2-3426/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Пермь 18 октября 2011 г.
Индустриальный районный суд г. Перми в составе:
федерального судьи Замышляева С.В.,
при секретаре Седухиной О.В.,
с участием представителя истца Усольцева А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № к Косырев А.В. о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л:
ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № обратилось в суд с иском к Косыреву А.В. о взыскании задолженности по кредиту, указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № на основании заявления выдал международную карту VISA Classic ОАО «Сбербанк России» Косыреву А.В., сроком действия <данные изъяты> года, валюта счета карты - российский рубль, лимит овердрафта по счету карты (в валюте счета) 60 000 руб.
В соответствии с Условиями использования международной карты, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме «овердрафт».
В соответствии с Условиями использования карт, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, держатель карты обязан погасить задолженность перед банком, включая плату в соответствии с тарифами банка. Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежат оплате не позднее 20 - ти календарных дней с даты отчета.
Ответчик нарушил условия пользования картой ОАО «Сбербанк России». Банк предлагал Ответчику погасить задолженность по счету вышеуказанной карты, однако требования банка Ответчиком оставлены без ответа.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету банковской карты составляет 63 429, 12 руб., а именно: просроченный основной долг – 56 918, 90 руб.; долг по процентам – 4 778, 11 руб.; неустойка – 982, 11 руб.; комиссия – 750 руб.
На основании изложенного, ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № просит взыскать с ответчика задолженность по счету банковской карты в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддерживает в полном объеме.
Косырев А.В. надлежащим образом извещался о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, ходатайств об отложении дела не представил. Судом направлялись судебные извещения в адрес ответчика, однако, поскольку ответчик не является на почту для получения почтовой корреспонденции, судебные извещения были возвращены в суд из почтового отделения без вручения адресату в связи с истечением срока хранения.
В соответствии с пунктом 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005г. № 221, почтовые отправления и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителю.
Из содержания указанного пункта следует, что в случае невозможности вручения адресату корреспонденции по его адресу оставляется извещение, что предполагает право адресата по своему усмотрению решить вопрос о получении корреспонденции. Согласно справке адресного бюро, адрес регистрации Косырева А.В. тот же, по которому ему и отправлялись судебные извещения: <адрес>. В связи с чем, судом в полном объеме была выполнена обязанность, предусмотренная законом, о надлежащем извещении ответчика о дате и времени судебного заседания, которая корреспондируется с обязанностью ответчика получать направляемые судом извещения и иные документы, либо воспользоваться правом получения корреспонденции по своему усмотрению.
Согласно ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности причин неявки.
Поскольку ответчик надлежаще извещался о рассмотрении дела, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки, суду, в соответствии с ч.1 ст. 167 ГПК РФ, признав причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Из указанного следует, что ответчик, зная о нахождении дела в производстве суда, должен был соблюдать свои процессуальные обязанности, а именно, представить доказательства уважительности причин неявки, то есть, проявить достаточную степень разумности, добросовестности и предусмотрительности, учитывая, что ответчик извещался судом о времени и месте рассмотрения дела, в назначенные судебные заседания не явился, в связи с чем, судом его неявка признана неуважительной и принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле доказательствам.
В связи с изложенным, суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам гл. 22 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № на основании заявления выдал международную карту VISA Classic ОАО «Сбербанк России» Косыреву А.В., сроком действия 3 года, валюта счета карты - российский рубль, лимит овердрафта по счету карты (в валюте счета) 60 000 руб.
В соответствии с Условиями использования международной карты, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме «овердрафт».
В соответствии с Условиями использования карт, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, держатель карты обязан погасить задолженность перед банком, включая плату в соответствии с тарифами банка. Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами банка, подлежат оплате не позднее 20 - ти календарных дней с даты отчета.
Ответчик нарушил условия пользования картой ОАО «Сбербанк России». Банк предлагал Ответчику погасить задолженность по счету вышеуказанной карты, однако требования банка Ответчиком оставлены без ответа.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д. 6-9).
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, задолженность не погашает.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В силу ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что Косырев А.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, заключенного между Банком и Косыревым А.В., и не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.
Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд находит правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиком обязательств по данному договору. Ответчик расчет подлежащих взысканию с него в пользу банка денежных средств не оспаривает.
Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленные банком штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету банковской карты составляет 63 429, 12 руб., а именно: просроченный основной долг – 56 918, 90 руб.; долг по процентам – 4 778, 11 руб.; неустойка – 982, 11 руб.; комиссия – 750 руб. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 6-9).
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в размере 750 руб., суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст. 29, ч.1 ч.2,ч.7,ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, назначение счета N 40817 "Физические лица" - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Из материалов дела следует, что Косырев А.В. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка заявление, в котором просил предоставить банковскую карту, а также указал, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Из п.3.3 указанных Условий следует, что для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) (л.д. 3-5, 13).
Следовательно, направив данное заявление (сделав оферту) Косырев А.В. просил заключить с ним договор о карте, а Банк, получив заявление, открыв на его имя счет и произведя выпуск карты, произвел акцепт, заключив с ответчиком договор о предоставлении и использовании карты с установлением лимита овердрафта в размере 60 000 руб.
Материалами дела подтверждается тот факт, что на имя Косырева А.В. банком был открыт текущий кредитный счет (счет карты) №, который ответчик был вправе использовать по своему усмотрению, расплачиваться денежными средствами с данного счета в любых учреждениях и организациях, размещать на нем денежные средства. Обязательным условием для данного счета является то обстоятельство, чтобы на нем к определенному кредитным договором дню имелась сумма, необходимая для уплаты ежемесячного платежа в размере платежа не менее минимального.
Положением ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
Таким образом, данный вид договора о карте, относится к смешанному виду договоров, так как содержит элементы договора банковского счета, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.
В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.
При этом, заключение договора о карте, предусматривающего условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета, являлось добровольным волеизъявлением ответчика, с данными условиями Косырев А.В. согласился. При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, предусмотренные в Тарифах Банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги Банка по обслуживанию счета.
Таким образом, открытый ответчиком текущий кредитный счет фактически не является ссудным счетом, поскольку текущий кредитный счет был открыт банком не только для зачисления выданного кредита, а также для проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением между сторонами по кредитному договору. Текущий кредитный счет был открыт на основании заявления ответчика, согласно которому он был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, предусматривающими открытие указанного счета. С указанными Условиями ответчик был ознакомлен и согласен, в том числе, с условием оплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем, законодательными актами в данной сфере не установлены.
Ответчиком кредитный договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета было между сторонами достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком перед Косыревым А.В. исполнено.
Суд полагает, что комиссия за обслуживание текущего кредитного счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: «...сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт».
На основании изложенного, требование о взыскании с Косырева А.В. задолженности по комиссии в размере 750 рублей также подлежит удовлетворению.
Таким образом, с Косырева А.В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № подлежит взысканию сумма долга в размере 63 429, 12 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 102, 87 рублей.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № с Косырев А.В. задолженность по счету банковской карты в размере 63 429, 12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 102, 87 руб.
Ответчик вправе подать в Индустриальный районный суд г. Перми заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
На заочное решение сторонами может быть подана кассационная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Федеральный судья: С.В. Замышляев