Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 октября 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
При секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Промсвязьбанк» к Федоровой Елене Львовне, Шутовой Татьяне Львовне о взыскании денежных средств
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к ответчикам Федоровой Е.Л., Шутовой Т.Л. о взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между ОАО «Промсвязьбанк» и Федоровой Е.Л. заключен Кредитный договор на покупку транспортного средства № (далее Кредитный договор). Согласно п.1.1 Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты>., с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых. Согласно п.2.2. Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей, установленным в Приложении № к Договору. -Дата- Банк исполнил свою обязанность по предоставлению Заемщику кредитных средств в размере <данные изъяты>., что подтверждается: выпиской по лицевому счету Ответчика, платежным поручением № от -Дата- о перечислении <данные изъяты>. Пунктом 5.1 Кредитного договора, предусмотрено целевое использование кредита, а именно: заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на оплату покупаемого автомобиля модель FORD марка <данные изъяты>. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств Банк заключил договор поручительства физического лица № от 27. апреля 2007 г. с Шутовой Татьяной Львовной (по условиям указанного договора Поручитель несет солидарную с Заемщиком ответственность за исполнение последним всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора №) и договор залога № с Федоровой Еленой Львовной. Предметом залога является приобретаемый Заемщиком за счет кредитных средств автомобиль FORD марки <данные изъяты> двигатель FXJA <данные изъяты>. Ежемесячные платежи в погашение кредита Заемщик производил не регулярно. Последний платеж в погашение кредита Заемщик произвел -Дата- в сумме <данные изъяты>. По состоянию на -Дата- задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>.- по основному долгу, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>.- проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты>.- неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита всего в сумме <данные изъяты>. В соответствии со ст.811 ГК РФ и п.6.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту, а также в случае снижения стоимости обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. Согласно п.5.10 Кредитного договора Заемщик обязан по требования Банка о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом не позднее даты, указанной в уведомлении. -Дата- Банк письменно потребовал от заемщики погасить кредит и уплатить проценты и неустойку за неисполнение обязательств по погашению кредита до -Дата- Указанное требования заемщиком получено -Дата-, письмо от поручителя возвращено в Банк со справкой почты «Адресат не проживает в ...» Задолженность перед Банком до настоящего времени не погашена. Просит взыскать солидарно с ответчиков Федоровой Е.Л., Шутовой Т.Л. сумму задолженности по кредитному договору: <данные изъяты>.- по основному долгу, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>.- проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты>.- неустойка за неисполнение обязательств по погашению кредита, всего в сумме <данные изъяты>. сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>., обратить взыскание на предмет залога, установив первоначальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель ОАО «Промсвязьбанк» Камалетдинов М.Ф., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Шутова Т.Л. в судебном заседании факт просрочки не оспаривала, просила произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом ст.319 ГК РФ.
Ответчик Федорова Е.Л. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося ответчика.
Выслушав доводы представителя истца, ответчика Шутовой Т.Л., изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
Как установлено из материалов дела, -Дата- между ОАО «Промсвязьбанк» и ответчиком Федоровой Е.Л. был заключен Кредитный договор №. Согласно п.1.1. Кредитного договора, Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на срок до -Дата-, с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых.
-Дата- Банк исполнил свою обязанность по предоставлению Заемщику кредитных средств в размере <данные изъяты>., что подтверждается: выпиской по лицевому счету Заемщика (л.д. 15-21), платежным поручением № от -Дата- на сумму <данные изъяты>. (л.д. 14).
В соответствии с п.2.2 Кредитного договора Заемщик был обязан погашать кредит и проценты в сроки и в сумме установленной графиком платежей.
Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
В свою очередь Федоровой Е.Л. платежи в счет погашения задолженности производились нерегулярно, последний платеж произведен -Дата- в сумме <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-21).
В соответствии с п.5.10 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения Задолженности по основному долгу, процентам, начисленным за фактический период пользования кредитом, не позднее даты указанной в требовании. В случае несвоевременного выполнения указанного обязательства должник обязан уплатить Банку штраф в размере, указанном в п.5.5 Договора.
Согласно п.5.5 Договора В случае неисполнения обязательств по уплате платежей по настоящему договору в сроки, установленные Графиком, уплатить Банку штраф в размере (за каждый случай просрочки внесения платежа в зависимости от продолжительности просрочки): <данные изъяты>.- при просрочке до 10 дней включительно, <данные изъяты>. - при просрочке до 20 дней включительно, <данные изъяты>. до 30 дней включительно; <данные изъяты>. +0,1 (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченного платежа по настоящему договору за каждый день просрочки при просрочке более 30 дней.
-Дата- в адрес Федоровой Е.Л. была направлена претензия о погашении образовавшейся задолженности в срок до -Дата-, однако до настоящего времени задолженность Заемщиком не погашена, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.
Определяя размер взыскиваемой задолженности суд приходит к следующему:
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.
Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании анализа указанных норм права, поминаемое в названой статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций -привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845,851 Гражданского кодекса РФ.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон -правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Поскольку предоставление ОАО «Промсвязьбанк» денежных средств Федоровой Е.Л., исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.
Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) незаконно.
При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.
Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.
Соответственно включение ОАО «Промсвязьбанк» в кредитный договор условия о взимании комиссии за открытие ссудного счета противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.
При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.2.7 Кредитного договора об обязанности заемщика уплатить банку комиссию за открытие ссудного счета противоречит вышеприведенным правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем суд полагает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм, и направить уплаченную должником комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>. согласно требованиям ст.319 ГК РФ в счет погашения процентов по просроченной ссуде.
При этом суд полагает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом ст.319 ГК РФ и направить денежные суммы, засчитанные в пени, при недостаточности сумма произведенного платежа для исполнения денежного обязательства, в счет погашения процентов.
Таким образом, <данные изъяты>. (-Дата--<данные изъяты>., -Дата-- <данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата- -<данные изъяты>.) взысканных в счет неустойки подлежат зачету в счет погашения процентов.
С учетом произведенного перерасчета, сумма денежных средств подлежащих взысканию составляет <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- проценты <данные изъяты>. неустойка.
В обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и Федоровой Е.Л. Банк -Дата- заключил договор поручительства № с поручителем Шутовой Т.Л.
При этом согласно п.п.1.1, 1.2, 1.3 Договора поручительства Поручитель и Должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Должник.
Согласно ст.363 ГК РФ «При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства». Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N 14 от -Дата- (ред. от -Дата-) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" «При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.»
Так как ответственность Заемщика и Поручителя по кредитному договору является солидарной, то с Федоровой Е.Л., Шутовой Т.Л. солидарно подлежат взысканию следующие денежные суммы: <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- проценты, <данные изъяты>. неустойка.
Рассматривая требования об обращении взыскании на предмет залога суд приходит к следующему:
В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога движимого имущества № от -Дата-, согласно которому в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору было заложено следующее имущество: автомобиль FORD марки <данные изъяты> двигатель <данные изъяты>.
Согласно ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Как указано выше ответчики в установленные сроки своих обязательств по кредитному договору не выполнили, кредитную задолженность не погасили. Соответственно данный факт является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль FORD марки <данные изъяты> двигатель <данные изъяты>.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно ст.28.1 Закона РФ «О залоге» Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. При определении начальной продажной цены суды руководствуются залоговой стоимостью предмета залога, указанного в договоре. Указанная стоимость признается судами "продажной ценой, определенной на основе соглашения сторон".Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.
Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами согласно заключению сотрудника банка о рыночной стоимости автомобиля FORD марки <данные изъяты> двигатель <данные изъяты> составляет <данные изъяты>.
Таким образом, учитывая все вышеизложенное, а также тот факт, что начальная продажная цена ни истцом, ни ответчиком не оспаривается, суд определил обратить взыскание на заложенное имущество и установить начальную продажную цену заложенного имущества равной <данные изъяты>., определенной согласно заключению о рыночной стоимости. Соответственно начальная продажная цена на автомобиля FORD марки <данные изъяты> двигатель <данные изъяты> составляет <данные изъяты>.
Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 39, 173, 307, 309, 310 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Федоровой Елены Львовны, Шутовой Татьяны Львовны в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от -Дата- в размере <данные изъяты>., а именно основной долг по кредиту - <данные изъяты>., <данные изъяты>.- проценты, <данные изъяты>. – неустойка.
Взыскать солидарно с Федоровой Елены Львовны, Шутовой Татьяны Львовны в пользу ОАО «Промсвязьбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль FORD марки <данные изъяты> двигатель <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>.
Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья
С уведомлением,
...
Федоровой Елене Львовне
-Дата-
В виду Вашей неявки в суд на рассмотрение гражданского дела по иску ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы, направляю в Ваш адрес копию решения суда.
Судья ...
суда ... УР Сутягина Т.Н.