Р Е Ш Е Н И Е № 2-561-11
Именем Российской Федерации
16 февраля 2011 года г.Ижевск УР
Индустриальный районный суд города Ижевска УР в составе:
судьи Андриянова А.В.
при секретаре Ажимовой И.Г.,
с участием ответчика Вологжаниной Антонины Александровны,
с участием ответчика Семенихиной Елены Рудольфовны,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вологжаниной Антонине Александровне, Семенихиной Елене Рудольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам Вологжаниной А.А., Семенихиной Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требование мотивировал тем, что -Дата- Вологжанина А.А. получила кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК» (в дальнейшем Банк). На основании Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № (далее Кредитный договор), Банк выдал кредит в размере <данные изъяты> сроком на 2 года. Дата полного погашения кредита -Дата-. Процентная ставка по кредиту - 24,00 % годовых. Величина ежемесячного - взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>. Дата ежемесячного взноса не позднее 30-го числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: -Дата- на банковский специальный счет № была зачислена сумма в размере <данные изъяты>.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору Банк заключил договор поручительства.
Согласно договору поручительства № в качестве поручителя выступает Семенихина Елена Рудольфовна, -Дата- года рождения. В соответствии с п. 2 договора поручительства № поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение клиентом своих обязанностей по Кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору. Объем обязательств не определен определенной фиксированной суммой и может возрастать и уменьшаться в зависимости от исполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, в силу которого Банк вправе самостоятельно определять очередность погашения своих требований к Клиенту (п.4 Договора поручительства).
В соответствии с п. 2.3.1. Кредитного договора за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается невозвращенным (2.3.2 Кредитного договора). Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году.
Согласно п. 3.3. Кредитного договора, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. -Дата- между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала и Вологжаниной А.В.(с согласия Семинихиной Е. Р.) было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок кредитного договора увеличивается, с -Дата- платеж составляет <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту изменилась и стала 56,21 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена
Условия Кредитного договора № от -Дата- и дополнительного соглашения к нему ответчицей не исполняется: не уплачена сумма основного долга с -Дата-, проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчица не погасила сумму долга в добровольном порядке.
С -Дата- Удмуртский филиал АОА АКБ «РОСБАНК» переведен в статус Операционный офис «Удмуртский» Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». В связи с этим, изменен счет погашения ЛБС Вологжаниной А. А.: №.
По состоянию на «13» сентября 2010 года задолженность Вологжаниной А.А. по Договору о предоставлении кредита по программе «Кредит на неотложные нужды» № от -Дата- составляет <данные изъяты>. Общая сумма задолженности складывается:
сумма основного долга в размере <данные изъяты>.;
сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>. (проценты до конца кредитного договора - -Дата-);
сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. (просроченная на дату проведения реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета).
Истец просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредита и начисленные на кредит проценты в размере <данные изъяты>. Сумма задолженности складывается:
- сумма основного долга в размере <данные изъяты>.;
- сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>.;
- сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Расходы по госпошлине возложить на ответчиков.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя. Суд определил, в соответствии ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия представителя истца.
В судебном заседании ответчик Вологжанина А.А. исковые требования признала частично, дополнительно пояснила, что не оспаривает заключение кредитного договора и получение по нему от истца суммы <данные изъяты>. Сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. не признает.
В судебном заседании ответчик Семенихина Е.Р. исковые требования признала частично, дополнительно пояснила, что не оспаривает заключение договора поручительства и получение Вологжаниной А.А. денежной суммы в размере <данные изъяты>. Сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. не признает, просит в этой части требований истцу отказать.
Изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Вологжаниной А.А., ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. сроком на 2 года.
Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается банковским специальным счетом № о переводе денежных средств на счет Вологжаниной А.А. в размере <данные изъяты>.
В соответствии с п. 2.4.3 Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее Даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных Параметрами кредита) зачисления Клиентом денежных средств на счет ЛБС в размере не менее указанной в параметрах кредитования Величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов. В случае, если в каком-либо месяце действия настоящего договора отсутствует число, определенное в параметрах Кредита как дата ежемесячного взноса на счет погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, денежные средства в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов должны быть внесены Клиентом на ЛБС не позднее последнего дня данного месяца.
-Дата- между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала и Вологжаниной А.В.(с согласия Семенихиной Е. Р.) было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок кредитного договора увеличивается, с -Дата- платеж составляет <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту изменилась и стала 56,21 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена.
В нарушение Кредитного договора № от -Дата- и дополнительное соглашение к Кредитному договору о реструктуризации задолженности от -Дата- Ответчик Вологжанина А.А. неоднократно не исполняла свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается историей погашений клиента по договору.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2.3.1. Кредитного договора за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается невозвращенным (2.3.2 Кредитного договора). Начисление процентов производится исходя из величины процентной ставки, периода фактического пользования кредитом и количества календарных дней в году.
Согласно п. 3.3. Кредитного договора, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов. -Дата- между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Удмуртского филиала и Вологжаниной А.В.(с согласия Семинихиной Е. Р.) было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого срок кредитного договора увеличивается, с -Дата- платеж составляет <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту изменилась и стала 56,21 % годовых, а комиссия за ведение ссудного счета была отменена.
В качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика -Дата- был заключен договор поручительства № с поручителем Семенихиной Еленой Рудольфовной. По условиям указанного договора поручительства, Поручитель несет солидарную с Заемщиком ответственность за исполнение последним всех его обязательств, вытекающих из Кредитного договора № от -Дата-.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
При удовлетворении требований суммы подлежащие взысканию с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке.
В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК.
Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Сумма задолженности Вологжаниной А.А по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга в размере <данные изъяты>., сумма начисленных на кредит процентов в размере <данные изъяты>., сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена последним без внимания. Задолженность не погашена по настоящее время.
Вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий Кредитного договора подлежит досрочному взысканию с заемщика в судебном порядке.
При этом определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему:
Разделом 2.4. кредитного договора заключенного с истицей предусмотрено начисление и уплат комиссии за ведение ссудного счета.
По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от -Дата- N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от -Дата- N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от -Дата- N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от -Дата- N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России -Дата- N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от -Дата- N129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от -Дата- N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от -Дата- N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе. Поскольку ответчики в своих возражениях ссылаются на незаконность взимания комиссий а удовлетворение требований иска предполагает солидарное взыскание сумм в том числе и с гражданина, суд считает необходимым при удовлетворении требований иска отказать в удовлетворении требований в части взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Прикамского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Вологжаниной Антонине Александровне, Семенихиной Елене Рудольфовне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Вологжаниной Антонины Александровны, Семенихиной Елены Рудольфовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере <данные изъяты> в том числе <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> сумма процентов по кредиту.
Взыскать солидарно с Вологжаниной Антонины Александровны, Семенихиной Елены Рудольфовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней.
Решение изготовлено судьей Андрияновым А.В. на компьютере в совещательной комнате.
Судья Андриянов А.В.