Дело № 2-1993/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2010 года г. Чита
Ингодинский районный суд г. Читы в составе:
председательствующего: судьи Каминского В.Л.,
при секретаре: Арутюнян И.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сапожниковой Е.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском, указав, что <дата> между сторонами был заключен потребительский кредитный договор.
По условиям указанного договора ответчик обязался предоставить истцу кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев.
Согласно условиям договора ответчик открывает заемщику ссудный счет в свою очередь истец обязан был оплатить банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % а так же 1,5 % за ведение ссудного счета. Общая сумма составила *** руб.
Указанная сумма истцом была оплачена в полном объеме.
Истец, ссылаясь на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», с. 819 ГК РФ, считает указанные условия договора незаконны.
Истец просил взыскать с ответчика в её пользу денежные средства, выплаченные за открытие и ведение ссудного счета в размере *** рублей.
В ходе судебного заседания истец доводы и требования иска поддержала. Требования уточнила. Просит так же признать недействительным условия кредитного договора, заключенного между сторонами, об уплате банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % а так же 1,5 % за ведение ссудного счета. Дополнительно пояснила, что типовая форма договора ей была предоставлена ответчиком. Заключение договора на других условиях, отличных от предложенных ответчиком, не предполагалось. В этой связи истец была вынуждена согласиться на условия ответчика.
Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил. Возражений, свой расчет суммы не представил.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что <дата> между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме *** рублей на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых. При выдаче истцу денежных средств банком была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита – *** рублей. После внесения истцом указанной суммы истцу выданы денежные средства. За ведение ссудного счета при исполнении договора банком ежемесячно удержано 1,5 % всего *** руб.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством вправления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для свершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что заявление истца от <дата> в ОАО «Восточный экспресс банк» о выдаче кредита в сумме *** рублей сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении и типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.
Данное заявление составлено сотрудником банка путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» и подписано истцом.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым, в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При таком положении, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен, как и не предусмотрены действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитный договор составлен путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за открытие и ведение счета.
Пунктом 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что право банка на безакцептное списание со счета клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение судного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. По утверждению истца, при несогласии с данными условиями, внесенным в типовую форму заявления, кредитный договор с нею не был бы заключен.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за открытие и ведение судного счета является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении, условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Таким образом, условия договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Данный вывод суда подтвержден сложившейся судебной практикой, а именно отражен в Постановлении президиума Хабаровского краевого суда от 15 марта 2010 г. по делу № 44-г-18/2010, Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
По делу установлено, что условия кредитного договора истцом исполнены в полном объеме. Истец полностью погасил кредит, в том числе проценты за ведение ссудного счета в размере *** руб. и проценты за открытие этого счета (л.д. ...). Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию *** руб. руб., из которых *** руб. – сумма комиссии за открытие ссудного счета, уплаченная истцом, *** рублей – сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере *** руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от <дата>, заключенного между Сапожниковой Е.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» о начислении и безакцептном списании комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, о начислении и безакцептном списании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Сапожниковой Е.Г. *** рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход городского округа «Город Чита» государственную пошлину в размере *** рублей *** коп.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.
Судья В.Л. Каминский