Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 августа 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
с участием прокурора Пашкиной О.В.
при секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Быстробанк» к Руфову Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Быстробанк» обратился в суд с иском к ответчику Руфову А.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 2.1.1 Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на оплату однокомнатной квартиры (назначение: жилое; общей площадью 31, 7 кв.м.; 1 этаж), расположенной по адресу: Удмуртская Республика ... кадастровый (или условный) номер объекта: №, а Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом, предусмотренном п.3.1. Кредитного договора. Согласно п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п.5.1. Кредитного договора с момента государственной регистрации права собственности Ответчика на недвижимое имущество, на оплату которого выдан кредит, указанное недвижимое имущество считается находящимся в залоге у Истца для обеспечения исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору. Обязательства по Кредитному договору Ответчиком надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по счету (копия прилагается). В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ Ответчику предъявлялось требование от -Дата- о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей по Кредитному договору (копии требований прилагаются). Однако указанные требования Ответчиком до настоящего времени не выполнены. Таким образом, по состоянию на -Дата- задолженность Ответчика по основному долга (кредиту) составляет <данные изъяты>. Согласно условиям Кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 15% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по дату настоящего иска (-Дата-) составляет <данные изъяты>. Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке 15% годовых, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности. Таким образом, общая сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Общие правила о залоге, содержащиеся в указанном Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Согласно статье 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. В соответствии со статьей 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В статье 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрен судебный порядок обращения взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество. В связи с подачей иска истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. Просит взыскать с Ответчика в пользу ОАО «БыстроБанк»: задолженность по уплате суммы основного долга (кредита) в размере <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по ставке 15 % процентов годовых, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности, возложить на Ответчика расходы по уплаченной Истцом государственной пошлине в размере <данные изъяты>., для удовлетворения требований Истца о взыскании вышеуказанных денежных сумм обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ответчику: однокомнатную квартиру общей площадью 31,7 кв.м., этаж 1), расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., кадастровый (или условный) номер объекта: №.
Представитель истца Дивлекеева А.Г., действующая на основании доверенности, исковые требования изменила, просила взыскать задолженность по уплате суммы основного долга в размере <данные изъяты>., по уплате процентов за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по ставке 15 % годовых, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности, обратить взыскании на предмет залога однокомнатную квартиру общей площадью 31,7 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., кадастровый (или условный) номер объекта: №, определив первоначальную продажную стоимость заложенного имущества при реализации с публичных торгов в размере <данные изъяты>.
Ответчик Руфов А.А. в судебном заседании пояснил, что квартира была приобретена в ипотеку, на тот момент у него была хорошая заработная плата. Сейчас заработная плата маленькая, родился второй ребенок. Отсрочку в банке делали один раз, возражения на предъявленные требования предъявить не может. Факт просрочки оплаты взыскиваемых сумм не отрицает, но квартиру потерять не хочет.
Представитель ответчика поддержал доводы ответчика.
Третье лицо Руфова Н.К., привлеченная к участию в деле определением суда, действующая за себя и несовершеннолетнего ребенка, будучи надлежащим образом уведомленной о месте и времени рассмотрения дела, судебное заседание не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Прокурор в своем заключении полагала необходимым удовлетворить исковые требования, поскольку факт нарушения ответчиком условий договора установлен.
Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу и представленные доказательства, полагает необходимым исковые требования удовлетворить с учетом уточненных сумм, по следующим основаниям:
Как установлено в судебном заседании из пояснений сторон, материалов гражданского дела -Дата- между Руфовым А.А. и ОАО «Быстробанк» был заключен кредитный договор №-ДО/ПКИ, согласно которому ОАО «Быстробанк» предоставил заемщику целевой кредит в размере <данные изъяты>. на срок до -Дата- для приобретения в собственность однокомнатной квартиры общей площадью 31,7 кв.м., этаж 1), расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., кадастровый (или условный) номер объекта: №.
Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен -Дата- на счет Руфова А.А., что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата-
Согласно п.1.3 Кредитного договора «Заемщик обязуется возвращать кредит в сроки и в размерах, которые указаны соответственно в разделах «Дата платежа» и «Основной долг» таблицы, приведенной в п.3.1 настоящего договора».
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
Согласно доводам представителя истца, материалам дела, начиная с февраля 2010 г. ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользованием им в нарушение условий Кредитного договора, Ответчиком вносились не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.12).
Согласно ст.809 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 15% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете Заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно уточненным исковым требованиям сумма задолженности по уплате основного долга кредита составляет <данные изъяты>., по уплате процентов за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст.3.4 Кредитного договора дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке 15% годовых, начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности.
Таким образом, в соответствии с исковыми требованиями с Руфова А.А. подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>., а также согласно п.3.4 Кредитного договора, начиная с -Дата- и по день фактического погашения задолженности проценты на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 15% годовых.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему:
-Дата- в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчик Руфов А.А. передал в залог ОАО «Быстробанк» однокомнатную квартиру общей площадью 31,7 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., кадастровый (или условный) номер объекта: №, о чем указано в п.п. 5.1-5.4 Кредитного договора.
Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства.
Согласно п.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Как усматривается из материалов дела, Руфов А.А. в установленные сроки своих обязательств по кредитному договору не выполнял, задолженность в установленные сроки не погасил. При этом размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, на квартиру, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ... 1.
Согласно ст.350 ГК РФ «Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом». При этом глава 10 ФЗ «Об ипотеке» детально регулирует процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с п.2 ст.54 «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:
1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;
4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;
6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» «Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом».
Как усматривается из материалов дела судом проведена судебная оценочная экспертиза о стоимости заложенной квартиры, расположенной по адресу: УР ..., согласно которой рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>., ликвидационная стоимость <данные изъяты>. По соглашению сторон в ходе судебного заседания суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость имущества равной рыночной стоимости, указанную в справке, представленной истцом, равной <данные изъяты>.
Также с ответчика подлежат взысканию судебные расходы – госпошлина, оплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты>., согласно ст.98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Руфова Александра Анатольевича в пользу ОАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору по оплате основного долга в размере <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Руфова Александра Анатольевича в пользу ОАО «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по ставке 15% годовых начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности.
Обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество, принадлежащее Руфову Александру Анатольевичу: однокомнатную квартиру общей площадью 31,7 кв.м., в том числе жилой 11,0 кв.м., этаж 1, расположенную по адресу: Удмуртская Республика ..., кадастровый (или условный) номер объекта №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Руфова Александра Анатольевича в пользу ОАО «БыстроБанк» судебные расходы в размере <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.