Дело № 2-628 /2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 августа 2011 года город Ирбит Ирбитский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Недокушевой О.А., ответчика Березиной Т.А., при секретаре Семиновской В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Березиной Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, УСТАНОВИЛ : ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Березиной Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов. Мотивировав исковые требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ Березина Т.А. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 150 000 рублей, заявление рассмотрено истцом как оферта. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала оферту путём открытия банковского счёта на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, т.е. кредитный договор был заключён и ему присвоен номер № ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору № Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставления потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф (п.п.3.3). Ответчица не исполняет свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 237 797 рублей 15 коп., из которых: долг по уплате комиссии -66 974 рубля, текущий долг по кредиту -90 820 рублей 77 коп., срочные проценты на сумму текущего долга -10 558 руб. 38 коп., просроченный кредит 45 822 рубля 92 коп., просроченные проценты 15 017 руб. 08 коп., сумма штрафа за просрочку 8 604 рубля. Представитель истца просит взыскать с ответчика Березиной Т.А. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237 797 рублей 15 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5577 рублей 97 коп. В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии ООО «Русфинанс Банк», исковые требования поддерживает в полном объёме. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд рассматривает данное дело в отсутствии представителя истца. Ответчик Березина Т.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что является заёмщиком по договору о предоставлении потребительского кредита, не оспаривает представленные расчёты основного долга и процентов. Ей известно, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора, истец вправе потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму долга с процентами. Признаёт, что ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору, с апреля 2009 платежи не вносит в связи с трудным материальным положением. Она не согласна с уплатой комиссии, считает, что комиссия взыскивается неправомерно, нарушаются её права, просит в данной части исковые требования оставить без удовлетворения. Выслушав ответчицу, ознакомившись с материалами гражданского дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с п.1, п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых ими отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Согласно п.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности. Согласно положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации параграфа 1 главы 42 «Заем и кредит» по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Таким образом, из вышеизложенного следует, что к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются условия договоров займа. Как видно, ДД.ММ.ГГГГ Березина Т.А. обратилась с заявлением в «Русфинанс Банк» о заключении кредитного договора, предоставления кредита на сумму 150 000 рублей под проценты, сроком на 36 месяцев, по 15.11.2011, по открытию текущего банковского счета и по выдаче кредита путём зачисления денежных средств на счёт ( л.д. 11,12). ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перевело денежные средства в сумме 150 000 рублей на банковский счёт Березиной Т.А., в подтверждении чему имеется платежное поручение № по договору № ( л.д. 14). Березиной Т.А. выдан график платежей по договору, с указанием способа оплаты и места совершения платежей (л.д. 16). Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта задолженность заемщика подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заёмщику. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей ( л.д.12). Согласно графика платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 7179 рублей, состоящий из начисленных процентов, основного долга, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта (л.д. 16). Согласно условиям договора заёмщик Березина Т.А. приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов по день возврата кредита согласно графику возврата платежей. Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. На основании п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как видно, ответчица, ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по своевременному и полному внесению платежей по кредиту, из представленных данных видно о последнем произведенном гашении заемщиком принятых обязательств - 15.04.2009, что привело к систематическим просрочкам платежа, нарушению условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и графика погашения кредита ( л.д. 18-20). На основании п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Аналогичное содержится и в кредитном договоре (общих условий предоставления нецелевых кредитов). В соответствии с п.2 ст. 819, п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование кредитом должны выплачиваться до дня возврата суммы кредита. На основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Аналогичное содержится в п. 5 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая наличие со стороны Заёмщика нарушений условий кредитного договора, которые носят систематический характер, у Кредитора в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора возникло право требования досрочного взыскания суммы кредита и задолженности по процентам. У заёмщика в свою очередь возникла обязанность по их выплате. Согласно расчётов задолженности по кредитному договору: текущий долг по кредиту - 90 820 рублей 77 коп., срочные проценты на сумму текущего долга -10 558 руб. 38 коп., просроченный кредит - 45 822 рубля 92 коп., просроченные проценты - 15 017 руб. 08 коп., сумма штрафа за просрочку - 8 604 рубля. (л.д. 18-20). Расчёты проверены, признаны объективными и приняты судом. Ответчица не оспаривает указанные представленные истцом расчёты задолженности основного долга и процентов по кредитному договору. Учитывая представленные суду доказательства, суд находит требование истца о взыскании с ответчицы задолженности (основного долга и процентов) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 170 823 рубля 15 коп. является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению (ст.ст. 307,309,310,408,819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Вместе с тем, требования истца о взыскании комиссии за ведение и обслуживание банковского счёта в размере 66 974 рубля удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, содержащихся в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1, Законе о защите прав потребителей. Установлено, что кредитный договор банка содержит условие, обуславливающее предоставление кредита открытием банковского счёта и условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Условия договора, обуславливающие предоставление кредита открытием банковского счета, не соответствуют положениям части 2 статьи 16 Закона защите прав потребителей, запрещающим обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан. В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 ГК РФ, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.98 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1). Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. То, что ответчица, подписав договор, выразила своё согласие на открытие банковского счёта и выдаче кредита путём зачисления денежных средств, не может быть принято, поскольку согласно Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем. В кредитный договор также включено условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, что так же отражено в графике платежей. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии в размере 66 974 рублей удовлетворению не подлежат. В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4016 рублей 46 коп. Руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Березиной Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов, удовлетворить частично. Взыскать с Березиной Т.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 823 рубля 15 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 016 рублей 46 коп., всего к взысканию - 174 839 рублей 61 коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней, путём подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области. Председательствующий (подпись) <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>