Мировой судья Сухнева И.В. Дело №__
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Интинский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Жуненко Н.А.,
при секретаре Тезекбаевой Е.Н.,
с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» <....> Ждановой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 26 апреля 2011 года апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» <....> на решение мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты РК от __.__.__ по делу №__,
установил:
Мусаева З.М. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы единовременного платежа (тарифа) в размере <....> рублей за открытие и обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами с __.__.__ по день подачи иска в суд в размере <....> руб., неустойки в размере <....> руб. и компенсации морального вреда в размере <....> руб.
Решением мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми от __.__.__ по делу №__ исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства, уплаченные в виде единовременного платежа (тарифа) по кредитному договору, в размере <....> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с __.__.__ по состоянию на 14.02.2011 в размере <....> руб. <....> коп., компенсация морального вреда в размере <....> руб. С ответчика взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 600 руб. В удовлетворении требований к ОАО «Сбербанк России» <....> в заявленном размере истцу отказано.
Не согласившись с решением мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты РК от __.__.__, ответчиком подана апелляционная жалоба на его отмену в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права. Со ссылками на действующее законодательство о банках и банковской деятельности ответчик полагает, что отношения между сторонами осуществляются на основе договоров. Условие о комиссии и оплате услуги за открытие счёта предусмотрены кредитным договором. Законность взимания комиссий подтверждается Центральным Банком России, вместе с тем, в действующем законодательстве и нормативных актах банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Напротив, обслуживание бухгалтерского ссудного счёта неразрывно связано с выдачей кредита конкретному заёмщику, без открытия которого учёт взаимных обязательств сторон по кредитному договору технологически не возможен. Таким образом, включая соответствующие условия в кредитный договор, банк действовал добросовестно, включение в кредитные договоры условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счёта нельзя расценивать как нарушение прав потребителей. Полную информацию о предоставлении кредита заемщик получил индивидуально до заключения договора.
Судом неверно определен срок исковой давности для оспаривания таких сделок и начало течения срока исковой давности. Комиссия за обслуживание ссудного счета уплачена истцом __.__.__. Таким образом, истцу с указанного момента стало известно о расходах по договору, кроме этого информация о предстоящей комиссии доводилась банком до заемщика предварительно. В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Поскольку договор с Мусаевой З.М. заключен __.__.__, срок исковой давности истёк, что в силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом необоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда ответчик считает необоснованными и не подтвержденными надлежащими доказательствами. Ответчик полагает, что суду второй инстанции следует учитывать практику рассмотрения аналогичных дел другими судами РФ.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом, представила заявление с просьбой рассмотреть апелляционную жалобу без её участия.
В судебном заседании представитель ответчика <....> ОАО «Сбербанк России», действующая по доверенности в интересах ОАО «Сбербанк России», по доверенности Жданова Л.М. апелляционную жалобу поддержала по основаниям, в ней изложенным.
Суд находит возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истицы.
Выслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи.
В судебном заседании установлено, что __.__.__ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации <....> и Мусаевой З.М. заключен кредитный договор №__ согласно которому истице на срок по __.__.__ под проценты предоставлены денежные средства в размере <....> руб. (л.д. 5-9). Согласно п. 3.1. указанного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счёт. За обслуживание ссудного счёта Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <....> руб. не позднее даты выдачи кредита. Указанный единовременный платеж (тариф) был внесен истицей __.__.__ в кассу банка, что подтверждается копией приходного кассового ордера №__ (л.д. 4).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из пункта 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору в силу ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание возмездных услуг в смысле главы 39 Гражданского кодекса РФ, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная банковская услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Из изложенного следует, что правовые основания для удержания ответчиком оплаченной истцом по договору денежной суммы за обслуживание ссудного счёта отсутствуют.
Поскольку взимание с истицы Сбербанком РФ комиссии за ведение ссудного счёта в размере <....> рублей было произведено в нарушение действующего законодательства, мировой судья правомерно взыскал в её пользу указанную денежную сумму.
Довод ответчика о пропуске истцом срока обращения в суд, который в соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ составляет один год, суд отклоняет по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия и угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В данном случае истица просит применить последствия ничтожной сделки, точнее её части, по данным требованиям установлен трехгодичный срок исковой давности. Кредитный договор заключён истицей и исполнен в спорной части __.__.__, в суд с исковым требованием истица обратилась 14 февраля 2011 года, следовательно, срок исковой давности для обращения в суд истицей не пропущен.
Статьей 1102 Гражданского кодекса РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
В соответствии со ст. 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку имеет место неосновательное получение ответчиком денежной суммы за ведение ссудного счёта, мировой судья, руководствуясь ст. 395 ГК РФ, обоснованно взыскал с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленных истицей требований. Взысканные мировым судьей проценты за пользование чужими денежными соразмерны сумме основанного долга.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учётом того, что в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истицы как потребителя в связи с включением в кредитный договор условия об уплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, требование истицы о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает обоснованным. Вина ответчика заключается в получении от истицы денежной суммы в нарушение требований действующего законодательства.
Довод ответчика, содержащийся в апелляционной жалобе, о том, что суду второй инстанции следует учитывать практику рассмотрения аналогичных дел другими судами РФ, не может быть принят во внимание, поскольку источником права в Российской Федерации является нормативный акт, а не прецедент.
Выводы мирового судьи соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства, регулирующего данные правоотношения, имеющимся доказательствам дана на надлежащая оценка, с учётом требований гражданского процессуального законодательства. Решение подробно мотивированно, в том числе и по доводам апелляционной жалобы, не опровергающим и не ставящим под сомнение правильность сделанного мировым судьей вывода.
С учетом изложенного, решение мирового судьи по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд
определил:
решение мирового судьи Центрального судебного участка г. Инты Республики Коми от __.__.__ по делу №__ по иску Мусаевой З.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» <....> оставить без изменения, апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» <....> – без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу немедленно и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья: Н.А. Жуненко