Дело № 2-1327/2011 РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Пермь 16 июня 2011 г. Индустриальный районный суд г. Перми в составе: федерального судьи Реутских П. С., при секретаре Трушниковой Е. В., с участием истца Радченко В. А., представителя истца адвоката Туйгильдиной Э. Ш., действующей на основании ордера № 368 от 10.01.2011 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Радченко В. А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, установил: Радченко В. А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, указав в его обоснование следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 255396,40 руб. на покупку автомобиля <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15, 90 годовых. Приобретенный на кредитные средства автомобиль <данные изъяты>, в тот же день был застрахован на условиях «АвтоКАСКО» и «АвтоДО» по договору страхования (выгодоприобретатель KБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в филиале ОСАО «Россия». ДД.ММ.ГГГГ в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство <данные изъяты> было повреждено, наступил страховой случай по риску «Гибель». Согласно с Общими Условиями предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств, досрочное погашение задолженности истец производил в связи с конструктивной гибелью указанного транспортного средства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Радченко В. А. внес на счет банка 295375 руб. 61 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется просроченная задолженность в размере 146354 руб. 07 коп., из них 138411 руб. 87 коп. - остаток срочной задолженности по основному долгу, 3759 руб. 19 коп. остаток просроченной задолженности по основному долгу, 3525 руб. 14 коп. - остаток задолженности по процентам, 657 руб. 87 коп. - остаток задолженности по штрафным санкциям. П. 2.10 Кредитного договора предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 6000 руб., который истец считает не основанным на законе и нарушающим права потребителя. Тяжелое материальное положение не позволило истцу своевременно осуществлять погашение кредита. В кредит включена комиссия за подключение к программе страхования, за весь период пользования кредитом в сумме 14456.40 руб., а фактически истец данной услугой не пользуется, и просит суд снизить комиссию на 5782.56 руб. до суммы 8673,84 руб., то есть комиссию исчислить пропорционально сроку за 36 месяцев, и произвести зачет разницы комиссии в размере 5782,56 руб. в счет уменьшения погашения основного долга по кредиту. Пунктом 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях па приобретение транспортных средств определено, что суммы денежных средств, поступившие от заемщика на счет или списанные банком со счета в соответствии с настоящими Условиями, направляются на погашение задолженности но кредиту и следующем порядке: - в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита; - в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита; - в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком; - в пятую очередь погашается просроченная сумма кредита (основного долга) подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачено заемщиком; - в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих vплате заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и 11рсдложением; - в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - в последнюю очередь расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту (включая, по не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.н.). Истец полагает, что данное положение противоречит обеспечительному характеру неустойки, поскольку препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. В кредитном договоре, Предложении о заключении договоров, Общих Условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств не установлен размер неустойки, подлежащей начислению, но в расчет между сторонами она включена. В силу изложенного истец просит: 1. Признать пункт 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств недействительным, изменить условия кредита, установив следующий порядок для гашения задолженности: 2. Признать пункт 2.10. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств, недействительным, произвести зачет уплаченной комиссии в размере 6000 рублей в счет погашения основного долга по кредиту. 3. Уменьшить размер неустойки на день вынесения решения суда до 0 рублей. 4. Исчислить комиссию за подключение к программе страхования пропорционально сроку 36 месяцев, и произвести зачет разницы комиссии в размере 481.88 руб. в счет уменьшения погашения основного долга. 5. Зафиксировать задолженность но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46798.54 руб. 6. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Радченко В. А. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО. ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просит: 1. Признать пункт 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств недействительным, изменить условия кредита, установив следующий порядок для гашения задолженности: 2. Признать пункт 2.10. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств, недействительным, произвести зачет уплаченной комиссии в размере 6000 рублей в счет погашения основного долга по кредиту. 3. Сумму, включенную КБ «Ренессанс Капитал» ООО в погашение штрафных процентов в размере 93196.34 руб., зачесть в счет погашения основного долга; 4. Уменьшить размер неустойки на день вынесения решения суда до 0 рублей. 5. Исчислить комиссию за подключение к программе страхования пропорционально сроку 36 месяцев, и произвести зачет разницы комиссии в размере 481.88 руб. в счет уменьшения погашения основного долга. 6. Зафиксировать задолженность но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46798.54 руб. 7. Прекратить действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Радченко В. А. и КБ «Ренессанс Капитал» ООО. Истец извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, сведений о причинах неявки в судебное заседание суду не представлены. Ответчик извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд представителя не направил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя. В отзывах на исковые требования пояснил, что возражает против заявленных требований. Истец пропустил срок исковой давности, поскольку условия договора являются оспоримыми, и срок для признания сделки недействительной составляет 1 год. Истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Радченко В. А. был заключен кредитный договор №. Согласно кредитному договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил Радченко В. А. денежные средства на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере 255396 руб. 40 коп. на 60 месяцев под 15.90 % годовых. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязанность по предоставлению кредита перед Радченко В. А. выполнил в полном объеме. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ Радченко В. А. погасил сумму основного долга в размере 113225.44 руб., сумму процентов в размере 82953.93 руб., сумму комиссии в размере 6000 руб., сумму неустойки за нарушение обязательства в размере 85205.10 руб. Размер задолженности Радченко В. А. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 195949.74 руб., из которых: остаток задолженности по основному долгу - 142171.06 руб., остаток задолженности по процентам - 16339.27 руб., остаток задолженности по неустойке - 35101.17 руб., остаток задолженности по процентам на просроченный основной долг - 2338.24 руб. Согласно п. 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях па приобретение транспортных средств, суммы денежных средств, поступившие от заемщика на счет и/или списанные банком со счета в соответствии с Условиями, направляются на погашение задолженности по кредиту в следующем порядке: - в первую очередь погашается сумма всех комиссий, подлежащих уплате в связи с исполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - во вторую очередь погашается сумма неустойки за просрочку погашения кредита; - в третью очередь погашается сумма процентов, начисленных на просроченную часть кредита; - в четвертую очередь погашается просроченная сумма процентов, подлежащих уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачена заемщиком; - в пятую очередь погашается просроченная сумма кредита (основного долга) подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением, которая не была своевременно уплачено заемщиком; - в шестую очередь погашается сумма начисленных процентов, подлежащих vплате заемщиком в соответствии с настоящими Условиями и 11рсдложением; - в седьмую очередь погашается сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате в соответствии с настоящими Условиями и Предложением; - в последнюю очередь расходы банка, связанные со взысканием с заемщика задолженности по кредиту (включая, по не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.н.). Неустойка в соответствии со ст. 330 ГК РФ носит обязательственно-правовой характер и имеет своей целью содействие исполнению обязательства, оказавшегося основанием ее возникновения. Правоотношения по обеспечению исполнения обязательств, в частности по уплате должником в случае ненадлежащего исполнения обязательства неустойки (штрафа, пени), тесно связаны с основным обязательством, которое она обеспечивает. Само же обеспечительное обязательство является дополнительным по отношению к основному. Таким образом, погашение суммы начисленной неустойки вперед погашения суммы основного долга противоречит правовой природе обеспечения обязательства Пункт 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств является недействительным в данной части, а уплаченная неустойка за нарушение обязательства в размере 85205.10 руб., в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит включению в остаток задолженности по процентам в размере 16339.27 руб. и в размере 68865.83 руб. в остаток задолженности по основному долгу. Согласно п. 2.10 Кредитного договора комиссия за предоставление кредита составляет 6000 руб., которую истец оплатил, что подтверждается выпиской по счету открытому на основании кредитного договора №, графиком платежей. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, утвержденное ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, суд приходит к выводу, что действие банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нельзя признать соответствующим требованиям закона, и пункт кредитного договора, предусматривающий обязанность истца оплатить данную комиссию, является недействительным, поскольку договор фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика. Кроме того, навязываемая потребителю комиссия за выдачу кредита ущемляет его права. Установление этой комиссии нарушает предусмотренный п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом изложенного, учитывая требования истца, суд полагает необходимым включить сумму уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере 6000 руб. в счет платежей по уплате основного долга, уменьшив размер основного долга на сумму комиссии. Согласно п. 13.1, 13.2, 13.3, 13.4, 13.5, 13.6,13.7 Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств, установлены условия подключения к программе страхования. Истец добровольно выразил согласнее на участие в программе страхования, что подтверждается подписью Радченко В. А. в данных условиях, и не отрицается им. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово и включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Договор страхования действует в отношении истца в течение всего срока кредитования, и поскольку Радченко В. А. сумму долга полностью не погасил, договор продолжает свое действие. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца исчислить комиссию за подключение к программе страхования пропорционально сроку 36 месяцев, и произвести зачет разницы комиссии в размере 481.88 руб. в счет уменьшения погашения основного долга удовлетворению не подлежит. Суд не находит оснований для удовлетворения требования истца зафиксировать задолженность но кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46798.54 руб., поскольку оно противоречит существу договорных отношений и нарушает права кредитора на возврат денежных средств, переданных по кредитному договору, а также получение платы за кредит в виде процентов и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства. В соответствии с ч. 1, 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Учитывая, что истцом, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком кредитного договора, которое влечет для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу, что требование Радченко В. А. о прекращении действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и ответчиком, удовлетворению не подлежит. В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как видно из материалов дела кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, поэтому срок для обращения в суд за защитой нарушенного права и связанных с ним требований у истца должен исчисляться с этой даты, и не истек на дату обращения истца в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности необоснован. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец. решил: Признать недействительным пункт 5.4. Общих Условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств, являющихся частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Радченко В. А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части установления последовательности списания денежных средств со счета на погашение задолженности по кредиту в той мере, в какой данное условие позволяет КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) зачислять суммы вносимых Радченко В. А. платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты начисленной неустойки прежде оплаты процентов за пользование кредитом и погашения основного долга. Возложить на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязанность по зачислению уплаченной Радченко В. А. суммы неустойки за нарушение обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85205.10 руб. в остаток задолженности по процентам в размере 16339.27 руб., и в размере 68865.83 руб. в остаток задолженности по основному долгу. Признать пункт 2.10 Кредитного договора, заключенного между Радченко В. А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части установления комиссии за предоставление кредита в размере 6000.00 руб. недействительным. Возложить на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязанность по зачислению уплаченной Радченко В. А. комиссии за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000.00 руб. в остаток задолженности по основному долгу. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 200 руб. Решение может быть обжаловано в срок 10 дней в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми. Федеральный судья: П. С. РеутскихНа основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд