о признании кредитного договора недействительным



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2010 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Ложкиной И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Марии Викторовны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора о предоставлении карты недействительным

У С Т А Н О В И Л:

Истец Петрова М.В. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным. Свои требования мотивировала тем, что -Дата- Петровой М.В. у представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» в магазине ... по адресу: ..., принадлежащем предпринимателю Косякову СВ., был взят кредит на покупку сотового телефона Самсунг за <данные изъяты> с ежемесячной выплатой долга по <данные изъяты>. на 12 месяцев. При заключении кредитного договора, продавец предоставила истцу на подпись несколько листов. При подписании она не ознакомилась с документами и решила, что документы имеют отношение только к кредиту. Впоследствии она узнала, что один из листов содержал текст заявления о представлении и обслуживании банковской карты банка «Русский Стандарт». Примерно через полгода на домашний адрес истицы пришел конверт с банковской картой «Русский Стандарт». В конверте было письмо о том, что, позвонив по телефону, можно активировать карту. Она позвонила, у истицы спросили номер карты и все данные. После сказали, что карта активирована, и истица может брать <данные изъяты>. Объяснили, что ежемесячно нужно вносить <данные изъяты>. на счет карты. Через месяц стали поступать требования ежемесячной выплаты <данные изъяты> для погашения кредита по карте. Истица несколько раз частями снимала деньги, а всего в сумме около <данные изъяты>. А также ежемесячно вносила по <данные изъяты>. С 2006 г. по настоящее время ею выплачено <данные изъяты>. Требования с выплатой долга продолжают поступать. Размер долга продолжает увеличиваться в соответствии с расчетом, присылаемым ответчиком. В соответствии со ст.435 ГК РФ. Однако его заявление не содержало указанных сведений. Каких-либо других условий данного договора она не подписывала. Таким образом, не соблюдена требуемая законом для кредитного договора письменная форма, следовательно, договор является недействительным в силу ст.168, 820 ГКРФ. За полученные деньги <данные изъяты>., истцом банку оплачено <данные изъяты>. Считает, что она возместила кредит по карточке полностью в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование чужими денежными средствами, которые перекрывают все максимальные ставки по таким делам, установленные в Российской Федерации. Просит признать кредитный договор о предоставлением банковской карты между истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным, все судебные расходы и издержки отнести на счет ответчика.

Истец Петрова М.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что в марте 2006 она покупала сотовый телефон. Ей предложили оформить его в кредит, среди документов было заявление на выпуск карты. Она его подписала, не читая, думала, что эти заявлению имеют отношения только кредиту на телефон. В дальнейшем получила по почте кредитную карту. Там был приложен лист, где было указано, как ее активировать. Поскольку ей нужны были деньги, она воспользовалась картой. Ей сказали, что ежемесячный платеж составит <данные изъяты>., она подумала, что это не большая сумма и платила то по <данные изъяты>., то по <данные изъяты>. Сейчас сложилась ситуация, когда она погашает долг, а он только растет. Считает, что в данном случае не соблюдена письменная форма договора, не оговорены все существенные условия. Она подписывала заявления, но не читала. Подписала этот договор от незнания. Никакие условия обслуживания карты она не знала. Уже за <данные изъяты>. выплатила <данные изъяты>. Просит иск удовлетворить-признать договор недействительным поскольку нет письменной сделки.

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала письменные возражения на иск, из которых следует, что -Дата- Петрова Мария Викторовна (ранее - Мерзлякова, Черенева) по своей воле, действуя в своих интересах, направила Банку подписанное ею Заявление (далее - Заявление), в котором просила:

•Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия по кредитам), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» (далее — Тарифы по кредитам) кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.

При подписании Заявления Истец указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и Тарифы по кредитам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

• Заключить с ней па условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее — Тарифы по картам) Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного Лимита задолженности.

В Заявлении Истец указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также получила на руки указанные документы, что подтверждается собственноручной подписью Клиента в Заявлении. Согласно Заявлению от -Дата- Истец поняла и согласилась с тем, что: «- Акцептом. .. оферты о заключении Кредитного договора. .. являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента; - Акцептом. .. оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Согласно п.2.2.2. Условий о карте, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. Таким образом, т.к. оферта Петровой М.В. о заключении договора о карте не содержала указания на срок акцепта, то Акцепт со стороны Банка мог быть осуществлен в течение нормально необходимого для этого времени (ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета Клиента, при отсутствии либо недостаточности на нем собственных денежных средств Клиента для совершения расходной операции с использованием Карты. Таким образом, Банк свои обязательства по Договору о карте выполнил в полном объеме. Необходимо отметить, что у держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед Банком до момента совершения операций по счету при отсутствии на нем собственных денежных средств.

2. Истец указывает на нарушение Банком требований ст.820 ГК РФ, предусматривающей обязательную письменную форму кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к письменной форме кредитного договора как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») Кодекса - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» -соответственно к форме договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ). Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Таким образом, Договор о карте № был заключен сторонами строго в порядке, предусмотренном действующим законодательством, путем акцепта Банком предложении (оферты) Клиента о заключении соответствующего договора, что прямо предусмотрено перечисленными нормами закона.

3. Истец в своем исковом заявлении указывает, что «между мной и Ответчиком не достигнуто соглашения по существенным условиям договора», а именно заявление не содержало сведений о «размере кредита, сроке, на который он предоставлялся, размере процентов за пользование кредитом, порядке возврата кредита и процентов, размере процентов за нарушение сроков возврата кредита и процентов, иные условия его предоставления и возврата». Данные утверждения Истца не соответствуют действительности и опровергаются материалами дела. 3.1. Согласно п.2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. При направлении -Дата- оферт о заключении соответствующих договоров в Банк, Истец собственноручной подписью подтвердил, что «обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми ознакомлен, понимаю и полностью согласен: - в рамках Кредитного договора и Договора залога: Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее -Условия); Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы); - в рамках Договора о карте: • Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам); • Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам).

Вопреки указанному, Истец под офертой о заключении договора о карте понимает исключительно только свое Заявление от -Дата-, что не соответствует действительности. При этом законодательство РФ не предусматривает ограничений по способу формулирования предложения о заключении Договора о карте в виде одного или нескольких документов. Так же как и не обязывает стороны сделки подписывать каждую, составляющую договор, часть, раздел, главу и.т.п., подразумевая, что подпись участника гражданских правоотношений под всем документом в целом, либо под отсылочными положениями к каким-либо иным составным частям договора, будет ноешь осмысленный и ответственный характер. Более того, как следует из ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Факт предоставления информации, как о кредитном договоре, так и договоре о карте подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. Офертой Клиента о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее -Договор о карте) является совокупность следующих взаимодополняющих документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам. После акцепта Банком оферты Клиента, вышеперечисленные документы становятся составной и неотъемлемой частью самого Договора о карте (Раздел 1 Условий по картам). Также Истец своей подписью на Заявлении от -Дата- подтвердил получение на руки одной копии Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам. Таким образом, предложение Истца о заключении с ним Договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте. С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно. В ст. 438 ГК РФ, а именно - открыл Счет карты, таким образом, был заключен Договор о карте.

Утверждения истца о том, что «при подписании я не ознакомилась с документами», и «каких-либо других условий данного договора я не подписывала» являются необоснованными, противоречащими обстоятельствам дела, и не могут являться основаниями для признания договора недействительным.

3.2. Необходимо отметить то, что в каждый момент времени действует только одна редакция Условий и Тарифов, что подтверждается Приказами об их введении в действие. Содержание Условий и Тарифов документов доводится до сведения клиентов способом, согласованным с клиентом в Договоре. Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте №. с которыми Истец на момент подписания Заявления была ознакомлена, понимала и полностью соглашалась, являются: Заявление от -Дата-; Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом Банка № от -Дата-; Тарифы по картам «Русский Стандарт», введенные в действие с -Дата- Приказом Банка № от -Дата-, с которыми она ознакомлен, согласен и соблюдать которые обязался, и на условиях которых Банком был осуществлен акцепт оферты Клиента -Дата- В Заявлении от -Дата- содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, а также в Заявлении определен и Тип карты - «Русский Стандарт».

В Тарифах по картам содержится следующая информация: Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов). Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита - 1,9 % (п. 7 Тарифов). Плата за выдачу наличных денежных средств: - в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.8.1.1.Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п.8.1.2. Тарифов); - в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин. <данные изъяты>., (п. 8.2.1. Тарифов); за счет кредита-4,9%, мин. <данные изъяты>. (п. 8.2.2. Тарифов). Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 10 Тарифов). Плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - не взимается; второй раз подряд – <данные изъяты>.; третий раз подряд – <данные изъяты>.; четвертый раз подряд — <данные изъяты>.

Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 13 Тарифов).

Плата за сверхлимитную задолженность - 0,1%. (п. 14. Тарифов).

Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п.15 Тарифов).

В Условиях по картам содержится следующая информация:

1. Срок оказания услуг: - в п. 4.2. Условий по картам: «Согласно ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (п. 4.18 Условий). Данное условие договора
корреспондируется п.1 ст.810 ГКРФ;

- п. 7.10. Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4
Условий»;

2. Срок погашения кредита установлен в п. 4.18. Условий по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст. 810 ГК РФ;

3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий);

4. режим счета (раздел 3 Условий);

5. порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий),

6. порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) - раздел 5 Условий;

7. права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы б Условий);

8. порядок отказа по договору (раздел 10 Условий);

9. прочие условия (раздел 11 Условий).

3.3. Относительно доводов Истца о том, что договором не установлен размер кредита и срок, на который он предоставляется, необходимо отметить следующее. Согласно Положению ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от -Дата- Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых), кредитных и предоплаченных. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Выпущенная Истцу в рамках договора о карте банковская карта является - расчетной (дебетовой), что подтверждается Условиями по картам, в соответствии с которыми Клиент с использованием выпущенной на его имя карты вправе совершать Операции как в пределах собственных денежных средств, размещенных на Счете, а также за счет денежных средств, предоставленных Банком в качестве Кредита в пределах установленного Лимита (максимальный размер задолженности по Кредиту, устанавливаемый Банком индивидуально для каждого Клиента, п.1.23, 2.10 Условий по Картам). Таким образом, договор о карте предоставляет Клиенту возможность совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств Клиента - кредитование счета (овердрафт). Статья 850 ГК РФ определяет, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В связи с тем, что Договор о карте является смешанным договором, существенным условием указанного договора является не размер кредита, а сама возможность получать кредит по банковскому счету (исходя из смысла ст. 850 ГК РФ - кредит на соответствующую сумму). В Заявлении от -Дата- Истец недвусмысленно указал, что, делая оферту о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, он понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен Банком самостоятельно на основании сведений, сообщенных Истцом Банку, информация о номере открытого счета карты и размере определенного лимита будет доведена до Истца в порядке, определенном Условиями по картам. В соответствии с п.2.10 Условий по картам в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту лимит, при этом: - до момента активации карты установленный Банком Клиенту Лимит считается равным нулю; - с момента активации Карты Клиентом, Банк устанавливает Клиенту Лимит.

Как уже указывалось Банком, в рамках заключенного Договора о карте Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании Карты. Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для активации. Для проведения Активации полученной Карты Клиент обращается в Банк лично или по телефону Справочно-информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа). В данном случае Истец обратился в Банк с целью Активации Карты путем телефонного звонка в Справочно-информационный Центр Банка с заявлением об активации карты и приступил к ее использованию, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком. При активации карты между Истцом и Банком был согласован максимальный размер предоставленного Лимита в размере <данные изъяты>. Более того, по окончании каждого расчетного периода, Истцу выставлялись и направлялись по почте Счета-выписки (получение которых подтверждается Истцом в исковом заявлении «через месяц мне стали поступать требования ежемесячной выплаты»), в которых также был отражен Лимит по Договору о карте. Исходя из изложенного выше следует, что заключение с Клиентом Договора о Карте не предполагает, что в обязательном порядке будет осуществлено кредитование счета, т.к. Банк не может предусмотреть, будет ли Клиент осуществлять операции с использованием карты за счет кредитных средств либо нет, использует ли Клиент весь доступный лимит либо его часть. Следовательно, Банк не может знать какая сумма будет снята (и будет ли вообще снята) Клиентом в пределах установленного Лимита. Вместе с тем, стороны согласовали существенное условие Договора о карте - возможность кредитования счета Карты в порядке ст.850 ГК РФ «кредит на соответствующую сумму», что обусловлено правовой природой заключенного Договора о карте. Более того, необходимо отметить, что режим счета позволяет клиенту размещать денежные средства на счете, восстанавливая, таким образом, платёжный лимит, после чего вновь воспользоваться суммой в пределах Платёжного лимита (т.е. кредит является возобновляемым в пределах суммы Лимита, т.е. кредит может быть использован многократно: совершая расходные операции с использование карты, Клиент уменьшает платежный лимит, размещая денежные средства на счете, Клиент увеличивает платежный лимит для дальнейшего его использования), а также использовать счет карты просто для хранения собственных денежных средств. Следует отметить, что исходя из отличительной особенности кредитования по договорам о предоставлении и обслуживании банковских карт, не ограничен определенными рамками и срок погашения задолженности (определяется моментом востребования). Клиент по своему усмотрению может погасить всю задолженность в полном объеме в любой момент путем внесения достаточной суммы на счет, либо погашать частично различными суммами. При частичном погашении основным требованием к данным суммам является то, чтобы они были не меньше Минимального платежа - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках договора (п.1.25 Условий, п.11.1 Тарифов). Денежные средства, размещённые, таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. Размер и дата оплаты Минимального платежа указываются в Выписке — п.1.38, 1.25. Условий), более того порядок определения (расчета) минимального платежа определен и Тарифами.

Таким образом, при заключении Договора о карте, нарушений действующего законодательства Банком не допущено, условия договора определены и согласованы сторонами. Утверждения Истца об обратном ничем не подтверждены и опровергаются представленными Банком доказательствами.

4. Относительно доводов Истца о том, что она «возместила кредит по карточке полностью в размере <данные изъяты>. и проценты за пользование чужими денежными средствами», необходимо отметить, что с учетом вышеизложенного (соблюдение письменной формы договора, согласование всех существенных условий договора, осуществление кредитования Банком Счета карты в случае отсутствия или недостаточности денежных средств клиента) задолженность Клиента по договору о карте до настоящего момента в полном объеме не погашена. За период пользования Петровой М.В. кредитом, предоставленным в рамках заключенного Договора о карте, Банком производились начисления процентов, комиссий, плат и иных платежей в размере и на условиях, согласованных сторонами при заключении оспариваемого договора. Таким образом, за период с -Дата- (день, следующий за днем совершения первой расходной операции по карте) по -Дата- (дата выставления Счет-выписки №) всего начислено: проценты за пользование - <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты>.; комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов - <данные изъяты>.; комиссия за снятие наличных денежных средств - <данные изъяты>.; плата за пропуск минимального платежа - <данные изъяты>.

Итого проценты и платы, начисленные за вышеуказанный период: <данные изъяты>.

Сумма расходных операций, совершенных по карте - <данные изъяты>.; Сумма операций по внесению денежных средств - <данные изъяты>.:

Сумма задолженности (Исходящий баланс) на дату выставления Счет -выписки №: <данные изъяты>.

Согласно ст.56 ГПК РФ. Истец, как видно из текста искового заявления, пытается ввести суд в заблуждение, говоря, что в договоре не оговорены существенные условия договора о карте, нарушена письменная форма договора. По мнению Банка, предъявление исковых требований к Банку, это лишь попытка Истца отсрочить, либо не выполнять взятых на себя обязательств по договору о Карте. На основании вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что утверждения Истца не подтверждаются фактическими обстоятельствами дела, не основаны на законе и не могут быть приложены в основу судебного акта. Оснований для возложения на Банк обязанности по возмещению всех судебных расходов и издержек также не имеется. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Сложившаяся судебная практика свидетельствует о соответствии условий заключаемых договоров ЗАО «Банк Русский Стандарт» требованиям законодательства и правомерности действий Банка при оказании им финансовой услуги. На основании изложенного, просит в удовлетворении искового заявления Петровой М.В. о признании договора по карте № недействительным, взыскании судебных издержек отказать в полном объеме.

Также представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, согласно которому -Дата- Петровой Марией Викторовной (далее - Истец) предъявлен иск к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) о признании недействительным договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и взыскании с Банка судебных издержек. -Дата-, между Истцом и Банком в порядке, определенном ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ путем Акцепта Банком Оферты Клиента изложенной в его Заявлении от -Дата-, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №. Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью заключенного Договора о карте (п. 1.12 Условий), с которыми Истец был ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понял и обязался неукоснительно соблюдать, о чем поставил подпись в Заявлении от -Дата- Согласно Заявлению от -Дата- Истец поняла и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте будут являются действия Банка по открытию ей Счета Карты. Банк открыл на имя Петровой М.В. (ранее - Мерзляковой) банковский счет №, тем самым акцептовав -Дата- путем совершения конклюдентных действий оферту Истца; в рамках заключенного договора о карте, Банк специально выпустил на имя Истца и направил ему по почте карту «Русский Стандарт» и в соответствии со ч.6 ст.152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Какие-либо уважительные причины пропуска срока исковой давности Истцом не указаны. Просит в отношении требований Петровой М.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» применить срок исковой давности и отказать в их удовлетворении в полном объеме без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы гражданского дела, исследовав все имеющиеся обстоятельства и доказательства по делу, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований по заявленным основаниям –в виду несоблюдения письменной формы сделки отказать по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что истец -Дата- обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила: - Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении. При подписании Заявления Истец указал, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и Тарифы по кредитам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

- Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении Истец указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, о чем поставил свою подпись на Заявлении, а также получил на руки по одному экземпляру Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте Истец указал, что «понял и согласился с тем, что: - Акцептом. .. оферты о заключении Кредитного договора. . являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента;

- акцептом. .. оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты».

Действующее законодательство не устанавливает каких-либо ограничений относительно способов формулирования взаимных прав и обязанностей, не содержит запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них.

Таким образом, предложение Истца о заключении с нею Кредитного договора и договора о карте основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия Договора о карте и кредитного договора.

С момента подписания Клиентом Заявления указанные документы являются составными и неотъемлемыми частями оферты (и заключенного в последующем договора), поскольку в каждом из документов содержатся существенные условия оферты/договора. Для заключения договора в соответствии с требованием законодательства необходимо ознакомиться со всеми документами, содержащими условия договора одновременно.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условиям договора.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п. 15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Учитывая вышеизложенное, при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ. В ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам-(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора о карте были определены и согласованы сторонами еще при подписании Заявления и, как уже указывалось выше, содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п.1.12. Условий по Картам), а именно: Заявление (где содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (где содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (где содержится информация о размере процентной ставки и др.)

Банк акцептовал сделанные истцом оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл Истцу счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, заключив, таким образом, с Истцом Кредитный договор №.

В рамках заключенного договора Банк зачислил сумму кредита на банковский счет Клиента и по его поручению перечислил сумму кредита в -пользу торговой организации, указанной в Заявлении. Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме.

Согласно п.2.2.2. Условий о карте. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. Таким образом, т.к. оферта истца о заключении договора о карте не содержит указания на срок акцепта, то Акцепт со стороны Банка может быть осуществлен в течение нормально необходимого для этого времени (ст.441 ГК РФ).

-Дата- Банк акцептовал сделанную истцом оферту, изложенную в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам и открыл истцу счет карты №.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен договор о карте №.

Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п. 1.12. Условий по Картам), а именно: Заявление (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.).

В Тарифах по картам содержалась следующая информация:

1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов).

2. Ежемесячная плата за обслуживание счета - 1,9 % (п. 2.2 Тарифов).

3. Плата за выдачу наличных денежных средств:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.7.1.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п.7.1.2. Тарифов);

- в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин. <данные изъяты>., (п. 7.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9%, мин. <данные изъяты>. (п. 7.2.2. Тарифов).

4. Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 9 Тарифов).

5. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный;

- впервые - не взимается;

- второй раз подряд – <данные изъяты>.;

- третий раз подряд – <данные изъяты>.;

- четвертый раз подряд – <данные изъяты>.

6. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 12 Тарифов).

7. Плата за сверхлимитную задолженность - 0,1%. (п. 13 Тарифов).

8. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п.14 Тарифов).

В Условиях по картам содержится следующая информация:

1. Срок оказания услуг:

- в п.4.2. Условий по картам: «Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей и операций, предусмотренных Условиями»;

- в п.4.3. Условий по картам: «Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на счете, а срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ;

- п.7.10 Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий»;

2. Срок погашения кредита установлен п.4.18 Условий по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст.810 ГК РФ;

3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий);

4. Режим счета (раздел 3 Условий);

5. Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий),

6. Порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) -раздел 5 Условий;

7. Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6 Условий);

8. Порядок отказа по договору (раздел 10 Условий);

9. Прочие условия (раздел 11 Условий).

Таким образом, доводы Истца о несоблюдении письменной формы договора, отсутствии в последнем существенных условий ничем не доказаны, не подтверждены и не соответствуют действительности.

В указанных документах (Заявлении, Условиях по предоставлению и обслуживании Карт, Тарифах по Картам) содержатся все существенные условия заключенного с Истцом Договора о предоставлении и обслуживании Карты.

Согласно п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Вся информация о порядке заключения договора, его условиях, сроках, порядке исполнения была доведена до Истца должным образом и в полном объеме, что подтверждается Заявлением от -Дата-, подписанным Истцом, а также другими представленными документами (Условиями и Тарифами по картам).

Банк не ограничивает граждан - потенциальных клиентов Банка в свободе формулирования и направления своих вариантов оферт. Клиенту был предоставлен типовой бланк Заявления, согласно которому Истец делал Ответчику две вышеуказанные оферты. Истец с данной формой Заявления согласился, принял, подписал и направил в Банк. Своего варианта Заявления (без оферты на Договор карты) Истец в Банк на рассмотрение не предоставил, каких - либо возражений. Таким образом, Банк, исходя из принципа добросовестности, заключил с Истцом два договора: кредитный договор и договор о карте.

Банк при заключении Договора о Карте предоставил Истцу всю необходимую информацию, на основании которой Истец, исходя из принципа добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений, закрепленного п.3 ст.10 ГК РФ, мог и должен был понимать, в какие правоотношения с Банком он вступает и на каких условиях, что подтверждается рядом целенаправленных действий Истца, направленных на получение денежных средств по Карте.

Информация об услуге, предоставляемой Банком, ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком (а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет), что позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми Условиями, при необходимости проконсультироваться с менеджером торговой организации/представителем Банка, и осуществить свой свободный выбор. Т.е. потребителю была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию об услуге не только при заключении договора, но и перед этим, а также после получения карты и в период ее использования.

Информация об условиях Договора о карте была доведена до потребителя также путем направления соответствующих письменных документов по почте. Согласно Приказу Председателя Правления Банка № от -Дата- вместе с картой «Русский Стандарт» клиенту направляется ряд информационных документов: - письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере карты; - брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; - Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Факт предоставления информации о кредитном договоре и договоре о карте подтверждается представленными в материалы дела доказательствами (заявление от -Дата-).

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу была предоставлена вся информацию о порядке заключения, исполнения и расторжения договора о карте, в заявлении, тарифах по картам и условиях по картам содержатся все существенные условия на которых данный договор заключен, требования к письменной форме сделки ответчиком соблюдены, на основании изложенного, суд не находит оснований для признания договора между сторонами недействительным по основаниям – не соблюдена письменная форма сделки и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании договора недействительным, по заявленным требованиям, отказать.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Петровой Марии Васильевне к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора о предоставлении карты недействительным - отказать.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья