2-913/2010 Именем Российской Федерации г. Пермь 27 апреля 2010 г. Индустриальный районный суд г. Перми в составе: федерального судьи Еловикова А.С., при секретаре Мелентьевой Т.Н., с участием представителя истца ОАО «Собинбанк» - Куликовой А.В., действующей на основании доверенности №... от <дата>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Собинбанк» к Иванцовой С.Ю., Иванцову В.Г., Иванцову Я.В., Иванцову Д.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: ОАО «Собинбанк» обратилось в суд с иском к Иванцовой С.Ю., Иванцову В.Г., Иванцову Я.В., Иванцову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, указав следующее. <дата> в соответствии с кредитным договором №..., заключенным между ОАО «Собинбанк» и Иванцовой С.Ю., Иванцовым В.Г., последним был предоставлен целевой кредит на сумму 2 148 000 руб. 00 коп. сроком на 72 календарных месяца с даты зачисления кредита на счет заемщика на потребительские нужды. В целях обеспечения исполнения заемщиком всех обязательств <дата> был заключен договор ипотеки №.... Права ОАО «Собинбанк» по ипотеке в силу договора и по обеспеченному данной ипотекой обязательству удостоверены закладной, составленной Иванцовой С.Ю. и Иванцовым В.Г. <дата>, выданной ОАО «Собинбанк» Управлением ФРС по Пермскому краю <дата> В соответствии с условиями закладной ответчики приняли на себя обязательства по возвращению истцу кредита в размере 2 148 000 рублей в течение 72 месяцев с даты предоставления кредита и по уплате процентов в размере 18,5 % годовых, путем внесения аннуитентного платежа в размере 49 600 рублей 23 копейки ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца (пункты 4 и 7.2 Закладной). При нарушении сроков внесения аннуитентного платежа ответчики обязаны уплатить истцу пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 10.2 закладной. В соответствии с п. 10.2. Закладной, в случае нарушения Заемщиком сроков исполнения требования Залогодержателя о досрочном возврате кредита и внесении иных платежей Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5 Закладной денежная оценка предмета залога составляла 3 608 546 рублей. Однако в настоящее время стоимость предмета ипотеки уменьшилась. Так, в соответствии с отчетом об оценке №... от <дата> рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 304 000 рублей, а ликвидационная составляет 1 843 000 рублей. Обеспечением исполнения всех денежных обязательств Заемщиков выступают поручительство Иванцова Я.В. и поручительство Иванцова Д.В. Согласно п. 1.5. Договора поручительства №... и договора поручительства №... Иванцов Я.В. и Иванцов Д.В. несут солидарную с заемщиками ответственность и отвечают перед истцом в том же полном объеме, что и заемщики. <дата> ОАО «Собинбанк» предоставил кредит в размере 2 148 000 рублей, путем зачисления денежных средств на банковский счет Иванцовой С.Ю. №..., открытый в ОАО «Собинбанк», что подтверждается мемориальным ордером №... от <дата> Ответчики свои обязательства исполняют ненадлежащим образом. <дата> истец направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им, и неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств в срок до <дата> Однако по сегодняшний день это требование не исполнено ответчиками. В соответствии с п. 10.2 закладной, п. 8.2 Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком сроков исполнения требования Залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных платежей Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, по уточненным сведениям, по состоянию на <дата> задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору составляет 2 808 704 рубля 57 копеек, в том числе - сумма основного долга в размере 2 029 919 рублей 21 копейка; - проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в сумме 534136 рублей 46 копеек; - пени по ставке 0,3% за просрочку исполнения денежных обязательств за период с <дата> по <дата> в сумме 161 622 рубля 50 копеек; - пени по ставке 0,1% за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита и вынесении иных платежей за период с <дата> по <дата> в сумме 576 710 рублей 00 копеек. Представитель истца по доверенности в судебном заседании настаивает на заявленных требованиях, согласна на вынесение заочного решения. Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не известили. Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. <дата> между ОАО «Собинбанк» и Иванцовой С.Ю., Иванцовым В.Г. был заключен кредитный договор №..., согласно которому (п.2.1.) Кредитор (Банк) предоставляет заемщику денежные средства в размере 2 148 000 рублей сроком на 72 календарных месяца с даты зачисления кредита на счет Заемщика для использования на потребительские нужды, а заемщик обязуется в течение этого срока возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 5.5. кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами, которые составляют 49600 руб. 23 коп., в такие же сроки уплачиваются проценты за пользование кредитом. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору 18,5 % годовых (п. 5.4.3). При нарушении сроков внесения аннуитентного платежа ответчики обязаны уплатить истцу пени в размере 0,3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 10.2 закладной. В соответствии с п. 10.2. Закладной, в случае нарушения Заемщиком сроков исполнения требования Залогодержателя о досрочном возврате кредита и внесении иных платежей Заемщик уплачивает пени в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 7.2.3 договора Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иных причитающихся кредитору сумм. На основании письменного выписки по СКС (л.д.45) и мемориального ордера №... Иванцовой С.Ю. было перечислено ОАО «Собинбанк» 2 148 000 руб. (л.д.56). <дата> между ОАО «Собинбанк» и Иванцовым Я.В. был заключен договор поручительства, согласно п. 1.1. которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Иванцовой С.Ю. ее обязательств по кредитному договору от <дата> №..., заключенного между Кредитором и Заемщиком. Согласно п. 1.5. договора поручительства поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заемщиком в том же объеме, что и Заемщик, включая оплату основного долга в размере 2 148 000 руб., начисленных процентов за пользование кредитом из расчета 18,5% годовых, уплату пени (неустойки) в случае невозврата долга в установленный срок, возмещения расходов кредитора и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (л.д.23). <дата> между ОАО «Собинбанк» и Иванцовым Д.В. был заключен договор поручительства, согласно п. 1.1. которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед Кредитором в полном объеме за исполнение Иванцовой С.Ю. ее обязательств по кредитному договору от <дата> №..., заключенного между Кредитором и Заемщиком. Согласно п. 1.5. договора поручительства поручитель отвечает перед Кредитором солидарно с Заемщиком в том же объеме, что и Заемщик, включая оплату основного долга в размере 2 148 000 руб., начисленных процентов за пользование кредитом из расчета 18,5% годовых, уплату пени (неустойки) в случае невозврата долга в установленный срок, возмещения расходов кредитора и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (л.д.29). <дата> между ОАО «Собинбанк» и Иванцовой С.Ю. был заключен договор ипотеки №... в обеспечение обязательств по погашению кредита в размере 2 148 000 руб. Предметом договора ипотеки является недвижимое имущество: трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес> (2.1.1). Денежная оценка квартиры согласно отчету №... от <дата>, составленному ООО «Капитал-оценка» составляет 3608546 рублей. Взыскание на предмет залога обращается в случае невозврата залогодателем (Иванцовой С.Ю.) в установленные кредитным договором сроки суммы (части суммы) кредита, процентов и других сумм, подлежащих уплате по кредитному договору. ОАО «Собинбанк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил Иванцовой С.Ю. предусмотренную кредитным договором сумму. Иванцова С.Ю. ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской из его ссудного счета расчетом суммы задолженности на <дата> Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Поскольку кредитным договором были предусмотрены проценты за невозврат суммы кредита, то суд при вынесении решения берет за основу проценты (пеню), предусмотренную договором. Согласно ч. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с первым абзацем п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 6.1.7 Договора ипотеки Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу абзаца 2 пункта 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенные жилой дом или квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст.54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. В соответствии с п.1 ст.56, 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании его денежной оценки, согласованной сторонами.Денежная оценка предмета ипотеки (квартиры), согласованная сторонами, составляла 3 608 546 рублей, что определено в 2.1.3 Договора ипотеки от <дата> На основании отчета об оценке №..., составленного ООО «Капитал-оценка» на <дата>, произведенного специалистом при осмотре жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, стоимость жилого помещения уменьшилась и составила 2 304 000 рублей, а ликвидационная 1 843 000 рублей, в связи с чем данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки. Указанная оценка ответчиками не оспаривается. Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание. В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства. В силу изложенного выше, а также положений п. п. 1.3, 6.12 договора целевого займа, п. 7.2 Закладной, ст. ст. 3, 51, 54, 56 и 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки: трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 62,4 кв.м., условный номер №..., посредством продажи с публичных торгов в определив начальную продажную цену квартиры в размере 1 843 000 рублей для уплаты из стоимости предмета ипотеки указанной суммы задолженности Иванцовой С.Ю., Иванцова В.Г. перед ОАО «Собинбанк». Поскольку Иванцова С.Ю., Иванцов В.Г. не исполняли свои обязательства перед ОАО «Собинбанк» по погашению кредита, Банк вправе досрочно взыскать с них сумму долга по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество. Ответственность заемщиков (Иванцовой С.Ю., Иванцова В.Г.) и поручителей (Иванцова Я.В., Иванцова Д.В.) является солидарной в силу ст. 363 ГК РФ. Представленный истцом расчет задолженности на дату рассмотрения дела включает сумму основного долга в размере 2 029 919,21 руб., проценты за пользование суммой кредита в размере 534 136, 46 коп., пени за просрочку возврата суммы кредита в размере 161 622, 50 руб., пени за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита в размере 576 710 руб. Представленный ОАО «Собинбанк» расчет задолженности по кредитному договору на дату рассмотрения дела представляется суду правильной и основанной на п. 5.4.2, 5.5.1, п.6.2.1, 6.2.2. кредитного договора, договора ипотеки. Вместе с тем суд считает возможным применить правила ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Согласно письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июля 1997 года N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. поскольку пени составляют 0,3 % за каждый день просрочки, размер неустойки больше суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает возможным снизить размер неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств и взыскать в пользу банка (161 622,50/2= 80 811,25 руб.), а также снизить пени по ставке 0,1% за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита и взыскать в пользу банка (576 710/2= 288 355, 00 руб.) Таким образом, с Иванцовой с.Ю., Иванцова В.Г., Иванцова Я.В., Иванцова Д.В. в пользу ОАО «Собинбанк» подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 2 029 919,21 руб., проценты за пользование суммой кредита в размере 534 136,46 руб. и сумма неустойки в размере 80 811,25 руб., пени за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита 288 355, 00 руб. солидарно. Также суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 62,4 кв.м., условный номер №..., посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере 1 843 000 рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать солидарно с Иванцовой С.Ю., Иванцова В.Г., Иванцова Я.В., Иванцова Д.В. в пользу ОАО «Собинбанк» задолженность по кредитному договору: сумма основного долга по кредитному договору в размере 2 029 919,21 руб., проценты за пользование суммой кредита в размере 534 136,46 руб. пени за просрочку исполнения денежных обязательств в размере 80 811,25 руб., пени за нарушение сроков исполнения требования залогодержателя о досрочном возврате суммы кредита в размере 288 355 руб. взыскать с Иванцовой С.Ю., Иванцова В.Г., Иванцова Я.В., Иванцова Д.В. в пользуОАО «Собинбанк» расходы по оплате государственной пошлины по 5 035,88 руб. с каждого. Обратить взыскание на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 62,4 кв.м., условный номер №..., принадлежащую Иванцовой С.Ю., посредством продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в размере 1 843 000 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Ответчики в течение 7 дней со дня вручения копии решения вправе обратиться в Индустриальный районный суд г. Перми с заявлением об отмене заочного решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечение срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Федеральный судья: А.С. Еловиков