Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 сентября 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
при секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Князевой Эльмире Владимировне о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к ответчику Князевой Э.В. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что Князева Эльмира Владимировна -Дата- года рождения, -Дата- заключила с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Удмуртского филиала (в дальнейшем Банк) кредитный договор №. На основании кредитного договора Банк выдал кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 182 месяца. Процентная ставка по кредиту 12,5% годовых. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из четырех комнат. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты>. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий процентный период (п.п.3.3.4, 3.3.6 Кредитного договора). В соответствии с п.3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитом на ссудном счете заемщика. Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 Кредитного договора (12,5% годовых) и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Исполнение обязательства заемщиком по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении денежных средств в валюте кредита на счет заемщика (п. 3.3.3 Кредитного договора). Обязательства по предоставлению кредита, предусмотренные п. 2.1 Кредитного договора, банк выполнил полностью. -Дата- на личный банковский счет Князевой Э.В. № была зачислена сумма в размере <данные изъяты>., что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- В соответствии с п.14.1 Кредитного договора исполнение Заемщиком обязательств по Договору обеспечивается ипотекой квартиры в силу закона, находящейся по адресу: УР, ...119 общей площадью 81,7 кв.м. Согласно условиям кредитного договора и в соответствии со ст. 77 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности к заемщику квартира является обеспечением возврата кредита. Права кредитора по кредитному договору удостоверяются закладной от -Дата-. Права кредитора по кредитному договору удостоверяются закладной от -Дата- Наложение обременения на квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности серия №. Согласно п.4.2.1. Кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 Кредитного договора. В связи с тем, что с -Дата- Заемщик не исполняет обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, Банк направил Заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности по Кредиту с требованием о ее погашении в полном объеме. Однако просроченная задолженность так и не была погашена. В соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора, кредитор вправе требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. По состоянию на -Дата- задолженность Князевой Э.В. по кредитному договору № от -Дата- составила <данные изъяты>. Общая сумма задолженности складывается: сумма основного долга в размере <данные изъяты>., сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика Князевой Э.В. В пользу ОАО АКБ «Росбанк» на основании п.2 ст.811 ГК РФ и в соответствии с условиями Кредитного договора № от -Дата- от -Дата- сумму кредита и начисленные проценты в размере <данные изъяты>. Общая сумма задолженности складывается из суммы основного долга в размере <данные изъяты>., суммы начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру расположенную по адресу: ...119, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель истца в ходе рассмотрения дела исковые требования изменил, просил взыскать с ответчика Князевой Э.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с условиями Кредитного договора № от -Дата- от -Дата- сумму кредита и начисленные проценты в размере <данные изъяты>. Общая сумма задолженности складывается сумма основного долга в размере <данные изъяты>., сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру расположенную по адресу: ...119, путем организации торгов установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика Князевой Э.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по проведению независимой оценочной рыночной стоимости жилого помещения в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Ответчик Князева Э.В., будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика Копысов А.А., в судебном заседании не оспаривал, что выплаты в счет погашение долга не производились, при этом считает возможным установить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты>.
Третье лицо Костицын А.В. в судебном заседании пояснил, что им заключен предварительный договор купли-продажи квартиры с Князевой Э.В., по которому он передал Князевой Э.В. в счет оплаты квартиры денежную сумму в размере <данные изъяты>., при этом на сегодняшний день прописан в данной квартире, им в квартире сделан ремонт, который существенно влияет на стоимость квартиры, соответственно просит установить начальную продажную стоимость квартиры за минусом улучшений, им произведенных.
Третьи лица Костицына Н.А., Баталова Н.В.. будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу и представленные доказательства, полагает необходимым исковые требования удовлетворить с учетом уточненных сумм, по следующим основаниям:
Как установлено в судебном заседании из пояснений сторон, материалов гражданского дела -Дата- между Князевой Э.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО АКБ «Росбанк» предоставил заемщику целевой кредит в размере <данные изъяты>. на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящей по адресу: ..., состоящей из 4-х комнат, общей площадью 81,7 кв.м., в том числе жилой площадью 53,8 кв.м.
Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен -Дата- на счет Князевой Э.В., что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата-
Согласно п.3.3 Кредитного договора «Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей», которые указаны в Информационном графике, являющемся неотъемлемым приложением к договору. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий процентный период (п.п. 3.3.4, 3.3.6 Кредитного договора). В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитом на ссудном счете заемщика. Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1 Кредитного договора (12,5% годовых) и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Исполнение обязательства заемщиком по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении денежных средств в валюте кредита на счет заемщика (п. 3.3.3 Кредитного договора).
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
Согласно доводам представителя истца, материалам дела, начиная с -Дата- ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, Ответчиком не вносились, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.51-57).
Согласно ст.809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, с Князевой Э.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по уплате основного долга кредита составляет 3250 <данные изъяты>., по уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>. Общая сумма задолженности <данные изъяты>.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему:
-Дата- в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчик Князева Э.В. передала в залог ОАО АКБ «Росбанк» четырехкомнатную квартиру общей площадью 81,7 кв.м., расположенную по адресу: Удмуртская Республика ....
Права залогодержателя удостоверены Закладной, составленной ответчиком, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю- АКБ «Росбанк» (ОАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена -Дата- за №.
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от -Дата-, №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Данные правовые нормы конкретизированы в кредитном договоре, согласно п.4.4.3 которого Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:
1) просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней;
2) нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
3) при неудовлетворении Должником требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании;
4) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Как усматривается из материалов дела, Князева Э.В. в установленные сроки своих обязательств по договору не выполняла, задолженность в установленные сроки не погасила. При этом размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ....
Согласно ст.350 ГК РФ «Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом». При этом глава 10 ФЗ «Об ипотеке» детально регулирует процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.2 ст.54 «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» «Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом».
В ходе рассмотрения дела участники процесса пришли к соглашению, что первоначальная продажная стоимость квартиры <данные изъяты> поскольку из стоимости квартиры определенной заключением эксперта <данные изъяты>. вычитается 5%- повышающая корректировка за улучшенную отделку квартиры, о чем расписались в протоколе судебного заседания.
Поскольку суд удовлетворяет требования исковые истца, соответственно, согласно ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>.
При этом суд считает необходимым в удовлетворении требований о взыскании стоимости оценочной экспертизы в размере <данные изъяты>. отказать, поскольку данные расходы в соответствии с о ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела не относятся (Оценочная экспертиза была проведена истцом в досудебном порядке).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить.
Взыскать в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» с Князевой Эльмиры Владимировны задолженность по кредитному договору от -Дата- в размере <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ... путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную стоимость <данные изъяты>.
В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов за проведение оценки 1500 руб. – отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья