о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования



Дело № 2-1806-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июля 2010 года

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Андриянова А.В.

при секретаре Шаманаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Пилину Сергею Вениаминовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Пилину Сергею Вениаминовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования. Свои требования мотивировал тем, что Дата обезличена Пилин Сергей Вениаминович обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее - Условия), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Тарифы) Кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента с последующим ее перечислением на указанный в заявлении иной банковский счет, а также перечислить сумму страховой премии в пользу страховой организации за участие в программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредиту наличными) (Договор Номер обезличен).

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Кредитного договора он обязуется неукоснителъно соблюдать Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее - Условия), Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Тарифы) с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его Сложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета клиента.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Номер обезличен от Дата обезличена отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

Рассмотрев Заявление Пилина Сергей Вениаминовича, Банк открыл ему счёт Клиента Номер обезличен, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от Дата обезличена, Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил Дата обезличенаг. на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 117 400,00 руб., после чего по распоряжению Ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме 100 000,00 руб. на счет Номер обезличен, открытый в ОАО Удмуртинвестстройбанк», и указанный Клиентом, и в пользу страховой организации - 17 400,00 руб., что подтверждается выпиской со счёта Номер обезличен.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:

- срок кредита- 1827 дней;

- сумма кредита - 147 400,00 руб.;

- процентная ставка - 23% годовых;

- размер ежемесячного платежа - 3 310,00 руб. (последний - 3 460,00 руб.);

- дата платежа - 16 число каждого месяца с августа 2007 года по июль 2012 года.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей. Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 111 042,63 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до Дата обезличена. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

В связи с неисполнением Пилиным Сергеем Вениаминовичем своих обязательств, на основании п. 6.2. Условий, Истцом с Дата обезличена по Дата обезличена начислена неустойка в размере 0.2 процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки, что составило 10 216,14 руб.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов, плат за просрочку очередных платежей и неустойки) 121 258,77 руб.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала.

В судебное заседание ответчик Пилин С.В. против удовлетворения иска возражал, в возражениях ссылался на следующее.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» Дата обезличена ответчику был предоставлен кредит в размере 117400,0 рублей сроком на 60 месяцев. С момента заключения договора в июле 2007г до октября 2008г ответчик регулярно, по графику вносил на счет деньги. За этот период ответчиком сделано 15 платежей на общую сумму 50350 рублей. Образовавшуюся переплату в размере 700,00 рублей (50350,00- 49650,00=700,00) банк за­числил в счет погашения процентов по кредиту, но не в погашение основного долга.

В октябре 2008г ответчик потерял работу, Дата обезличена был зарегистрирован в Центре занятости на­селения, как безработный. Оказавшись в тяжёлом финансовом положении вносить своевременно платежи в дальнейшем не смог.

Договор на потребительский кредит был заключён путём акцепта его оферты. Ответчику предложили подписать Типовой Бланк заявления, разработанный банком (далее- «заявление-оферта»).

Положение ст.435 ГК РФ определяет, что оферта должна содержать существенные усло­вия договора. Согласно определению кредитного договора, данному в статье 819 ГК: «по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денеж­ную сумму и уплатить проценты на неё». Следовательно, проценты и условия возврата кредита являются существенными условия­ми для кредитного договора, которые должны быть указаны письменно в договоре (ст.820 ГК). Вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:

• Условия предоставления кредитов «Русский стандарт»... (далее- «условия»);

• Тарифы по кредитам картам «Русский Стандарт»... (далее- «тарифы»);

С тарифами и условиями ответчика никто не знакомил. Тарифы и условия не были включены письменно в договор, не подписывались ни ответчиком, ни представителем Банка, и не являлись пись­менными приложениями к договору.Иной формы договора (заявление-оферта) банк умышленно не предусмотрел. Подпись клиента в заявлении - оферте под фразой « понимаю и соглашаюсь» вовсе не оз­начает, что те самые Условия и Тарифы не должны являться письменным приложением к догово­ру с подписями обеих сторон. В Заявлении-оферте нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом Номер обезличен ».

В Заявлении-оферте записано, что процентная ставка по кредитному договору 23,0%, а в графике платежей отмечается эффективная процентная ставка по кредиту, т.е. величина, которая является мерой реальной стоимости кредита - уже 25,56% годовых.

В виду того, что заявление - оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), Банк может ссылаться на несколько десятков Тарифных планов, разработанных Банком на данный момент.

Сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена:

• кем должны быть выпущены условия /тарифы?

• когда тарифы /условия вступили в силу?

• где и кем «условия /тарифы» должны быть опубликованы /воспроизведены?

• в какой форме выражены (устно /письменно) условия /тарифы?

• конкретный типовой вариант условий / тарифов?

Таким образом, созданы все предпосылки к тому, чтобы сложилась следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (июль 2007г) с пунктом «подтверждаю получение на ру­ки» действуют одни Тарифы и Условия, а некоторое время спустя - уже совершенно другие.

Ответчику вменяется долг - «Плата за пропуск платежей по графику- (согласно Тарифам)», при этом сумма штрафа из месяца в месяц неуклонно возрастает. Так, «Плата за пропуск очередного платежа» совершенный 2-й раз составляет 300,00 рублей, затем сумма штрафа возрастает до 1000 руб., а потом достигает 2000 руб. Всего за три месяца насчитывают 3300 рублей.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обя­зан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За просрочку исполнения ответчику начисли «Плату за пропуск платежей по графи­ку... » (3300 руб.), но в «Расчете задолженности по кредитному договору...» в пункте 4 отмечает­ся, что за нарушение сроков оплаты ему начислена еще и неустойка (10216,14 руб.). С Дата обезличена решением Совета директоров ЗАО «Банк Русский Стан­дарт» (от Дата обезличена) отменены ежемесячные комиссии (плату за обслуживание счета, комиссию за расчетное обслуживание) по всем видам кредитов, предоставляемых банком. При этом всем клиентам, имеющим просроченную задолженность по продуктам банка с ежемесячными комис­сиями, предоставлена возможность ее реструктуризации по ставке рефинансирования Банка Рос­сии с одновременной отменой плат за пропуск платежей и неустоек. Ответчик считает, что сумма в размере 3300,00 рублей из расчета задолженности должна быть ис­ключена.

На листе 2 «Расчета задолженности по кредитному договору...» в пункте 4 отмечается, что за нарушение сроков оплаты ответчику начислена неустойка в размере 0,2% за 46 дней (с марта по май 2009г) в размере 10216,14 рублей. При этом расчет произведен от необоснованно завышенной суммы долга (включающей основной долг, проценты и штрафы). Ответчик считает избранную неустойку чрезмерной по причине то­го, что она существенно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, а следовательно, и уро­вень инфляции. С условиями о порядке исчисления неустойки за нарушение обязательств по договору, содержащихся в отдельных брошюрах в Тарифах и Условиях, ответчик не ознакомлен при заключении кредитного договора, и данные условия и тарифы не являются неотъемлемыми частями договора (дополнительным соглашением), в связи с чем, в соответствии со ст. ст. 432, 434, 435, 38 ГК РФ между сторонами не достигнуто в письменной форме соглашение о соблю­дении данных условий.

Справедливая неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения договора, т.е. соразмерна прежде всего убыткам кредитора - ЗАО «Банк Русский Стандарт». Полагает, что не­устойка должна быть значительно меньше (с Дата обезличена. ставка рефинансирования Банка Рос­сии составляет 7,75% годовых - Указание ЦБ РФ от Дата обезличена Номер обезличен «О размере ставки ре­финансирования Банка России»).

Ответчик просит исключить из расчета задолженности сумму в размере 3300,00 рублей, начисленную в качестве «Платы за пропуск очередного платежа» и снизить, с учетом ст.333 Гражданского кодекса РФ, размер неустойки до ставки рефи­нансирования ЦБ РФ на день вынесения решения (согласно ст. 395 ГК РФ).

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив письменные доказательства, материалы де­ла, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удов­летворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 395, 811 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возв­рата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей учетной ставкой банковс­кого процента на день исполнения денежного обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ходе судебного заседания Дата обезличена Пилин Сергей Вениаминович обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента с последующим ее перечислением на указанный в заявлении иной банковский счет, а также перечислить сумму страховой премии в пользу страховой организации за участие в программе страхования заемщиков по кредитному договору.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Кредитного договора он обязуется неукоснителъно соблюдать Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки.

В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его Сложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета клиента.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы) содержались все существенные условия договора.

Рассмотрев Заявление Пилина Сергей Вениаминовича, Банк открыл ему счёт, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от Дата обезличена., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор.

Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил Дата обезличена на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 117 400,00 руб., после чего по распоряжению Ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме 100 000,00 руб. на счет, открытый в ОАО Удмуртинвестстройбанк», и указанный Клиентом, и в пользу страховой организации - 17 400,00 руб., что подтверждается выпиской со счёта.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия:

- срок кредита- 1827 дней;

- сумма кредита - 147 400,00 руб.;

- процентная ставка - 23% годовых;

- размер ежемесячного платежа - 3 310,00 руб. (последний - 3 460,00 руб.);

- дата платежа - 16 число каждого месяца с августа 2007 года по июль 2012 года.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения).

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей. Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 111 042,63 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до Дата обезличена. Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов, плат за просрочку очередных платежей и неустойки) 121 258,77 руб.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, считает необходимым указать следующее:

Расчет задолженности составлен банком в соответствии с условиями кредитного договора заключенного с ответчиком. При составлении расчета применялась единая процентная ставка за пользование кредитом а именно 23 % годовых, отсюда доводы возражений ответчика в части изменения тарифов ( процентов по договору) не принимаются судом во внимание.

Взимание платы за пропуск платежей предусматривалось условиями предоставления кредитов и тарифами банка действующими на момент заключения с ответчиком кредитного договора т.е. Дата обезличена. Данные суммы плат также остались неизменными.

Неустойка начислена ответчику за период 46 дней, не т.е. менее двух месяцев, тогда как срок нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору значительно превышает данный временной отрезок.

Таким образом, в рассматриваемом споре, законных оснований для снижения неустойки не усматривается. Платы за пропуск платежей по кредиту начислены банком за период предшествующий периоду начисления неустойки.

Доводы ответчика в части не ознакомления его с тарифами и условиями предоставления кредитов банком, опровергаются имеющимися в деле письменными доказательствами. Как указано выше, при подписании Заявления Клиент (ответчик) указал, что в рамках Кредитного договора он обязуется неукоснителъно соблюдать Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки.

Очередность погашения требований по денежному обязательству ответчика перед истцом соответствует нормам ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ понимаются расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Поскольку судом принято решение об удовлетворении требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.307, 309, 310, 395, 819 ГК РФ, ст. 14,56, 191-197, 206, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Пилину Сергею Вениаминовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить.

Взыскать с Пилина Сергея Вениаминовича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в размере 121 258,77коп, в том числе сумма основного долга 99 275,24 коп., проценты 8 467руб,39 коп., плата за пропуск платежа по графику 3 300руб,00коп., неустойка 10 216 руб, 14 коп.

Взыскать с Пилина Сергея Вениаминовича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» госпошлину в сумме 3 625руб, 17коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней, с момента изготовления мотивировочной части решения, через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено судьей Андрияновым А.В. на компьютере Дата обезличена.

Судья Андриянов А.В.