Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
2 ноября 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
При секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) к Резвых Денису Михайловичу, Резвых Марине Сергеевне, Михайлову Вадиму Александровичу о взыскании суммы кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Истец АКБ «Союз» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчикам Резвых Д.М., Резвых М.С. о взыскании суммы кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между Истцом (Кредитором) и Ответчиками (Заемщики) был заключен кредитный договор № (на приобретение автотранспорта) (далее -кредитный договор), на основании которого Банк предоставил Резвых Денису Михайловичу, Резвых Марине Сергеевне денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности в сумме <данные изъяты>, на срок до -Дата- г. включительно. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,9 процентов годовых (п.2.4. Кредитного договора). Денежные средства Ответчикам были предоставлены исключительно для оплаты: автотранспортного средства DAEWOO NEXIA, приобретаемого у ООО «Стан-Авто». Предоставление Банком Кредита осуществляется путем зачисления денежных средств в российских рублях на счет Заемщика №. Датой предоставления Кредита считается дата зачисления Кредита на счет Заемщика в российских рублях (п.2.3. Кредитного договора). Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив все средства на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету Ответчика. Ответчик, в нарушение статьи 819 ГК РФ и в нарушение условий кредитного договора, не исполняет условия Кредитного договора по оплате кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.4.3.2. Кредитного договора, Ответчики обязались возвратить полученный кредит, начисленные проценты в полной сумме и в сроки, установленные договором. В соответствии с п.п.3.4., 3.5. Кредитного договора, Ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) в сумме -<данные изъяты>. ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца, первый платеж включает только сумму процентов, начисленных за период начиная со дня следующего за датой фактического предоставления кредита, по дату, в которую производится первое погашение задолженности согласно графику погашения. Процентный период устанавливался с 21 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 20 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата. В случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик выплачивает Банку штрафную неустойку в размере 0,5 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, поделенные на сумму основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п. 2.4. Кредитного договора (п. 6.1. Кредитного договора). В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения заемщиком сроков возврата Кредита и уплаты процентов, предусмотренных Договором. В случае досрочного взыскания Кредита и процентов по нему, Банк направляет Заемщикам соответствующее уведомление (п. 5.3. Кредитного договора). Указанное уведомление было отправлено ответчикам по заказным письмом с уведомлением (исх № от -Дата-, исх № от -Дата-). Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору по состоянию на -Дата- складывается из следующих сумм: Просроченный основной долг - <данные изъяты>.; Остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>.; просроченные проценты - <данные изъяты>.; повышенные проценты - <данные изъяты>.; штраф на проценты - <данные изъяты>.; штраф на основной долг - <данные изъяты>.; срочные проценты - <данные изъяты>. Общая сумма задолженности Ответчика перед Истцом по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Истец и Ответчики заключили договор залога № от -Дата-, согласно которого Ответчики передают в залог автотранспортное средство марки DAEWOO NEXIA идентификационный номер № XWB3L31UD8F258990, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует, паспорт транспортного средства серии ..., выдан Башкортостанская таможня т/п Уфимский -Дата-, принадлежащее Ответчику на праве собственности, залоговой стоимостью 246000 руб. В соответствии с экспертной оценкой текущая стоимость автотранспортного средства составляет <данные изъяты>. Согласно ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований Залогодержателя. В соответствии со ст. 349, 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое по решению обращено взыскание, производиться путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена иного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. Просит взыскать солидарно с Резвых Д.М., Резвых М.С. (созаемщик) в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по Кредитному договору № от -Дата- (на приобретение автотранспорта) по состоянию на -Дата- в <данные изъяты>., обратить взыскание на имущество, принадлежащее Резвых Денису Михайловичу: DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует, паспорт транспортного средства серии 602 ТР №,, выдан Башкортостанской таможней т/п Уфимский -Дата-,, являющееся предметом залога по Договору залога № от -Дата-, заключенному между Истцом и ответчиком, путем реализации указанного имущества на публичных торгах и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты>., взыскать солидарно с Ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В ходе рассмотрения дела было установлено, что в период действия кредитного договора и договора залога заложенный автомобиль был продан Михайлову Вадиму Александровичу, в связи с чем, к участию в деле в качестве ответчика был привлечен Михайлов В.А.
Представитель АКБ «Союз» (ОАО) изменил исковые требования просил взыскать солидарно с Резвых Д.М., Резвых М.С. (созаемщик) в пользу Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по Кредитному договору № № от -Дата- г. (на приобретение автотранспорта) по состоянию на -Дата- г. в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на имущество, принадлежащее Михайлову Вадиму Александровичу: DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует, паспорт транспортного средства серии 602 ТР №,, выдан Башкортостанской таможней т/п Уфимский -Дата-,, являющееся предметом залога по Договору залога № от -Дата-, заключенному между Истцом и ответчиком, путем реализации указанного имущества на публичных торгах и установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты>., взыскать солидарно с Ответчиков Резвых М.С., Резвых Д.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель АКБ «Союз» (ОАО) Лысова С.В., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, пояснил, что когда проплаты ответчиками производились, то суммы очередного платежа было достаточно и на погашения долга и на погашения процентов, соответственно расчет произведенный истцом не подлежит перерасчету в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, поскольку им соответствует.
Ответчик Резвых Д. М., будучи извещенным по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился. Со слов ответчика резвых М.С. ее супруг Резвых Д.М. страдает наркотической зависимостью, длительное время о нем ничего не известно. По месту регистрации не проживает.
Поскольку на сегодняшний день место жительства ответчика не известно суд в порядке ст.50 ГПК РФ определил назначить Резвых Д.М, адвоката для представления его в интересов в судебном заседании.
Адвокат Ситчихин А.Л., в судебном заседании пояснил, что факт наличия задолженности не оспаривает, полагает, что сумма процентов за просрочку может быть снижена судом в порядке ст.319 ГК РФ просит произвести перерасчет.
Ответчик Резвых М.С. в судебном заседании пояснила, что они с супругом были заемщиками по кредиту на приобретение автомобиля. Первоначально оплату производили исправно в полном объеме, в 2009 г. в апреле была произведена последняя проплата. На сегодня Резвых Д.М. с ней не проживает, место жительства его не известно. О том, что автомобиль продан, она узнала в суде. Сумму иска не оспаривает.
Ответчик Михайлов В.А., о месте и времени судебного заседания неоднократно извещался надлежащим образом по месту регистрации, конверт вернулся за истечением срока хранения.
Третье лицо ООО «Знак-Холдинг», привлеченный к участию в деле по ходатайству ответчика Михайлова В.А., будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела. В суд не явился, сведений о причинах неявки не представил.
Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, обстоятельства дела и все имеющиеся доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
Как установлено при рассмотрении гражданского дела -Дата- в соответствии с кредитным договором №-АК/05, заключенным между истцом АКБ «Союз» (ОАО) и Резвым Д.М., Резвых М.С., Ответчикам был предоставлен целевой кредит в размере <данные изъяты>. сроком до -Дата- на приобретение автотранспортного средства автомобиля модель DAEWOO NEXIA, год выпуска 2007 г., идентификационный номер № №, двигатель № №, шасси отсутствует под 11, 9% годовых.
Факт выдачи кредита Ответчикам подтверждается выпиской по счету № оформленного на имя Резвых Д.М., согласно которой на вышеуказанный счет была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты>. (л.д.11-21).
В соответствии с п.4.3.2 Кредитного договора, ответчики обязались возвратить полученный кредит, начисленные проценты в полной сумме и сроки, установленные договором.
В соответствии с п.3.4, 3.5 Кредитного договора № от -Дата-, Ответчики должны были уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом (аннуитетные платежи) в сумме -<данные изъяты> ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливался с 21 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 20 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается по соглашению сторон в кредитном договоре и является его существенным условием.
В нарушение п.3.4,3.5 Кредитного договора № от -Дата- Ответчики неоднократно не исполняли свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается историей погашений клиента по договору (л.д. 5-10).
В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.
Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п. 6.1 Кредитного договора, а именно в случае нарушения Заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик выплачивает Банку штрафную неустойку в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, начиная с даты просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, поделенные на сумму основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной п.2.4. Кредитного договора.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.
В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленный истцом штраф на проценты в размере <данные изъяты>. подлежит уменьшению до <данные изъяты>., а штраф на основной долг в размере <данные изъяты>. подлежит уменьшению до <данные изъяты>.
Таким образом, общая сумма средств подлежащих взысканию с ответчиков составляет <данные изъяты>., из которых просроченный основой долг – <данные изъяты>.,, остаток ссудной задолженности- <данные изъяты>., просроченные проценты- <данные изъяты>., повышенные проценты-<данные изъяты>., штраф на проценты- <данные изъяты>., штраф на основной долг- <данные изъяты>., срочные проценты- <данные изъяты>.
При этом расчет задолженности, произведенный истцом судом проверен, соответствует ст.319 ГК РФ, в связи с чем перерасчет задолженности судом не производится.
-Дата- истцом в адрес Резвых Д.М., Резвых М.С. была направлена претензия, которая ими была оставлена без внимания. Задолженность не погашена по настоящее время.
Возражений и доказательств обратного ответчиком не представлено.
В виду того, что ответчики Резвых М.В., Резвых М.С. надлежащим образом свои обязанности по договору не исполняли, а ответственность созаемщиков по Кредитному договору является солидарной вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора подлежит досрочному взысканию солидарно с Резвых М.В., Резвых М.С.
В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и ответчиками Резвых М.С., Резвых Д.М. был заключен договор залога движимого имущества № от -Дата-, согласно которому в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было заложено следующее имущество: DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует цвет перламутрово-серебристый.
Как было установлено в ходе рассмотрения дела в период действия кредитного договора и договора залога Резвых М.В. произвел отчуждение заложенного имущества Михайлову Вадиму Александровичу.
Согласно ч.1 ст. 353 ГК РФ «В случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное».
Таким образом, поскольку отчуждение заложенного транспортного средства произошло в период действия договора залога, то правопреемник залогодателя, в данном случае Михайлов В.А., на сегодняшний момент является залогодержателем и несет все обязанности залогодателя.
Согласно ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Как указано выше ответчики в установленные сроки своих обязательств по кредитному договору не выполнили, кредитную задолженность не погасили. Соответственно данный факт является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль модель DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует цвет перламутрово-серебристый.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно ст.28.1 Закона РФ «О залоге» Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. При определении начальной продажной цены суды руководствуются залоговой стоимостью предмета залога, указанного в договоре. Указанная стоимость признается судами "продажной ценой, определенной на основе соглашения сторон".Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.
Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами согласно справке о рыночной стоимости автомобиля DAEWOO NEXIA стоимость автомобиля модель DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель №№, шасси отсутствует цвет перламутрово-серебристый составляет <данные изъяты>.
Таким образом, учитывая все вышеизложенное, а также тот факт, что начальная продажная цена ни истцом, ни ответчиком не оспаривается, суд определил обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную продажную цену заложенного имущества равной стоимости автомобиля с учетом торга <данные изъяты>., определенной согласно справке о рыночной стоимости автомобиля DAEWOO NEXIA.
Соответственно начальная продажная цена на модель DAEWOO NEXIA, идентификационный номер № №, 2007 года изготовления, двигатель № №, шасси отсутствует цвет перламутрово-серебристый составляет <данные изъяты>.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Резвых Дениса Михайловича, Резвых Марины Сергеевны солидарно в пользу АКБ «Союз» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты>., из которых просроченный основой долг – <данные изъяты>., остаток ссудной задолженности- <данные изъяты>., просроченные проценты- <данные изъяты>., повышенные проценты-<данные изъяты>., штраф на проценты- <данные изъяты>., штраф на основной долг- <данные изъяты> срочные проценты- <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль модель DAEWOO модель NEXIA, год выпуска 2007 г., идентификационный номер № двигатель № №, шасси не установлено, цвет кузова перламутрово-серебристый, принадлежащий Михайлову Вадиму Александровичу, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Резвых Денисом Михайловичем, Резвых Марины Сергеевны пользу АКБ «Союз» (ОАО) государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья