о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты

Дело №2-2573/10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» сентября 2010 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.

при секретаре Пузыревой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Братчикову Антону Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к Братчикову Антону Александровичу с требованием о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты>., в том числе:

-<данные изъяты>. – сумма основного долга;

-<данные изъяты>. – неустойка за период с 20 февраля по -Дата-.

а также взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащем предложение о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» (далее по тексту - Договор), в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит задолженности и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления ответчик указал, что в рамках Договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту - Тарифы), с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также получил на руки.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении Договора являются действия Банка по открытию её счета карты.

На основании предложения ответчика Банк открыл ему счет карты № и тем самым заключил с ответчиком -Дата- договор о карте №.

Акцептовав оферту ответчика путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по Договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование открытого счета при отсутствии на нем денежных средств ответчика.

Карта ответчиком была активирована -Дата-, путем телефонного обращения в Справочно-информационный центр банка. При активации карты ответчику с его согласия был установлен лимит в размере <данные изъяты>, а также в соответствии с п.3.4.1.2 дополнительных условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, подключена страховка по карте. В дальнейшем кредитный лимит по карте ответчику по его желанию был увеличен до <данные изъяты>.

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции на сумму <данные изъяты>.

Согласно условиям Договора, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, подлежали списанию в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ответчику Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата-. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

За период с -Дата- по -Дата- Банком начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки.

На основании изложенного истец просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности № от -Дата- (л.д.50), на исковых требованиях настаивала.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал, пояснил, что карту «Русский Стандарт» получил по почте, активировал её и снял со счета карты <данные изъяты>. Платежи вносил своевременно, задолженность образовалась из-за большего процента. С заявлением о предоставлении и обслуживании карты в Банк не обращался, подписывал только заявление о покупке телефона. Телефон был приобретен в кредит, после выплаты которого ответчику пришла карта Банка. Увеличить лимит по карте ответчик не просил, а только узнавал о возможности его увеличения.

Заслушав пояснения участников процесса, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, распределено бремя доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.55).

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д.9-10), в котором просил заключить с ней кредитный договор, договор залога и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту – Договор о карте). В рамках договора о карте ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее по тексту - Карта), открыть банковский счет, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование данного счета для осуществления операций по Карте, и с этой целью установить лимит для осуществления операций по счету.

В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета Карты, и обязался неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее по тексту - Тарифы).

В заявлении (л.д.10) ответчик также указал, что делая оферту на заключение договора о карте, размер лимита будет определен Банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ответчиком Банку.

Кроме того, судом установлено, что делая заявление (оферту) Банку о заключении с ним кредитного договора, договора залога и договора о карте, ответчик в графе «Личное страхование» указал, что данный вид страхования включен, страховая премия составляет <данные изъяты>. за каждый месяц в течение периода страхования.

В пункте 1.5 заявления (л.д.9) ответчик указал, что в случае, если в графе «личное страхование включено» раздела «Личное страхование» указано значение «Да», он просит в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, представляющих собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 заявления.

Суммой кредита является денежная сумма в размере <данные изъяты>., что указано в разделе № заявления (л.д.9).

К суммам, подлежащим перечислению согласно пунктам 1.3, 1.4 заявления, в рассматриваемом случае относится сумма кредита на товары, указанная в разделе № заявления, в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.22-28), Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

Своей подписью под заявлением ответчик также подтвердил получение на руки одной копии заявления (л.д.10).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.

Существенными условиями договора о карте являются:

-условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделах 3 и 4, а также в п.7.10, 7.11 Условий (л.д.23-36);

-обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 3 (Режим счета) Условий;

-предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (ст. 850 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 4 (Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности) Условий.

-порядок расторжения договора – данное условие согласовано сторонами в разделе 10 (Отказ от договора) Условий.

Согласно статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела усматривается, что ответчик обратился к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление (л.д.9-10), где указал, что с Условиями и Тарифами ознакомлен, понимает их и полностью согласен.

Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора о карте, содержат все существенные условия данного договора.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, порядке его установления, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчику предоставлена надлежащим образом.

Получив оферту, банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ответчику счет карты №, заключив тем самым договор по Карте № на условиях, согласованных сторонами.

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ответчик не отказался от использования карты, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовал карту, осознавая то, что деньги получены им на условиях возмездности.

Согласие ответчика на заключение договора о карте подтверждается активацией карты, произведенной -Дата- путем совершения телефонного звонка в справочно-информационный центр Банка.

Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании ответчика получить и использовать карту «Русский Стандарт» в рамках заключенного договора о карте.

Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчика как потребителя не нарушают, Банк условия договора выполнил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о предоставлении и обслуживании карты «Банка Русский Стандарт», который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 4.18 Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, ответчик обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных истцом за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пунктов 4.18, 4.19 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ответчику заключительную счет-выписку со сроком оплаты до -Дата-.

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительной счете-выписке, исполнены не были. В соответствии с пунктом 4.24 Условий истцом с 20 февраля по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительной счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» составляет <данные изъяты>., из которых сумма основной задолженности - <данные изъяты>., сумма неустойки - <данные изъяты>.

Ответчик доказательств погашения задолженности в ином размере, чем указано банком не представил.

Из расчета задолженности (л.д.21) следует, что Банком была начислена комиссия за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. Часть указанной суммы, в размере <данные изъяты>., со счета ответчика списано, оставшаяся сумма – <данные изъяты>., включена Банком в сумму основной задолженности.

К договору о карте в силу положений п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила кредитного договора. Из материалов дела следует, что указанным договором на ответчика возложена обязанность уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы предоставленного кредита (пункт 4.1.3 Условий, п.7 Тарифного плана ТП1).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из п.2 ст.5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 ГК РФ.

Согласно п.4 ст.422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ЗАО «Банк Русский Стандарт» денежных средств ответчику, исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, комиссия за ведение счета установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

В этой связи включение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 1,9% за обслуживание кредита противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте 4.1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункте 7 Тарифного плана ТП 1 условие об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу ст.168 ГК РФ, как не соответствующее ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, условие договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, является недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, однако суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода с граждан неправомерно, условия договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречат федеральному закону, взыскание с заемщика данной платы является незаконным.

Ответчику начислена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода в размере <данные изъяты>. В связи с ничтожностью условия договора о карте, устанавливающего ежемесячную комиссию за обслуживание кредита от суммы кредита на конец расчетного периода, указанная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности ответчицы перед истцом.

Кроме того, ответчику начислена комиссия за снятие наличных в размере <данные изъяты>. Начисление указанной комиссии и её размер предусмотрено в Тарифном плане ТП1, в п.8.1.2 (л.д.43).

Начисление и взимание данной комиссии также противоречит действующему законодательству, поскольку установление дополнительных платежей по договору, содержащему в себе в том числе элементы кредитного договора, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При указанных обстоятельствах сумма в размере 6155 руб. подлежит исключению из общей суммы задолженности ответчицы перед истцом.

Начисление Банком комиссии за страхование жизни по Карте суд также считает обоснованным.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, с офертой о личном страховании выступил ответчик, о чем указано в заявлении (л.д.9-10).

Пунктом 4.8.3 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов предусмотрена обязанность клиента как участника программы уплачивать Банку комиссию за участие в программе в порядке и на условиях, определенных в Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Ежемесячный размер комиссии за участие в вышеуказанной программе составляет 0,9% от суммы кредита на дату начала расчетного периода, о чем указано в дополнениях к Тарифам (л.д.29).

Условие о начисление комиссии за страхование жизни являлось бы не соответствующим действующему законодательству в том случае, если бы Банк обусловливал заключение договора о карте обязательным заключением договора страхования жизни. В рассматриваемом случае навязывания Банком услуги по страхованию жизни не установлено.

Из расчета задолженности ответчика по договору о карте (л.д.18-22), представленного истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» (л.д.40, 44) следует, что с -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36% в год.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствие с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем:

-размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка;

-путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: <данные изъяты>.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

С учетом изложенного, условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (ст.3 ГК РФ).

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному ответчику, с 23 до 36% в год не соответствует закону, то взыскание денежных средств, составляющих проценты за пользование суммой кредита, исчисленных исходя из ставки в 36%, является неправомерным.

Из материалов дела следует, что за период с -Дата- по -Дата- процентная ставка по кредиту была равна 23% годовых. В связи с внесением ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт» процент за пользование денежными средствами увеличен с -Дата- до 36% годовых и учитывался при расчетах до -Дата-.

Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению путем исчисления их размера за период с -Дата- по -Дата- по ставке 23% годовых.

С учетом изложенного расчет процентов за пользование кредитом за период с -Дата- по -Дата- будет выглядеть следующим образом:

Таким образом, размер процентов за пользование кредитом за период с -Дата- -Дата-, исчисленных по ставке 23% годовых, составляет <данные изъяты>., тогда как размер процентов за пользование кредитом за аналогичный период, исчисленных по ставке 36% годовых, составляет <данные изъяты>.

Следовательно, Банком излишне начислены проценты за пользование кредитом за период с -Дата- -Дата- в размере <данные изъяты>.

Проценты за пользование кредитом подлежат уменьшению на вышеуказанную сумму. Задолженность ответчика в данной части составляет <данные изъяты>.

Согласно п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента в соответствии с очередностью, установленной п.4.13 Условий.

Банком произведено начисление неустойки на сумму в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При заключении договора о карте стороны определили порядок погашения образовавшейся задолженности, а именно в п.4.13 Условий предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами договора о карте.

Названным пунктом Условий предоставления и обслуживания карт установлена следующая очередность списания Банком без распоряжения Клиентом денежных средств, размещенных на счете, в погашение задолженности:

-4.13.1 в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

-4.13.2 во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2-4.5.6 Условий (комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций; расходы, понесенные Банком в связи с оспариванием клиентом операций в порядке, указанном в разделе 5 Условий предоставления и обслуживания карт; расходы Банка, направленные на понуждение Клиента к исполнению обязательств по Договору; иные непредвиденные расходы Банка, если такие расходы произошли по вине Клиента; комиссии за КО);

-4.13.3 в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

-4.13.4 в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий, не списанные со Счета (иные платежи, уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между сторонами, при их наличии);

-4.13.5 в пятую очередь – проценты за пользование Кредитом, не списанные со Счета;

-4.13.6 в шестую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Вместе с тем, судом проанализирован порядок погашения по кредитному договору, представленный истцом (л.д. 20, оборот). Порядок погашения задолженности осуществлен верно, за исключением взимания комиссий за обслуживание счета и за выдачу наличных денежных средств. В указанной части оценка обоснованности взыскания и начисления комиссий судом дана, суммы комиссий из общего размера задолженности судом исключены.

Кроме того, суд считает необходимым указать, что правила ст.319 ГК РФ при разрешении вопроса об уплате комиссий не применяются, так как названной нормой права данный вопрос не регулируется.

Суд, проверив расчет задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты, приходит к выводу о том, что за период с -Дата- по -Дата- по Договору о карте было начислено:

-проценты за пользование – <данные изъяты>., данная сумма в связи с произведенным судом перерасчетом уменьшена на <данные изъяты>. Процентов ответчиком оплачено на сумму <данные изъяты>., остаток задолженности – <данные изъяты>.;

-комиссия за обслуживание счета – начисление и взыскание данных сумм признано судом не законным, из суммы задолженности комиссия исключена;

-комиссия за снятие наличных - начисление и взыскание данных сумм признано судом не законным, из суммы задолженности комиссия исключена;

-комиссия за страхование жизни – <данные изъяты>., оплачено – <данные изъяты>.., задолженность – <данные изъяты>.

-плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., из них оплачено <данные изъяты>., остаток – <данные изъяты>.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчицы, Банк, на основании ст.850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам, осуществил кредитование счета в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму <данные изъяты>.

В связи с тем, что судом из суммы задолженности исключены начисления комиссий, и произведен перерасчет процентов за пользование кредитом, сумму, на которую осуществлено кредитования, равняется <данные изъяты>.

Таким образом, на дату выставления Заключительной Счет-выписки размер Основного долга составила:

<данные изъяты>. (сумма расходных операций) – <данные изъяты>. (сумма погашения основного долга) + <данные изъяты>. (сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам) = <данные изъяты>.

Доказательств возврату Банку суммы основного долга по договору о карте ответчик не представил. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования Банка являются законными и обоснованными, с ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма основного долга по Договору о карте в размере <данные изъяты>.

Исходя из положений п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт, сумма неустойки за период с -Дата- по -Дата- включительно (41 день), в размере <данные изъяты>. (0,2% от суммы заключительного счета-выписки) за каждый день просрочки, составляет:

<данные изъяты>.

Поскольку предусмотренная договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за просрочку денежного обязательства, суд вправе на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, предусмотренной договором.

Согласно п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

Суд считает необходимым неустойку уменьшить, т.к. сумма неустойки явно несоразмерна последствиям обязательства, поскольку рассчитана исходя из ставки 73% годовых, что значительно превышает действующую ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Суд считает, что ставка рефинансирования может служить критерием для определения размера убытков лица, чьи права на получение своевременно причитающихся денежных средств нарушены. Исходя из изложенного, суд уменьшает размер процентов по просроченной ссуде до <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчицы в пользу подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

При этом суд учитывает, что уменьшение суммы неустойки произведено по инициативе суда на основании ст.333 ГК РФ, и не влечет за собой уменьшение суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение данного спора судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Братчикову Антону Александровичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Братчикова Антона Александровича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты>., из них:

-<данные изъяты>. - сумма основной задолженности,

-<данные изъяты>.– сумма неустойки.

Взыскать с Братчикова Антона Александровича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3189 <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Некрасов Д.А.