Дело №2-2204/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«09» сентября 2010 года г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:
Судьи Некрасова Д.А.
при секретаре Кольцовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Федоровой Елене Львовне о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратились в суд с исковым заявлением к Федоровой Елене Львовне с требованием о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты.
Свои требования Банк мотивировал тем, что -Дата- на основании анкеты-заявления № между сторонами заключен договор на оформление банковской карты и открытие счетов для расчетов с ее использованием.
По условиям договора Банк обязался принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, предоставлять Клиенту кредит в виде «овердрафт», выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
По условиям Договора ответчица присоединилась к Правилам предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц ОАО «Промсвязьбанк», утвержденным Президентом ОАО «Промсвязьбанк» приказом № от -Дата-, с учетом Тарифов по выпуску и обслуживанию Международных банковских карт Visa для физических лиц ЗАО АКБ «Промсвязьбанк», утвержденных приказом № от -Дата-, и взяла на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.
В соответствии с анкетой-заявлением ответчице установлен лимит овердрафта в размере <данные изъяты>. В п.3.3 Правил установлен срок действия Договора - 10 лет со дня заключения договора. Тарифами установлено взимание за кредитование счета 24% годовых.
Погашение задолженности по основному долгу должно осуществляется Заемщиком в сроки, указанные в п.4.5 Правил, а погашение задолженности по процентам за пользование кредитом - в сроки, указанные в п.4.6 Правил.
В соответствии с п.8.5. Правил при возникновении просроченной задолженности в части основного долга клиент за каждый факт просрочки уплачивает Банку штраф за несоблюдение сроков погашения задолженности по основному долгу в соответствии с Тарифами.
С -Дата- ответчица в нарушение условий Договора прекратила исполнение своих обязательств по погашению задолженности перед Банком. -Дата- Банк письменно потребовал от ответчицы досрочно погасить кредит и уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. Требование получено ответчицей -Дата-.
По состоянию на -Дата- задолженность ответчицы по договору составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - комиссия, <данные изъяты>. - просроченная задолженность, <данные изъяты>. - проценты на просроченную задолженность, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - проценты на основной долг, <данные изъяты>. - основной долг.
На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчицы:
-задолженность по договору на оформление и обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты>.;
-расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Коробейников А.Ю., действующий на основании доверенности № от -Дата- (л.д.59-60), на исковых требованиях настаивал.
В судебное заседание ответчица не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом (расписка, л.д.58), причины неявки суду не известны. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы, в порядке заочного производства.
Заслушав пояснения представителя истца, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, распределено бремя доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.40).
Судом установлено, что -Дата- ответчица обратилась в Банк с заявлением на оформление банковской карты (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» и открытие счетов для расчетов с её использованием (л.д.16-17), в котором просила выдать ей банковскую карту VISA Classic с валютой счета в рублях, с подключением услуги SMS-уведомление об операциях по карте.
В заявлении ответчица указала о присоединении к действующей редакции Правил предоставления и использования международных банковских карт VISA для физических лиц (с льготным периодом кредитования) ОАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту – Правила), с целью заключения договора о предоставлении и использовании международных банковских карты VISA для физических лиц (далее по тексту – Договор о карте).
Кроме того, в заявлении ответчица указала, что все положения Правил ей разъяснены в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила.
Своей подписью в заявлении ответчица подтвердила, что полностью отдает себе отчет в том, что если в будущем окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных с ней в Правилах, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Помимо вышеизложенного, в заявлении ответчица указала, что ознакомлена и согласна с Правилами, а также действующими на дату подачи заявления Тарифами, получили их копии и обязуется их неукоснительно выполнять.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п.1.2 Правил (6-13) указано, что заключение Договора о карте осуществляет путем присоединения Клиента к Правилам в целом и производится путем акцепта Банком (открытия счета) оферты Клиента (анкеты-заявления). Факт заключения договора подтверждается отметкой Банка, включающей сведения о номере счета и установленном клиенту лимите овердрафта.
Рассмотрев заявление ответчицы, Банк выдал распоряжение № в отдел учета операций физических лиц от -Дата- (л.д.19), в котором указаны следующие существенные условия Договора:
-номер банковской карты;
-размер лимита овердрафта – <данные изъяты>
-срок предоставления овердрафта – 10 лет;
-процентная ставка – 24%;
-штраф за несвоевременный возврат минимального обязательного платежа - <данные изъяты>;
-процентная ставка при несанкционированной задолженности – 0,3% годовых за каждый день.
Кроме того, п.5.1 Правил предусмотрено, что в случае возникновения несанкционированной задолженности по счету, то есть превышения расходов держателя над суммой платежного лимита, Банк считается предоставившим клиенту кредит на сумму несанкционированной задолженности.
В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.
Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).
Согласно ст.30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходных операций с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.
Существенными условиями договора о карте являются:
-условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ);
-обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ);
-предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (ст. 850 ГК РФ).
-порядок расторжения договора.
Согласно статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из материалов дела усматривается, что ответчица обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление (л.д.16-17).
Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).
Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчице предоставлена надлежащим образом.
Получив оферту, банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчице счет карты, заключив тем самым договор по Карте №-Р-128325 от -Дата- на условиях, согласованных сторонами.
Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ответчица не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, что подтверждается выпиской по контракту (л.д.46-47), осознавая то, что деньги получены ей на условиях возмездности.
Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании ответчицы получить и использовать карту ОАО «Промсвязьбанк» в рамках заключенного договора о карте.
Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчицы как потребителя не нарушают, Банк условия договора выполнил.
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор на оформление банковской карты, который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.4.4-4.5 Правил, погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета без распоряжения клиента по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в настоящих правил (п.4.8). Клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарных дней после окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.
В соответствии с п.4.6 Правил, клиент обязан не позднее 7 календарных дней со дня окончания платежного периода уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные по последний день указанного платежного периода, от уплаты которых клиент не подлежит освобождению.
Кроме того, согласно п.4.7 Правил, если до истечения 7 календарных дней со дня окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по минимальному ежемесячному платежу и/или процентам за пользование Кредитом, возникает просроченная задолженность по процентам (в сумме неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания платежного периода) и по основному долгу (в размере неуплаченного минимального ежемесячного платежа или его части).
Пунктом 5.2 Правил также предусмотрено, что Банк начисляет проценты на сумму несанкционированной задолженности в размере, указанном в Тарифах (0,3% за каждый день, л.д.19), в период от даты возникновения несанкционированной задолженности до даты её фактического погашения включительно.
В связи с наличием у ответчицы просроченной кредитной задолженности, Банк -Дата- направил в её адрес требование о погашении просроченной кредитной задолженности по договору об обслуживании банковской карты (л.д.21). Требование получено ответчицей -Дата- (л.д.22)
Задолженность ответчицы по договору на оформление и обслуживание банковской карты, согласно представленному истцом расчету (л.д.18), составляет 85 112 руб. 68 коп. Из указанной суммы Банком исключена сумма штрафов в размере 10400 руб. Суд, согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным требованиям.
Ответчицей требование, направленное Банком, исполнено не было. Доказательств погашения задолженности в ином размере, чем указано Банком, ей не представлено.
К договору о карте в силу положений п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила кредитного договора.
Согласно п.1.10 Правил, за осуществление операций с использованием банковской карты и иных операций по счету Банк взимает вознаграждение в соответствии с действующими тарифами.
Из выписки по контракту клиента следует, что Банком во время действия договора о Карте списана комиссия за годовое обслуживание счета в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>. – -Дата-, <данные изъяты>. – -Дата-).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из п.2 ст.5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 ГК РФ.
Согласно п.4 ст.422 ГК РФ).
Между тем, свобода договора не является абсолютной.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Поскольку предоставление Банком денежных средств ответчице, исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание комиссии за годовое обслуживание кредита, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за ведение счета и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.
При этом, комиссия за годовое обслуживание счета установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссию годовое обслуживание кредита Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.
В этой связи включение Банком в кредитный договор условия о взимании комиссии за годовое обслуживание счета противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 1.10 Правил условие о взимании Банком вознаграждения за осуществление операций с использованием банковской карты вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу ст.168 ГК РФ, как не соответствующее ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Поскольку взимание банком комиссии за годовое обслуживание счета с граждан неправомерно, условие договора, устанавливающее такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, взыскание с заемщика данной платы является незаконным.
Ответчице начислена комиссия на общую сумму в размере 1 400 руб. В связи с ничтожностью условия договора об оформлении карты, устанавливающего комиссию за годовое обслуживание счета, сумма в размере 1 400 руб. подлежит исключению из общей суммы задолженности ответчицы перед истцом.
Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от -Дата- № №О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
При заключении договора о карте стороны определили порядок погашения задолженности, а именно в п.4.8 Правил, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами договора о карте.
Названным пунктом Правил установлена следующая очередность погашения задолженности:
-в первую очередь – комиссии (вознаграждения) в соответствии с действующими тарифами;
-во вторую очередь - проценты, начисленные на несанкционированную задолженность в соответствии с пунктом 5.2 Правил;
-в третью очередь - сумма несанкционированной задолженности, указанная в пункте 5.1 Правил;
-в четвертую очередь - штраф, предусмотренный пунктом 8.5 настоящих Правил;
-в пятую очередь - Просроченная задолженность по процентам;
-в шестую очередь - проценты, начисленные на Просроченную задолженность по Основному долгу;
-в седьмую очередь - Просроченная задолженность по основному долгу;
-в восьмую очередь - проценты, начисленные за пользование кредитом;
-в девятую очередь - основной долг в части минимального ежемесячного платежа;
-в десятую очередь - основной долг в части, не вошедшей в минимальной ежемесячный платеж.
Суд, проанализировав содержание пункта 4.8 Правил, приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение штрафных санкций противоречит их обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.8 Правил, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.
Вместе с тем, порядок начисления задолженности по договору, представленный истцом (л.д.18), осуществлен верно, за исключением взимания комиссии за годовое обслуживание счета. В указанной части оценка обоснованности взыскания и начисления комиссии судом дана, сумма комиссии из общего размера задолженности судом исключена.
При указанных обстоятельствах исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
С ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору на оформление и обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты>., из которых:
-<данные изъяты>. – комиссии;
-<данные изъяты>. – просроченная задолженность;
-<данные изъяты>. – проценты на просроченную задолженность;
-<данные изъяты>. – просроченные проценты;
-<данные изъяты>. – проценты на основной долг;
-<данные изъяты>. – основной долг.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истец просит взыскать с ответчицы расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.
Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Федоровой Елене Львовне о взыскании задолженности по договору на оформление и обслуживание банковской карты удовлетворить частично.
Взыскать с Федоровой Елены Львовны в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по договору на оформление и обслуживание банковской карты в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Федоровой Елены Львовны в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.
Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд УР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.
Судья Некрасов Д.А.