Мировой судья Сентякова Н. А. Дело № 11–3/11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:
судьи Некрасова Д.А.,
при секретаре Пузыревой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Красноперовой Татьяны Ивановны на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Индустриального района г. Ижевска мирового судьи судебного участка №2 Индустриального района г.Ижевска от 12 апреля 2010 года по гражданскому делу по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Красноперовой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судьей судебного участка № ... с иском к Красноперовой Татьяне Ивановне с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем обращения в Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму <данные изъяты>. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п. 4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ему Заключительный Счет - выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.24. Условий по картам, Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки, что составляет <данные изъяты>. Задолженность Ответчика составляет <данные изъяты>., из которых сумма основной задолженности - <данные изъяты>.; сумма неустойки за период с -Дата- по -Дата- - <данные изъяты>. В связи с вышеизложенным ЗАО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты №, в размере <данные изъяты>., а также расходы, понесенные банком по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела по месту жительства, согласно почтового уведомления исковое заявление и судебная повестка о явке в суд возвращены в суд по истечению срока хранения в соответствии с п. п. 3.4,3.6 «Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом Генерального директора ФГУП «Почта России» от -Дата- №.
Решением и.о.мирового судьи судебного участка № ... мирового судьи судебного участка № ... исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Красноперовой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворены.
Ответчиком Красноперовой Т.И. на решение мирового судьи подана апелляционная жалоба, в которой она просит решение мирового судьи отменить, производство по делу прекратить. Жалобу мотивировала тем, что никаких извещений о времени и месте рассмотрения дела она не получала, в связи с чем считает, что суд грубо нарушил ее законные права и интересы, предусмотренные главами 1-6 ГПК РФ, то есть ей не были предоставлены возможности, предусмотренные положениями этих глав. Также нарушена подведомственность рассмотрения данного спора. Кроме того, в решении не указан номер дела, по которому оно было вынесено. Копию решения мирового судьи от -Дата- она получила -Дата-
В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, пояснила, что решение мирового судьи законно и обоснованно, указала, что денежные средства списывались Банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ. В сумму основной задолженности входят проценты за пользование кредитом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание.
В судебном заседании ответчик Красноперова Т.И. на доводах, изложенных в апелляционной жалобе, настаивала. Пояснила, что она купила холодильник. Затем ей по почте пришла кредитная карта, она по телефону ее активировала….
В судебном заседании представитель ответчика Зайцев Н.Г., на доводах, изложенных в апелляционной жалобе, настаивал, указал, что с иском истцу необходимо было обращаться в городской суд .... Просил решение мирового судьи отменить, производство по делу прекратить.
Суд, заслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, считает, что решение мирового судьи подлежит изменению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Судом апелляционной инстанции установлено, что -Дата- между ЗАО «Банк Русский стандарт» и Красноперовой Татьяной Ивановной был заключен договор о предоставлении ей потребительского кредита. В п. 3 Заявления ответчик просил (делала оферту) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор), в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» (далее карта), открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 438 ГК РФ, путем совершения Банком конклюдентных действий, а именно, открыл счет №, выпустил и направил на имя Красноперовой Татьяны Ивановны карту и предоставил ей возможность получения кредита общим лимитом в размере <данные изъяты>. Ответчик обратился -Дата- в Банк для активации Карты и в последующем использовал денежные средства с карты.
Довод ответчицы о том, что суд первой инстанции принял к своему производству дело с нарушением правил подсудности и рассмотрел дело по существу, не нашел своего подтверждения.
В соответствии с ч.1, ч.4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.
При направлении -Дата- в Банк заявления, содержащего ее предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, Красноперова Т.И. указала, что «обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт, с которым она ознакомлена, понимает, полностью согласна.
В соответствии с п.12.9 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат разрешению в суде по месту нахождения Банка – в Измайловском районном суде ... ….Также споры могут быть рассмотрены в ...ом суде ... (мировым судьей судебного участка. .).
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.
Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.
Существенными условиями договора о карте являются:
-условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё;
-обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету;
-предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета;
-порядок расторжения договора.
Согласно статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из материалов дела усматривается, что ответчица обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление, где указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает их и полностью согласна.
Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора о карте, содержат все существенные условия данного договора.
Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчице предоставлена надлежащим образом.
Получив оферту, банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчице счет карты №, заключив тем самым договор по Карте № на условиях, согласованных сторонами.
Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ответчица не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, получила по карте денежные средства, осознавая то, что деньги получены ей на условиях возмездности.
Согласие ответчицы на заключение договора о карте подтверждается активацией карты, произведенной -Дата- путем обращения в справочно-информационный центр Банка и сообщения кодов доступа.
Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании ответчицы получить и использовать карту «Русский Стандарт» в рамках заключенного договора о карте.
Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчицы как потребителя не нарушают, Банк условия договора выполнил.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о предоставлении и обслуживании карты «Банка Русский Стандарт», который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 811 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий.
В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пунктов 4.18, 4.19 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ответчице заключительную счет-выписку со сроком оплаты до -Дата-.
Ответчицей требования, содержащиеся в заключительной счет-выписке, исполнены не были. В соответствии с пунктом 5.28 Условий истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Анализируя представленный истцом расчет суд приходит к следующим выводам.
Из расчета задолженности (л.д.45-48) следует, что Банком была начислена ежемесячная комиссия за обслуживание в размере 1,9 % от суммы кредита на конец Расчетного периода, которая составляла <данные изъяты>.
К договору о карте в силу положений п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила кредитного договора. Из материалов дела следует, что указанным договором на ответчицу возложена обязанность уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы предоставленного кредита.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из п.2 ст.5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно п.4 ст.422 ГК РФ).
Между тем, свобода договора не является абсолютной.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Поскольку предоставление ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств ответчице, исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В этой связи включение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,9% за обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
Учитывая изложенное, условие договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
За период с -Дата- по -Дата- ответчице начислена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9 % от суммы кредита на конец расчетного периода в размере <данные изъяты>. В связи с ничтожностью условия договора о карте, устанавливающего указанную ежемесячную комиссию, сумма в размере <данные изъяты>. подлежит исключению из общей суммы задолженности ответчицы перед истцом.
Из расчета задолженности ответчицы по договору о карте (л.д.45-48), представленного истцом, следует, что с -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36% в год.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктами 9.11, 9.25, 9.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствие с п.п. 2.10-2.13 Условий, в одностороннем порядке изменить Тарифы, заменить тарифный план…
Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.
Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 Постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.
В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.
Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что за период с -Дата- по -Дата- процентная ставка по кредиту была равна 23% годовых. В связи с внесением ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт» процент за пользование денежными средствами увеличен с -Дата- до 36% годовых и учитывался при расчетах до -Дата-.
Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению путем исчисления их размера за период с -Дата- по -Дата- по ставке 23% годовых.
Таким образом, размер процентов за пользование кредитом исчисленных по ставке 23% годовых, составляет <данные изъяты>., тогда как размер процентов за пользование кредитом исчисленных по ставке 36% годовых, составляет <данные изъяты>.
Следовательно, Банком излишне начислены проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Согласно п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента в соответствии с очередностью, установленной п.4.13 Условий.
Банком произведено начисление неустойки в размере <данные изъяты>.
С учетом исключения из расчета задолженности суммы излишне начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита на конец расчетного периода размер неустойки составляет <данные изъяты>.
Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При заключении договора о карте стороны определили порядок погашения образовавшейся задолженности, а именно в п.4.13 Условий предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами договора о карте.
Названным пунктом Условий предоставления и обслуживания карт установлена следующая очередность списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств, размещенных на счете, в погашение задолженности:
-4.13.1 в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;
-4.13.2 во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2-4.5.6 Условий
-4.13.3 в третью очередь – суммы начисленной неустойки;
-4.13.4 в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий, не списанные со Счета
-4.13.5 в пятую очередь – проценты за пользование Кредитом, не списанные со Счета;
-4.13.6 в шестую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга.
Суд, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.
Вместе с тем, судом проанализирован порядок погашения по кредитному договору, представленный истцом. Погашения задолженности осуществлено верно.
Таким образом, на дату выставления Заключительной Счет-выписки размер Основного долга составил: <данные изъяты>. (сумма расходных операций) – <данные изъяты>. (сумма погашения основного долга) + <данные изъяты>. (сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам) = <данные изъяты>.
Доказательств возврата Банку указанной суммы основного долга по договору о карте ответчица не представила. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчицы в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма основного долга по Договору о карте в размере <данные изъяты>.
Исходя из положений п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт, сумма неустойки составляет <данные изъяты>..
Мировой судья, удовлетворяя исковые требования, пришел к правильному выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.
При этом суд учитывает, что уменьшение суммы неустойки произведено по инициативе суда на основании ст.333 ГК РФ, и не влечет за собой уменьшение суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение данного спора судом.
Согласно ст.362 ГПК РФ нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права, является основанием для изменения решения суда первой инстанции.
Таким образом, решение мирового судьи подлежит изменению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.328-330, 362-364 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Индустриального района г. Ижевска мирового судьи судебного участка №2 Индустриального района от 12 апреля 2010 года изменить.
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Красноперовой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты удовлетворить частично.
Взыскать с Красноперовой Татьяны Ивановны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт»:
- <данные изъяты>. – сумму основной задолженности;
- <данные изъяты>. – сумму неустойки.
Взыскать с Красноперовой Татьяны Ивановны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Настоящее решение вступает в силу с момента вынесения.
Судья Некрасов Д.А.