О взыскании страхового возмещения (выплат)

Судебные акты /
ПФО /
Удмуртская Республика /
Индустриальный районный суд г. Ижевска /
О взыскании страхового возмещения (выплат)

О взыскании страхового возмещения (выплат)

2-127-11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2011 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд суда города Ижевска Удмуртской Республики

В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

При секретаре Ложкиной И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касимова Владислава Габдульфартовича к Открытому акционерному обществу «РОСНО» о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л :

Истец Касимов В.Г. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «РОСНО» о взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с п.4.1.7. Кредитного договора № oт -Дата-, заключенного между АКБ «Ижкомбанк» (Кредитор), Касимовым Владиславом Габдульфартовичем и Касимовой Ольгой Трофимовной (Созаемщики),06 марта 2007 года между истцом и ОАО «РОСНО» был заключен Договор личного и имущественного страхования №, о чем был составлен Полис комбинированного страхования ипотеки серия К20 №.

Кроме того, в соответствии с п.4.1.7. Кредитного договора № от -Дата-, заключенного между АКБ «Ижкомбанк» (Кредитор), Касимовым Владиславом Габдульфартовичем и Касимовой Ольгой Трофимовной (Созаемщики), -Дата- между истцом и ОАО«РОСНО» был заключен Договор личного и имущественного страхования №, о чем был составлен Полис комбинированного страхования ипотеки серия №.

В соответствии с п.3.1. Условий комбинированного страховании ипотеки Приложений № к Полисам №, № объектом страхования в частности являются имущественные интересы Страхователя, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в свят с потерей трудоспособности, расстройством здоровья или смертью Застрахованного по новой причине:. жизнью и трудоспособностью Застрахованного (Страхование жизни и трудоспособности). Застрахованным лицом по Договорам является истец. Срок действия Договоров страхования установлен с -Дата- по -Дата-. Страховая премия по Договорам страхования истцом выплачивается своевременно и в полном объеме. В соответствии с п. 4.1.2. Условий страхования страховым случаем является «потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине («Инвалидность»). Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния его здоровья и степени ограничения жизнедеятельности в соответствии с Классификациями и временными критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы, утв. Приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от -Дата- № и Постановлением Министерства труда и социального развития Российской Федерации от -Дата- №». -Дата- истец обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по Полису № в связи с наступлением страхового случая, а именно наступлением инвалидности II группы и приложил все необходимые документы, предусмотренные п. 8.3.2. Условий страхования ипотеки — Приложение № к Полису № Письмом от -Дата- № в выплате страхового возмещения ему было отказано в связи с тем, что наступивший случай не признан страховым, т.к. причиной установления инвалидности, по мнению Ответчика, послужило заболевание, имевшееся у истца до начала действия полиса. Полагает отказ в выплате страхового возмещения незаконным в связи с тем, что заболевание, по поводу которого установлена инвалидность - «Псориатический полиартрит» было впервые диагностировано только после заключения Договора страхования от -Дата-, что подтверждается, в том числе медицинской картой амбулаторного больного, в соответствии с листом записи заключительных диагнозов которой, диагноз «Псориатический полиартрит» впервые выставлен -Дата-. -Дата- он обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по Полису № в связи с наступлением страхового случая, а именно наступление инвалидности II группы и приложил все необходимые документы, предусмотренные п. 8.3.2. Условий страхования ипотеки — Приложение № к Полису №. До настоящего времени решения выплате страхового возмещения не принято, несмотря на то, что установленные сроки для принятия решения по заявлению о выплате страхового возмещения истекли. В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда. жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)». Таким образом, полагает, что в данной ситуации страховой случай наступил Страхователю установлена инвалидность, оснований освобождения страховщика от выплаты, предусмотренных разделом 5 Условий страхования и действующим законодательством не имеется, таким образом, полагает, что Ответчиком нарушены права на выплату страховой суммы. В соответствии с п.8.1.1. Условий страховании «Возмещение убытков производится в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине - 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая». Согласно п.4.1.2. Условии страховании «Датой наступления страхового случая является дата присвоения Застрахованному инвалидности». В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы Приложение № к Полису № страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>. В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы Приложение № к Полису № страховая сумма но страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>.

В связи с изложенным -Дата- в адрес Ответчика была направлена претензия с требованием в 5-тидневный срок произвести выплату страхового возмещения по Договорам страхования № и № от -Дата- в размере <данные изъяты>. Однако ответа на претензию до настоящего времени не поступило. В соответствии с п.7.5. Условии страхования «Страховщик обязан: Составить страховой акт в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Произвести выплату страхового возмещения в течение 10 рабочих дней после принятия положительного решения о выплате суммы страхового возмещения». В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с п. 2-3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации «От оплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - Инвалиды I и II группы. При подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений, содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает <данные изъяты>. В случае, если цена иска превышает <данные изъяты>, указанные плательщики уплачивают государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подпунктом I пункта 1 статьи 333.19 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска <данные изъяты>». В настоящий момент Истец является инвалидом II группы, что подтверждается Справкой сер.МСЭ-2006 № от -Дата-. Просит взыскать с ОАО «РОСНО» в свою пользу страховое возмещение по договору страхования от -Дата- № в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по договору страхования № за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>., страховое возмещение по договору страхования от 06 марта 207 года № в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по договору страхования № за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договорам страхования №, № с -Дата- по день фактической выплаты страхового возмещения исходя из ставки 7,75% годовых, все расходы, понесенные по настоящему делу.

В ходе рассмотрения дела ОАО «РОСНО» обратилось к Касимову В.Г. со встречным исковым заявлением о признании договоров комбинированного страхования ипотеки серии № -Дата-, № от -Дата- недействительными. Свои требования мотивировало тем, что Касимов В.Г. обратился в Индустриальный районный суд ... с иском о взыскании с ОАО СК «РОСНО» суммы страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами по полису комбинированного страхования ипотеки серии № от -Дата- -Дата- между ОАО СК «РОСНО» и Касимовым В.Г. (страхователь) был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серии № Объекты страхования:

- имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью
застрахованных лиц (Касимов В.Г., Касимова О.Т.) (п. 6.1. полиса);

- имущество - конструктивные элементы строения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика ... (п. 6.2. полиса).

- справка серии № от -Дата-;

- заключение филиала № ФГУ «ГБ МСЭ Но УР» от -Дата-;

- копия медицинской карты амбулаторного больного.

Псориатические поражения кожи предшествуют изменениям в суставах в 91%. Псориатический полиартрит развивается через 6—8 и более лет после начала заболевания псориазом. Из представленного Касимовым В.Г. акта № освидетельствования в МСЭ от -Дата- следует, что:

- в 1993 г. страхователю был поставлен диагноз «псориаз», «болен с 2000 г.»;

- в качестве сопутствующего диагноза указана гипертоническая болезнь II.

В направлении на МСЭ от -Дата- также указано: «болен с 2000 г., когда впервые появились боли в коленных суставах, лечился самостоятельно». За врачебной помощью обратился только в 2008 г. В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ были представлены страховщику сведения, имеющие заведомо ложный характер. Понятие «страхового риска» закреплено в ст.9 Закона РФ от -Дата- № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В силу п.2 ст.11 Закона РФ от -Дата- № страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Следовательно, при его определении страховщик непосредственно связан с оценкой страхового риска. При заключении договора страхования страховщиком производится оценка каждого страхового риска, поскольку именно от нее зависит определение размера страховой суммы - одного из существенных условий договора личного страхования. Просит признать недействительными полис комбинированного страхования ипотеки серии № от -Дата-, полис комбинированного страхования ипотеки серии № от -Дата- применить последствия недействительности сделки в соответствии с п. 2 ст. 179 ГКРФ.

В судебное заседание Касимов В.Г., будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дел, не явился. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца Баласанян Г.М., действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, указала, что соответствии с п.п.2.1.-2.2. Условий комбинированного страхования ипотеки — Приложений № к Полисам №, № Выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства Страхователя по Кредитному договору, указанному в Полисе на момент наступления страхового случая назначается Кредитор по данному Кредитному договору, являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества. Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между суммой страхового возмещения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая и суммой неисполненного денежного обязательства Страхователя по указанному в полисе Кредитному договору назначается страхователь. С момента наступления страхового случая по настоящее время Истец производил ежемесячные выплаты в соответствии с условиями Кредитных договоров в полном объеме, что подтверждается квитанциями и приходными кассовыми ордерами. Выплаты на протяжении всего времени погашения задолженности осуществлялись в соответствии с предоставленными при заключении кредитных договоров Информационными расчетами ежемесячных платежей. -Дата- Закладная по Кредитному договору № Касимова Владислава Габульфартовича, Касимовой Ольги Трофимовны была передана в открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». -Дата- Закладная по Кредитному договору № Касимова Владислава Габульфартовича, Касимовой Ольги Трофимовны в открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В связи с изложенным, полагают необходимым уточнить заявленные исковые требования: 1. По договору страхования №, Кредитному договору №. В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы — Приложение № к Полису № страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая -установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>. На -Дата- остаток основного долга по кредитному договору № от -Дата- согласно Информационного расчета ежемесячных платежей составляет <данные изъяты>.

При этом, Касимов Владислав Габдульфартович, Касимова Ольга Трофимовна выступают по данному Кредитному договору в качестве солидарных заемщиков. По смыслу ст.325 Гражданского кодекса Российской Федерации доли должников при солидарной обязанности признаются равными. Таким образом, на -Дата- остаток 1/2 доли основного долга по Кредитному договору №, падающей на Касимова Владислава Габдульфартовича составляет <данные изъяты>. <данные изъяты>. Указанная сумма, в соответствии с условиями Договора страхования подлежит выплате в пользу первого выгодоприобретателя - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Заявление по Полису № было подано -Дата-, следовательно, Ответчик обязан был произвести страховую выплату не позднее -Дата-. Таким образом, начиная с -Дата- Ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами.

Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по Полису №1 составляют на -Дата- в соответствии с расчетом, <данные изъяты> - невыплаченная страховая сумма; 372 - количество дней с -Дата- по -Дата-; 360 - количество дней в году (в соответствии с п. 2 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» «При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота»); 7,75 % - ставка рефинансирования (учетная ставка) Банка России (Согласно Указанию ЦБ РФ от -Дата- №-у «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

2. По Договору страхования №, Кредитному договору №. В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы — Приложение № к Полису № страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая - установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>. На -Дата- остаток основного долга по кредитному договору № составляет <данные изъяты>.

При этом, Касимов В.Г., Касимова О.Т. выступают по данному кредитному договору в качестве солидарных заемщиков. По смыслу ст.325 ГК РФ доли должников при солидарной обязанности признаются равными. Таким образом, на -Дата- остаток 1/2 доли основного долга по кредитному договору №, падающей на Касимова В.Г. составляет <данные изъяты>. (718 651,21/2). Указанная сумма, в соответствии с условиями Договора страхования подлежит выплате в пользу первого выгодоприобретателя — открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Следовательно, положительная разница между суммой страхового возмещения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая и суммой неисполненного денежного обязательства Страхователя по указанному в полисе Кредитному договору № подлежащая взысканию в пользу Касимова В.Г. составляет <данные изъяты>. Заявление по Полису № было подано -Дата-, следовательно, Ответчик обязан был произвести страховую выплату не позднее -Дата-. Таким образом, начиная с -Дата- Ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами.

Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по Полису № составляют на -Дата- в соответствии с расчетом 65 <данные изъяты> - невыплаченная страховая сумма; 686 - количество дней с -Дата- по -Дата-; 360 - количество дней в году (в соответствии с п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» «При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота»); 7,75 % - ставка рефинансирования (учетная ставка) Банка России (Согласно Указанию ЦБ РФ от -Дата- №-у «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Кроме того, как следует из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Просит: 1. Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова В.Г. по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- №

1.1. Страховое возмещение в размере <данные изъяты>.; с зачислением указанной суммы на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова В.Г. по закладной №;

1.2. Положительную разницу между суммой страхового возмещения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая и суммой неисполненного денежного обязательства Касимова Владислава Габдульфартовича по кредитному договору № от -Дата- в размере <данные изъяты>.;

1.3. Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере 60 043руб.

2. Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова В.Г. по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- №

2.1. Страховое возмещение в размере <данные изъяты>. с зачислением указанной суммы на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова В.Г. по закладной №;

2.2. Положительную разницу между суммой страхового возмещения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая и суммой неисполненного денежного обязательства Касимова В.Г. по кредитному договору № от -Дата- <данные изъяты>.;

2.3. Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>..

3. Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова В.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договорам страхования № № с -Дата- по день фактической выплаты страхового возмещения исходя из ставки 7,75% годовых;

4. Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова В.Г. расходы на оплату государственной пошлины.

Также представителем истца представлены письменные пояснения по обстоятельствам дела, в которых изложены обстоятельства, указанные в иске и в дополнениях к иску. Где также указано, что заболевания, в связи с которыми Касимову В.Г. была установлена инвалидность второй группы были диагностированы после заключения Договоров № и № от -Дата-, следовательно, на момент заключения данных договоров Касимов не знал и не мог знать о том, что у него имеются какие-либо заболевания. Заполняя заявления по комбинированному страхованию ипотеки от -Дата- Касимов В.Г. сообщал страховщику абсолютно достоверную информацию о состоянии своего здоровья, исходя из перечня вопросов, которые были представлены. Необходимо отметить, что при этом в своем Заявлении Касимов В.Г. дал страховщику полное право на проверку предоставленной им информации. В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от -Дата- № «Об организации страхового дела в РФ» «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или коном, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам». Таким образом, страховой случай должен обладать определенными признаками, а именно: вероятности и случайности. Согласно ч.2 ст.944 ГК РФ «Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем».

То есть из положений ч.2 ст.944 ГК РФ усматривается, что риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, относящихся к страховому риску, несет страховщик.

Согласно ч.2 ст.945 ГК РФ «При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья».

Таким образом, Страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает Страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

Согласно пункту 14 информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от -Дата- № «Если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его I письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе (в данном случае -застрахованном лице), то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана».

При заключении Договора страхования ОАО «РОСНО», принимая на себя обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску «Потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине» (п. 4.1.2 Условий страхования), всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на Страхователя.

Кроме того, согласно разъяснению Минтруда РФ от -Дата- № «Об определении учреждениями Государственной службы медико-социалыюй экспертизы причин инвалидности» (утв. постановлением Минтруда РФ от -Дата- №) причина инвалидности с формулировкой «общее заболевание» определяется в тех случаях, когда инвалидность явилась следствием различных заболеваний или увечий, но не стоит в прямой зависимости от профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы или заболевания, полученного в период военной службы, и не связана с катастрофой на Чернобыльской АС, последствиями радиационных воздействий и непосредственным участием в деятельности подразделений особого риска и иными обстоятельствами, указанными в настоящем разъяснении.

Поскольку Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а Страхователь не сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, то доводы ОАО «РОСНО» о том, что Страхователем Страховщику при заключении (оговора страхования о наличии указанных заболеваний, как одного из заболеваний, имеющих значения для оценки страхового риска, не было сообщено, несостоятельны. Более того, следует отметить, что в представленном Заявлении по комбинированному страхованию ипотеки отсутствуют опросы о наличии таких кожных заболеваний, как, например, псориаз, а имеется лишь перечень тонических и врожденных заболеваний, которых на момент заключения Договора у Касимова врачами диагностировано не было.

Согласно ст.944 ГК РФ, представляемые Страховщику сведения должны быть не просто неверными, но и заведомо ложными. Страхователь должен ясно сознавать, что эти сведения не соответствуют ; действительности, иметь противоправную цель, а также умысел ввести в заблуждение страховщика. Данных, обосновывающих указанный вывод Страховщиком предоставлено не было.

Таким образом, у Ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку в данной ситуации страховой случай наступил - Страхователю установлена инвалидность, оснований освобождения страховщика от выплаты, предусмотренных разделом 5 Договора и действующим законодательством не имеется, таким образом, полагаем, что Ответчиком нарушены права Страхователя на выплату страховой суммы. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов». «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом».

Поскольку имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных Договором страхования. В соответствии с п. 8.1.1. Условий страхования «Возмещение убытков производится в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску потери Застрахованным трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине -- 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая». Согласно п. 4.1.2. Условий страхования «Датой наступления страхового случая является дата присвоения Застрахованному инвалидности».

В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы -— Приложение № к Полису № страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая —установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>.

В соответствии с Графиком страховой премии и страховой суммы — Приложение № к Полису № страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая - установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>.

Заявление по Полису № истцом было подано -Дата-, следовательно, Ответчик обязан был произвести страховую выплату не позднее -Дата-, таким образом, начиная с -Дата- Ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами. Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по Полису № составляют на -Дата- в соответствии с приложенным к исковому заявлению расчетом <данные изъяты> Заявление по Полису № было подано -Дата-, следовательно, Ответчик обязан был произвести страховую выплату не позднее -Дата-. Таким образом, начиная с -Дата- Ответчик незаконно пользуется чужими денежными средствами. Проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате по Полису № составляют на -Дата- в соответствии с приложенным к Исковому заявлению расчетом, <данные изъяты>.

На основании изложенного, просит суд исковые требования Касимова В.Г. к ОАО «РОСНО» о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.

Представитель ОАО «РОСНО» Иль Е.В., действующая на основании доверенности, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, в исковых требованиях Касимову В.Г. просила отказать. Также представителем ответчика представлен письменный отзыв на исковое заявления Касимова В.Г., согласно которому -Дата- между Истцом и ОАО СК «РОСНО» были заключены Договоры комбинированного страхования ипотеки № и №.

-Дата- Истец обратился в ОАО СК «РОСНО» с заявлением № № на выплату страхового обеспечения по Договору № в связи с установлением Истцу инвалидности II группы.

В соответствии с п. 4.1.2 Условий комбинированного страхования ипотеки к Полисам № и № от -Дата-, (далее - Условия страхования) событием, на случай которого производится страхование, является потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности по любой причине.

Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы, исходя из комплексной оценки состояния его здоровья и степени ограничения жизнедеятельности в соответствии с Классификациями и критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы.

Событие, указанное в п.4.1.2 Условий страхования, признается страховым случаем на основании заключения врача-эксперта Страховщика, который подтверждает соответствие состояния здоровья Застрахованного критериям, указанным в Классификациях.

ОАО СК «РОСНО», рассмотрев полученные от Истца заявления, признало данный случай не страховым и направило в адрес Истца письма с отказом в выплате страхового обеспечения (исх. №/П от -Дата-, №).

Основанием для отказа в выплате страхового обеспечения явились следующие обстоятельства.

Согласно п. 7.1 Условий страхования Страхователь (Застрахованный) при заключении договора и в период его действия обязан сообщать Страховщику обо все известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом Страхователь несет ответственность за достоверность сведений, представленных в заявлении и в ответах на письменные запросы Страховщика, в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно Акту освидетельствования в МСЭ №, выданному филиалом № ФГУ «ГБ МСЭ по Удмуртской Республике» и копии амбулаторной карты Истца, заболевания «Псориаз. Псориатический полиартрит», послужившие основанием к установлению Страхователю II группы инвалидности, были диагностированы в 2000 году, т.е. имели место т начала действия Полисом комбинированного страхования ипотеки.

В соответствии с п. 7.6-4 Условий страхования Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если в результате расследования будет установлено, что в период действия Полиса имело место сообщение Страхователем (Застрахованным) страховщику заведомо ложных сведений, в том числе о профессиональном риске и здоровье Застрахованного.

В соответствии с п. 9.2 Условий в случае невыплаты Страховщиком страхового возмещения в установленный срок Страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый банковский день просрочки.

Срок, в течение которого Страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения, определен в подп. 7.5.1 и 7.5.2 Условий, а именно: в течение 20 рабочих дней получения всех документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, принято положительное решение о выплате суммы страхового возмещения; если принято отрицательное решение о выплате страхового возмещения, Страховщик обязан направить Страхователю уведомление об отказе в течение 15 рабочих дней после получения необходимых документов. Поскольку заявленное Истцом событие было признано не страховым, то и обязанность по выплате страхового обеспечения со стороны ОАО СК «РОСНО» не возникла, следовательно, и не наступила ответственность Страховщика, предусмотренная п. 9.2 Условий страхования, в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый банковский день просрочки. Просит отказать Истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Третье лицо ОАО «Ижкомбанк» в судебное заседание не явилось, представило пояснения по обстоятельствам дела, где указало, что -Дата- между Акционерным коммерческим банком «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) (кредитор) и гражданами Касимовым Владиславом Габдульфартовичем, Касимовой Ольгой Трофимовной (заёмщики) был заключен Кредитный договор №, согласно которому последним были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, для приобретения Квартиры, находящейся по адресу: УР .... На основании п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Условия комбинированного страхования ипотеки (страховой полис № от «06» марта 2007 года) подписаны страхователем и застрахованными, следовательно, были согласны с условиями комбинированного страхования ипотеки. На основании п.п.4.1.2 п.4 Условий комбинированного страхования ипотеки события, на случай наступления которых производится страхование указываются в полисе. Страховым случаем может быть потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности по любой причине. На основании п.п.8.1.1 п.8 Условий комбинированного страхования ипотеки события возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы: по риску потери застрахованным трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности по любой причине - 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая. Просит рассмотреть гражданское дело о взыскании страхового возмещения в их отсутствие.

Третье лицо ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явилось, представило письменные пояснения по обстоятельствам дела, где указало, что -Дата- между Акционерным коммерческим банком «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) (кредитор) и гражданами Касимовым Владиславом Габдульфартовичем, Касимовой Ольгой Трофимовной (заёмщики) был заключен Кредитный договор №, согласно которому последним были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, для приобретения Квартиры, находящейся по адресу: УР, ....

-Дата- Закладная по Кредитному договору № Касимова В.Г., Касимовой О.Т. была передана в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

На основании п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Условия комбинированного страхования ипотеки (страховой полис № от -Дата-) подписаны страхователем и застрахованными, следовательно, были согласны с условиями комбинированного страхования ипотеки.

На основании п.п.4.1.2 п.4 Условий комбинированного страхования ипотеки события, на случай наступления которых производится страхование указываются в полисе. Страховым случаем может быть потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности по любой причине.

На основании п.п.8.1.1 п.8 Условий комбинированного страхования ипотеки события возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы: по риску потери застрахованным трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности по любой причине - 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая.

Задолженность по кредитному договору № от -Дата- на -Дата- составляла <данные изъяты>.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и имеет право на получение страхового возмещения. Просит рассмотреть гражданское дело о взыскании страхового возмещения в их отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав доводы сторон, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу и все представленные доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования Касимова В.Г. к ОАО «РОСНО» о взыскании денежных средств подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено в ходе судебного заседания -Дата- между ОАО СК «РОСНО» и Касимовым В.Г., Касимовой О.Т. (страхователи) был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серии К20 №. Объекты страхования:

• имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью
застрахованных лиц (Касимов В.Г., Касимова О.Т.) (п. 6.1. полиса), страховые риски «Смерть» и «Инвалидность»

• имущество - конструктивные элементы строения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, ... (п. 6.2. полиса).

Составляющими частями вышеуказанного договора являются полис комбинированного страхования ипотеки серия № от -Дата-, а также условия комбинированного страхования ипотеки ОАО «РОСНО».

-Дата- между ОАО СК «РОСНО», Касимовым В.Г., Касимовой О.Т. был заключен договор комбинированного страхования ипотеки серии №. Объекты страхования:

• имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц (Касимов В.Г., Касимова О.Т.) (п. 6.1. полиса), страховые риски «Смерть» и «Инвалидность»

Срок действия по вышеуказанным договорам страхования установлен с -Дата- по -Дата-.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).

Как установлено в судебном заседании, при заключении договоров комбинированного страхования истцу были вручены полисы страхования и условия комбинирования страхования ипотеки, что не оспаривается сторонами и подтверждается подписью истца в страховых полисах.

Таким образом, суд полагает установленным тот факт, что указанные договоры страхования заключены на условиях, определенных в полисах страхования и приложенных к ним Условиях комбинированного страхования ипотеки.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.4.1.2. Условий комбинированного страхования страховым случаем по вышеуказанным страховым договорам является «потеря застрахованным трудоспособности и установлением I и II группы инвалидности по причине «Инвалидность». Под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнеспособности со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы и степени ограничения жизнедеятельности в соответствии с Классификациями и временными критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы, утв. Приказом Министерства здравоохранения РФ от -Дата- № и постановлением министерства труда и социального развития РФ от -Дата- №».

-Дата- Касимов В.Г. обратился к ОАО СК «РОСНО» с заявлением о выплате ему страхового возмещения по полису серии № в связи с установлением ему инвалидности второй группы, диагноз «Псориаз. Псориатический полиартрит».(справка сер. МСЭ 2006 №) и приложил все документы, предусмотренные Условиями страхования ипотеки (приложение № к полису №), а именно п. 8.3.2. данных условий.

-Дата- в выплате страхового возмещения истцу было отказано в связи с тем, что данный случай страховым не является, поскольку причиной установления инвалидности, по мнению ответчика, послужило заболевание, имевшееся у истца до заключения договора страхования.

-Дата- Касимов В.Г. обратился к ОАО СК «РОСНО» с заявлением о выплате ему страхового возмещения по полису серии № в связи с установлением ему инвалидности второй группы, диагноз «Псориаз. Псориатический полиартрит».(справка сер. №) и приложил все документы, предусмотренные Условия страхования ипотеки (приложение № к полису №), а именно п. 8.3.2. данных условий. До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена.

С целью определения периода выставления диагноза «Псориаз. Псориатический полиартрит» в ходе рассмотрения гражданского дела была проведена судебно-медицинская экспертиза. Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы № от 1--Дата- «В соответствии с записями в представленных медицинских документах (амбулаторные карты за период с -Дата- по -Дата- и с -Дата- по ноябрь 2010 г.), впервые диагноз «Псориатический артрит» Касимов В.Г., установлен -Дата- В дальнейшем диагноз подтвержден ревматологом- артрологом Республиканского клинико-диагностического центра -Дата- и -Дата-».

Таким образом, диагноз «Псориатический артрит», послуживший причиной установления инвалидности, был установлен истцу в период действия страховых договором, а не до их заключения.

В положениях ч.1 ст.963 ГК РФ содержатся основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Таковыми являются умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Вместе с тем, из материалов дела судом не усматривается, что Касимов В.Г. при заключении договора ипотечного страхования имел умысел на получение страхового возмещения. Умысла выгодоприобретателя также не установлено.

Согласно ч.1 ст.963 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Анализируя данную норму закона, случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. В ходе судебного заседания ни умысла страхователя, ни грубой неосторожности, которую можно было бы признать таковой в силу закона, в действиях страхователя установлено не было.

Согласно п.1 ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, в случае если договором страхования или законом не предусмотрено иное.

Согласно материалам дела страховой случай произошел в период действия договоров страхования №, № от -Дата-, а не до заключения договоров страхования ( как указано в письме ОАО «РОСНО» № от -Дата-), оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, суд не усматривает.

Таким образом, отказ в выплате страхового возмещения по данным основаниям является незаконным. Соответственно с ОАО «РОСНО» подлежит взысканию сумма страхового возмещения, причитающаяся истцу по каждому из договоров страхования.

В соответствии с п.8.1.1 Условий страхования «Возмещение убытков производится в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску потеря Застрахованным трудоспособности с установление I и II группы инвалидности по любой причине 100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая». В соответствии с п.4.12 Условий страхования «Датой наступления страхового случая является дата присвоения Застрахованному инвалидности».

Согласно графику страховой премии и страховой суммы (Приложение № к полису №) страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая- установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>.

В соответствии с графиком страховой премии и страховой суммы (Приложение № к полису №) страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности на Касимова В.Г. на момент наступления страхового случая- установление II группы инвалидности (-Дата-) составляет <данные изъяты>.

В данном случае страховщиком страховой акт о страховом случае не составлялся, в выплате страхового возмещения по первому заявлению от -Дата- было отказано, отказ мотивирован тем, что заболевание истца, приведшее к инвалидности, возникло до заключения договора личного страхования, не было указано в заявлении на страхование, указанный случай не может быть признан страховым в рамках, установленных договором.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика подтвердила отказ в выплате страхового возмещения по вышеизложенным основаниям.

Оценивая вышеизложенные доводы ответчика, материалы гражданского дела, представленные сторонами доказательства, суд считает, что требования истца Касимова В.Г. о взыскании суммы страхового возмещения являются законными и обоснованными, а требования ОАО «РОСНО» о признании договора страхования недействительными незаконными, по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай должен обладать определенными признаками, а именно: вероятности и случайности.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. В силу пункт 3 статьи 944 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Кодекса.

Положения ст.944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

То есть из положений п.2 ст.944 ГК РФ усматривается, что риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, относящихся к страховому риску, несет страховщик.

Согласно п.2 ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

При заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску "Инвалидность " (п. 6.2 страхового полиса), всех необходимых обстоятельств, влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность (заявление о комбинированном страховании), не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на ответчика.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то доводы страховщика ОАО «РОСНО» о том, что страхователем страховщику при заключении договора страхования о наличии заболевания опорно-двигательного аппарата как одного из заболеваний, имеющих значения для оценки страхового риска, не было сообщено, во внимание не принимается.

Предъявление иска о признании сделки недействительной по причине сообщения страховщику заведомо ложных сведений после наступления страхового случая, не связанного с данными сведениями, свидетельствует о злоупотреблении страховщиком своим правом и направленности его действий на уклонение от выплаты страхового возмещения, что является основанием для отказа в защите этого права (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, вышеизложенные выводы суда позволяют заключить, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного комбинированным договором ипотечного страхования, а именно установление застрахованному лицу Касимову В.Г. II группы инвалидности в период действия договора страхования.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Между тем страховщик ОАО «РОСНО» в нарушение требований ст.929 ГК РФ страховое возмещение страхователю не выплатил, то есть свои обязательства по договору страхования перед страхователем не выполнил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1.3 Условия комбинированного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении определенных в Полисе страховых случаев выплатить страховое возмещение (обеспечение). Поскольку имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.

В соответствии с п.2.1 Условий комбинированного страхования ипотеки № от -Дата-, № от -Дата- Выгодоприобретателем в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору, указанному в Полисе, на момент наступления страхового случая, назначается Кредитор (Займодавец) по Кредитному договору, являющийся залогодержателем застрахованного недвижимого имущества.

Как установлено в ходе рассмотрения дела на сегодняшний день все права по закладным №, № переданы от ОАО «Ижкомбанк»- ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно п. 2.2 Условий комбинированного страхования ипотеки № от -Дата-, № от -Дата- Выгодоприобретателем в размере положительной разницы между суммой страхового возмещения, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов) Страхователя по указанному полисе Кредитному договору (Договору займа), определенной на дату наступления страхового случая назначается страхователь.

Согласно п.8.1.1. Условий страхования «Возмещение убытков производится в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску потеря Застрахованным трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности по любой причине-100% от страховой суммы, установленной в полисе на дату наступления страхового случая». В соответствии с п.4.1.2. Условий страхования «Датой наступления страхового случая является дата присвоения Застрахованному инвалидности».

Как усматривается из материалов дела, размер страховой суммы по договору № на момент установления инвалидности истцу (-Дата-) составила <данные изъяты>., сумма задолженности по кредитному договору № от -Дата- составила <данные изъяты>. (страховое возмещение выплачиваемое страховщиком, рассчитывается исходя из остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем на момент предъявления последним требования о выплате страхового обеспечения п. 4.1.2. Условия страхования- то есть на дату подачу заявления -Дата- л.д. 33).

Как усматривается из материалов дела, размер страховой суммы по договору № на момент установления инвалидности истцу (-Дата-) составил <данные изъяты>., сумма задолженности по кредитному договору № от -Дата- составила <данные изъяты>. (страховое возмещение выплачиваемое страховщиком, рассчитывается исходя из остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем на момент предъявления последним требования о выплате страхового обеспечения п. 4.1.2. Условия страхования- то есть на дату подачу заявления -Дата- л.д. 34).

Таким образом, размер страхового возмещения взыскиваемый с ОАО СК «РОСНО» в пределах страховой суммы по договору страхования № составляет <данные изъяты>., по договору страхования № составляет <данные изъяты>.

Поскольку Касимов В.Г., Касимова О.Т. выступают по обоим Кредитным договорам в качестве солидарных заемщиков, соответственно обязательства созаемщиков являются неделимыми и не могут быть рассчитаны согласно долям, так как при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. (Ч.1 ст. 323 ГК РФ).

Учитывая тот факт, что размер страхового возмещения по договору страхования № не перекрывает размер кредитной задолженности по договору № от -Дата-, размер страхового возмещения по договору страхования № не перекрывает размер кредитной задолженности по договору № от -Дата-, соответственно оснований для взыскания суммы положительной разницы между сумой страхового возмещения и суммой неисполненного обязательства по кредиту в пользу страхователя Касимова В.Г. у суда не имеется.

Таким образом, с ОАО «РОСНО» в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию сумма страхового возмещения по договору № в размере <данные изъяты>. с зачисление указанной суммы на счет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова Владислава Габдульфартовича по закладной №, по договору № в размере <данные изъяты>. с зачислением указанной суммы на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова Владислава Габдульфартовича по закладной №.

Рассматривая требования о взыскании процентов, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.7.5 Условий страхования «Страховщик»обязан составить страховой акт в течение 10 рабочих дней после получения всех документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Произвести выплату страхового возмещения в течение 10 рабочих дней после принятия положительного решения о выплате суммы страхового возмещения».

Согласно п.9.2 Условия страхования «В случае невыплаты Страховщиком страхового возмещения в срок, установленный настоящим договором, для выплаты страхового возмещения, Страховщик по требованию лица, которому должна была быть осуществлена выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый банковский день просрочки».

Таким образом, договором страхования предусмотрена договорная неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения.

Рассчитывая размер договорной неустойки по договору № за период с -Дата- по -Дата- (согласно заявленным исковым требованиям) составляет <данные изъяты>

Рассчитывая размер договорной неустойки по договору К 20 №-В 90/1 за период с -Дата- по -Дата- составляет <данные изъяты>

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что размер договорной неустойки может быть снижен согласно заявленным исковым требованиям до размера процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными согласно ст. 395 ГК РФ.

Поскольку выплата страхового возмещения ответчиком до настоящего времени не произведена, суд считает возможным взыскать с ОАО СК «РОСНО» проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, с ОАО СК «РОСНО» в пользу Касимова В.Г. по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- № подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.( расчет судом проверен, произведен верно); по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- № проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>. (расчет судом проверен, произведен верно), проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договорам страхования № № с -Дата- по день фактической выплаты страхового возмещения исходя из ставки 7,75% годовых

Суд, в соответствии со ст.98 ГПК РФ полагает необходимым взыскать расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Касимова Владислава Габдульфатовича к ОАО Страховая компания «РОСНО» взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова Владислава Габдульфартовича: по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- № возмещение в размере <данные изъяты>. с зачислением указанной суммы на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова Владислава Габдульфартовича по закладной №; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова Владислава Габдульфартовича по Договору комбинированного страхования ипотеки от -Дата- №К 20 №-В90/1: страховое возмещение в размере <данные изъяты>. с зачислением указанной суммы на счет открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» № в Филиал ОАО МДМ Банк в ... в счет погашения задолженности перед указанным юридическим лицом по кредитному договору № от -Дата- за Касимова Владислава Габдульфартовича по закладной №; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие просрочки в их уплате за период с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова Владислава Габдульфартовича проценты за пользование чужими денежными средствами в на сумму страхового возмещения по договору страхования № – <данные изъяты>., на сумму страхового возмещения по договору страхования №- <данные изъяты>. с -Дата- по день фактической выплаты страхового возмещения исходя из ставки 7,75% годовых.

Взыскать с ОАО Страховая компания «РОСНО» в пользу Касимова Владислава Габдульфартовича расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований ОАО Страховая компания «РОСНО» к Касимову Владиславу Габдульфартовичу о признании недействительными договоров страхования серии № от -Дата-, серии № от -Дата- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской республики в кассационном порядке в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей 16 февраля 2011 года.

Судья Сутягина Т.Н.

С уведомлением

...

Касимову Владиславу Габдульфартовичу

Истцу

...

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

Третьему лицу

...

ОАО «Ижкомбанк»

Третьему лицу

16.02.2011 г.

В Виду Вашей неявки на рассмотрение гражданского дела по иску Касимова В.Г. к ОАО СК «РОСНО» о взыскании страхового возмещения, в порядке ст.214 ГПК РФ направляю в Ваш адрес копию решения суда.

Судья Индустриального

районного суда г. Ижевска Сутягина Т.Н.