Мировой судья Сухнева И.В. Дело № 11-65/2010
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Интинский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Злой Л.А.,
при секретаре Митрофановой К.С.,
с участием представителя ОАО «Сбербанк России» Ждановой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Инте Республики Коми 20 декабря 2010 года дело по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» на решение мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми от 23 ноября 2010 года по делу № 2-1578/2010,
УСТАНОВИЛ:
Абидова И.Ю. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) <....> о взыскании суммы единовременного платежа в размере <....> руб., <....> руб. и <....> руб. с учётом индексации, процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты по день рассмотрения дела в суде, компенсации морального вреда в размере <....> руб. Позже истцом представлено заявление, из которого следует, что при написании искового заявления истцом допущена описка, а именно указано, что сумма единовременного платежа, уплаченного ею __.__.__ при заключении кредитного договора №__, составила <....> руб., а не <....> руб. Истец просит взыскать сумму единовременного платежа за оформление ссудного счета в размере <....> руб.
Решением мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми от 23 ноября 2010 года по делу № 2-1578/2010 исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства, уплаченные в виде единовременного платежа (тарифа) по кредитным договорам №__ от __.__.__, №__ от __.__.__, №__ от __.__.__ в размере <....> руб., их индексация по состоянию на 01.11.2010 в размере <....> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <....> руб., компенсация морального вреда в размере <....> руб. В удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказано (л.д.113-114).
Не согласившись с решением мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты РК от 23 ноября 2010 года, ответчиком подана апелляционная жалоба на его отмену в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права.
В судебном заседании представитель ответчика поддержала доводы жалобы, ссылаясь на действующее законодательство о банках и банковской деятельности ответчик полагает, что отношения между сторонами осуществляются на основе договоров. Условие о комиссии и оплате услуги за открытие счёта предусмотрены кредитным договором. Законность взимания комиссий подтверждается Центральным Банком России, вместе с тем, в действующем законодательстве и нормативных актах банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Напротив, обслуживание бухгалтерского ссудного счёта неразрывно связано с выдачей кредита конкретному заёмщику, без открытия которого учёт взаимных обязательств сторон по кредитному договору технологически не возможен. Таким образом, включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно, включение в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счёта нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Полную информацию о предоставлении кредита заемщик получил индивидуально до заключения договора. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не могут иметь преюдициального значения при рассмотрении дел в судах общей юрисдикции, кроме того, в деле, рассмотренном Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ 17.11.2009, был иной субъективный состав, нежели в рассматриваемом в данном случае иске. Арбитражным судом не давалась гражданско-правовая оценка действительности условия договора о взимании кредитором платы за обслуживание ссудного счета. Суд лишь указал, что такое условие не основано на законе, что такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, но не признал это условие недействительным и, в частности, ничтожным, как не соответствующее требованиям закона или иных правовых актов. Указанное Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ не имеет обратной силы и не может распространяться на отношения, возникшие до его вынесения. Таким образом, гражданско-правовая оценка условий кредитного договора в этой части и признание их недействительными возможна только судом общей юрисдикции при исследовании вопроса об их действительности. Судом неверно определен срок исковой давности для оспаривания таких сделок и начало течения срока исковой давности. Комиссия за обслуживание ссудного счета уплачена истцом __.__.__, __.__.__ и __.__.__. В связи с чем, в силу п.1 и 2 ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами Представитель ответчика в судебном заседании настаивала на отмене решения мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом, представила заявление с просьбой рассмотреть дело по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» в свое отсутствие, просит решение мирового судьи оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Суд, с учётом мнения представителя ответчика, находит возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца.
Заслушав представителя ответчика, проверив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд оставляет решение мирового судьи без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации <....> и Абидовой И.Ю. заключен кредитный договор №__ согласно которому истцу на срок до __.__.__ под проценты предоставлены денежные средства в размере <....> руб. (л.д. 31-36). __.__.__ стороны заключили кредитный договор №__ на сумму <....> руб. под проценты на срок до __.__.__ (л.д. 59-63). На основании кредитного договора №__ от __.__.__ Абидовой И.Ю. был предоставлен кредит в сумме <....> руб. под <....>% годовых на срок по __.__.__ (л.д. 80-83). Согласно п. 3.1. указанных договоров Кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <....> руб. - __.__.__, __.__.__ - <....> руб., __.__.__ – <....> руб., что подтверждается материалами дела (л.д. 30,57,80).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из пункта 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору в силу ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная банковская услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Из изложенного следует, что правовые основания для удержания ответчиком оплаченной истцом по договору денежной суммы за обслуживание ссудного счёта отсутствуют.
Поскольку взимание с истицы Сбербанком РФ комиссии за ведение ссудного счета в размере <....> руб., <....> руб. и <....> руб. было произведено в нарушение действующего законодательства, мировой судья правомерно взыскал в ее пользу указанную денежную сумму.
Ссылка ответчика на ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающую свободу договора, не может означать наличия у банка данного права, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 40-П «По делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Абидова И.Ю., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание.
Довод ответчика о пропуске истицей срока обращения в суд, который в соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ составляет один год, суд отклоняет по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия и угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания следки недействительной.
В данном случае истец просит применить последствия ничтожной сделки, точнее её части, по данным требованиям установлен трехгодичный срок исковой давности. Кредитные договоры заключённые истцом и исполнены в спорной части __.__.__, __.__.__ и __.__.__, в суд с исковыми требованиями истица обратилась 08 октября 2010 года, следовательно, срок исковой давности для обращения в суд истицей не пропущен. По этим же основаниям суд не принимает во внимание довод ответчика об исполнении сторонами условий договора №__ от __.__.__, не смотря на то, что договор исполнен, срок его обжалования не истёк.
Статьей 1102 Гражданского кодекса РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии со ст. 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку имеет место неосновательное получение ответчиком денежной суммы за ведение ссудного счета, мировой судья, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами. Взысканные мировым судьей проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <....> руб. соразмерны сумме основанного долга.
Довод ответчика о том, что мировой судья не правомерно не применил ст. 333 ГК РФ, не состоятелен. Данная норма предусматривает право суда на уменьшение неустойки при её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Обжалуемым решением неустойка не взыскивалась. Уменьшение размера процентов за пользование чужими денежными средствами законом не предусмотрено.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учётом того, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в кредитный договор условия об уплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованным. Вина ответчика заключается в получении от истца денежной суммы в нарушение требований действующего законодательства.
Мировой судья на основании ст. 15 ГК РФ произвел индексацию взысканной денежной суммы в связи с инфляцией, применив индексы роста потребительских цен Госкомстата РК. Суд находит решение мирового судьи в данной части правильным, учитывая, что со дня передачи истцом ответчику единовременного платежа за обслуживание ссудного счета денежные средства частично обесценились в результате инфляционных процессов в стране. Взыскав индексацию, мировой судья восстановил покупательную способность денежной суммы.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Государственная пошлина с учётом положений действующего бюджетного законодательства РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета.
Выводы мирового судьи соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства, регулирующего данные правоотношения, имеющимся доказательствам дана надлежащая оценка, с учётом требований гражданского процессуального законодательства. Решение подробно мотивированно, в том числе и по доводам апелляционной жалобы, не опровергающим и не ставящим под сомнение правильность сделанного мировым судьей вывода.
С учетом изложенного, решение мирового судьи по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми 23 ноября 2010 года по делу № 2-1578/2010 по иску Абидовой И.Ю. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) <....> оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) <....> без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу немедленно и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья - Л.А. Злая