Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики
В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.
При секретаре Ложкиной И.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Огареву Алексею Владимировичу, Шамшурину Андрею Александровичу о досрочно взыскании суммы кредита, взыскании процентов за его использование, а также процентов за пользование чужими денежными средствами
У С Т А Н О В И Л:
Истец АКБ «АК БАРС» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчикам Огареву А.В., Шамшурину А.А. о досрочном взыскании суммы кредита, взыскании процентов за его использование, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. Свои требования мотивировал тем, -Дата- между ОАО «АК БАРС» Банк и Огаревым А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «АК БАРС» Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты> на срок до -Дата- включительно под 16 процентов годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика № (мемориальный ордер № от -Дата-). Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Согласно кредитному договору (п.4.1., 4.2.) заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно равными (аннуитентными) платежами в соответствии с графиком. Однако, с сентября 2007 года заемщик постоянно нарушает сроки погашения кредита и начисленных процентов, с февраля 2008 года платежи в погашения кредита от должника не поступают. Нa письма банка о необходимости погасить просроченную задолженность заемщик не отвечает. В настоящее время Огарёвым А.В. уплачено в счет погашения кредита <данные изъяты>, задолженность по возврату кредита составляет <данные изъяты>. В соответствии с условиями договора ответчик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на остаток ссудной задолженности. Сумма процентов, начисленных банком за период с -Дата- по -Дата- за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет <данные изъяты>. В настоящее время срок кредитного договора истек. Кредитным договором (пункт 6.1,) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствам в размере одной ставки рефинансирования ЦБ, начиная с первого дня просрочки; в случае окончания cрока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат, а начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами по двойной ставке рефинансирования ЦБ РФ (п.6.4 договора). В настоящее время сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных согласно п.п. 6.1, 6.4. указанного выше договора, составляет <данные изъяты>. Кроме того, кредитным договором (п.6.5.) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты>. Таким образом, на -Дата- банком начислены штрафы на основании п. 6.5. кредитного договора в размере <данные изъяты> за вычетом сумм, уплаченных ответчиком. Обязательства Огарева А.В. по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Шамшурина Андрея Александровича, который в соответствие с договором поручительства № от -Дата- обязался отвечать перед кредитором в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору № от -Дата-, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек но взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Просит взыскать солидарно с Огарёва Алексея Владимировича и Шамшурина Андрея Александрови <данные изъяты>, в том числе: сумму кредита -<данные изъяты>; проценты, установленные кредитным договором - <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1. кредитного договора <данные изъяты>; штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>, сумму оплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель АКБ « Ак БАРС» (ОАО), будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.
Ответчики Огарев А.В., Шамшурин А.А. в судебном заседании сумму задолженности не оспаривали, просили снизить размер взыскиваемой неустойки.
Суд, выслушав доводы сторон, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с договором №, заключенным между истцом, ОАО «АКБ «АК БАРС» и Огареву А.В., ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. сроком до -Дата- под 16% годовых.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- (л.д. 15).
В соответствии с п.2.2.1 Договора № от -Дата- Ответчик обязан своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с Графиком возврата кредита.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБ РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предмет договора - денежные средства. Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора. В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение п.2.2.1 Договора № от -Дата- Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом срочной и просроченной задолженности по кредитному договору(л.д.19), выпиской по лицевому счету (л.д.18).
В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п.6.1, 6.2 Кредитного договора.
Согласно п. 6.1 Кредитного договора сумма кредита (основной долга и проценты) невозвращенная заемщиком в установленные Графиком возврата сроки, считает суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 Договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.
На день вынесения решения сумма непогашенной задолженности заемщика Огарева А.В. перед истцом составляет <данные изъяты>, в том числе: сумму кредита -<данные изъяты>; проценты, установленные кредитным договором - <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п. 6.1. кредитного договора <данные изъяты>; штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>.
-Дата- истцом в адрес Огарева А.В. была направлена претензия, которая им была оставлена без внимания, задолженность ответчиком не погашена по настоящее время.
Вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий договора подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.
При этом, определяя размер взыскиваемой задолженности, суд полагает возможных снизить размер штрафной неустойки, взыскиваемой с ответчиков, учитывая наличие на иждивении несовершеннолетних детей у ответчика Шамшурина А.А., отсутствие места работы у Огарева А.В.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.
Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.
В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка в виде процентов за пользование чужими денежным средствами исчисленная в соответствии со ст. 6.1 Кредитного договора подлежит снижению с <данные изъяты>. до <данные изъяты>., а штрафы за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов с <данные изъяты>. до <данные изъяты>.
В обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и Огаревым А.В. Банк -Дата- заключил договор поручительства № с поручителем Шамшуриным А.А.
При этом согласно п.1.2 Договора поручительства Поручитель и Должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Должник.
Согласно ст.363 ГК РФ «При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства». Согласно п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N 14 от -Дата- (ред. от -Дата-) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" «При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.»
Так как ответственность Заемщика и Поручителя по кредитному договору является солидарной, то с Огарева А.В., Шамшурина А.А. солидарно подлежат взысканию следующие денежные суммы: <данные изъяты>.- сумма основного долга, <данные изъяты>.- проценты, <данные изъяты>. неустойка.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Огарева Алексея Владимировича, Шамшурина Андрея Александровича солидарно в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>.- остаток неисполненных обязательств по основному долгу, <данные изъяты>.- задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>. – задолженность по штрафам.
Взыскать с Огарева Алексея Владимировича, Шамшурина Андрея Александровича солидарно в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.
Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.
Судья Сутягина Т.Н.
С уведомлением
...
АКБ «Ак БАРС» (ОАО)
Истцу
-Дата-
В виду Вашей неявки в суд -Дата- на рассмотрение гражданского дела по иску ОАО АКБ «АК Барс» к Огареву А.В., Шамшурину А.А. о взыскании задолженности по кредиту направляю в Ваш адрес копию решения суда от 21.12. 2010 г.
Приложение:
- копия решения на ___ л.
Судья Индустриального районного
суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.