№...
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Пермь 23 декабря 2011 г.
Индустриальный районный суд г. Перми в составе:
федерального судьи Еловикова А.С.,
при секретаре Петровой Ю.А,
с участием представителя истца ОАО «Собинбанк» - Литвиной А.И, действующей на основании доверенности от <дата>,
представителя ответчика Сергиенко С – Феоктистовой Ю.В действующей на основании доверенности от <дата>
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Собинбанк» к Сергиенко С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ОАО «Собинбанк» обратилось в суд с иском к Сергиенко С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, указав следующее.
<дата> ответчик заключила Кредитный договор №..., в соответствии с которым Сергиенко С. был предоставлен кредит в размере 2 700 000, (двух миллионов семисот тысяч) рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев.
В соответствии с кредитным договором кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Ответчиком по договору купли-продажи квартиры от <дата> зарегистрированному УФРС по Пермскому краю <дата> за №..., за счет кредитных средств была приобретена в собственность 3-комнатная квартира №... общей площадью 56, 9 кв.м., расположенная <адрес>, условный номер объекта права: №....
В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Квартира находилась в залоге у ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» в обеспечение исполнения обязательств Сергиенко С. по Кредитному договору.
Права первоначального кредитора и залогодержателя были удостоверены закладной, составленной Сергиенко С. <дата>.
В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Собинбанк», что подтверждается соответствующей отметкой на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке».
В соответствии с условиями Закладной, ответчик приняла на себя обязательства по возвращению истцу кредита в размере 2 700 000 рублей 00 копеек в течение 180 месяцев с даты предоставления кредита, и по уплате процентов в размере 13.75 % годовых, путем внесения аннуитетного платежа в размере 35 625 рублей 87 копеек не позднее последнего числа каждого календарного месяца (Раздел 4 Закладной, пункт 1.7., 1.9. Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной). При нарушении сроков внесения аннуитетного платежа ответчик обязан уплатить истцу пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 6.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной). Ответчик обязан обеспечить в пользу Истца страхование Квартиры (п. 2.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной).
В соответствии с п. 5 Закладной денежная оценка предмета иска составляет 3 000 000 рублей 00 копеек. Однако в настоящее время стоимость предмета ипотеки уменьшилась. Так, согласно справке Пермской торгово-промышленной палаты №... от <дата> рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 150 000-2 300 000 рублей.
ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» свои обязательства по Кредитному договору исполнил надлежащим образом, а именно: <дата> предоставил кредит в размере 2 700 000 рублей 00 копеек, путем зачисления денежных средств на банковский счет Сергиенко С. №....
Ответчица свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом,
неоднократно (более трех раз) в течение 12 месяцев допускали просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа;
она неоднократно допускали просрочку исполнения обязательства по внесению ежемесячного аннуитетного платежа более чем на 30 календарных дней.
Допущенные Ответчиком нарушения являются основанием для истребования Истцом досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им и неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств по внесению аннуитетных платежей ( п. 4.4.1 Кредитного договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ), а также для обращения взыскания на Квартиру.
Истцом направлено Сергиенко С. требование о досрочном возврате кредита, уплаты процентов за пользование им, и неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, в срок до <дата> Однако по сегодняшний день это требование не исполнено Ответчиком.
Таким образом, по состоянию на <дата> задолженность Ответчика перед Истцом по Кредитному договору составляет 4 202 065 рублей 96 копеек, в том числе:
сумма основного долга в размере 2 643 978 рублей 65 копейки;
проценты за пользование кредитом в период с <дата> по <дата> в сумме 504 376 рублей 44 копеек;
пени за просрочку исполнения денежных обязательств в период с <дата> по <дата> в сумме 1 053 710 рублей 87 копеек.
На основании изложенного, просит: взыскать с Сергиенко С. в пользу ОАО «Собинбанк» задолженность по Кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 2643978 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> на сумму 504 376 рулей 44 копейки; пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в сумме 1 053 710 рублей 87 копеек; расходы истца на оплату услуг по оценке предмета залога в размере 500 рублей; судебные расходы истца в виде государственной пошлины в размере 33 210, 33 рублей.
Удовлетворить требование ОАО «Собинбанк» в том объеме, какой оно будет иметь к моменту вынесения судебного решения, в частности взыскать с Ответчика начисленные за период с <дата> по день вынесения судебного решения проценты за пользование кредитом в размере 13.75% годовых от суммы основного долга. Математическая формула, по которой рассчитывается сумма процентов, представлена в расчетах; начисленные за период с <дата> по день вынесения судебного решения пени за нарушение сроков исполнения денежных обязательств в размере 0,2 % процента от суммы просроченных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Обратить взыскание на 3-комнатную квартиру №... <адрес>, принадлежащую на праве собственности Сергиенко С. и находящуюся в залоге у ОАО «Собинбанк», путем ее реализации с открытых торгов. Определить начальную продажную цену Квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере 2 300 000 рублей 00 копеек.
Представитель истца по доверенности в судебном заседании настаивает на заявленных требованиях, представила уточненное требование в части периода взыскания задолженности, сумма взыскании не изменилась, а именно: сумма основного долга в размере 2643978 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> на сумму 504 376 рулей 44 копейки; пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в сумме 1 053 710 рублей 87 копеек;
Сергиенко С. Надлежащим образом извещена о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, при участии представителя по доверенности.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала.
Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
<дата> между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Сергиенко С. был заключен кредитный договор №..., согласно которому (п.1.1.) Кредитор (Банк) предоставляет заемщикам кредит в размере 2 700 000 рублей 00 копеек сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором.
Согласно п. 1.3 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. ( л.д. 24-35 )
По договору купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от <дата>, зарегистрированному УФРС по Пермскому краю <дата> за №..., Сергиенко С. приобрела в собственность 3-комнатную квартиру №..., общей площадью 56, 9 кв. м., расположенную <адрес>, условный номер объекта права: №..., о чем в ЕГРП <дата> сделана запись регистрации №.... ( л.д. 15 – 23).
Квартира приобретена в собственность Сергиенко С. с использованием кредитных средств, предоставленных по кредитному договору №..., заключенному <дата> в г. Перми между ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» в качестве кредитора, Сергиенко С. в качестве заемщика.
В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Квартира находилась в залоге у ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» в обеспечение исполнения обязательств Сергиенко С. по Кредитному договору.
Права первоначального кредитора и залогодержателя были удостоверены закладной, составленной Сергиенко С. <дата>.
В настоящее время владельцем закладной является ОАО «Собинбанк», что подтверждается соответствующей отметкой на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем в соответствии со ст. 48 ФЗ «Об ипотеке».
В соответствии с условиями Закладной ответчик принял на себя обязательства по возвращению истцу кредита в размере 2 700 000 рублей 00 копеек в течение 180 месяцев с даты предоставления кредита и по уплате процентов в размере 13.75 % годовых, путем внесения аннуитетного платежа в размере 35 625 рублей 87 копеек не позднее последнего числа каждого календарного месяца (Раздел 4 Закладной, пункт 1.7., 1.9. Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной). При нарушении сроков внесения аннуитетного платежа ответчик обязан уплатить истцу пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 6.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной). Ответчики обязаны обеспечить в пользу Истца страхование Квартиры (п. 2.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по закладной).
В соответствии с п. 5 Закладной денежная оценка предмета иска составляет 3 000 000 рублей 00 копеек.
Истцом представлена справка Пермской торгово-промышленной палаты №... от <дата> рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 300 000 рублей. Указанная стоимость ответчиком не оспаривается.
ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» свои обязательства по Кредитному договору исполнил надлежащим образом, а именно: <дата> предоставил кредит на покупку Квартиры в размере 2 700 000 рублей 00 копеек, путем зачисления денежных средств на банковский счет Сергиенко С. №....
Истцом было направлено Сергиенко С. требование о досрочном возврате кредита, уплаты процентов за пользование им, и неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, в срок до <дата> ( л.д. 14 ). Однако по сегодняшний день это требование не исполнено Ответчиком.
Истцом заявлено требование о взыскании процентов и пени в том объеме, какое оно будет иметь к моменту вынесения судебного решения, согласно представленного расчета сумма процентов на <дата> составляет - 748 401 рублей 18 копеек, сумма пени на <дата> составляет - 2 635 813 рублей 14 копеек.
По состоянию на <дата> задолженность Сергиенко С. перед Истцом по Кредитному договору составляет: сумму основного долга в размере 2 643 978 рублей 65 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> в сумме 748 401 рублей 18 копеек, пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в сумме 2 635 813 рублей 14 копеек.
Согласно п. 5.5. кредитного договора в случае не исполнения заемщиками обязательства, указанного в п. 5.4 настоящего Договора, залогодержатель вправе потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения денежного обязательства, установленного настоящим договором.
В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Поскольку кредитным договором были предусмотрены проценты за не возврат суммы кредита, то суд при вынесении решения берет за основу проценты (пеню), предусмотренную договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с первым абзацем п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 6.1.7 Договора ипотеки Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу абзаца 2 пункта 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заложенные жилой дом или квартира реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (ст.51 Закона об ипотеке). Суд, в силу ст.54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.
В соответствии с п.1 ст.56, 78 Закона об ипотеке способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.
Начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании его денежной оценки, согласованной сторонами. Денежная оценка предмета ипотеки (квартиры), согласованная сторонами, составляла 3 000 000 рублей 00 копеек, что определено в п.5 Договора ипотеки от <дата> На основании справки Пермской торгово-промышленной палаты №... от <дата> рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 2 300 000 рублей, в связи с чем, по согласованию сторон, судом устанавливается в качестве начальной продажной цены предмета ипотеки 2 300 000 рублей.
Согласно Федерального стандарта оценки «ЦЕЛЬ ОЦЕНКИ И ВИДЫ СТОИМОСТИ (ФСО N 2)», утвержденного Приказом Минэкономразвития России от 20 июля 2007 г. N 255, при осуществлении оценочной деятельности используются следующие виды стоимости объекта оценки: рыночная стоимость; инвестиционная стоимость; ликвидационная стоимость; кадастровая стоимость.
В силу п.п. 5-7 указанного стандарта оценки, при определении рыночной стоимости объекта оценки определяется наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на дату оценки на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда: одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение; стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было; платеж за объект оценки выражен в денежной форме. Рыночная стоимость определяется оценщиком, в частности, при определении стоимости объекта залога, в том числе при ипотеке.
Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должника и членов его семьи помещением, допускается в силу ст.446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (Глава IX, ст.78 Закона об ипотеке) может быть обращено взыскание.
Поскольку ответчик не исполняла свои обязательства перед ОАО «Собинбанк» по погашению кредита, Банк вправе досрочно взыскать с нее сумму долга по кредитному договору, обратить взыскание на заложенное имущество.
Представленный истцом расчет задолженности на дату рассмотрения дела включает задолженность по Кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 2 643 978 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> на сумму не возвращенного кредита, сумма которых составляет сумме 748 401 рублей 18 копеек; пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в сумме 2 635 813 рублей 14 копеек;
Данный расчет задолженности по кредитному договору на дату рассмотрения дела представляется суду правильным и основанным на п. 1.7, 1.9, 2.1. 6.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по Закладной, раздел 4. От ответчика и его представителя возражений по поводу представленного расчета задолженности не поступило.
Вместе с тем суд считает возможным применить правила ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Согласно письму Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 июля 1997 года N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации". Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Поскольку пени составляют 0,2 % за каждый день просрочки, сумма неустойки почти соразмерна сумме основного долга, суд считает возможным снизить размер неустойки до размера задолженности основного долга по кредитному договору и взыскать в пользу банка 200 000 рублей.
Таким образом, с Сергиенко С. в пользу ОАО «Собинбанк» подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору, а именно: сумму основного долга в размере 2 643 978 рублей 65 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> на сумму не возвращенного кредита, в размере 748 401 рублей 18 копеек; пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в сумме 200 000 рублей;
Также суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – на 3-комнатную квартиру №..., общей площадью 56, 9 кв. м., расположенную <адрес>, условный номер объекта права: №..., принадлежащую на праве собственности Сергиенко С. и находящуюся в залоге у ОАО «Собинбанк», путем ее реализации с открытых торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере 2 300 000 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 210, 33 руб., а также расходы по оплате оценки предмета залога в размере 500 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Взыскать с Сергиенко С. в пользу Открытого акционерного общества «Собинбанк» задолженность по кредитному договору: а именно: сумму основного долга в размере 2 643 978 рублей 65 копейки; проценты за пользование кредитом в размере 13.75 % годовых, начисленных за период <дата> по <дата> на сумму не возвращенного кредита в размере - 748 401 рублей 18 копеек; пени за просрочку исполнения денежных обязательств на сумму просроченных денежных обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки в период с <дата> по <дата> в размере - 200 000 рублей; расходы истца на оплату услуг эксперта в размере 500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 210,33 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество – 3 - комнатную квартиру расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую на праве собственности Сергиенко С. и находящуюся в залоге у ОАО «Собинбанк», путем ее реализации с открытых торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой будут начинаться торги, в размере 2 300 000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение 10 дней.
Федеральный судья: А.С. Еловиков