З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
4 октября 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
При секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Уланову Евгению Юрьевичу о взыскании денежных средств
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчику Уланову Е.Ю. о взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между ОАО «Промсвязьбанк» и Улановым Е.Ю. заключен Кредитный договор на покупку транспортного средства № (далее Кредитный договор). Согласно п.2.2 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых. Согласно кредитному договору погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей, установленным в Приложении № к Кредитному договору. -Дата- Банк исполнил свою обязанность по предоставлению Заемщику кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается: выпиской по лицевому счету Ответчика, счетом № от -Дата- на сумму <данные изъяты> руб., платежным поручением № от -Дата- о перечислении <данные изъяты> руб. за автомобиль. Пунктом 5.1, 5.2 Кредитного договора, предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля модель 21074 марка ВАЗ VIN №, двигатель №, №. Установить местонахождение автомобиля в Удмуртской Республике не удалось. До -Дата- ежемесячные платежи в погашение кредита Заемщик производил своевременно и в полном объеме. -Дата- поступило страховое возмещение в сумме <данные изъяты> руб. -Дата- от Заемщика Уланову Е.Ю. поступило заявление на частичное досрочное погашение кредита (доп. Соглашение к кредитному договору от -Дата-) в последующем денежные средства в счет погашения задолженности не поступали. По состоянию на -Дата- задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.- основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб.- проценты по просроченной ссуде, 1 000 неустойка, всего в сумме <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.811 ГК РФ и п.6.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту, а также в случае снижения стоимости обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. Согласно п.5.10 Кредитного договора Заемщик обязан по требования Банка о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом не позднее даты, указанной в уведомлении. -Дата- Банк письменно потребовал от заемщики погасить кредит и уплатить проценты и неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита до -Дата- Указанное требования заемщиком получено -Дата- Задолженность перед Банком до настоящего времени не погашена. Просит взыскать с Уланова Е.Ю. в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору: <данные изъяты> руб.- основной долг по кредиту, <данные изъяты> руб.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб.- проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> руб. неустойка, всего в сумме <данные изъяты> руб., а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель ОАО «Промсвязьбанк» Коробейников А.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Уланов Е.Ю., извещался по последнему известному месту жительства, конверт вернулся с отметкой о выбытии адресата.
Согласно данным Адресного бюро ответчик зарегистрирован по адресу, указанному в исковом заявлении. Суд, в соответствии со ст.29 ч.1 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело по последнему известному месту жительства, в порядке заочного производства.
Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
Как установлено из материалов дела, -Дата- между ОАО «Промсвязьбанк» и ответчиком Улановым Е.Ю. был заключен Кредитный договор №. Согласно п.2.2 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до -Дата-, с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых.
-Дата- Банк исполнил свою обязанность по предоставлению Заемщику кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается: выпиской по лицевому счету Заемщика (л.д. 11-12), платежным поручением № от -Дата- на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. 10), счетом № от -Дата- на сумму <данные изъяты> руб.
В соответствии с п.п.5.2, 5.3 Кредитного договора Заемщик был обязан погашать кредит и проценты в сроки и в сумме установленной графиком платежей.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
В свою очередь Улановым Е.Ю. платежи в счет погашения задолженности до -Дата- производились своевременно и в полном объеме, однако после -Дата- денежные средства от Уланова Е.Ю. в счет погашения долга не поступали, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12).
В соответствии с п.5.10 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения Задолженности по основному долгу, процентам, начисленным за фактический период пользования кредитом, не позднее даты указанной в требовании. В случае несвоевременного выполнения указанного обязательства должник обязан уплатить Банку штраф в размере, указанном в п. 5.5 Договора.
Согласно п. 5.5 Договора В случае неисполнения обязательств по уплате платежей по настоящему договору в сроки, установленные Графиком, уплатить Банку штраф в размере (за каждый случай просрочки внесения платежа в зависимости от продолжительности просрочки): 500 руб.- при просрочке до 10 дней включительно, 1 000 руб. - при просрочке до 20 дней включительно, 1 500 руб. до 30 дней включительно; 2000 руб. +0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченного платежа по настоящему договору за каждый день просрочки при просрочке более 30 дней.
-Дата- в адрес Уланова Е.Ю. была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности в срок до -Дата-, однако до настоящего времени задолженность Заемщиком не погашена, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.
При этом определяя размер взыскиваемой задолженности суд приходит к следующему:
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ)/ при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, поминаемое в названой статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций -привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845,851 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон -правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Поскольку предоставление ОАО «Промсвязьбанк» денежных средств Уланову Е.Ю., исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) незаконно.
При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.
Соответственно включение ОАО «Промсвязьбанк» в кредитный договор условия о взимании комиссии за открытие ссудного счета противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.2.7 Кредитного договора об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за открытие ссудного счета противоречит вышеприведенным правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем суд полагает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм, и направить уплаченную должником комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. согласно требования ст. 319 ГК РФ в счет погашения процентов по просроченной ссуде.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., неустойка-<данные изъяты> руб.
Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной в размере <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 173, 307, 309, 310 ГК РФ, ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Уланова Евгения Юрьевича в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от -Дата-: основной долг о кредиту - <данные изъяты>., <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>.
Взыскать с Уланова Евгения Юрьевича в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано,- -в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено судьей 11 октября 2010 года.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья
С уведомлением
...
Уланову Евгению Юрьевичу
-Дата-
В виду Вашей неявки в суд на рассмотрение гражданского дела по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Уланову Е.Ю. о взыскании суммы, направляю в Ваш адрес копию решения суда.
Судья Индустриального районного
суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.