Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 мая 2012 года г.Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Звонкове Э.Г.,
с участием представителя истца - .... общественной организации «....» - П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-667/2012 по иску .... областной общественной организации «....» в интересах Драчевой И.В. к Открытому акционерному обществу «....» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
У С Т А Н О В И Л :
Иркутская областная общественная организация (ИООО) «....» в интересах Драчевой И.В. обратилась в суд с исковыми требованиями к Открытому акционерному обществу «....» в соответствии с ч.1 ст.46 ГПК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование иска, с учетом уточнений, истец указал, что **/**/**** между ОАО «....» и Драчевой И.В.(заемщиком) заключен кредитный договор № на сумму ~~~ руб. под 30% годовых. По условиям кредитного договора заемщик оплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита, составляющую ~~~ руб., а также комиссию за получение кредита наличными денежными средствами за операцию по карте согласно выписке по счету в сумме ~~~ руб.
В подписанном заемщиком «Заявлении (оферте) в ОАО «....» на получение кредита в сумме ~~~ рублей по продукту «Экспресс-Кредит» и заключении договора банковского счета указано, что исправления данного заявления недопустимы, «Условия кредитования ОАО «....» по продукту «Экспресс-Кредит», на которые содержится ссылка в данном заявлении, являются общими для всех договоров данного типа и не подлежат изменению. В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В заявлении, подписанном заемщиком при получении кредита, указано, что условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора. Условия кредитования и условия использования банковской карты международной платежной системы размещены на сайте Банка и в офисах банка. Указано: «Также я ознакомлен(а) и согласен(а) с Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора. Между тем, документ «Тарифы банка» не является частью данного кредитного договора, сторонами не подписывался, также документ с таким названием отсутствует на официальном сайте ответчика.
В расчет полной стоимости кредита согласно заявлению включены следующие платежи:
- платежи по погашению ссудной задолженности в размере ~~~ рублей (с учетом комиссии за выдачу кредита (оформление документов) и стоимости банковской карты),
- платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере ~~~, 50 рублей,
- комиссия за выдачу кредита (оформление документов) в размере ~~~ рубля,
- стоимость банковской карты в размере ~~~ рублей.
В расчет полной стоимости кредита не включены следующие платежи:
- штрафные санкции в размере, указанном в разделе Б заявления,
- плата за возникновение технического овердрафта согласно Тарифам Банка,
- плата за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы, согласно Тарифам Банка,
- плата за предоставление выписки по счету согласно Тарифам Банка.
Плата за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы, относится к платежам по кредитному договору, однако получение кредитных денежных средств невозможно без ее оплаты. Данная плата взимается ответчиком за дополнительные услуги, за получением которых заемщик не обращался, в получении данных услуг не нуждается. Банковский счет, являющийся предметом договора, наряду с кредитом, используется заемщиком исключительно с целью погашения кредита, и не влечет никаких дополнительных полезных свойств. Гашение кредита осуществляется через кассу банка. При заключении кредитного договора, заемщику не были предложены какие-либо иные условия договора кроме смешанного договора, которые были им подписаны. В данном случае имеет место обусловливание приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что прямо запрещено п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей. В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условие договора, обязывающее заемщика оплатить плату за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы согласно Тарифам Банка, является ничтожным.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде единовременной комиссии за выдачу кредита.
В данному случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче кредита, тем самым предлагает возмездную услугу, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции. Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) запрещено ст.16 Закона о защите прав потребителей, и ущемляет права потребителя, поскольку из условия заключенного кредитного договора следует, что без оплаты единовременного платежа (Тарифа), кредит заемщику не был бы выдан.
В результате исполнения условий договора, ущемляющих права потребителя сумма неосновательного обогащения составила ~~~ руб. (~~~ руб.). Ответчик пользовался уплаченной заемщиком суммой в соответствии с условиями договора, которые противоречат действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, которые составили ~~~ руб. 93 коп.
Претензия с требованием возместить причиненные убытки была получена ответчиком. В 10-дневный срок требования заемщика не выполнены в добровольном порядке.
Также заемщику был причинен моральный вред в размере ~~~ рублей вследствие нарушения кредитором его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей – при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Председатель ИООО «....» П. просит признать недействительным раздел Б (Данные о кредите) заявления (оферты) в ОАО «....» на получение кредита по продукту «Экспресс-Кредит» и заключении договора банковского счета, являющегося частью кредитного договора №, заключенного между ОАО «....» и Драчевой И.В. **/**/**** в части, предусматривающей взимание комиссии за выдачу кредита; признать недействительным заявление (оферту) в ОАО «....» на получение кредита по продукту «Экспресс-Кредит» и заключении договора банковского счета, являющегося частью кредитного договора №, заключенного между ОАО «....» и Драчевой И.В. **/**/**** в части, предусматривающей взимание платы за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы согласно Тарифам Банка; взыскать с ОАО «....» в пользу Драчевой И.В. сумму неосновательного обогащения ~~~ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб. 93 коп., моральный вред в размере ~~~ руб.; взыскать с ОАО «....» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% - в пользу ИООО «....».
В судебное заседание Драчева И.В., в интересах которой выступила ИООО «....», не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежаще, в адресованном суду заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Ранее в судебном заседании Драчева И.В. заявленные исковые требования поддержала, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить, пояснила, что обратилась к ответчику в просьбой о предоставлении кредита по....% годовых, так как нуждалась в денежных средствах. В связи с уплатой не предусмотренных законом комиссий испытала неприятные ощущения, почувствовала себя обманутой.
В судебном заседании представитель истца ИООО «....» - П., действующий по доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 53-54 ГПК РФ, заявленные требования поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что между Драчевой И.В. и ответчиком был заключен кредитный договор в форме договора присоединения. Взимая комиссию за выдачу кредита в размере ~~~ рубля, предусмотренную разделом «Б» заявления – оферты, и плату за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы в размере ~~~ рублей, банк неосновательно обогатился, поскольку их взимание с Драчевой И.В. при оформлении кредита противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу, Закону РФ «О банках и банковской деятельности», поэтому с ответчика надлежит взыскать в пользу Драчевой И.В. сумму неосновательного обогащения в размере ~~~ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей 93 копейки, моральный вред, причиненный Драчевой И.В. действиями банка, в размере ~~~ рублей, и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе, в доход городского бюджета и 25% - в пользу ИООО, обратившейся в суд в интересах потребителя.
Представитель ответчика - ОАО «....», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика П.О., действующий на основании доверенности № от **/**/****, просил рассмотреть гражданское дело по иску ИООО «....» в отсутствие ответчика, в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, отказать.
В обоснование возражений ответчик указал, что в соответствии с п.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банками денежных средств осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности. Понятие платы за предоставленные денежные средства определяется в главе 42 ГК РФ. Из положений ст.ст.809, 819 ГК РФ следует, что кредитным договором сторонами может быть установлено, в каком размере и в каком порядке уплачиваются проценты на сумму займа – это исключительно плата за пользование кредитными средствами, поэтому такие проценты могут облекаться в различные формы (в том числе и в денежном (непроцентном) выражении) и делиться на части, о которых будет достигнута договоренность сторон. В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 (ред. от 23.07.2010 года) «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация – владелец банкомата - обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов и использованием платежной карты об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, а также отражать по итогам операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации – владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата. Банк выполнил свою обязанность и в заявлении (оферте) указал все платежи, входящие в стоимость кредита, в том числе комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за получение кредита наличными денежными средствами, согласно Тарифам Банка. Драчева И.В. с условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении (оферте). Включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за выдачу кредита, комиссии за получение кредита наличными денежными средствами является правомерным, согласованным сторонами, а сама комиссия является частью платы за кредит и не являются самостоятельными, отдельными от кредита услугами, в этой связи требования заемщика о возврате суммы комиссий удовлетворению не подлежат. Банк не пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, не уклонялся от их возврата и не получил их неосновательно. Заемщиком суду не представлено доказательств физических или нравственных страданий, вызванных взиманием комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Требование о взыскании в пользу потребителя штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является необоснованным, так как условие о взимании комиссии было включено в кредитный договор, согласованный сторонами до его подписания, что является фактическим выражением воли заемщика принять условия, предложенные банком для выдачи кредита. Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита и включение указанного условия в кредитные договоры, а юридическим лицам предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом, согласно положениям ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В судебном заседании установлено, что **/**/**** между ОАО «....» и Драчевой И.В. заключён кредитный договор № (л.д. 25-27), по которому ОАО «....» предоставил Драчевой И.В. кредит в сумме ~~~ рублей под 30% годовых. Условиями раздела «Б» «Данные о кредите» заявления (оферты) о предоставлении кредита предусмотрено, что заёмщик оплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита (оформление документов) - 13% от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, указанными выше, является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита.
Согласно условий вышеуказанного заявления (оферты), в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи:
- платежи по погашению ссудной задолженности в размере ~~~ рублей (с учетом комиссии за выдачу кредита (оформление документов) и стоимости банковской карты),
- платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере ~~~, 50 рублей,
- комиссия за выдачу кредита (оформление документов) в размере ~~~ рублей,
- стоимость банковской карты в размере ~~~ рублей.
В расчет полной стоимости кредита не включены следующие платежи:
- штрафные санкции в размере, указанном в разделе «Б» заявления,
- плата за возникновение технического овердрафта согласно Тарифам Банка,
- плата за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы согласно Тарифам Банка,
- плата за предоставление выписки по счету согласно Тарифам Банка.
Как следует из выписки по счету, представленной ответчиком, Драчева И.В. оплатила комиссию за выдачу кредита в размере ~~~ рублей и комиссию за получение кредита наличными денежными средствами за операцию по карте в размере ~~~ рублей (л.д.63).
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, действия банка по выдаче кредита и получение кредита наличными денежными средствами не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются действиями банка, необходимыми для исполнения им своей обязанности по предоставлению кредита заемщику в соответствии с условиями кредитного договора, действия же банка по обслуживанию ссудного счета являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью уплаты комиссии за выдачу кредита и получения кредита наличными денежными средствами через пункт выдачи наличных обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за выдачу кредита, за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы, применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условия кредитного договора № № от **/**/**** в части, возлагающей обязанность на истца - заёмщика оплачивать единовременную комиссию за выдачу кредита, взимание платы за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, при этом закон не устанавливает, что такое условие (сделка) оспоримо и не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за выдачу кредита, за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Указанием Центрального Банка РФ от 23.12.2011 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», размер ставки рефинансирования установлен в 8 % годовых.
Таким образом, на сумму, уплаченную **/**/**** Драчевой И.В. банку за выдачу кредита, в размере 9 464 рублей за период, указанный истцом, начиная с **/**/**** по **/**/**** подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ~~~ руб.60 коп.: ~~~ руб. х 8% х 360 х 869 дней.
На сумму за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных в размере ~~~ рублей, за период, указанный истцом, начиная с **/**/**** по **/**/****, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб. 33 коп.: ~~~ рублей х 8%/360 х 866 дней.
Таким образом, размер процентов за пользование ответчиком денежными средствами истца за указанный период составляет ~~~ руб. 93 коп. (~~~ руб.60 коп. + ~~~ руб.33 коп.).
В силу ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причинённого морального вреда.
По смыслу положений ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.
С учётом п. 2 ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, степени нравственных и физических страданий, перенесённых истцом вследствие нарушения банком его прав, как потребителя, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей.
Доводы, изложенные в возражениях ответчика, суд находит несостоятельными и не основанными на требованиях закона, в связи с чем они не могут быть приняты судом. С позицией ответчика о том, что истец по своему согласию принял на себя обязательство по возмещению расходов банка по предоставлению кредита в виде оплаты комиссий, суд согласиться не может, так как ответчиком не предоставлено суду доказательств того, что Драчевой И.В. были предложены иные альтернативные варианты, в том числе, без уплаты предусмотренных в кредитном договоре с Драчевой И.В., комиссий. Кроме того, доказательств того, что Драчевой И.В. были предоставлены банком какие-либо дополнительные услуги кроме предоставления кредита, которые должны быть оплачены заемщиком, суду также не представлено.
Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам), или органам.
Из материалов дела следует, что **/**/**** Драчева И.В. обратилась к ОАО «....» с заявлением о нарушении прав потребителя в сфере финансовых услуг. Согласно ответу руководителя направления розничного бизнеса ОАО «....» Р. от **/**/****, в удовлетворении требований Драчевой И.В. отказано (л.д.24).
Как следует из заявления, Драчева И.В. обратилась к председателю Иркутской областной общественной организации «....» с просьбой защитить ее нарушенные права в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» (л.д.10).
Учитывая положения ч.1 ст.46 ГПК РФ, п.2 ст.45 Закона РФ «О защите прав потребителей» Иркутская областная общественная организация «....», действующая на основании учредительных документов данной организации –протокола собрания учредителей, приказа, Устава, свидетельства о государственной регистрации некоммерческой организации (л.д.13-23), обратилась в суд с иском в защиту интересов Драчевой И.В. в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации вышеназванными положениями закона.
Таким образом, с ОАО «....» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворённых исковых требований Драчевой И.В., что составляет ~~~ руб. 46 коп. из расчета: (~~~ + ~~~,93 + ~~~) х 50%, из них в доход местного бюджета – 25% от указанной суммы, которая составляет ~~~ руб. 23 коп., в пользу ИООО «....» - 25%, что составляет ~~~ руб. 23 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ~~~ руб. 76 коп., от которой истец был освобожден на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ и ст. 89 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Иркутской областной общественной организации «....» в интересах Драчевой И.В. к Открытому акционерному обществу «....» удовлетворить.
Признать раздел «Б» заявления (оферты) в ОАО «....» на получение кредита по продукту «Экспресс-Кредит» и заключение договора банковского счета, являющегося частью кредитного договора №, заключенного между ОАО «....» и Драчевой И.В. **/**/****, в части, предусматривающей взимание комиссии за выдачу кредита, недействительным.
Признать заявление (оферту) в ОАО «....» на получение кредита по продукту «Экспресс-Кредит» и заключение договора банковского счета, являющееся частью кредитного договора №, заключенного между ОАО «....» и Драчевой И.В. **/**/****, в части, предусматривающей взимание платы за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы согласно Тарифам Банка, недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества «....» в пользу Драчевой И.В. сумму единовременной комиссии за выдачу кредита (оформление документов) в размере ~~~ рубля, сумму за получение кредита наличными деньгами через пункты выдачи наличных, банкоматы в размере ~~~ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рубля 93 коп., компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, всего взыскать ~~~ рублей 93 копейки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «....» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя: в доход местного бюджета в размере ~~~ рублей 23 копейки, в пользу Иркутской областной общественной организации «....» в размере 3 ~~~ рублей 23 копейки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «....» в доход государства государственную пошлину в размере ~~~ рубля 76 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова