2-1458/11                                                                                                                  

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь 20 мая 2011 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

федерального судьи Замышляева С.В.,

при секретаре Седухиной О.В.,

с участием ответчика Безымянного И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Безымянному И.А. о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Безымянному И.А. о взыскании задолженности по кредиту, указав следующее.

<дата> ОАО «Альфа-Банк» (Далее - Банк) и Безымянный И.А. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 22 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Безымянный И.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктами 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте, сумма задолженности Безымянного И.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 98 345, 31 руб., а именно: просроченный основной долг - 84 000 руб.; начисленные проценты - 6, 389, 73 руб.; комиссия за обслуживание счета - 6 443, 06 руб.; штрафы и неустойки - 1 270, 39 руб.; несанкционированный перерасход - 242, 13 руб.

На основании изложенного, ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 98 345, 31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 150, 36 руб.

ОАО «Альфа-Банк» извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Безымянный И.А. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-банк» признал частично, указав, что не признает требование о взыскании комиссии за обслуживание счета.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» (Далее - Банк) и Безымянный И.А. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-кцептной форме (л.д. 17).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84 000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (Далее - "Общие условия"), а также справке по кредитной карте (л.д. 6, 19-23) - сумма кредитования составила 84 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 22 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 6-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 7-15).

В настоящее время Безымянный И.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Пунктами 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 809 ГК РФ. Поскольку кредитным договором предусмотрен иной размер процентов за несвоевременный возврат суммы займа, суд при определении размера данных процентов берет за основу кредитный договор. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что Безымянный И.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, заключенного между Банком и Безымянным И.А., и не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиком обязательств по данному договору.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленные банком штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны Безымянного И.А.

По состоянию на <дата> задолженность Безымянного И.А. составляет 98 345, 31 руб., а именно: просроченный основной долг - 84 000 руб.; начисленные проценты - 6 389, 73 руб.; комиссия за обслуживание счета - 6 443, 06 руб.; штрафы и неустойки - 1 270, 39 руб.; несанкционированный перерасход - 242, 13 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности и справкой по кредитной карте (л.д. 5-6).

Разрешая требование истца о взыскании с Безымянного И.А. задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 6 443, 06 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 29, ч.1 ч.2,ч.7,ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, назначение счета N 40817 "Физические лица" - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что Безымянный И.А. <дата> направил в адрес ОАО «Альфа - банк» заявление, в котором просил открыть текущий кредитный счет, используемый в рамках Соглашения о кредитовании, с которого банк будет списывать суммы в погашение кредита безакцептным способом. В заявлении ответчик указал, что он понимает, что акцептом его оферты будет открытие банком на его имя текущего кредитного счета (л.д.17).

Следовательно, направив данное заявление (сделав оферту) Безымянный И.А. просил заключить с ним договор о карте, а Банк, получив заявление, открыв на его имя счет и произведя выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении и использовании карты с установлением лимита овердрафта в размере 84 000 руб.

Материалами дела подтверждается тот факт, что на имя Безымянного И.А. банком был открыт текущий кредитный счет №..., который ответчик был вправе использовать по своему усмотрению, расплачиваться денежными средствами с данного счета в любых учреждениях и организациях, размещать на нем денежные средства. Обязательным условием для данного счета является то обстоятельство, чтобы на нем к определенному кредитным договором дню имелась сумма, необходимая для уплаты ежемесячного платежа в размере платежа не менее минимального.

Положением ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Таким образом, данный вид договора о карте, относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

При этом, заключение договора о карте, предусматривающего условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением ответчика, с данными условиями Безымянный И.А. согласился. При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, предусмотренные в Тарифах Банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги Банка по обслуживанию счета.

Таким образом, открытый ответчиком текущий кредитный счет фактически не является ссудным счетом, поскольку текущий кредитный счет был открыт банком не только для зачисления выданного кредита, а также для проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением между сторонами по кредитному договору. Текущий кредитный счет был открыт на основании заявления Безымянного И.А. (л.д. 17), в котором он просил банк об открытии указанного счета. Как следует из указанного заявления Безымянного И.А., он понимал, что открытие текущего кредитного счета и зачисление на данный счет суммы кредита, являлось акцептом его оферты о заключении с банком Соглашения о кредитовании. С Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», ответчик был ознакомлен и согласен, в том числе с условием оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, в соответствии с Тарифами банка (л.д. 17-23).

Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем, законодательными актами в данной сфере не установлены.

Ответчиком кредитный договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета было между сторонами достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком перед Безымянным И.А. исполнено.

Суд полагает, что комиссия за обслуживание текущего кредитного счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: «...сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

На основании изложенного, требование о взыскании с Безымянного И.А. задолженности по комиссии в размере 6 443, 06 рублей также подлежит удовлетворению.

Таким образом, с Безымянного И.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию сумма долга в размере 98 345, 31 руб., а именно: просроченный основной долг - 84 000 руб.; начисленные проценты - 6, 389, 73 руб.; комиссия за обслуживание счета - 6 443, 06 руб.; штрафы и неустойки - 1 270, 39 руб.; несанкционированный перерасход - 242, 13 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 150, 36 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банк» с Безымянного И.А. задолженность по кредитному договору в размере 98 345, 31 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 150, 36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней.

Федеральный судья:                                                               С.В. Замышляев