о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-1320/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» октября 2010 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Горбунову Сергею Анатольевичу, Авдеевой Марине Ферапонтовне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Авдеевой Марине Ферапонтовне к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора поручительства от -Дата- № недействительным,

Открытое акционерное общество «Промсвязьбанк» обратились в суд с иском к Горбунову Сергею Анатольевичу, Авдеевой Марине Ферапонтовне с требованием о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировали тем, что между истцом и ответчиком Горбуновым С.А. -Дата- заключен кредитный договор на потребительские цели. Согласно условий кредитного договора, Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 18% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по кредитному договору, истец -Дата- заключил договор поручительств с ответчиком Авдеевой М.Ф.

Платежи в погашение кредита заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесен -Дата- в размере <данные изъяты>.

По состоянию на -Дата- просроченная задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых:

-<данные изъяты>. – основной долг;

-<данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом;

-<данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде;

-<данные изъяты>. – неустойка за несвоевременный возврат кредита.

На основании изложенного истец просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела истец изменил исковые требования (л.д.51), просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых:

-<данные изъяты>. – основной долг;

-<данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом;

-<данные изъяты>. – проценты по просроченной ссуде;

В ходе рассмотрения дела ответчик Авдеева М.Ф. предъявила к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» встречный иск о признании договора поручительства от -Дата- № недействительным (л.д.78-79).

Свои требования мотивировала тем, что перед заключением кредитного договора и договора поручительства заемщик скрыл от неё информацию о наличии у него обязательств перед другими кредиторами и третьими лицами. Располагая указанной информацией, поручитель не согласилась бы заключать договор поручительства.

Указывает, что согласно ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения сторон, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась, может быть признана судом недействительной.

В судебном заседании представитель истца Коробейников А.Ю., действующий на основании доверенности № от -Дата- (л.д.89-90), на первоначальных исковых требованиях настаивал в полном объеме, встречный иск считал не подлежащим удовлетворению.

В судебное заседание ответчики Горбунов С.А. и Авдеева М.Ф., являющаяся кроме того истицей по встречному иску, не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом (расписка, л.д.98), причины неявки суду не известны. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в их отсутствие.

В адрес суда от представителя ответчиков Соколова К.А., действующего на основании доверенностей (л.д.76 и 102), поступило ходатайство об отложении судебного заседания, мотивированное его занятостью в другом судебном заседании (л.д.101).

Данное ходатайство судом отклонено по следующим основаниям. Согласно ч.6 ст.167 ГПК РФ суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Представители сторон применительно к ст.167 ГПК РФ, обладают только лица, участвующие в деле, а не их представители. При указанных обстоятельствах в удовлетворении ходатайства об отложении дела слушанием суд отказал.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, приходит к выводу, что первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а в удовлетворении встречного иска необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств, распределено бремя их доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.44, 92).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п.1,4 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что -Дата- между Банком и Горбуновым С.А. заключен кредитный договор на потребительские цели № (л.д.3-4, далее по тексту – Кредитный договор).

По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить ответчику Горбунову С.А. денежные средства в сумме <данные изъяты>. на срок по -Дата- включительно, с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик Горбунов С.А. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплату процентов ответчик заемщик обязался осуществлять ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, между Банком и ответчиком Авдеевой М.Ф. -Дата- заключен договор поручительств № (л.д.5).

По условиям договора поручительства, Авдеева М.Ф. обязалась отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за все его обязательства по Кредитному договору.

Встречные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Свои требования Авдеева М.Ф. основывала на положения ст.179 ГК РФ, в соответствии с частью 1 которой сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Авдеева М.Ф. в подтверждение заявленных требований каких-либо доказательств не представила, не просила суд оказать содействие в истребовании необходимых доказательств. Предоставленными ей процессуальными правами и обязанности Авдеева М.Ф. не воспользовалась, от участия в рассмотрении дела уклонялась.

При указанных обстоятельствах, в силу непредставления доказательств в обоснование заявленных требований, встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.310 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Право истца требовать исполнения обязанности от обоих должников установлено ст.323 ГК РФ, в которой указано, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения от всех должников.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается платежным поручением от -Дата- (л.д.12), а также выпиской с лицевого счета ответчика Горбунова С.А. (л.д.6-10), в которой указано, что -Дата- на счет перечислена денежная сумма по Кредитному договору в размере 248 500 руб.

Согласно п.2.2, 5.1 и 5.2 Кредитного договора, заемщик обязан погашать кредит и уплачивать Банку проценты в соответствии с графиком погашения (л.д.4, оборот).

Из представленной суду выписки с лицевого счета заемщика следует, что им исполнение обязательств по кредитному договору производилось несвоевременно, а последний платеж, направленный на погашение задолженности, внесен -Дата-.

В соответствии с п.6.1 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Заемщик в свою очередь обязан по первому требованию Банка погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении, что закреплено в п.5.6 Кредитного договора.

-Дата- Банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном возврате кредита (л.д.14,15), в которых предложил в добровольном порядке возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В требованиях также указано, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита Банк оставляет за собой право принять меры к принудительному взысканию задолженности в судебном порядке.

Доказательств исполнения вышеуказанных требований, а также доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиками не представлено.

При указанных обстоятельствах суд считает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает необходимым дать юридическую оценку ряду условий Кредитного договора.

Пунктом 2.7 Кредитного договора предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета в соответствии с действующими на момент совершения операций тарифами по кредитованию частных лиц.

Из выписки с лицевого счета заемщика следует, что за ведение ссудного счета Банком взыскана комиссия в размере <данные изъяты>.

Суд считает, что условие, устанавливающее уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей, регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России -Дата- №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать к самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданское законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При этом суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Таким образом, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета с граждан неправомерна, в связи с чем суд признает п.2.7 Кредитного договора ничтожным.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку взимание Банком комиссии за открытие ссудного счета признано судом незаконным, денежная сумма в размере <данные изъяты>., направленная на оплату комиссии за ведение ссудного счета, подлежит направлению на погашение процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Пунктом 8.2 Кредитного договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту или процентам, а также при досрочном (полном или частичном) погашении кредита денежные средства, выплачиваемые заемщиком или списываемые Банком в безакцептном порядке в погашение указанной задолженности, направляются сначала на погашение долга по уплате неустойки, затем – процентов за пользование кредитом, после чего засчитываются в счет погашения суммы основного долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 8.2 Кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит её обеспечительному характеру, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 8.2 Кредитного договора в части, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Горбунова С.А. (л.д.6-10).

При зачислении денежных средств на счет 28 февраля, 30 апреля и -Дата-, а также 05 и -Дата- Банком осуществлено первоочередное погашение неустойки при произведении платежа, недостаточного для исполнения денежного обязательства полностью. При этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга.

Общая сумма платежей, направленных в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение неустойки составляет <данные изъяты>. Денежные средства в данном размере подлежат направлению на погашение процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

В остальной части расчет задолженности, представленный представителем Банка (л.д.7), проанализирован судом, и признается верным.

Согласно п.6.4 Кредитного договора, в случае изменения Банком России процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) и/или изменения конъюнктуры денежного рынка, Банк (истец) имеет право в одностороннем порядке, без оформления дополнительного соглашения к Кредитному договору изменять размер процентной ставки, установленной пунктом 1.1 Кредитного договора (18% годовых).

Таким образом, указанный пункт Кредитного договора позволяет кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредитному договору без оформления дополнительного соглашения к договору, что, по мнению суда, противоречит закону и нарушает права гражданина-потребителя.

Так, согласно ст.310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (п.1 ст.452, ст.820 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок без оформления дополнительного соглашения к договору, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Таким образом, изменение Банком в одностороннем порядке условий кредитного договора подлежит признанию недействительным.

Указанная правовая позиция суда согласуется с правовой позицией изложенной в постановлении Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата- «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан В., В. и Л.», признавшего не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

При этом Конституционный Суд РФ указал, что в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

Таким образом, п.6.4 Кредитного договора в части, позволяющей Банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку, признается судом недействительным.

Аналогичным образом суд признает недействительными п.8.2 Кредитного договора в части, позволяющей Банку в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности, поскольку данное условие также ущемляет права потребителя, не выразившего своего согласия на изменение условий договора в письменной форме.

Пунктом 5.4 Кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга в соответствии с п.п.2.2, 2.5 Кредитного договора, заемщик обязан уплачивать Банку неустойку в размере 18% годовых за весь период просрочки от обусловленного в Кредитном договоре срока погашения задолженности до её фактического возврата.

Применительно к данному пункту Кредитного договора истцом произведен расчет процентов по просроченной ссуде.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд считает необходимым неустойку уменьшить, т.к. сумма неустойки явно несоразмерна последствиям обязательства, поскольку рассчитана исходя из ставки 18% годовых, что превышает действующую ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Суд считает, что ставка рефинансирования может служить критерием для определения размера убытков лица, чьи права на получение своевременно причитающихся денежных средств нарушены. Исходя из изложенного, суд уменьшает размер процентов по просроченной ссуде до <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно:

-основной долг по кредиту в размере <данные изъяты>.;

-проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>.

Уменьшение суммы процентов за пользование кредитом и суммы основного долга связано с тем, что судом признано незаконным взимание комиссии за ведение ссудного счета, а также признано несоответствующим правилам ст.319 ГК РФ списание денежных средств в погашение неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

При этом суд учитывает, что уменьшение суммы процентов по просроченной ссуде произведено по инициативе суда на основании ст. 333 ГК РФ, и не влечет за собой уменьшение суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение данного спора судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Горбунову Сергею Анатольевичу, Авдеевой Марине Ферапонтовне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Горбунова Сергея Анатольевича, Авдеевой Марины Ферапонтовны солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых:

-основной долг по кредиту в размере <данные изъяты>.;

-проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Горбунова Сергея Анатольевича, Авдеевой Марины Ферапонтовны солидарно в пользу Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Авдеевой Марине Ферапонтовне к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора поручительства от -Дата- № недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-.

Судья Некрасов Д.А.