Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2010 года г.Инза, районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Старостина И.М.,

при секретаре Зудилиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рауткину С.И., Рауткиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 182752 рубля 27 копеек, возврате государственной пошлины в сумме 4855 рублей 05 копеек.

У С Т А Н О В И Л А:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Рауткину С.И., Рауткиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 24.05.2007 года. Требования мотивированы тем, что 24.05.2007 года ОАО «АКБ «РОСБАНК» заключило с Рауткиным С.И. кредитный договор на неотложные нужды на сумму 221000 рублей с процентной ставкой -16% годовых, на срок до 24.05.2012 года. Величина ежемесячного взноса по погашению кредита составила 5830 рублей 00 копеек. Кредитный договор включал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключения с банком договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты, к банковскому специальному счёту, открытому заёмщиком на основании его заявления об открытии банковского специального счёта от 24.05.2007 года. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Рауткин С.И. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Рауткин С.И. обязался в соответствии с условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.

Согласно п.5.1.3 условий предоставления кредита Рауткин С.И. обязался своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счёте необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. В соответствии с п.6.1 условий предоставления кредита клиент обязался уплатить банку неустойку в случае, если не исполнил или исполнит ненадлежащим образом какое – либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На основании п.6.1.1 неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Рауткиной Е.А., о чём заключён договор поручительства от 24.05.2007 года. Поручительство дано на срок до 24.05.2014 года (п.3.2 Договора поручительства).

Согласно п.1.1 договора поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Рауткиным С.И. обязательств по кредитному договору, заключённому на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечает перед банком солидарно.

В пункте 1.4 указано, что поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.

В нарушении ст.ст.310,819 ГК РФ, а так же п.5.1.1. условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполнил свои обязательства. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Статьями 811, 819 ГК РФ и п.5.4.3, п.5.4.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. По состоянию на 27.09.2010 года общая сумма задолженности Рауткина С.И. перед ОАО «АКБ «РОСБАНК» составила 182752 рубля 27 копеек, в том числе кредит – 149569руб. 65коп., проценты на задолженность по кредиту – 28159руб. 80коп., комиссия за ведение счёта – 5022руб. 82коп.

Просит суд взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности в размере 182752руб. 27коп., а также проценты по вышеуказанному кредитному договору исходя из суммы основного 149569руб. 65коп. по ставке 16% годовых за период с 28.09.2010г. по день фактического исполнения решения суда и возврат расходов по государственной пошлине в равно долевом порядке.

В судебное заседание представитель акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) не явился, представил заявление, где просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики – Рауткин С.И., Рауткина Е.А. извещённые своевременно и надлежащим образом о дне и часе рассмотрения дела в суд не явились, возражений по предъявленным требованиям не представили.

Рассмотрев материалы дела, считаю исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Материалами дела установлено, что 24.05.2007 года истцом с Рауткиным С.И. был заключён кредитный договор на неотложные нужды на сумму 221000рублей под 16% годовых, со сроком погашения до 24.05.2012 года. Согласованная сторонами величина ежемесячного платежа в счёт погашения кредита составила 5830руб. По условиям договора Рауткин С.И. взял на себя обязательства погашать кредит, начисленные на него проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта и неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое – либо своё обязательство по кредитному договору.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору с Рауткиной Е.А. 24.05.2007года был заключён договор поручительства на срок до 24.05.2014 года, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение Рауткиным С.И. всех его обязательств перед ОАО «АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.3, 1.4 договора поручительства Рауткина Е.А. солидарно отвечает перед банком в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Обязанность заёмщика возвратить сумму займа регламентирована ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьёй 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заёмщиком договора займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

В судебном заседании было бесспорно установлено, что Рауткин С.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, вместе с тем принятые на себя обязательства не исполнил и не исполняет до настоящего времени: ежемесячные платежи по кредиту им не вносились, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

По состоянию на 27.09.2010 года общая сумма задолженности Рауткина С.И. перед ОАО «АКБ «РОСБАНК» составила 182752руб. 27коп., из них просроченный основной долг 149569руб. 65коп., проценты на задолженность по кредиту 28159руб. 80коп., комиссия за ведение счёта 5022руб. 82коп.

Данный расчёт является правильным, за исключением комиссии за обслуживание счёта в размере 5022руб. 82коп.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как указано выше, в силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П, Информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2009 года №4 - ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах условие о взимании кредитором комиссионного вознаграждения за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет права заемщика (потребителя).

Исходя из вышеизложенного, в пользу ОАО «АКБ «РОСБАНК» с ответчиков взысканию подлежит – просроченный основной долг 149569руб. 65коп., начисленные проценты 28159руб. 80коп.

В соответствии с пунктами 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика, процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 1 статьи 811 ГК РФ определены последствия нарушения заёмщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Исходя из вышесказанного, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов по нему, поскольку проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа.

Следовательно, требования истца о взыскание с Рауткина С.И., Рауткиной Е.А. процентов по вышеуказанному кредитному договору исходя из суммы основного долга 149569руб. 65коп. по ставке 16% годовых за период с 28.09.2010года по день фактического исполнения решения суда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в равно долевом порядке пропорционально удовлетворённым требованиям от суммы 4754руб. 58коп. по 2377руб. 29коп. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л А:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Рауткина С.И., Рауткиной Е.А. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 24.05.2007 года сумму кредита – 149569 (сто сорок девять тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 65 (шестьдесят пять) копеек, проценты на задолженность по кредиту на 27.09.2010 года – 28159 (двадцать восемь тысяч сто пятьдесят девять) рублей 80 (восемьдесят) копеек, а всего – 177729 (сто семьдесят семь тысяч семьсот двадцать девять) рублей 45 (сорок пять) копеек.

Взыскать с Рауткина С.И., Рауткиной Е.А. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты по кредитному договору от 24.05.2007года по ставке 16% годовых на сумму кредита – 149569 рублей 65 копеек, начиная с 28.09.2010 года по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Рауткина С.И., Рауткиной Е.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины с каждого по 2377 (две тысячи триста семьдесят семь) рублей 29 (двадцать девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Судья: