Дело № ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Пермь ДД.ММ.ГГГГ Индустриальный районный суд г. Перми в составе: председательствующего федерального судьи Замышляева С.В., при секретаре Седухиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Демидовой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Демидовой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» в качестве кредитора и Демидовой Л.Н. был заключен кредитный договор №, о предоставлении заемщику кредита в сумме 95 000 руб., сроком на 36 месяцев. Размер процентной ставки по кредитному договору на момент его подписания составлял 18% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется заемщику путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, №. Денежные средства были предоставлены банком на счет заемщика, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика и расчетом взыскиваемой суммы долга. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом 10 числа каждого месяца. Демидова Л.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения задолженности. В силу изложенного, ЗАО «Райффайзенбанк» просит взыскать с Демидовой Л.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 143 руб. 51 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 802 руб. 87 коп. Представитель ЗОО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, на иске настаивает в полном объеме. Ответчик Демидова Л.Н. надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, ходатайств об отложении дела не представила. Извещение о дате и времени судебного заседания было получено близким родственником ответчика Демидовой Л.Н.- мужем, с которым ответчик совместно проживает, в связи с чем, суд считает, что ответчик была надлежаще извещена о дате и времени судебного заседания. Согласно ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности причин неявки. Поскольку ответчик Демидова Л.Н. надлежаще извещена о рассмотрении дела, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки, суду, в соответствии с ч.1 ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика в судебное заседание, неуважительной. В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Из указанного следует, что ответчик, достоверно зная о нахождении дела в производстве суда, должна была соблюдать свои процессуальные обязанности, а именно, представить доказательства уважительности причин неявки, то есть, проявить достаточную степень разумности, добросовестности и предусмотрительности, учитывая, что ответчик неоднократно извещались судом о времени и месте рассмотрения дела, в назначенные судебные заседания ни разу не явилась, в связи с чем, судом ее неявка признана неуважительной и принято решение о рассмотрении дела в отсутствии ответчика, по имеющимся в деле доказательствам. В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ. Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Демидовой Л.Н (Заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» (Кредитор) заключен кредитный договор №, основанием для заключения которого явилась оферта со стороны заемщика в виде заявления на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ (Договор). В соответствии с Договором подписанным Заемщиком, «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц», «Тарифы по потребительскому кредитованию» являются неотъемлемой частью Договора, условия которого изменяются в порядке, установленном Общими условиями. Из текста Договора, подписанного Заемщиком, следует, что он согласен с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать. Общие условия, Тарифы получены Заемщиком лично. На основании п.8.1.1., 8.1.2. раздела 8 Договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 95 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с годовой процентной ставкой 18 процентов годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства по Кредиту в размере 95 000 рублей были зачислены на текущий счет Заемщика №, открытый у Кредитора, что подтверждается выпиской со счета Заемщика и извещением-акцептом Кредитора. В соответствии п.8.2., п.8.4. раздела 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета Заемщика в соответствующее число каждого месяца. На ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не осуществил погашение задолженности в полном объеме. За время пользования кредитом Заемщиком были нарушены условия п.8.2. раздела 8 Общих условий и обязательства, предусмотренные п.8.4. Общих условий, выразившиеся в неполной и несвоевременной уплате задолженности по основному долгу, уплате начисленных процентов, и штрафных пеней за допущенные просрочки минимальных ежемесячных платежей. В связи с этим наступило событие неисполнения Заемщиком обязательств по Договору. Согласно п.п.8.2.3.1., п.п.8.2.3.6. Общих условий, Кредитор безакцептно списывает денежные средства Заемщика с его счетов, открытых у Кредитора. На основании п.2. ст.811 ГК РФ, п.8.3., п.8.7.1. Общих условий, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, п.8.3. Общих условий, Заемщик обязан оплачивать услуги Кредитора, предусмотренные Общими условиями. В соответствии тарифами, заемщик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 18 процентов годовых от суммы долга и неустойки в виде пени в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. Демидова Л.Н. в нарушение условий кредитного договора неоднократно нарушала график погашения задолженности и процентов по нему. Нарушение условий кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком платежи вносились не в установленное число, не в полной сумме. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 429,39 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Демидовой Л.Н. составляет 130 143, 51 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора, историей погашений клиента по договору, другими материалами дела. В силу ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В силу ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитным договором предусмотрен иной размер процентов за несвоевременный возврат суммы займа, суд при определении размера данных процентов берет за основу кредитный договор. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что Демидова Л.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в части, поскольку они основаны, на положениях кредитного договора, заключенного между Банком и Демидовой Л.Н., и не противоречат положениям действующего гражданского законодательства. Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильными, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных Демидовой Л.Н. обязательств по данному договору. Ответчик расчет подлежащих взысканию с него в пользу банка денежных средств не оспаривает. Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленные банком штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны Демидовой Л.Н. Разрешая требование истца о взыскании с Демидовой Л.Н. задолженности по просроченной комиссии в размере 5 628, 75 руб., суд приходит к следующему. Заявлением на кредит № (договором) предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета), указанной в графике платежей в сумме 275, 50 рублей. Задолженность по просроченной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2 755 рублей, штрафные пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета составляют 2 873, 75 рублей. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. Из пункта 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации Согласно информационному письму ЦБ РФ от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими по смыслу ГК РФ, Положения банка России от 05.12.2002 года № 205 -П и положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П, a используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счёта является обязанностью Банка перед Банком России, a не перед заёмщиком-гражданином, т.е. непосредственно заёмщику-гражданину Банк никаких услуг по ведению ссудного счёта не оказывает, заёмщик (потребитель) в этих услугах не нуждается и потребителем этих услуг не является. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, по условиям договора, возложена Банком на ответчика, как на потребителя. Такие условия договора ущемляют права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права ответчика на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой против воли ответчика, при отсутствии его нуждаемости в получении этой услуги, в связи с включением в кредитный договор обязанности ответчика, как заёмщика, оплатить эту услугу. Из пункта п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На основании изложенного, требование о взыскании с Демидовой Л.Н. задолженности по просроченной комиссии в размере 5 628, 75 рублей удовлетворению не подлежит. Таким образом, с Демидовой Л.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма долга в размере 124 514, 76 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 8 974, 84 рубля; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 82 407, 31 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 23 690,19 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту 9 442, 42 рубля. В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е в размере 3 690, 29 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 235, 237 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Взыскать с Демидовой Л.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 514, 76 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 690, 29 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. На заочное решение сторонами может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Федеральный судья подпись С.В. Замышляев
8 974,84 рубля; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 82 407,31 рублей; задолженность по уплате просроченных комиссий за ведение ссудного счета по кредиту 2 755,00 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 23 690,19 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту 9 442,42 рубля; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение ссудного счета по кредиту 2 873,75 рубля.