Дело № 2-939/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Пермь 08 апреля 2011 г. Индустриальный районный суд г. Перми в составе: председательствующего федерального судьи Еловикова А.С, при секретаре Мелентьевой Т.Н, с участием истцов Калашникова С.А, Реутовой М.А рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калашникова С.А., Реутовой М.А. к <БАНК> о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: Калашников С.А, Реутова М.А обратились в суд с исковым заявлением к <БАНК> о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что <дата> между <БАНК> (далее - Ответчик, Банк) и заемщиками Калашниковым С.А., Реутовой М.А. (далее - Истцы, Заемщики) заключен кредитный договор №..., согласно условиям которого банк предоставляет Заемщикам ипотечный кредит в сумме 1 200 000 руб. на условиях, установленных кредитным договором. Пунктом 6.3.3 договора установлено, что в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке. В Графике платежей (приложение 1 к кредитному договору) предусмотрена обязанность Заемщиков уплатить Банку комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере 40 000 рублей. При заключении кредитного договора сотрудники банка поставили Истцов в известность, что до фактической выдачи кредита Истцы должны будут заплатить комиссию за оформление закладной в размере 40 тыс. руб. Таким образом, в день заключения договора, <дата> Калашников С.А. (представитель Заемщиков согласно пункту 1.1 кредитного договора) уплатил в пользу Банка комиссию за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке в размере 40 000 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами №... и №... от <дата>. Данная комиссия была уплачена Истцами лишь потому, что при ознакомлении с условиями кредитного договора и из слов сотрудников банка Истцы сделали вывод, что без уплаты комиссии за оформление закладной банк кредит не выдаст. Пунктом 6.3.4 договора установлено, что в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за рассмотрение заявки. В Графике платежей (приложение 1 к кредитному договору) предусмотрена обязанность Заемщиков уплатить Банку комиссию за рассмотрение заявкив размере 1 500 рублей. В день, когда Истцы обратились в банк с целью получения ипотечного кредита, т.е. <дата>, сотрудники банка объяснили, что за рассмотрение кредитной заявки Истцы должны будут уплатить банку комиссию в размере 1500 рублей. Из слов сотрудников банка Истцы сделали вывод, что если они не оплатят указанную комиссию, то заявка на предоставление кредита не будет банком рассмотрена, кредит заемщики не получат. В связи с чем требуемая комиссия была уплачена представителем Заемщиков - Калашниковым С.А., что подтверждается приходными кассовыми ордерами №... и №... от <дата>. Пунктом 6.4.3 договора установлен, перечень и размер платежей, не На основании вышеуказанного пункта кредитного договора при погашении кредита с Истцов ежемесячно, дополнительно к платежу по погашению основной суммы долга и процентов, банк взимает комиссию за взнос (за прием наличных денежных средств для зачисления на текущий счет, открытый в соответствии с условиями кредитного договора); Таким образом, была уплачена в пользу банка в качестве комиссии за взнос за <дата>, <дата>, <дата> и <дата>, а так же <дата> сумма в размере 230 руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами: №... от <дата>, №... от <дата>, №... от <дата>, №... от <дата> №... от <дата>. В соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исходя из изложенного Закона РФ «О защите прав потребителей» Калашников С.А., Реутова М.А. являюсь потребителем, а отношения между ними и банком, возникающие при оказании услуг кредитования попадают под сферу регулирования потребительского законодательства. Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Своими действиями по взиманию с Истцов комиссии за рассмотрение заявки, комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), банк нарушает права потребителей (Истцов) по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из содержания приведенных норм следует, что, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619). В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В связи с этим и, принимая во внимание, что правовые отношения между заемщиком (физическим лицом) и банком, возникающие в связи с предоставлением и пользованием кредитом в целях удовлетворения личных, семейных и иных, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности нужд, являются гражданскими потребительскими правоотношениями, следовательно, согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ. Включение Банком в кредитный договор с потребителями условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными непосредственно ГК РФ, определяют их незаконный характер. Всоответствии с ГК РФ, кредит предоставляется Банком на возмездной основе, а именно за пользование кредитом заемщик платит проценты Банку. Данное положение в контексте потребительских отношений приобретает характер гарантии, установленной для финансово слабой стороны в кредитных правоотношениях с банком, т.е. для потребителя (заемщика). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, следовательно, не предусматривает права взимания платы за совершение Банком действий, которые необходимы для получения и погашения кредита (в том числе: - за рассмотрение заявки на кредит, - оформление необходимых документов, - получение кредита и внесение денежных средств в счет погашения кредита). Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита, представление кредита, оформление необходимых документов, получение кредита и прием банком денежных средств в погашение кредита, совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данные действия не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение Банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту. При этом указанные действия Банка, недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не предусматривает таких банковских операций, за которые банк взимает комиссии в рассматриваемом случае. В связи с этим, и, учитывая императивный режим вышеуказанных норм банковского законодательства, необходимо констатировать, что организация (рассмотрение заявки на кредит, выдача, предоставление, оформление) кредита и прием банком денежных средств в погашение кредита не являются самостоятельными банковскими операциями, а являются внутрихозяйственной (организационной) деятельностью банка. В связи с этим, ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закрепляет право взимания Банком комиссионного вознаграждения по операциям, которые являются банковскими и устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, а не за внутрихозяйственную деятельность кредитной организации. При таких обстоятельствах, ущемляющий характер условий о взимании комиссий за рассмотрение кредитной заявки, оформление документов по кредиту, комиссии за получение (погашение) кредита, для потребителя выражается во взимании платы за выдачу (оформление, погашение) кредита, как за самостоятельные банковские операции, что с точки зрения законодательства, ставит потребителя в дискриминационное имущественное положение в отношениях с кредитной организацией. Исходя из изложенного, условия кредитного договора об обязанности заемщика оплатить помимо годовой процентной ставки по кредитному договору комиссии: - за рассмотрение кредитной заявки; - за оформление закладной и других сопутствующих документов; - за выдачу (погашение) кредита, не основаны на норме закона, ущемляют права потребителя. В случае если признать действия Банка: - по рассмотрению кредитной заявки; - по оформлению закладной и других сопутствующих документов по сделке; - по выдаче (приему денежных средств в погашение) кредита, самостоятельными услугами, оказываемыми банком на основании заключенного с потребителем договора, то банк вступает в противоречие с нормой ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливание приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Более того, из материалов дела, в частности из протокола опроса потерпевшего, следует явно навязанный и безальтернативный, с точки зрения наличия у потребителя возможности не приобретать указанные услуги Банка (т.е. не платить комиссии), характер взимаемых с потребителя комиссий. В этой связи, также необходимо учитывать, что, квалифицируя вышеуказанные услуги как самостоятельные, банк в соответствии с п.З ст.421 ГК обязан был указать их в предмете заключенного с потребителем кредитного договора, что определяло бы смешанный характер кредитного договора. Само по себе включение комиссий: - за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке; - за рассмотрение заявкив полную стоимость кредита налагает на потребителя обязанность внесения определенной платы отдельно от процентов, без получения каких-либо дополнительных услуг. Вместе с тем, взимание банком комиссии за получение (погашение) кредита за рамками полной стоимости кредита не определяет ее законный характер по вышеизложенным основаниям. Пунктом 6.4.3 договора установлен, перечень и размер платежей, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: 6.4.3.1 комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита. Согласно пункту 5.4.1 Тарифов на банковские услуги для физических лиц (приложение № 1 к решению Правления Банка от <дата>), за досрочное погашение кредита в рамках ипотечного кредитования физических лиц по Стандартам АИЖК в период действия моратория на досрочное погашение (при условии 100% погашения задолженности по кредита) установлена комиссия в размере до 5% от суммы досрочного погашения (по решению Кредитного комитета банка). Пунктом 3.4 кредитного договора установлен временный период в размере 6 (Шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая от даты фактического предоставления кредита, в течение которого заемщикам запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по договору, за исключением случаев, когда погашение осуществляется за счет денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части заемного обязательства. Условие кредитного договора об обязанности Истцов уплатить банку комиссию за досрочное погашение кредита ущемляет права Истцов по сравнению с правилами, предусмотренными следующими нормами права. Согласно ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В пункте 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты, при условии согласия заимодавца. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием заимодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии. В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 ГК РФ, в том числе возникновения права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований. Пунктом 3.3.18 кредитного договора предусмотрено, что Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.17 договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками. Пунктом 4.4.8 кредитного договора предусмотрено право Кредитора в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае неисполнения Заемщиками обязательств, предусмотренных пп. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 договора и потребовать возмещения всех убытков. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи для одностороннего изменения (отказа от исполнения) обязательств по договору с потребителем. Исходя из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Условия договора с Калашниковым С.А., Реутовой М.А. (пункты 3.3.18, 4.4.8 кредитного договора), предусматривающее право Банка на одностороннее изменение обязательств по договору, не содержат указание на необходимость получения от граждан подписанного им документа, однозначно выражающего их согласие на изменение условий договора, а также изменение условий договора только в случае получения от граждан письменно выраженного согласия. Напротив, буквальное толкование данных условий договора указывает на изменение условий договора в одностороннем порядке, что является грубым нарушением прав потребителя на согласование изменения условий договора на паритетных началах в порядке, установленном действующим законодательством, в том числе в части соблюдения простой письменной формы договора. Включение банком в кредитный договор, заключенный с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условий: - о праве банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности (установить произвольную очередность погашения задолженности) (п.3.3.18 Договора); - о праве банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случаях, предусмотренных договором (п.4.4.8 Договора), нарушает права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона признаются недействительными. Истцами на момент подачи заявки и заключения кредитного договора были приняты все условия банка (в том числе и по комиссиям) еще и потому, что вариант жилья был уже подобран и у Истцов на руках был сертификат на обеспечение жильем по программе «Молодая семья» и его необходимо было реализовать. Кроме того, согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Действия ответчика причинили истцам моральный вред, выраженный в том, что Банк, пользуясь своими заведомо более глубокими познаниями в сфере банковского и иного законодательства, пользуясь тем, что потребители, являются социально слабой стороной в заведомо неравных отношениях с контрагентом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, воспользовался этим, возложил на истцов обязанность оплачивать фактически не существующие и не нужные им услуги, а также пользуясь тем, что истцы вынуждены были присоединиться к условиям кредитного договора, разработанного Банком в одностороннем порядке. Причиненные истцам моральные страдания и переживания оцениваем в размере 30 000 руб. за каждого истца. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, образует состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. За совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, <БАНК> привлечено к административной ответственности в виде штрафа в размере 10 000 рублей (копия постановления №... по делу об административном правонарушении от <дата> прилагается). Хотелось бы обратить внимание на тот факт, что не согласившись с постановлением административного органа, банк обжаловал указанное постановление в Арбитражный суд Пермского края, однако решением Арбитражного суда от <дата> оспариваемое постановление признано законным, а привлечение банка к административной ответственности обоснованным. Исходя из изложенного, просит признать недействительным условие договора №... от <дата>, заключенного между Калашниковым С.А., Реутовой М.А. и <БАНК> согласно которым на заемщиков возлагается обязанность оплаты комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке (пункт 6.3.3 кредитного договора, и соответствующий пункт в Информационном расчете ежемесячных платежей) Признать недействительным условие договора №... от <дата>, заключенного между Калашниковым С.А., Реутовой М.А. и <БАНК> согласно которым на заемщиков возлагается обязанность оплаты комиссии за рассмотрение заявки (пункт 6.3.4 кредитного договора, и соответствующий пункт в Информационном расчете ежемесячных платежей). Признать недействительным условие договора №... от <дата>, заключенного между Калашниковым С.А., Реутовой М.А. и <БАНК>, согласно которым на заемщиков возлагается обязанность оплаты комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов (пункт 6.4.3.2 кредитного договора). Признать недействительным условие договора №... от <дата>, заключенного между Калашниковым С.А., Реутовой М.А. и <БАНК>, согласно которым на заемщиков возлагается обязанность оплаты комиссии за частичное (полное) досрочное погашение кредита (пункт 6.4.3.1 кредитного договора). Применить последствия недействительности условий договора, обязав <БАНК> возвратить Калашникову С.А. неосновательно уплаченные денежные средства в размере: 40 000 (Сорок тысяч) рублей (комиссии за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке), 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей (комиссия за рассмотрение заявки) и 230 рублей (ежемесячная комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использование банкоматов). Признать недействительными условия договора №... от <дата>, заключенного между Калашниковым СА., Реутовой МА. и <БАНК>, о праве банка на одностороннее изменение условий договора и на односторонний отказ от исполнения условий договора (пункты 3.3.18, 4.4.8 кредитного договора). Взыскать с <БАНК> в пользу Калашникова С.А., Реутовой М.А. в качестве компенсации морального вреда сумму в размере по 30 000 руб. каждому. Калашников С.А, Реутова М.А в судебном заседании на исковых требованиях настаивают. Ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, с исковыми требованиями не согласен по мотивам изложенным в отзыве. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в соответствии с главой 22 ГПК РФ. Заслушав истцов, изучив материалы дела, суд приходит к следующему: <дата> между Калашниковым С.А, Реутовой М.А ( далее Заемщики ) и <БАНК> (далее - «Банк» ) был заключен кредитный договор №... согласно которого Банк предоставил заемщикам ипотечный кредит в сумме 1 200 000 руб. !В соответствии с решением собрания акционеров от <дата> <БАНК> реорганизовано в форме присоединения к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (юридический адрес: <адрес>) с <дата> Пунктом. 6.3.3. указанного кредитного договора включена в расчет полной стоимости кредита комиссия за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке. Пунктом 6.3.4 договора установлено, что в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за рассмотрение заявки. Пунктом 6.4.3.2 комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за Истцы вынуждены были подписать кредитный договор без разногласий, на предложенных Банком безальтернативных условиях. Такое заключение кредитного договора (посредством присоединения меня к предложенному договору) фактически лишило истцов возможности участвовать в определении условий договора и выражать свою волю относительно тех или иных условий кредитного договора. При предоставлении потребительского кредита ответчик допустил включение в указанный кредитный договор условий, заведомо ущемляющих права потребителя. Плата оформление закладной и других сопутствующих документов, плата за рассмотрение заявки, оплата комиссии за получение ( погашение ) кредита, комиссия за частичное ( полное ) досрочное погашение кредита по условиям кредитного договора возложена Банком на истца, как на потребителя. Такие условия договора ущемляют права потребителя. Ущемление прав потребителя выражается в нарушении права истца свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой против воли истца, при отсутствии его нуждаемости в получении этой услуги, в связи с включением в кредитный договор обязанности истца, как заёмщика, оплатить эту услугу. Из пункта п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу пункта 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Из содержания приведенных норм следует, что, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ. В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Законом РФ «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619). В связи с этим и, принимая во внимание, что правовые отношения между заемщиком (физическим лицом) и банком, возникающие в связи с предоставлением и пользованием кредитом в целях удовлетворения личных, семейных и иных, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности нужд, являются гражданскими потребительскими правоотношениями, следовательно, согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ. Включение Банком в кредитный договор с потребителями условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными непосредственно ГК РФ, определяют их незаконный характер. Всоответствии с ГК РФ, кредит предоставляется Банком на возмездной основе, а именно за пользование кредитом заемщик платит проценты Банку. Данное положение в контексте потребительских отношений приобретает характер гарантии, установленной для финансово слабой стороны в кредитных правоотношениях с банком, т.е. для потребителя (заемщика). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, следовательно, не предусматривает права взимания платы за совершение Банком действий, которые необходимы для получения и погашения кредита (в том числе: - за рассмотрение заявки на кредит, - оформление необходимых документов, - получение кредита и внесение денежных средств в счет погашения кредита). Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита, представление кредита, оформление необходимых документов, получение кредита и прием банком денежных средств в погашение кредита, совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данные действия не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы оформление закладной и других сопутствующих документов, платы за рассмотрение заявки, уплаты комиссии за получение ( погашение ) кредита, уплаты комиссии за частичное ( полное ) досрочное погашение кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, указанные условия договора не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Согласно представленных истцом приходных кассовых ордеров общая сумма комиссии составляет: 40 000 руб. - комиссия за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке; 1500 руб. комиссии за рассмотрение заявки; 230 - комиссия за получение ( погашение ) кредита наличными деньгами ( за кассовое обслуживание) в том числе с использование банкоматов. ( л.д. 28-32 ) В пункте 3.3.18 кредита кредитного договора указано: « Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.17 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками. Указанные условия кредитного договора ущемляет права истца как потребителя в силу следующего. Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме, в соответствии с п.1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ. В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключенный с гражданами Калашниковым С.А и Реутовой М.А, не являющейся индивидуальными предпринимателями, условия о возможности одностороннего изменения условий договора, ущемляет установленные законом права потребителя, кроме этого, изменение и дополнение к договору должно быть также в письменной форме, учитывая письменную форму кредитного договора, без оформления изменений и дополнений к договору в письменной форме, данное условие не соответствует требованиям закона. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением eго сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами-потребителями изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Таким образом, включение ответчиком в кредитный договор условий предусмотренных пунктом 3.3.18 нe соответствует гражданскому законодательству. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поэтому несоблюдение простой письменной формы сделки влечет в установленных законом случаях ничтожность сделки. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. На основании ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Требование истца о признании недействительным ( ничтожным ) пункта 4.4.8 кредитного я договора, согласно которого кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему договору в случае не исполнения заемщиками обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.14, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего договора и потребовать возмещения всех убытков удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пункты 4.1.3, 4.14, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 кредитного договора, предусматривают алгоритм обязательных действий заемщиков в виде заключения договора купли-продажи, оплаты разницы стоимости квартиры, совершение необходимых действий по регистрации ипотеки, страхования, которые производятся до выдачи кредита или одновременно с ним. Не совершение указанных действий предусматривает право банка не изменять условия договора а отказаться от выдачи кредита. На момент рассмотрения дела, условия заемщиками выполнены кредит банком предоставлен. Таким образом, оснований для признания п. 4.4.8 кредитного договора не имеется. В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Решая вопрос о размере компенсации причиненного вреда, суд принимает во внимание характер и последствия нарушения ответчиком прав потребителя, нежелание ответчика удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке, степень связанных с данными обстоятельствами нравственных страданий потребителя, и полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере по 7 000 руб.каждому В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Вместе с тем, суд считает, что указанная норма применяется только в случае возникновения ответственности, предусмотренной за нарушения той или иной нормы права. До вынесения судом решения оснований для добровольного возмещения оплаченных комиссий, исключения пунктов договора не имелось. Срок для удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке начинает течь с момента вступления решения суда в законную силу. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198,235,237 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: признать недействительными пункты 6.3.3; 6.3.4; 6.4.3.1; 6.4.3.2; 3.3.18 кредитного договора №... заключенного <дата> между <БАНК> и Калашниковым С.А., Реутовой М.А.. взыскать с <БАНК> в пользу Калашникова С.А. денежные средства в размере 40 000 руб. - комиссия за оформление закладной и других сопутствующих документов по сделке; 1500 руб. комиссии за рассмотрение заявки; 230 - комиссия за получение ( погашение ) кредита наличными деньгами ( за кассовое обслуживание) в том числе с использование банкоматов, компенсацию морального вреда в размере - 7000 руб. взыскать с <БАНК> в пользу Реутовой М.А. компенсацию морального вреда в размере - 7000 руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с <БАНК> в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 451,90 руб. Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. На заочное решение сторонами может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Федеральный судья А.С Еловиков
включаемых в расчет полной стоимости кредита, величина и (или) сроки уплаты
которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:
6.4.3.2 комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за
кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов.
кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов. Пунктом 6.4.3.1 предусмотрена комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита.