о взыскании задолженности по договору о представлении и обслуживании карты

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2010 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

При секретаре Ложкиной И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Санталовой Надежде Валерьевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Санталовой Н.В. с требованием о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Пушпашева Надежда Валерьевна (после регистрации брака Санталова Н.В.) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает лимит денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.810 ГК РФ) выставлением Заключительного выписки (п.4.18. Условий по картам (п. 5.22 Условий в новой редакции). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п.4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребовал обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., и направил ему Заключительную Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительной Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.24. Условий по картам, Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день, что составляет <данные изъяты>. Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты>. Просит взыскать с Санталовой Надежды Валерьевны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты>. 19 коп., в том сумма основного долга - <данные изъяты>.; неустойка за период с -Дата- по -Дата- - <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что договор о карте между истцом и ответчиком заключен в простой письменной форме. Есть оферта, которая оформлена в виде заявления. Есть акцепт ответчика путем открытия счета. Счет был открыт и клиент воспользовался данным счетом. Все условия договора о карте содержаться в заявлении, условиях по картам «Русский стандарт»,а также в тарифных планах, поэтому говорить о незаключенности договора необоснованно. Договор о карте является смешанным и содержит в себе условия договора о банковском счете и условия кредитного договора. Условия по карте и тарифы по карте истец получил при составлении заявления. Условие по страхованию являются дополнительным условием по предоставлению и обслуживания карт «Русский стандарт». Все условия и правила приложены к иску. По поводу применения срока исковой давности пояснила, что срок исковой давности начал течь после выставления заключительной счет выписки, то есть пропуска ответчиком срока на погашение. В дальнейшем задолженность Санталовой Н.В. была взыскана в приказном порядке, однако судебный приказ был отменен, данные действия истца прервали течение срока исковой давности. На сегодняшний день срок исковой давности не пропущен. В договоре о карте срок действия договора не установлен. Срок по требованию к ответчику начинает течь с момента выставления банком заключительной счет- выписки, а именно с -Дата- и заканчивается -Дата-. Просит иск удовлетворить.

Ответчик Санталова Н.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что получила карту по почте, активировала, снимала деньги с карточки в размере <данные изъяты>., выплатила <данные изъяты>. Кредит погашала в течение трех- четырех лет, полагает, что выплаченная сумма полностью погашает проценты и долг. Приходило извещение о задолженности, по банкомату оплачивала задолженность в полном объеме.

Представитель ответчика Андрюшин А.Н. в судебном заседании исковые требования пояснил, что по поступающим счет-выпискам ответчик оплачивал все суммы, имеются соответствующие квитанции. Порядок, в котором заключаются договоры с банком «Русский стандарт», говорит о нарушении ст. 319 ГК РФ, при этом считает, что банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, соответственно данный расчет не верен в это части. Просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав доводы представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Как установлено из доводов представителя истца, материалов гражданского дела, -Дата- ответчик Пушпашева Н.В. (после заключения брака- Санталова Н.В.) обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением (офертой) в рамках которого просила заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме указанной в графе «Сумма кредита», путем зачисления суммы Кредита на счет Клиента, в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу Организации, сумму денежных средств указанных в графе «Сумма кредита»… заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого выпустить на имя ответчика карту…, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, осуществлять операции по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При этом ответчик расписался, что с Условиями предоставления и обслуживания кредитов « Русский Стандарт», тарифами ЗАО «Русский стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» согласна, понимает и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте ответчик указал, что «понял и согласился с тем, что:

- акцептом. .. оферты о заключении кредитного договора... являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента;

- акцептом. .. оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты;

Банк акцептовал сделанные Санталовой Н.В. оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счёта карты №, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен договор о карте от -Дата-, который по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

Все существенные условия договора о карте содержались в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, и др.) (согласно п. 1.12 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте), с которыми ответчик согласился, понял и обязался неукоснительно, что подтверждается его подписью на Заявлении от -Дата-

Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем обращения с Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа. При активации карты Банком Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму <данные изъяты>. (л.д.9-12).

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и лимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование литом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В виду неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств, истец в соответствии с п.4.18, 4.19 Условий по картам, направил Санталовой Н.В. заключительную счет-выписку и потребовал возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>. со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.24. Условий по картам, Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день, что составляет <данные изъяты>. Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты>.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ввиду того, что Договор о карте заключенный между истцом и ответчиком является смешанным, то соответственно на него распространяются положения глав 42 (заем и кредит) и 45 (банковский счет) ГК РФ. При этом проценты, комиссии предусмотренные договором о карте взимаются с ответчика как за открытие и ведение банковского счета в порядке ст.809 ГК РФ. При этом в случае просрочки обязательств по погашению как сумм по основному долгу, процентам начисленным на сумму долга, услуг банка по совершению операцию с денежными средствами на счете банк начисляет на данные суммы комиссии и неустойки, предусмотренные Тарифами по картам, которые является неотъемлемой частью договора о карте.

Как было установлено в ходе судебного заседания ответчиком свои обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

При этом суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку договор о карте, заключенный между Санталовой Н.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» не имеет строго определенного период действия. О прекращении договорных отношений между истцом и ответчиком ЗАО «Банк «Русский стандарт» уведомил Санталову Н.В. путем направления заключительной счет выписки и выставлением ответчику периода времени на погашение образовавшейся задолженности до -Дата- Поскольку требования Банка ответчик не исполнила, в установленный срок задолженность не погасила, соответственно именно с -Дата- начинает течь общий срок исковой давности и истекает -Дата-

Соответственно срок исковой давности истцом не пропущен.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что указанным договором на Санталову Н.В. возложена обязанность уплачивать истцу ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы предоставленного кредита (пункт 4.1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункт 7 Тарифного плана ТП1).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, указанное в названой статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций -привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845,851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ,

Поскольку предоставление ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств Санталовой Н.В., исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

В этой связи включение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,9% за обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 4.1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункте 7 Тарифного плана ТП 1, условие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу ст.168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие комиссию за ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданского кодекса РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, поэтому взыскание с Санталовой Н.В. данной платы является незаконным.

За период с -Дата- по -Дата- Санталовой Н.В. начислена ежемесячная комиссия в 1,9% за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода в размере <данные изъяты>.. В связи с ничтожностью условий договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающих комиссию за ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, то сумма в размере <данные изъяты>., уплаченная ответчиком подлежит исключению из общей суммы задолженности ответчика перед истцом, а уплаченная сумма комиссии в размере <данные изъяты>. подлежит зачислению в счет погашения процентов

Кроме того, из расчета задолженности Санталовой Н.В. по договору (л.д.48-50), представленного истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36% в год.

Как усматривается из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», одной из сторон в обязательстве являлся гражданин Никитин А.В., приобретающий кредит для личных нужд, который в силу действующего законодательства пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствие с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем: размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bank.re.ru.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

С учетом изложенного, условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (ст.3 ГК РФ).

Абзац 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному Санталовой Н.В., с 23 до 36% в год не соответствует закону, то суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом процентной ставки на момент направления оферты Санталовой Н.В. в размере 23 % (Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № от -Дата-).

За период с -Дата- по -Дата- по Договору о карте № было начислено: проценты за пользование - 25 567,42 руб., из них оплачено Ответчиком 740,00 руб. (+3 420,00), остаток - 21 407,42 руб., комиссия за снятие наличных - 1 470,00 руб., из них оплачено Ответчиком 1 470,00 руб., остаток - 0,00 руб., комиссия за страхование - 6 105,35 руб., из них оплачено Ответчиком 270,00 руб., остаток - 5 835,35 руб., плата за пропуск платежей - 8 100,00 руб., из них оплачено Ответчиком 1 300,00 руб., остаток - 6 800,00 руб.

В связи с недостатком денежных средств на счете Ответчика, Банк, на основании ст.850 ГК РФ, п.4.6 Условий по картам, осуществил кредитование Счета в погашение начисленных и неоплаченных Ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 34 042 руб. 77 коп. (21 407,42 руб.+ 5 835,35 руб.+ 6 800,00 руб. = 34 042,77 руб.).

Таким образом, на дату выставления Заключительной Счет-выписки размер Основного долга составил: 30000 руб. (сумма расходных операций) - 37 200 руб. (сумма погашения основного долга Ответчиком) + 34 042,77 руб. (сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам) = 26 842,77руб.

Как было установлено в ходе судебного заседания ответчиком свои обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком были нарушены. При этом согласно ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт", неустойка исчисляется в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности (указанной в Заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, неустойка, начиная с -Дата- по -Дата- включительно (94 дня), в размере <данные изъяты>. (0,2% от суммы Заключительного Счета-выписки, которая составляет <данные изъяты>.) за каждый день просрочки <данные изъяты>

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка подлежит снижению до <данные изъяты>.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты>. и сумма неустойки в размере <данные изъяты>., итого <данные изъяты>. 77 коп.

Удовлетворяя требования ЗАО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Санталовой Надежды Валерьевны в пользу ЗАО «Банк русский Стандарт» задолженность по договору о карте <данные изъяты> в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине <данные изъяты>.

Общая сумма составляет <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. -Дата-.

Судья Сутягина Т.Н.

С уведомлением

...

Санталовой Надежде Валерьевне

-Дата-

№

В виду вашей неявки в суд -Дата- направляю в Ваш адрес копию решения суда по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности.

Судья Индустриального районного

суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.