РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2012 г. г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Сорокиной Т.Ю.,
с участием представителя истца Пи., представителя ответчика ОАО АКБ «....» По.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-445/12 по иску Скрябиковой В.Г. к ОАО АКБ «....» о признании недействительным условия кредитного договора от **/**/****, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета, расходов по оплате услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Скрябикова В.Г., обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «....», в обоснование заявленных требований указала, что **/**/**** она обратилась в ОАО АКБ «....» с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды, в котором просила ответчика выдать кредит на определенных в заявлении условиях, а именно: заявленный срок кредита составляет 18 месяцев, сумма кредита – ~~~ рублей, размер процентной ставки – 18% ежемесячно, сумма ежемесячного платежа составляет ~~~ рублей, дата ежемесячного платежа – 21, комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 4-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан произвести банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям рассматриваемого кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика, что нарушает права и законные интересы потребителя в силу Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за выдачу (предоставление) кредита, пакета документов и выдачу денежных средств заемщику нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита, пакета документов и выдачу наличных денежных средств применительно к части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Статьей 168 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.
Условия договора, устанавливающие комиссии за выдачу (предоставление) кредита, пакета документов и выдачу наличных денежных средств заемщика являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно графику платежей по кредитному договора №ф от **/**/**** за период с **/**/**** по **/**/**** подлежит уплате комиссия в размере ~~~ рублей за 7 месяцев.
Просит признать недействительным условие Кредитного договора №ф от **/**/****, предусматривающее взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО АКБ «....» в пользу Скрябиковой В.Г. комиссию за ведение ссудного счета в размере ~~~ рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.
Истица Скрябикова В.Г. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности Пи. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» По., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал.
Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что поскольку Закон о защите прав потребителей прямо указывает на необходимость признания недействительности условия договора с потребителем судом, то указанный договор в силу ст. 166 ГК РФ является оспоримой сделкой.
Из сущности требований, изложенных в исковом заявлении, истец признает, что в кредитный договор включено оспоримое условие сделки.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по указанным истцом требованиям начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Обо всех условиях и обстоятельствах по заключению кредитного договора Скрябикова В.Г. узнала до подписания кредитного договора. При обращении в банк Скрябиковой В.Г. были предоставлены правила кредитования, ей были разъяснены существенные условия заключения кредитного договора, перед заключением кредитного договора ей была представлена письменная форма данного договора, до заключения договора Скрябикова В.Г. имела реальную возможность воспользоваться юридической помощью. Срок исковой давности для обращения в суд у истца Скрябиковой В.Г. истек **/**/****, что является основанием для отказа в иске.
Просил в удовлетворении исковых требований Скрябиковой В.Г. отказать.
Возражая против заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, представитель истца Пи. в судебном заседании пояснила, что представителем ответчика сделан неверный вывод об оспоримости данной сделки. В данном случае условия договора, противоречащие закону, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Если обязанность истца состояла в совершении ряда однородных действий, т.е. в ежемесячной уплате комиссии, то и срок исковой давности должен применяться по каждому требованию отдельно.
Исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения участников процесса, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что **/**/**** между ОАО АКБ «....» и Скрябиковой В.Г. заключен кредитный договор №ф от **/**/****, предусматривающий взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров, выполнении работ, оказании уcлуг, устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющий работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли- продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Истица основывает свои требования на доводах о недействительности условия кредитного договора и просит о признании данного условия договора недействительным и применении последствий его недействительности в виде возврата уплаченной ею денежной суммы.
Следовательно, заявлены требования относительно оспоримости условия сделки, применении последствий ее недействительности, и срок исковой давности для защиты своих прав по заявленным исковых требований начинает истекать с момента заключения сделки **/**/****, поскольку при подписании договора истица знала о всех существенных условиях договора. Исковое заявление подано Скрябиковой В.Г. **/**/****, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске в полном объеме.
Доводы представителя истца о том, что в данном случае условия договора являются ничтожными, не могут быть приняты судом, поскольку истцом также пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение сделки началось **/**/****, следовательно, общий срок исковой давности истек **/**/****
На основании изложенного, заявленные исковые требования Скрябиковой В.Г. о признании недействительным условия Кредитного договора №ф от **/**/****, предусматривающего взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно; применении последствий недействительности сделки и взыскании с ОАО АКБ «....» в пользу Скрябиковой Веры Григорьевны комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~ рублей не подлежат удовлетворению. Как следствие не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Скрябиковой В.Г. к ОАО АКБ «....» о признании недействительным условия Кредитного договора №ф от **/**/****, предусматривающего взыскание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно; применении последствий недействительности сделки и взыскании с ОАО АКБ «....» в пользу Скрябиковой В.Г. комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~ рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления полного текста решения – **/**/****
Судья: