведениями об уважительности неявки ответчиков в судебное заседание.
С учётом мнения истца, изложенного в исковом заявлении, правил ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков, в порядке заочного производства. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.
Исследовав письменные доказательства и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Судом установлено, что между ОАО «....» и Михалёвым В.Л. **/**/**** был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ОАО «....» (кредитор) обязался предоставить Михалёву В.Л. (заёмщику) кредит в сумме ~~~ рублей сроком погашения **/**/**** под 16% годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит в установленные сроки и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых.
Кредит истцом предоставлен ответчику в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на расчётный счёт заёмщика №, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита № от **/**/**** (л.д.17), выписками по счету с **/**/**** по **/**/**** (л.д.47-48) и не оспорено ответчиками.
Согласно договора потребительского кредита, договоров поручительства (л.д. 18-19, 30, 35), ответчики Михалев В.Л., Давыдова И.Г., Саксонова И.П., были ознакомлены и согласны с порядком, условиями и сроками предоставления кредита, уплаты суммы основного долга, процентов по кредиту и комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п.2.1 договоров поручительства, заключенных с Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П., каждый из поручителей обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком – Михалевым В.Л.- по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик (л.д.30, 35).
На основании представленных суду выписок по счёту Михалёва В.Л. установлено, что обязательства по возвращению суммы кредита исполнялись ответчиком в период действия договора ненадлежащим образом - сумма кредита, проценты уплачивались несвоевременно и не в полном объёме. Всего ответчиком Михалёвым В.Л. по договору потребительского кредита в погашение суммы кредита уплачено – ~~~ рублей 60 копеек, процентов – ~~~ рубля 48 коп., комиссии – ~~~ рублей 67 коп. (л.д.15-16, 41-57). Доказательств погашения сумм основного долга и процентов по договору потребительского кредита в большем размере суду не представлено.
Из представленного суду расчёта установлено, что задолженность ответчика Михалева В.Л. по договору потребительского кредита от **/**/**** составляет ~~~ рублей 37 копеек, из которых: ~~~ рубль 40 копеек - задолженность по кредиту; ~~~ рубля 64 коп. - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, ~~~ рубля 33 копейки – неуплаченная комиссия за ведение ссудного счёта (л.д. 15-16).
Указанный расчет ответчиками не оспорен, доказательств несоответствия указанных в расчете сумм фактически имеющейся задолженности перед истцом суду не представлено, в связи с чем суд принимает представленный истцом расчет в качестве доказательства.Ответчиками в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств погашения суммы кредита и процентов, возражений против иска, что позволяет суду сделать вывод о том, что ответчики согласны с доводами истца.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с Михалева В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. солидарно в пользу ОАО «.... коммерческий банк «....» суммы основного долга по договору потребительского кредита № от **/**/**** в размере ~~~ рубль 40 копеек, суммы неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере ~~~ рубля 64 коп.
Рассматривая обоснованность требований истца о взыскании с ответчиков суммы неуплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ~~~ рубля 33 копейки, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом, согласно положениям ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком Михалевым В.Л. на заемщика была возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета (п.3.4. договора).
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является ссудным счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью оплаты платежей по обслуживанию ссудного счета обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условия кредитного договора № от **/**/**** года в части, возлагающей обязанность на заёмщика - ответчика Михалева В.Л. оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
При таких обстоятельствах, поскольку суд при вынесении решения должен проверить наличие правовых оснований для взыскания с ответчиков денежных сумм, в том числе, суммы взыскиваемой комиссии, суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части являются необоснованными и не соответствующими требованиям закона, так как недействительная сделка (часть сделки) исходя из положений закона не влечет юридических последствий, следовательно, не порождает у ответчиков обязанности оплачивать сумму комиссии, в связи с чем считает необходимым в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков суммы неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~ рубля 33 копейки отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. С учётом суммы удовлетворённых исковых требований, положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчиков подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере ~~~ рублей 15 копеек, в равных долях, т.е. в размере ~~~ рубля 05 копеек с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 и ст.235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» к Михалеву В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. удовлетворить частично.
Взыскать с Михалева В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» ~~~ рублей 04 копейки, из которых: ~~~ рубль 40 копеек – сумма основного долга, ~~~ рубля 64 копейки – проценты, начисленные за пользование кредитом.
В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» к Михалеву В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. о взыскании неуплаченной комиссии за ведение ссудного счёта в размере ~~~ рубля 33 копейки – отказать.
Взыскать с Михалева В.Л., Давыдовой И.Г., Саксоновой И.П. в пользу Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» государственную пошлину в размере ~~~ рублей 15 копеек в равных долях, по ~~~ рубля 05 копеек с каждого.
В удовлетворении заявленных требований Открытого акционерного общества «.... коммерческий банк «....» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей 84 копейки – отказать.
Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка ответчика была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова