Дело № 2-308/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Пермь 17 апреля 2012 года
Индустриальный районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,
с участием представителя истца по доверенности Черепанова В.М.,
при секретаре Лучниковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах Ковалевой Г.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», 3-е лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в суд с иском в интересах Ковалевой Г.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в наименовании ответчика имелась описка ООО КБ «Ренессанс Кредит») о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда. Указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Ковалевой Г.Г. (далее - Заемщик) и ответчиком (далее - Банк) был заключен кредитный договор на сумму 175016 рублей 00 копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 42 % годовых (далее - Кредитный договор). В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором Заемщиком уплачено в пользу Банка комиссия 48217 руб. 13 коп. Действия Ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству то следующим основаниям.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Ответчик согласно Кредитному договору взимает с Истца комиссионное вознаграждение.
Согласно п.2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.
Таким образом, действия банка за которые взимается комиссионное вознаграждение нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
Кроме того, действиями банка истице причинен моральный вред. Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором. В связи с изложенным, Банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму 10 000 (Десять тысяч) рублей.
Также на основании п.1 ст.1103, п.2 ст.1107 ГК РФ, ст.395 ГК РФ считает, что ответчик обязан выплатить истицу проценты за пользование чужими денежными средствами в следствие неосновательного обогащения в размере 6145 руб.99 коп. Просит взыскать с Ответчика в пользу Ковалевой Г.Г. сумму убытков в размере 48217 руб.13 коп.; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6145 руб. 99 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также взыскать с Ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в т.ч. 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу МОО ЗПП "БЛОК-ПОСТ".
ДД.ММ.ГГГГ от истца поступил уточненный иск в порядке ст.39 ГПК РФ, дополнив в обоснование требований следующее. Между Ковалевой Г.Г. и ответчиком был заключён кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 175016 руб. по<адрес>% годовых для личных нужд на срок 48 месяцев, с условием о ежемесячном погашении кредита равными частями, об уплате процентов, комиссии за обслуживании кредита в размере 1,2% от суммы кредита (2100руб. 19коп.). Пунктом 4.1 общих условий предоставления кредитов в российских рублях, на заемщика - истца Ковалеву Г.Г. возложена обязанность по уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание кредита в размере 2100,19 рублей ежемесячно. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Г.Г. выплатила Банку комиссию за обслуживание кредита на общую сумму 4200,38 рублей. Так же ответчику была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ в которой МОО ЗПП «БЛОКПОСТ» действующая в интересах Ковалевой Г.Г. просило исключить из кредитного договора, обязанность заемщика уплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 2100,19 руб., возместить Ковалевой Г.Г, убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также моральный вред. Банк отказался удовлетворить заявленные требования. Из анализа кредитного договора не следует, что подразумевается под комиссией за обслуживание кредита, какие услуги оказываются банком клиенту в рамках обслуживания кредита. Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" установил, что в расчет полной стоимости процентов за пользование кредитом включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В расчет полной стоимости кредита не включаются (п.3.3) предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе, плата за предоставление информации о состоянии задолженности. Включение в кредитный договор условий по оплате услуг по обслуживанию кредита вне зависимости от фактического оказания таких услуг не основано на законе и нарушает права потребителя. Кроме этого, условие кредитного договора о праве Банка взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредита так же изначально противоречило требованиям закона и является ничтожным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров /услуг/ обязательным приобретением иных товаров /услуг/. Устанавливая указанные ограничения законодатель исходил из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний, а именно юридических. Потребитель, не имеющий достаточных познаний в области защиты прав потребителей, не может сознавать, что некоторые условия заключенного им договора недействительны потому, что ущемляют его права. В данном случае обязанность действовать добросовестно возлагается на кредитную организацию, устанавливающую условия предоставления кредита. Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 9 ГК РФ отказ граждан от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом. При заключении кредитного договора с Ковалевой Г.Г. банк обусловил выдачу кредита обязанностью заемщика уплачивать комиссию за обслуживание кредита ежемесячно, сумма которой определяется в твердой форме и не зависит от погашенной суммы кредита. Так же оспариваемая комиссия не является платой за пользование кредитом, т.к. размер указанной суммы зависит только от первоначально выданной суммы кредита, а процент за пользование кредитом, исчисляется на день уплаты кредита или соответствующей его части пропорционально неуплаченной сумме кредита. Характер указанной суммы позволяет предположить, что указанная комиссия является платой заемщика банку за исполнение обязанностей банка по организации выдачи кредита, ведение счетов по кредиту и иных внутренних документов, связанных с данным кредитом, эти обязанности не могут быть возложены на лицо, вступившее в Банком в отношения по предоставлению кредита, т.к. не являются самостоятельной банковской услугой. Таким образом, условие о внесении платы за обслуживание и сопровождение кредита не соответствует требованиям закона в силу ст. 168 ГК РФ, т.е. является ничтожным. Истица обращалась к Банку с просьбой о предоставлении кредита в сумме 131000 руб., именно данную сумму ответчик выдал непосредственно истцу ДД.ММ.ГГГГ Оставшаяся сумма в размере 44016руб. является комиссией за присоединение к Программе страхования, данная сумма Ковалевой Г.Г. не выдавалась, а была удержана Банком. Данные обстоятельства подтверждаются, графиком платежей, выпиской по лицевому счёту истца. Условие о подключении Ковалевой Г.Г. к Программе страхования и о взимании Банком комиссии за подключение к этой Программе, составляющей 0,7% от суммы кредита за каждый месяц срок кредита, изложенное в Общих условия предоставления кредитов в российских рублях (п. 8.2), разработанных Банком. Исходя из данной формулы, был исчислен размер комиссии за подключение к Программе страхования: 131000руб. х 0,7% * 48мес. = 44016руб. Предложение о заключении договора, в котором определены индивидуальные условия предоставления кредита истцу, изложено таким образом, что, соглашаясь с условиями предоставления кредита, Ковалева Г.Г. соглашается с подключением к Программе страхования и с уплатой комиссии за подключение к этой Программе. Заключённый между сторонами кредитный договор является публичным договором (ст.426 ГК РФ), поскольку заключён Банком как коммерческой организацией, оказывающей услуги по предоставлению потребительских кредитов. Условия предоставления кредита ответчиком одинаковы для всех потребителей, определены Банком в стандартной форме и могли быть приняты Ковалевой Г.Г. только в полном объёме, в том числе с условием об уплате комиссии за подключение к Программе страхования, фактически истец присоединился к предложенному Банком договору в целом (ст.428 ГК РФ). Вместе с тем, согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество может быть возложена только законом. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», применяемым к рассматриваемым правоотношениям, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами не предусмотрена. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ущемляет права истца как потребителя. Также в кредитном договоре под подключением к Программе страхования понимается просьба заёмщика заключить Банк со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заёмщика с назначением выгодоприобретателем Банка. Ответчиком не был представлен список застрахованных лиц по указанному договору с указанием о том, что Ковалева Г.Г. являлась (является) застрахованным лицом по договору страхования, заключённому между ответчиком и третьим лицом. С Учетом того, что Ковалева Г.Г. погасила свой кредит в полном объеме и таким образом исполнила свои обязательства по кредитному правоотношению. Также не было представлено доказательства, подтверждающих перечисление Банком в ООО (Группа Ренессанс Страхование» страховой премии за страхование жизни и здоровья истца, то есть комиссии за подключение к Программе страхование в сумме 44016 руб. Более того, исходя из положений пункта 1 ст.934 ГК РФ и пункта 1 ст.954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выгодоприобретателя), а не на застрахованного лица. Возложение Банком как страхователя и выгодоприобретателя по договору страхования с третьим лицом выполнение своей обязанности по уплате страховой премии на Ковалеву Г.Г. незаконно.
В соответствии с частью 3 ст. 61 ГПК РФ при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом. Вступившим в законную силу постановлением Федерального Арбитражного Суда Московского округа по делу № А40-133675/09-154-847 от ДД.ММ.ГГГГ по спору между Федеральной антимонопольной службой РФ с одной стороны, ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» с другой, установлено, что ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" в рамках заключенного договора страхования от совершены действия, которые привели (могли привести) к экономически и технологически не обоснованному отказу ООО КБ "Ренессанс Капитал" от заключения договоров с иными страховщиками; к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, выразившихся в ограничении права заемщика на выбор страховой компании, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции. ООО КБ "Ренессанс Капитал" навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя заемщику возможности оплаты комиссии иным способом. Согласованные действия осуществлялись при предоставлении банком услуги по подключению заемщиков к Программе страхования ООО КБ "Ренессанс Капитал" при оформлении потребительского кредита. Также вступившим в законную силу постановление Федерального Арбитражного Суда Поволжского округа от 24.02.2011 года по делу № А65-3223/2010 по спору между УФАС по Республике Татарстан с одной стороны, ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» с другой стороны, установлено, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках заключенного договора страхования нарушают пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, поскольку лишают заёмщика возможности для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк. По условиям соглашения заёмщики Банка при подключении к программе страхования уплачивают комиссию в размере от 0,4% д. 1,2% в месяц от суммы кредита, что распределяется Банком на оплату страховых взносов и своих услуг, а страховой компании перечисляется лишь 0, 012 - 0,014 % от суммы кредита, то есть размер комиссии за подключение к программе страхования превышает более чем в 70 раз страховые тарифы. Таким образом, и Федеральным Арбитражным Судом Московского Округа, и Федеральным Арбитражным Судом Поволжского Округа установлено, что договор страхования заключённый между ООО КБ "Ренессанс Капитал" и ООО "Группа Ренессанс Страхование" противоречит пункту 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, а именно: заёмщик лишён выбора иной страховой компании; заёмщик лишён возможности выбора и обязан указывать в качестве выгодоприобретателя ООО КБ «Ренессанс Капитал»; заёмщику навязываются невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов; заёмщику не предоставляется возможность оплаты комиссии иным способом, а размер комиссии за подключения к программе страхования превышает более чем в 70 раз страховые тарифы ООО «Группа Ренессанс Страхование». Так же следует отметить, что согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредита, комиссия за подключение к программе добровольного страхования уплачивается банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования. В соответствии со ст. 5 закона РФ «о банках и банковской деятельности» Банкам запрещается заниматься страховой деятельностью. В соответствии с п. 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. По условиям кредитного договора Ответчик, заключая со страховщиком для неё и за её счёт страховой договор, выступает как страховой брокер. Но в Кредитном Договоре нет сведений о наличии у Ответчика лицензии страхового брокера, в то время как деятельность по заключению страхового договора для неё и за её счёт является страховой деятельностью прямо запрещённой законом Ответчику, как кредитной организации, и осуществлением Ответчиком без лицензии лицензируемой деятельности страхового брокера. Изложенные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Ковалевой Г.Г. Банку комиссии за подключение к Программе страхования является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнив, что в исковом заявлении и его уточнении имелась описка в наименовании ответчика.
Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивает.
Ответчик извещен о времени и месте рассмотрения иска надлежащим образом. Своего представителя в суд не направил. Ранее направил отзыв по иску, в котором требования Ковалевой Г.Г. не признал в полном объеме, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.
3-е лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения иска надлежащим образом. Своего представителя в суд не направил, мнения по иску не представило.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. ) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.
Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004г. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Г.Г. обратилась к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Предложением о заключении договоров, в котором указано, что она (истец) предлагает КБ «Ренессанс Капитал», лицензия Банка России на осуществление деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Банк»): на условиях, указанных в Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях и открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в Банке; изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком, а также открыть на его имя в Банке банковский счет в российских рублях для осуществления операций с использованием Карт. Общую сумму кредита, истица предлагает предоставить ей путем безналичного перечисления на Счет. Настоящим истица заявила, что данное Предложение представляет собой ее оферту о заключении между ней и банком следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рулях в размере Общей Суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями Порядка и настоящего Предложения. /л.д.13-15/
Данным предложением истица подтвердила свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком ее предложений о заключении Договора и Договора Счета будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком общей суммы кредита на счет. Моментом одобрения (акцепта) банком ее предложений о заключении Договора о Карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте.
Также из Предложения о заключении договоров следует, что Ковалева Г.Г. ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях»; Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании.
Согласно ст. 4 п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячную комиссию.
Согласно пп.8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования 0,7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе Страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2. Предложения.
Из части 1 и 2 Предложения о заключении договоров следует, что заемщиком является Ковалева Г.Г., номер договора 11022130204, общая сумма кредита 175016 рублей (включая комиссию за подключение к программе страхования), срок кредита 48 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,17, размер процентов в год 42%. Размер комиссии за обслуживание кредита 1,2 % в месяц.
Судом установлено, что во исполнение принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банк осуществил выдачу денежных средств Ковалевой Г.Г. в размере 175016 руб. (из которых 44016 руб. – сумма комиссии за подключение к программе страхования), что подтверждается выпиской из лицевого счета /л.д.40-41/.
Заемщик Ковалева Г.Г. воспользовалась указанными денежными средствами, надлежащим образом и в полном объеме выполнила свои обязательства перед Банком ДД.ММ.ГГГГ /л.д.127/, при этом в соответствии с условиями кредитного соглашения комиссия за подключение к программе страхования в размере 44016 руб. была списана со счета Ковалевой Г.Г. Также истицей за обслуживание кредита уплачена комиссия на общую сумму 8400,76 руб. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета /л.д.43-45/
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п. 2 Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» № 2008-у от 13.05.2008г., в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее – банковские карты).
Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой.
Пунктом 2.9 ч. 2 Предложения предусмотрена комиссия за обслуживание кредита. При этом, истцом договор подписан без оговорок, в связи с чем, суд считает, что между сторонами было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения.
Установленное КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющегося кредитным учреждением на основании лицензии Банка России на осуществление деятельности № 3354 от 30.03.2004г., комиссионное вознаграждение не противоречит положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности», поскольку при предоставлении кредита банк осуществляет определенные действия по обслуживанию заемщика, за что взимает соответствующую плату.
Поскольку договор истцом был заключен без оговорок, с его условиями, тарифами банка заемщик был ознакомлен и согласился со всеми положениями данного договора, обязался их соблюдать, что подтверждено подписью заемщика, положения Закона «О защите прав потребителей» банком в отношении Ковалевой Г.Г. нарушены не были.
Из общих условий предоставления кредита, предложения о заключении договоров, анкеты и заявления о страховании /л.д.л.д.151-163/ также следует, что банк оказывает услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1и 2 группы (с ограничением трудоспособности 1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредиту. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
Таким образом, истица была ознакомлена с Правилами страхования, получила их на руки и полностью была с ними согласна, подписывая кредитный договор, согласилась быть застрахованным лицом по Программе Страхования.
В соответствии с Программой страхования заемщик является застрахованным лицом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» - страховщиком, ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» - страхователем и выгодоприобретателем. Заемщик поручает банку заключить договор страхования (выступить страхователем) от своего имени, но за его счет, со страховой компанией в рамках и на условиях Программы страхования заемщиков банка.
Как указано ранее, общий размер суммы страхового вознаграждения за услуги, связанные с договором страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 44016 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем и защищаемые в соответствии с Договором страхования. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в договоре, страховая выплата производится страховщиком, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь.
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о тои, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно – правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 935 ГК РФ указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при оформлении кредита.
Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При заключении договоров Ковалева Г.Г. не лишена была возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия кредитного договора и не согласившись с ними, имела право отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Однако, подписав договор и получив по нему заемные средства, она тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.
Кредитным договором, заключенным между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ковалевой Г.Г. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным подключением заемщика к программе страхования, что не нарушает права и интересы Ковалевой Г.Г.
Довод истца о навязывании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуги по подключению к программе страхования суд считает несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением услуги по подключению к программе страхования или без таковой, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.
Беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ возмездным.
Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования повлек или мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.
Таким образом, Ковалева Г.Г. выбрала приемлемые для нее условия договора с оплатой процентов по кредиту и личного страхования, в связи с чем условие договора, обязывающее внести комиссию за подключение к программе страхования не противоречит закону направлено на обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования.
Исходя из изложенного, суд пришел к выводу о том, что при подаче истцом заявления о подключении к программе страхования, со стороны ответчика также не было нарушений прав Ковалевой Г.Г. как потребителя услуги банка.
Ссылка истца на ч.3 ст.61 ГПК РФ и представленные постановления Федеральных Арбитражных судов является несостоятельной, поскольку Ковалева Г.Г. при рассмотрении данных дел не участвовала.
Ссылки истца на положения ст. 10, 11 ФЗ «О защите конкуренции» также являются несостоятельными, поскольку положения данных статей предусматривают запрет на злоупотребление хозяйствующим субъектом, доминирующим положением, и на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов. Положения данного закона не являются основаниями для признания сделок или их части недействительными, поскольку предусматривают иную ответственность за нарушение его положений, к тому же данные обстоятельства в ходе судебного заседания истцом не доказаны.
С учетом вышеизложенного исковые требования Ковалевой Г.Г. о взыскании суммы убытков 48217,13 руб. и соответственно процентов по п.1 ст.395 ГК РФ в размере 6145,99 руб. по заявленным основаниям удовлетворению не подлежат.
В силу ст. 15 ФЗ «о защите прав потребителей» законные основания для взыскания с ответчика в пользу Ковалевой Г.Г. компенсации морального вреда отсутствуют. При рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права потребителя, причинив ему моральные и физические страдания.
Основания, предусмотренные п. 6 ст. 13 ФЗ «о защите прав потребителей» для взыскания с ответчика штрафа отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст.198,199 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований Ковалевой Г.Г., отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья: подпись. Ветлужских Е.А.