2-1627/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Пермь 08 июля 2011 г. Индустриальный районный суд г. Перми в составе: федерального судьи Еловикова А.С., при секретаре Мелентьевой Т.Н, с участием представителя ответчика - Ясыревой Н.Ф действующей на основании доверенности от <дата> рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гасанова С.А. к Открытому акционерному обществу « Банк УралСиб » о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, судебных расходов у с т а н о в и л: Гасанов С.А. обратился в суд с иском к ОАО «Банк Уралсиб» филиал в г. Перми о признании недействительным условий Кредитного договора №... от <дата>, заключенного между Гасановым С.А. и ОАО «Банк Уралсиб» филиал в г. Перми, указанные в пункте 3.1 кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей, а также уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 20 000 рублей, взыскания незаконно взысканных при заключении кредитного договора денежных средств в размере 25 000 рублей, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 716 рублей, взыскания стоимости услуг представителя в размере 5 000 рублей, указав, что <дата> между сторонами был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику ипотечный кредит в сумме 2 080 000 рублей 00 копеек под 11,5 процентов годовых на приобретение квартиры №... в <адрес>, на срок по <дата>. Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика не позднее дня предоставления кредита уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 5 000,00 рублей, а так же уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 20 000,00 рублей. Указанные суммы Заемщиком были уплачены. Однако, возложение на Заемщика обязанности оплатить услуги по предоставлению кредита, открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита нарушает Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права Заемщика. Пунктом 2.1.2Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица. При этом, под упомянутым банковским счетом понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Вместе с тем, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимых для получения кредита. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского (учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по счету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Центральный; банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4 указал на то, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью Кредитора, но не перед Заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с Заемщика платы за исполнение указанной обязанности, которая к тому же не направлена на удовлетворение его потребностей, является неправомерным. Взимание комиссии предоставление кредита, за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита. Таким образом, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы. При таких, обстоятельствах действия Кредитора нарушают положения пункта 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о запрете обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг). Взимание комиссии противоречит Гражданскому кодексу РФ. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день В последующем истец представил уточненное исковое заявление, в котором просит признать недействительным условия Кредитного договора №... от <дата>, заключенного между Гасановым С.А. и ОАО «Банк Уралсиб», указанные в пункте 3.1 кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 5 000 рублей, а также уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 20 000 рублей, взыскать незаконно взысканных при заключении кредитного договора денежных средств в размере 25 000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 716 рублей, взыскать стоимость услуг представителя в размере 5 000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В заявлении просит рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие. На иске настаивает. Представитель ответчика в судебном заседании не возражает против рассмотрения дела по-существу, исковые требования не признает в полном объеме, заявила ходатайство о применении срока исковой давности. Заслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства по делу, суд считает, исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском исковой давности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Судом установлено, что <дата> между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» филиал в г. Перми заключен кредитный договор №... на сумму 2 080 000 рублей, в п. 3.1 которого предусмотрена обязанность Заемщика не позднее дня предоставления кредита уплатить Кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 5 000,00 рублей, а так же уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 20 000,00 рублей. Указанные суммы Заемщиком были уплачены, что подтверждается мемориальным ордером №... от <дата> на сумму 5 000 рублей, мемориальным ордером №... от <дата> на сумму 20 000 рублей. Согласно информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью Кредитора, но не перед Заемщиком, а перед Центральным банком Российской Федерации. Таким образом, взимание с Заемщика платы за исполнение указанной обязанности, которая к тому же не направлена на удовлетворение его потребностей, является неправомерным. В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" банк осуществляет учет ссудной задолженности клиентов посредством открытия и ведения ссудных счетов. Счет по счету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998г. № 54-П используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой, которой мог бы воспользоваться заемщик. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку получение услуги по кредитованию обусловлено навязыванием платной услуги по ведению ссудного счета. Кроме того у заемщика (потребителя) отсутствует реальная возможность пользоваться открытым ссудным счетом, в отличие от банковского счета, то есть фактически заемщик уплачивает денежные средства за услугу, которой не пользуется и не имеет такой возможности. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением права потребителя, поскольку только после уплаты услуги за открытие и ведение ссудного счета, заемщику оказывается услуга по предоставлению кредита. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Поскольку условие п. 3.1 кредитного договора от <дата> нарушает требования действующего законодательства, сумма, выплаченная истцом в пользу ответчика, за открытие и обслуживание ссудного счета подлежит возврату. Однако суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований истцу должно быть отказано по причине пропуска срока исковой давности. Заявление представителя ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением сроков исковой давности подлежит удовлетворению. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Условия договора о предоставлении услуги кредитования, только после уплаты комиссии за предоставление услуги по открытию и ведению ссудного счета не соответствует требованиям ст. 16 ч.2 ФЗ «О защите прав потребителей» в части запрета обуславливать приобретение одних товаров (услуг), обязательным приобретением других товаров (услуг) в связи с чем, сделка является ничтожной. В соответствии со ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности для защиты нарушенного права по договору от <дата> на момент подачи <дата> Гасановым С.А. искового заявления - истек. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -198, ГПК РФ, суд р е ш и л: Гасанову С.А. в удовлетворении требований о признании п.3.1 кредитного договора №... от <дата> недействительным в части обязанности заемщика уплатить кредитору комиссию за выдачу кредита, комиссию за открытие ссудного счета, взыскании денежных средств, судебных расходов - отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней Федеральный судья: А.С. Еловиков
вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.