РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 апреля 2012 г. г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Сорокиной Т.Ю.,
с участием представителя истца Пи., представителя ответчика ОАО АКБ «....» По.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-428/12 по иску Скрябиковой В.Г. к ОАО АКБ «....» о признании недействительным условия кредитного договора от **/**/****, взыскании единовременной выплаты, расходов по оплате услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Скрябикова В.Г., обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «....», в обоснование заявленных требований указала, что **/**/**** она обратилась в ОАО АКБ «....» с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды, в котором просила ответчика выдать кредит на определенных в заявлении условиях. На основании указанного заявления между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №Ф. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма платежей по кредиту составила ~~~ рубля 39 копеек, а сумма основного долга и платы за кредит – ~~~, 39 рублей. Соответственно, в структуре выплат по кредиту изначально заложен платеж, не относящийся к процентам по кредитному договору.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, то есть на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с пунктом 2 абзаца 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно статье 9 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Установление комиссии за выдачу (предоставление) кредита, пакета документов и выдачу денежных средств заемщику нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита, пакета документов и выдачу наличных денежных средств применительно к части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Статьей 168 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Условия договора, устанавливающие комиссии за выдачу (предоставление) кредита, пакета документов и выдачу наличных денежных средств заемщика являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью.
Предоставление кредита порождает обязательства по возврату полученной суммы не в момент ее получения от кредитора, а через определенный промежуток времени, достаточный для достижения преследуемой клиентом банка экономической цели, и по уплате процентов. При этом именно размер основного долга и продолжительность нахождения кредитного ресурса у заемщика определяют размер платы за кредит в понимании статьи 819 ГК РФ.
Истец получила деньги в количестве, отличном от предусмотренного кредитным договором, а именно 95000 рублей вместо 100000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от **/**/**** с сохранением обязанности по уплате процентов от всей указанной в кредитном договоре суммы.
Текст подписанного истицей бланка заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Правила ОАО АКБ «....» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды прямо и однозначно свидетельствуют о том, что заемщик лишен возможности реализовать свои права на получение заемной суммы в размере, установленном кредитным договором.
Просит признать недействительным условие Кредитного договора №ф от **/**/****, предусматривающее внесение Скрябиковой В.Г. единовременной платы в размере 4,9%; взыскать с ОАО АКБ «....» единовременную выплату в размере ~~~ рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.
Истица Скрябикова В.Г. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности Пи. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» По., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск не признал.
Суду пояснил, что плата за кредит в размере 4,9% не нарушает требований гражданского законодательства РФ в области кредитования физических лиц. Оспариваемое условие кредитного договора соответствует п. 1 ст. 432 ГК РФ, ст. 421 ГК РФ, статье 30, статье 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 819 ГК РФ, статьям 4,56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
Порядок начисления процентов по кредиту осуществляется в соответствии с «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденным Банком России 26.06.1998 г. № 39-П.
Первая ставка по кредиту составила 4,9% от суммы кредита, которая должна быть внесена в виде единовременного платежа при получении кредита.
Из представленного истцом в суд заявления на предоставление кредита и Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды следует, что плата за кредит, начисляемая на остаток ссудной задолженности, соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ и Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного Банком России 26.06.1998 г. № 39-П.
Истец ошибочно полагает, что проценты в размере 4,9% от суммы кредита уплачиваются за ведение ссудного счета.
Данная сумма была зачислена на счет № который согласно Положению 302-П ЦБ РФ является счетом, отражающим проценты, полученные в счет доходов будущих периодов.
Более того, для удобства понимания значения начисляемых процентов за пользование кредитом Скрябиковой В.Г. был предоставлен расчет в виде графика платежей. Также ей были представлены Правила кредитования физических лиц. С вышеуказанными документами она ознакомилась и подписала их. После добровольного волеизъявления она получила кредит.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по оказанию услуги в виде предоставления кредита. Условиями кредитного договора взимание единовременной комиссии не предусмотрено.
Полагает, что истцом неверно трактуются условия кредитного договора, тогда как согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий кредитного договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия Скрябикова В.Г. не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, предоставленного ей ст. 428 ГК РФ, а, согласившись со всеми условиями, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства по возврату кредита, уплате процентов.
Также возражал против заявленных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя, указав на следующее.
В подтверждение понесенных судебных расходов истица представила договор на оказание юридических услуг № от **/**/**** и квитанцию к приходному кассовому ордеру №. При этом Скрябикова В.Г. обратилась в суд за защитой своих прав еще и для признания недействительными условий кредитного договора №ф от **/**/****, где также просит взыскать с ОАО АКБ «....» судебные расходы в сумме ~~~ рублей, и также подтверждает понесенные ею расходы договором на оказание юридических услуг № от **/**/**** и квитанцию к приходному кассовому ордеру №.
Таким образом, истица, не разграничивая объем оказанной ей юридической помощи в рамках рассмотрения двух различных гражданских дел, возбужденных по двум разным исковым заявлениям, тем самым просит дважды взыскать с ОАО АКБ «....» сумму, оплаченную ею по одному договору. Такое требование истицы является незаконным и удовлетворению не подлежит.
Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, полагая, что по требованиям, связанным с недействительностью сделок, статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности составляет один год. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по указанным истцом требованиям начинается со дня, когда Скрябикова В.Г. узнала или должна была узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Обо всех условиях и обстоятельствах по заключению кредитного договора Скрябикова В.Г. узнала до подписания кредитного договора. При обращении в банк Скрябиковой В.Г. были предоставлены правила кредитования, ей были разъяснены существенные условия заключения кредитного договора, перед заключением кредитного договора ей была представлена письменная форма данного договора, до заключения договора Скрябикова В.Г. имела реальную возможность воспользоваться юридической помощью. Срок исковой давности для обращения в суд у истца Скрябиковой В.Г. истек **/**/****, что является основанием для отказа в иске.
Просил в удовлетворении исковых требований Скрябиковой В.Г. о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков, судебных расходов отказать.
Возражая против заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, представитель истца Пи. в судебном заседании пояснила, что представителем ответчика сделан неверный вывод об оспоримости данной сделки. В данном случае условия договора, противоречащие закону, являются ничтожными. В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения участников процесса, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что **/**/**** между ОАО АКБ «....» и Скрябиковой В.Г. заключен кредитный договор № по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ~~~ рублей за срок 36 месяцев (л.д. 7).
Как следует из содержания указанного кредитного договора, договором предусмотрена плата за кредит 4,9% единовременно и 0,16% в день. Истица обратилась в суд с настоящим иском об оспаривании условия кредитного договора, предусматривающего внесение единовременной платы в размере 4,9%, полагая, что указанный платеж является комиссией за выдачу кредита, чем нарушены ее права как потребителя. Данные доводы не нашли своего подтверждения в исследованных судом доказательствах и не могут быть приняты судом по следующим основаниям.
В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами РФ.
Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров, выполнении работ, оказании уcлуг, устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющий работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли- продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 1 ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст.ст. 4,56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Порядок начисления процентов по кредиту осуществляется в соответствии с «Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного Банком России 26.06.1998 г. № 39-П (далее Положение).
Согласно п. 5.1 Положения проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).
В соответствии с п.п. 3.5, 3.6 Положения:
Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.
Как следует из содержания кредитного договора, данным договором предусмотрена первая ставка по кредиту в размере 4,9% от суммы кредита, которая должна быть внесена в виде единовременного платежа при получении кредита.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Анализируя буквальное содержание, суд находит, что условия кредитного договора от **/**/****, заключенного между ОАО АКБ «....» и Скрябиковой В.Г. не содержат положения, обязывающего оплачивать единовременную комиссию.
Проверяя правовую природу данного платежа, судом установлено, что с учетом представленных сведений сумма платежа зачислена на счет № который согласно Положению 302-П ЦБ РФ является счетом, отражающим проценты, полученные в счет будущих периодов.
С условиями договора, а также Правилами кредитования физических лиц Скрябикова В.Г. была ознакомлена, подробный порядок платежей содержится в графике, предоставленном заемщику.
Таким образом, с учетом установленных обстоятельств суд не находит оснований для признания условия кредитного договора от **/**/****, заключенного между ОАО АКБ «....» и Скрябиковой В.Г., недействительным, поскольку оспариваемое истцом условие договора соответствует требованиям действующего законодательства, регулирующего данные правоотношения.
Доводы истца, его представителя не могут быть приняты судом, поскольку сводятся к иному толкованию условия договора.
Кроме того, суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ также является основанием для отказа в иске.
В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Истица основывает свои требования на доводах о недействительности условия кредитного договора в силу его ничтожности и просит о признании данного условия договора недействительным и применении последствий его недействительности в виде возврата уплаченной ею денежной суммы.
Следовательно, данная сделка является оспоримой и срок исковой давности для защиты своих прав относительно заявленных исковых требований начинает истекать с момента заключения договора, поскольку при подписании договора истица знала о всех существенных условиях договора. Срок исковой давности истек **/**/****
На основании изложенного, заявленные исковые требования Скрябиковой В.Г. о признании недействительным условия Кредитного договора № от **/**/****, предусматривающего внесение Скрябиковой В.Г. единовременной платы в размере 4,9%; взыскании с ОАО АКБ «....» единовременной выплаты в размере ~~~ рублей не подлежат удовлетворению. Как следствие не подлежат удовлетворению заявленные требования о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления Скрябиковой В.Г. к ОАО АКБ «....» о признании недействительным условия Кредитного договора № от **/**/****, предусматривающего внесение Скрябиковой В.Г. единовременной платы в размере 4,9%; взыскании с ОАО АКБ «....» единовременной выплаты в размере ~~~ рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ~~~ рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления полного текста решения – **/**/****
Судья: