Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 ноября 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
При секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Исаеву Владимиру Александровичу о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику Исаеву В.А. о взыскании денежных средств. Свои требование мотивировал тем, что -Дата- в соответствии с кредитным договором №-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Исаевым Владимиром Александровичем, Ответчику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. на срок до -Дата- на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля. В соответствии с п.10 Кредитного договора №-ф от -Дата- Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п.10 Кредитного договора №-ф от -Дата- Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Факт выдачи кредита Ответчику и нарушения Ответчиком своих обязательств перед ООО «Русфинанс Банк» подтверждается следующими документами, находящимися в кредитном деле: кредитным договором №-ф от -Дата-, платежным поручением о переводе денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля; историей всех погашений клиента по договору №-ф от -Дата- Сумма задолженности Исаева В.А. по кредитному договору №-ф от -Дата- составляет <данные изъяты>., из которых: долг по уплате комиссии- <данные изъяты>., текущий долг по кредиту <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>., долг по погашению кредита (просроченный кредит) <данные изъяты>., долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) <данные изъяты>., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту- <данные изъяты>., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют <данные изъяты>. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Просит взыскать с Исаева Владимира Александровича в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №-ф от -Дата- в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» Некрасов В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании пояснил, что
Ответчик Исаев В.А. в судебном заседании пояснил, что
Изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:
Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с кредитным договором №-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и Исаевым В.А., Ответчику был предоставлен целевой кредит в размере <данные изъяты>. сроком до -Дата- на приобретение автотранспортного средства.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается платежным поручением № от -Дата- о переводе денежных средств на счет Исаева В.А. в размере <данные изъяты>. (л.д.17), платежным поручением о перечислении страховой премии по договору страхования КАСКО по КД № №-Ф от -Дата- (л.д. 18).
В соответствии с п.10 Кредитного договора №-ф от -Дата- Ответчик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере 10059,85 рублей на счете, указанном в п.4 Кредитного договора, в срок не позднее рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи… Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит, за исключением случаев указанных в п.23, 25 Кредитного договора. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта). Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора.
В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
В нарушение п.10 Кредитного договора №-ф от -Дата- Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается историей погашений клиента по договору.(л.д.56-68).
В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.
Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п.18, 19 Кредитного договора.
Сумма задолженности Исаева В.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых: долг по уплате комиссии <данные изъяты>., текущий долг по кредиту <данные изъяты>., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>., долг по погашению кредита <данные изъяты>., долг по неуплаченным в срок процентам <данные изъяты>., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту- <данные изъяты>., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов -<данные изъяты>.
-Дата- истцом в адрес Исаева В.А. была направлена претензия, которая была оставлена последним без внимания. Задолженность не погашена по настоящее время.
Вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора подлежит досрочному взысканию с заемщика в судебном порядке.
При этом определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему:
Как усматривается из п. 10 Кредитного договора в размер минимального платежа по кредиту входит сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Согласно пункту 14 статьи 4 Федерального закона от -Дата- N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Информационному письму Центрального банка Российской Федерации от -Дата- N 4. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета.
Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Соответственно взимание комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. В связи с чем суд считает, что в удовлетворении требования о взыскании комиссии за ведение и обслуживание счета необходимо отказать.
При этом суд считает, необходимым произвести перерасчет взыскиваемой задолженности, а именно денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, зачислить в счет погашения текущих процентов, поскольку согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Соответственно комиссия, уплаченная за открытие и ведение ссудного счета -Дата- -<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата- -<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата-- <данные изъяты>., -Дата-- <данные изъяты>., -Дата-- <данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., -Дата--<данные изъяты>., общая сумма <данные изъяты>. подлежит зачислению в счет погашения долга по неуплаченным в срок процентам <данные изъяты>., срочных процентов на сумму текущего долга <данные изъяты>., долга по погашению кредита (просроченный кредит) 70260, 64 руб., частично в счет погашения текущего долга по кредиту в размере <данные изъяты>.
При этом п. 14 Кредитного договора не соответствует требованиям ГК РФ, а именно ст. 319 ГК РФ, поскольку п. 14 Кредитного договора установлено погашение задолженности перед Кредитором производится в следующем порядке: издержки кредитора, связанные с получением исполнения Заемщиком обязательств по настоящему договору (при их наличии), уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, уплата повышенных процентов (при их наличии), уплата просроченных процентов (при их наличии), погашение просроченной задолженности по основному долгу (при ее наличии), уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие иной порядок погашения задолженности являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, при вынесении решения суд считает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм следующим образом, денежные суммы зачисленные банком в счет погашения штрафных процентов в случае недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью направить в счет погашения процентов и суммы долга.
А именно сумму неустойки, уплаченную на -Дата- на просроченный долг и просроченные проценты в размере <данные изъяты> сумму неустойки, уплаченную на -Дата- на просроченный долг и просроченные проценты в размере <данные изъяты> <данные изъяты> сумму неустойки, уплаченную на -Дата- на просроченный долг и просроченные проценты в размере <данные изъяты> сумму неустойки, уплаченную на -Дата- на просроченный долг и просроченные проценты в размере <данные изъяты> сумму неустойки, уплаченную на -Дата- на просроченный долг и просроченные проценты в размере <данные изъяты>
Общая сумма <данные изъяты>. подлежит зачислению в счет погашения долга и процентов. Таким образом, поскольку суд производит перерасчет взыскиваемой суммы с Исаева В.А. подлежит взысканию суммы текущего долга в размере <данные изъяты>.
Определяя размер взыскиваемой неустойки суд приходит к следующему:
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.
В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за просрочку погашения долга по кредиту в размере <данные изъяты>., за просрочку уплаты процентов в размере <данные изъяты>. подлежит снижению до <данные изъяты>.
Таким образом, с учетом перерасчета очередности погашения требований суд считает необходимым взыскать с Исаева В.А. денежную сумму в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Исаева Владимира Александровича в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Исаева Владимира Александровича в пользу ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение будет изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.
Копия верна. судья