Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 августа 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
с участием пом.прокурора Индустриального района г.Ижевска Пашкиной О.А.
при секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кузнецовой Оксане Владимировне о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Кузнецовой О.В. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировало тем, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от -Дата- г. заемщику Кузнецовой О.В. АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... руб. на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность гр. Кузнецовой О.В. квартиры, состоящей из одной комнаты общей площадью 36,6 кв.м., в том числе жилой 17,5 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика г.Ижевск .... Кредит в сумме ... руб. зачислен -Дата- г. на счет Кузнецовой О.В., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от -Дата- г. В соответствии с п.3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Ответчик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки размере 11,5 процентов годовых. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2.) Кредитного договора. В силу п.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Ответчик платит Банку неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. По состоянию на -Дата- г. Квартира оценена в размере ... руб., что подтверждается Отчетом об оценке, составленном оценщиком ООО «Удмуртская оценочная компания» и указано в Закладной. Государственная регистрация права собственности Кузнецовой О.В. на Квартиру произведена -Дата- года Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике — -Дата- г. (далее Закладная) первоначальному залогодержателю АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена: -Дата- г. за Номер обезличен. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном) ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных Номер обезличен от -Дата- г.) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Начиная с ноября 2008 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиком не производятся. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Агентством, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. Кредитного договора были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо Номер обезличен от -Дата-г.). Указанное требование Ответчиком выполнено не было. В соответствии со ст.ст.334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3. Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную Квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность Ответчика по состоянию на -Дата- г. составляет ...., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ...., сумма неуплаченных процентов ...., а также начисленные пени в размере .... Согласно ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Просит взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору в размере .... в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту ( основному долгу) – ....; сумму неуплаченных процентов ...., начисленные пени в размере ...., а также начиная с -Дата- г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ....; обратить взыскание на Жилое помещение, расположенное по адресу: Удмуртская Республика г.Ижевск ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере ... руб.; взыскать с Ответчика в пользу истца, расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Волкова А.А,, действующая на основании доверенности, в судебном заседании пояснила, что ответчик перестала исполнять обязательства должным образом, последний платеж был произведен в июле 2010 года в размере ... руб.. до этого платежи ответчиком не производились С учетом всех оплаченных сумм истец сделал перерасчет, просит взыскать общую сумму задолженности в размере ...., .... – сумма основного долга, ....- сумма процентов, ...- пени, а также начиная с -Дата- г. и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ....
Ответчик Кузнецова О.В., о месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика Безбородов А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что на сегодняшний день часть задолженности проплачена. Они писали письмо в АИЖК с просьбой уменьшить пени, но ответа до сих пор не поступило. До июня в связи с тяжелым материальным положением ответчика она не оплачивала платежи. Сейчас ежемесячные платежи производит. Просит снизить размер пеней, поскольку у ответчицы на иждивении ребенок 13 лет, она работает секретарем в ... «...», зарплата у нее составляет порядка ... руб. При этом первоначальную продажную стоимость квартиры не оспаривает.
Помощник прокурора Пашкина О.А. в судебном заседании пояснила, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме. Обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, нашли свое подтверждение в ходе судебного заседания. Квартира находилась в залоге, ответчик был поставлен в известность о том, что при просрочке может быть обращено взыскание. В связи с изложенным, в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке», полагает, что требования истца должны быть удовлетворены в полном объеме.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям:
Как установлено в судебном заседании из пояснений сторон, материалов гражданского дела -Дата- г. АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) Кузнецовой О.В. согласно кредитного договора Номер обезличен был предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме ... руб. на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность, квартиры по адресу: УР, г. Ижевск, ....
Кредит в сумме ... руб. зачислен на счет ответчика в АКБ «Ижкомбанк» ОАО.
Согласно п.1.2 Кредитного договора «Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором», а именно в п.3.1 Договора займа закреплено, что «За пользование займом Заемщик уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5% годовых». При этом в соответствии с п.3.3.4-3.3.6 Договора Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого месяца… Первый платеж включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитентного платежа за второй процентный период. В последующие 178 платежей Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа… Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату подписания договора составляет ... руб., и указывается в графике платежей и производится в Информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к договору…».
В нарушение условий договора платежи Ответчиком вносились несвоевременно и не в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
Согласно п.3.1 Кредитного договора «За пользование займом Заемщики уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5 % годовых». Таким образом, проценты, предусмотренные п.3.1 Кредитного договора, являются процентами за пользование кредитными средствами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ. «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса». Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
В ходе судебного заседания было установлено, что общая сумма средств подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на -Дата-г. составляет ...., из которых остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – ...., сумма неуплаченных процентов – ....
Как усматривается из п.п.5.2, 5.3 Кредитного договора «При нарушении сроков возврата займа, процентов заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа, процентов на каждый календарный день просрочки». Таким образом, договором займа предусмотрен иной процент за нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов, так называемая штрафная санкция.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками.
В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за просроченные проценты подлежит уменьшение до ...., неустойка за просрочку уплаты основной суммы долга подлежит взысканию в размере 7,75 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения) годовых на остаток неисполненных обязательств по основному долгу.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере ...., которая складывается из остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- ...., суммы неуплаченных процентов – ...., ...- пени за просроченные проценты. При этом с ответчика подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата основной суммы займа в размере 7,75 % годовых, начиная с -Дата- года по день реализации жилого помещения на торгах включительно.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему:
-Дата- г. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчик Кузнецова О.В. передала в залог АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: УР г.Ижевск ....
Права залогодержателя удостоверены Закладной, составленной ответчиком, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю- АКБ «Ижкомбанк» (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена -Дата-г. за Номер обезличен.
Согласно состоявшему договору купли-продажи закладных Номер обезличен от -Дата- г. АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) передал все удовлетворяемые Закладной права в их совокупности с произведенной на Закладной отметкой о новом владельце - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а также передал последнему в его собственность саму Закладную. Соответственно законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных Номер обезличен от -Дата- г.) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной- АКБ «Ижкомбанк» (ОАО).
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Данные правовые нормы конкретизированы в кредитном договоре, согласно п.4.4.3 которого Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:
1) просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;
2) нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
3) при неудовлетворении Должником требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;
4) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Как усматривается из материалов дела, Кузнецова О.В. в установленные сроки своих обязательств по договору не выполняла, задолженность в установленные сроки не погасила. При этом размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика г.Ижевск ....
Согласно ст.350 ГК РФ «Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом». При этом глава 10 ФЗ «Об ипотеке» детально регулирует процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.2 ст.54 «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» «Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом».
Так как первоначальная продажная стоимость квартиры по ... в размере ... руб. ни истцом, ни ответчиком не оспаривалась, суд полагает возможным установить первоначальную продажную стоимость равной рыночной стоимости, определенной в закладной, в размере ... руб.
Поскольку суд удовлетворяет требования исковые истца, соответственно, согласно ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере ....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Кузнецовой Оксаны Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» денежную сумму в размере ... (...) руб. ... коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- ... руб. ... коп., сумма неуплаченных процентов – ... руб. ... копеек., пени за просроченные проценты ... руб. ... коп.
Взыскать с Кузнецовой Оксаны Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» начиная с -Дата- года и по день полного погашения суммы долга проценты за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых на сумму основного долга ... руб. ... коп.
Взыскать с Кузнецовой Оксаны Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пени за нарушение сроков возврата суммы долга в размере 7,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- ... руб. ... коп., начиная с -Дата- года по день реализации жилого помещения на торгах включительно.
Взыскать с Кузнецовой Оксаны Владимировны в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
Обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика г.Ижевск ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ... ( ...) руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. -Дата- года.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья