Дело №2-530/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2010 года г. Инза районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Дунина И.Ю.,

при секретаре Марфиной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 357863 руб. 40 коп., возврате государственной пошлины в сумме 6778 руб. 63 коп.

У С Т А Н О В И Л А :

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Кузнецову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 04.11.2006 года в сумме 357863 руб. 40 коп., государственной пошлины в сумме 6778 руб. 63 коп. В обоснование требований указано, что 04.11.2006 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузнецов А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 300 000.00 руб., проценты за пользование кредитом - 25,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 4-го числа каждого месяца в размере 12 000,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Кузнецова А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 357 863,40 руб., а именно: просроченный основной долг 300 000,00 руб., начисленные проценты 46 293,54 руб., комиссия за обслуживание счета 645,00 руб., штрафы и неустойки 10 924,86 руб. Пунктом 1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Учитывая изложенное, просит удовлетворить требования.

В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Кузнецов, изначально оспаривающий факт заключения с ним 04.11.2010 года кредитного договора, свою подпись в договоре, утверждавший, что осенью 2006 года он потерял свой паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования и данными документами воспользовалось другое лицо для получения кредита, в настоящем судебном заседании исковые требования признал частично. Не согласен с начислением комиссии за обслуживание счета в сумме 645 руб. При этом пояснил, что анкету-заявление на получение персонального кредита заполнял он, подпись в анкете выполнена им. Вместе с тем, деньгами по кредитному договору он не воспользовался.

Рассмотрев материалы дела, заслушав ответчика, считаю исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Материалами дела установлено, что 04.11.2006 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузнецов А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 300 000.00 руб., проценты за пользование кредитом - 25,00% годовых, срок кредитования – 36 месяцев. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 4-го числа каждого месяца в размере 12 000,00 руб.

Нормами п.п. 4.1-4.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст. 309 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнял и не исполняет до настоящего времени: ежемесячные платежи по кредиту им не вносились, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

На день рассмотрения дела в суде, заемщиком обязательства по погашению кредита также не исполнены. Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Кузнецова А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 357 863,40 руб., а именно: просроченный основной долг 300 000,00 руб., начисленные проценты 46 293,54 руб., комиссия за обслуживание счета 645,00 руб., штрафы и неустойки 10 924,86 руб.

Суд признает указанный расчет обоснованным, за исключением комиссии за обслуживание счета в размере 645 руб. при этом суд исходит из следующего.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как указано выше, в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П, Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2009 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет права заемщика (потребителя).

Учитывая изложенное, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Кузнецова А.А. взысканию подлежит сумма 357 218,40 руб.: просроченный основной долг 300 000,00 руб., начисленные проценты 46 293,54 руб., штрафы и неустойки 10 924,86 руб.

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины также подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6772 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л А :

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова А.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору ... от 04.11.2006 года, а именно основной долг 300 000,00 руб., начисленные проценты 46 293,54 руб., штрафы и неустойки 10 924,86 руб., а всего 357218 (триста пятьдесят семь тысяч двести восемнадцать) рублей 40 копеек, а также государственную пошлину в сумме 6772 (шесть тысяч семьсот семьдесят два) рубля 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Судья: