РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе
председательствующего судьи Шевченко М.В.,
при секретаре Сизых Е.А.,
с участием представителя Скрябикова А.А. и Скрябиковой В.Г. – С.М.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1679/11 по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Скрябикову А.А., Скрябиковой В.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на имущество,
УСТАНОВИЛ:
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (далее – Банк) обратился в суд с исковыми требованиями к Скрябикову А.А. об определении начальной продажной цены заложенного имущества, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, указывая, что согласно кредитному договору от **/**/**** № ~~~ заключенному между Банком и Скрябиковыми, кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ~~~ руб. сроком на ~~~ месяцев для финансирования личных нужд заемщиков под залог имеющегося жилья: 2-этажного дома, общей площадью ~~~ кв.м., расположенного по адресу: .... и земельного участка площадью ~~~ кв.м., находящегося по то же адресу.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору кредита является, в том числе, ипотека в силу закона на объекты недвижимости.
Права кредитора по кредитному договору удостоверены Закладной б/н от **/**/****.
**/**/**** ответчикам было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления. По истечении указанного срока задолженность не была погашена. Согласно пункту 3.3.8 договора кредитного договора **/**/**** остаток ссудной задолженности в размере ~~~ руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, начисленные проценты за пользование кредитом с **/**/**** июня по **/**/**** в размере ~~~ руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется ~~~ случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей с **/**/**** по **/**/****.
На **/**/**** сумма задолженности составила ~~~ руб., в том числе сумма просроченного основного долга – ~~~ ~~~ руб., сумма просроченных процентов по кредиту – ~~~ руб., сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – ~~~ руб., сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита- ~~~ руб.
Сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке.
Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества – 2-этажного жилого дома и земельного участка в размере ~~~ руб.
В судебное заседание представитель Банка не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Ответчики Скрябикова В.Г. и Скрябиков А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены через своего представителя.
Представитель Скрябиковых – С.М.А. исковые требования не признал. Полагал, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с предметом заключенного договора, в соответствии с пунктом 1.3 «Кредит предоставляется для финансирования личных потребностей Заемщика», соответственно кредит выдан на личные цели без условия использования кредитных средств в целях и основаниях, указанных в части 1 статьи 78 Закона об ипотеке, значит, кредитные денежные средства, выданные по договору Банком, не подпадают под требование о взыскании кредитных денежных средств за счет залоговых обязательств.
Кредитные денежные средства были выданы под залог недвижимого имущества, что противоречит природе и условиям заключенного договора, а именно:
В соответствии со смыслом содержания заключенного кредитного договора, согласно пункту 1.3 договора кредит предоставляется для финансирования личных потребностей заемщика, на основании экспертного заключения № ~~~ от **/**/**** о рыночной стоимости жилого дома с земельным участком, расположенным по адресу: ....А, являющегося основанием для определения цены взыскания на предмет ипотеки, 2-этажного жилого дома, где, как и в экспертном заключении, так и соответственно в требованиях, заявленных истцом, имеются существенные произведенные ответчиком улучшения указанных объектов недвижимости. Соответственно ни оценка, ни требования не являются объективными и полными на дату оценки.
Жилой дом является единственным жилым объектом недвижимости, находящимся в собственности для целей постоянного проживания, то есть является единственным жильем. Соответственно, в силу статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, жилой дом является имуществом, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки явно несоразмерной предъявленным требованиям, а именно в размере ~~~ руб. – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по оплате процентов, ~~~ руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Сумма неустойки подлежит уменьшению в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кредитный договор является ничтожной сделкой, поскольку не соответствует требованиям закона. В кредитном договоре неправильно определена цена договора, как существенное условие договора. Кредитный договор является недействительным в части определения залогового имущества по кредитному договору.
Выслушав пояснение представителя ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что согласно кредитному договору № ~~~, заключенному **/**/**** между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) (кредитор) и Скрябиковой В.Г., Скрябиковым А.А. (заемщики), кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ~~~ руб. сроком на ~~~ месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для целей финансирования личных потребностей заемщиков, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет Скрябикова А.А. (копия платежного поручения от **/**/**** № ~~~).
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог 2-этажного жилого дома, общей площадью ~~~ кв.м., в том числе жилой - ~~~ кв.м., по адресу: ...., и земельного участка, площадью ~~~ кв.м., находящегося по адресу: ...., кадастровый номер №, категория земель: земли поселений ( пункт 1.4. кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от **/**/****.
В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца, в том числе, право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. Это положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. кредитного договора.
Согласно пункту 3.1. кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ~~~ годовых.
Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. кредитного договора).
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ~~~ руб. (пункт 3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющемся приложением к кредитному договору, и носящем информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере ~~~% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Пунктом **/**/****. кредитного договора установлена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом при разрешении данного спора, заемщики **/**/****, **/**/****., **/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/****, **/**/**** допустили нарушение сроков оплаты ежемесячных платежей.
**/**/**** ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № ~~~ от **/**/**** с указанием задолженности на **/**/**** из расчета **/**/**** дней просрочки в сумме ~~~ руб., с требованием возвратить сумму кредита в размере ~~~ руб. и уплатить начисленные на остаток ссудной задолженности проценты за пользование кредитом в размере ~~~ руб. Заемщикам предоставлен срок для исполнения требования – ~~~ дней.
Срок исполнения требования не позднее **/**/**** календарных дней с момента его направления (пункт **/**/****. кредитного договора). Так как заемщиком в установленный договором требование не исполнено, вся сумма задолженности по основному долгу и процентам отнесена Банком на счет просроченной ссудной задолженности и на счет просроченных процентов.
В соответствии с пунктом 3.3.8. кредитного договора остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере ~~~ руб. **/**/**** был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ руб. были перенесены на счет просроченных процентов.
Таким образом, на **/**/**** сумма задолженности заемщика составила: ~~~ руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ~~~ руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита; ~~~ руб. - сумма просроченного основного долга; ~~~ руб. – просроченные проценты по кредиту, а всего ~~~ руб.
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в материалы дела не представлено. В судебном заседании стороной ответчиков данное обстоятельство не было опровергнуто.
В соответствии с пунктом 12.1. закладной, п. 4.4.1. кредитного договора Банк имеет право досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ~~~ календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ~~~ месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что у кредитора в данном случае возникло право предъявления к заемщикам требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество.
Расчет исковых требований, представленный истцом КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), был проверен, сомнений в правильности не вызвал, поскольку произведен в точном соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен.
Вместе с тем, применив положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом характера нарушения ответчиками обязательства, длительности просрочки по уплате задолженности по кредиту, отсутствием достоверных и достаточных доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в связи с допущенным ответчиками нарушением обязательства, суд уменьшает размер подлежащих взысканию с заемщика пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с ~~~ руб. – ~~~ руб., пени за нарушение сроков возврата кредита с ~~~ руб. до ~~~ руб.
Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с частью 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Пунктом 5 закладной определена денежная оценка ипотеки в размере ~~~ руб.
Из представленного в материалы дела экспертного заключения № ~~~ по состоянию **/**/**** следует, что рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ...., составляет ~~~ руб.
Определяя начальную продажную цену предмета залога, суд исходит из экспертного заключения, которым была определена рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, принадлежащих Скрябиковой В.Г., в размере ~~~ руб. Доказательств, опровергающих указанное заключение о стоимости предмета залога по состоянию на август **/**/**** года, ответчиками не представлено. Указанное требование ответчиками не оспаривалось.
Довод представителя ответчиков о том, что не может быть обращено взыскание на жилой дом и земельный участок, поскольку дом, являющийся предметом залога, для ответчиков является единственным пригодным помещением для проживания, не может быть принят во внимание. Договор ипотеки подписан залогодателями добровольно, они фактически согласились с залогом дома в обеспечение обязательств по кредитному договору.
Статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на которую представитель ответчиков ссылается, как на основание своих возражений, устанавливает, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, являющееся для должника единственным местом для проживания, за исключением случая, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно пункту 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Суд полагает, что статья 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» неправильно истолкована стороной ответчиков, так как эта статья говорит о прекращении права пользования предметом залога залогодателя и любых иных лиц, а не устанавливает запрет на обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализацию этого имущества.
Довод стороны ответчиков о том, что кредитный договор является ничтожной сделкой в части определения залогового имущества, поскольку в нем неправильно определена цена договора, как существенного условия договора, несостоятелен, так как не подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать в солидарном порядке расходы по уплате госпошлины в размере ~~~ руб.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Скрябикову А.А., Скрябиковой В.Г. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) со Скрябикова А.А., Скрябиковой В.Г. в солидарном порядке по кредитному договору № ~~~ от **/**/****:
- сумму просроченного основного долга в размере 1 ~~~ руб.,
- сумму просроченных процентов по кредиту в размере ~~~ руб.,
- пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере ~~~ руб.,
- пени за нарушение сроков возврата кредита в размере ~~~ руб.,
- расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.
Обратить взыскание на предмет ипотеки - 2-этажный жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ...., путем реализации с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену задолженного имущества в размере ~~~ руб.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья