Решение.
Именем Российской Федерации.
27 июня 2012 г.
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
судьи: Лозневой Н.В.,
при секретаре: Столповской Д.И..,
с участием:
истицы Курчевской Е.З.,
представителя истицы П.и.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-890/2012 по исковому заявлению Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в защиту интересов Курчевской Е.З. к Коммерческому банку «....» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд в защиту интересов Курчевской Е.З. к Коммерческому банку «....» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что **/**/**** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на общую сумму ~~~ руб. на 36 месяцев, размер процентной ставки-1 % в месяц.
Условиями договора предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ежемесячно, в размере 1,4 % от суммы кредита. В соответствии с которым в период с **/**/**** по **/**/**** сумма переплаты составила ~~~ рублей.
Взимание комиссии за расчетно - кассовое обслуживание производится в соответствии с тарифами банка, установленными для банковских счетов. При этом у Заёмщика при получении кредита не было необходимости в открытии такого счета, что подтверждается отсутствием дополнительных операций, кроме операций, непосредственно связанных с необходимостью погашения кредита.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за расчетное обслуживание, которая является комиссией за обслуживание расчетного счёта, не предусмотренной действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Ущемление прав потребителя условиями договора имеет место и выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги, которая в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, Заемщику были причинены убытки в размере ~~~ рублей., которые истица просит взыскать с ответчика в полном объеме.
В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере ~~~ рублей уплаченной Заемщиком в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составили ~~~,91 руб.
Претензия с требованием возместить причиненные убытки была получена ответчиком. В десятидневный срок, требования Заемщика не были выполнены в добровольном порядке.
Так же Заемщику был причинен моральный вред в размере ~~~ рублей., который подлежит компенсации согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей.
Ссылаясь на ст.ст. 1, 13, 15, 16, 28,29, 30,45,46 Закона о защите прав потребителей, п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.94г. № 7, ст. 9 ФЗ от 6.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", ст.819, 395 ГК РФ, Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 ТО95-1 "О банках и банковской деятельности", просит признать п. 2.8 части 1. «Информация о заемщике», Кредитного договора № «**/**/****. заключенного между КБ «....» и Курчевской Е.З., в части обязывающей заемщика оплачивать комиссии за расчетное обслуживание - не действительным; взыскать с ответчика в пользу Курчевской Е.З. убытки в размере ~~~ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~,91 руб., моральный вред ~~~ руб., взыскать с КБ «....» штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».
В судебном заседании истица Курчевская Е.З. исковые требования поддержала и суду пояснила, что ей нужны были срочно деньги; обратилась с Банк «....», где был подписан договор, график гашения кредита и сразу были получены деньги в кассе. Оплачивала кредит она также через кассу Банка. При подписании условий договора в Банке ей не разъясняли положения закона о выплате комиссии.
Представитель истицы Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» П.и. исковые требования поддержала и суду пояснила, что согласно ст. 9 ФЗ от **/**/**** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от **/**/**** N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Взимание комиссии за расчетно - кассовое обслуживание производится в соответствии с тарифами банка, установленными для банковских счетов. При этом у Заёмщика при получении кредита не было необходимости в открытии такого счета, что подтверждается отсутствием дополнительных операций, кроме операций, непосредственно связанных с необходимостью погашения кредита. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за расчетное обслуживание, которая является комиссией за обслуживание расчетного счёта, не предусмотренной действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Ответчик Коммерческий банк «....» (Общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явился; извещены были надлежащим образом; просили уменьшить неустойку по заявленным требованиям.
Выслушав объяснения истицы, её представителя, изучив и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 N 58-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2.).
Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Указанные выше виды комиссий (за предоставление кредита и ведение текущего счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.
Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
По вышеизложенным обстоятельствам, действия банка по взиманию комиссий нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условия кредитного договора, заключенного с истцом о взимании комиссий за выдачу кредита и ведение текущего счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основаны на законе и применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права заявителя как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного (лицевого) счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.
В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Установлено, что **/**/**** Курчевская Е.З. обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита; между Курчевской Е.З. и Банком был заключен кредитный договор № на общую сумму ~~~ руб. на 36 месяцев, размер процентной ставки 1% в месяц.
Кредит был получен в полном размере, что не отрицается истицей.
Общими Условиями предоставления кредитов, подписанными истицей, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ежемесячно в размере 1,4 % от суммы кредита ( п.1.5 Условий, п.2.8. части 2 основных условий Кредита).
Суд считает, что Банк вправе взимать плату только за предоставляемые им услуги, что следует из положений ст. 307 и ч. 2 ст. 308 ГК РФ, поскольку обязательство может возникнуть только в силу обязанности одной стороны совершить в пользу другой определенное действие. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные положениями ст. 819 ГК РФ, что следует и из условий данного кредитного договора. Заемщик обязался вернуть полученный кредит и начисленные на него проценты за пользование кредитом. Уплаченные заемщиком платежи за обслуживание кредита в кредитное обязательство не входит; условия кредитного договора, законность которых оспаривается истицей, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемое условие включено в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика).
При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о признании недействительности положений заключенного сторонами кредитного договора в части установления обязательства заемщика по уплате банку комиссий за обслуживание кредита являются обоснованными.
Согласно представленным документам, истица оплатила Банку комиссию в размере ~~~ руб., которые, в настоящее время, должны быть взысканы с ответчика в пользу истицы, поскольку они были выплачены по договору, условия которого признаны недействительными.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ на указанную сумму подлежат начислению проценты в размере ~~~, 91 руб., что подтверждается представленным истцом расчетом, который сомнений и правильности у суда не вызывает, поскольку соответствует п.1 ст. 395 ГК РФ, согласно которому за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Оснований для снижения суммы неустойки не имеется, так как указанная сумма не является значительной.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с ответчика необходимо взыскать штраф в размере 19762, 50 руб.
Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" и разъяснения, содержащиеся в п. 29 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" с ответчика необходимо взыскать в пользу ИООО «ЗППЗ» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Курчевской Е.З. в размере ~~~,22 руб.
Остальная сумма штрафа согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, подлежит зачислению в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.
Требования о компенсации морального вреда необходимо удовлетворить частично- в размере ~~~ руб., исходя из обстоятельств дела.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в защиту интересов Курчевской Е.З. к Коммерческому банку «....» (Общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично- признать п. 2.8 части 1. «Информация о заемщике», Кредитного договора № от **/**/**** заключенного между КБ «....» и Курчевской Е.З., в части обязывающей заемщика оплачивать комиссию за расчетное обслуживание недействительным; взыскать с Коммерческого банка «....» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Курчевской Е.З. убытки в размере ~~~ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~,91 руб., моральный вред ~~~ руб., взыскать с Коммерческого банка «....» (Общество с ограниченной ответственностью) штраф в размере ~~~,22 руб. в доход местного бюджета и ~~~,22 руб. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков»; госпошлину в госдоход в сумме ~~~, 75 руб.
В удовлетворении требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» о взыскании с Коммерческого банка «....» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Курчевской Е.З. морального вреда в размере ~~~ руб.-отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Иркутский районный суд.
~~~
Судья: Н.В.Лозневая.