о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты

Дело №2-173/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» марта 2011 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Некрасова Д.А.

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санниковой Валентине Михайловне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Санникова В.М. обратилась в суд с иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки. Свои требования мотивировала тем, что -Дата- она решила приобрести для своего племянника в кредит DVD-плейер. Покупка состоялась в одном из магазинов по .... Для первоначального взноса имелись небольшие денежные средства. Сам магазин кредит не давал. В салоне этого магазина сидел за столиком агент Ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт», который предложил оформить кредит в их банке. Цена DVD-плейера составила около трех тысяч рублей. Агент пояснил, что она должна будет оплатить в рассрочку оставшуюся сумму. Размер процентной ставки по Кредиту не превышал 30% годовых. С таким предложением потребительского кредита согласилась. Ей предложили подписать ряд документов, в том числе и само заявление о предоставлении кредита. Ответчиком был составлен договор № от -Дата- Впоследствии долг по потребительскому кредиту был полностью погашен самим племянником. В п.З. указанного выше договора № от -Дата- имеется «информация о карте»…. Однако смысл текста ответчиком не был разъяснен. При заключении кредитного договора на покупку DVD-плейера ее попросили поставить подпись в Заявлении, которое размещалось на том же листе бумаги, что и первоначальный договор, объяснив, что это необходимо именно для получения кредита на приобретение указанного товара, в котором общими фразами было указано, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» делает оферты на заключение с ней кредитного договора, и что с условиями кредитного договора она ознакомлена. Тем не менее на момент подписания кредитного договора она была ознакомлена только с условиями получения и погашения кредита на приобретение DVD-плейера. Но впоследствии по почте она получила пластиковую карту ответчика с предложением об активации данной карты, с возможностью использовать ее в дальнейшем, с лимитом кредита в размере <данные изъяты>. Активировала ее по телефону и снимала денежные средства наличными через RUS IZHEVSK BANKOMAT: -Дата- – <данные изъяты>. и <данные изъяты>., -Дата- – <данные изъяты>. В дальнейшем в пределах указанного выше лимита до <данные изъяты>. она дополнительно сняла несколько раз в суммарном выражении еще <данные изъяты>. Лимит в <данные изъяты>. был исчерпан. В каждом счете-выписке ответчика указан минимальный платеж – <данные изъяты>., чего она и придерживалась. Прилагаемые к исковому заявлению чеки свидетельствуют о том, что в период с января 2006 г. по октябрь 2009 г. она оплатила <данные изъяты>. -Дата- ответчиком была составлена прилагаемая к исковому заявлению досудебная претензия, в которой сумма задолженности по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>. Накануне -Дата- ответчиком был составлен Расчет задолженности Клиента. Остаток задолженности составлял <данные изъяты>. Получается, что за два дня задолженность увеличилась на <данные изъяты>. Фактически прошло два дня, а увеличение задолженности ответчик рассчитал за три дня. Тем не менее в досудебной претензии указано, что «начисляемая до Договору сумма неустойки за каждый календарный день просрочки составляет <данные изъяты>.». Впоследствии, высказывая свои намерения взыскать денежные средства через суд, ответчик неоднократно приезжал домой, на работу, высказывал угрозы: «Приедем, опишем Ваше имущество. Вам лучше продать свою квартиру, так как платить придется еще девять лет...» На своих Расчетах ответчик приложил рукописный текст в частности следующего содержания: «... При оплате <данные изъяты>. до -Дата- работа по договору будет прекращена. При оплате 50% долга до -Дата- будет составлен новый график оплат т.916-748 Дмитрий Владимирович 8-912-768-89-21 Андрей Валентинович » Этот рукописный текст ответчиком не подписан. Такие предложения ответчика вызывают обоснованные сомнения, так как непонятно, на каком основании ответчик буквально отказывается от <данные изъяты>. Поэтому ее это взволновало и она начала обоснованно сомневаться в действительности кредитного договора с ответчиком. Ежемесячное погашение долга должно понижать сумму этого долга. Ответчик поясняет, что пока она выплачивает лишь проценты, а долг остается. При этом из месяца в месяц долг растет. В отношениях с государственным банком России при таких обстоятельствах остаток долга понижается. И это правильно. Если же обратиться к п.1.8 прилагаемого к исковому заявлению Руководства пользователя «Русский Стандарт» и уведомления ответчика на ее имя, в котором процент достигает уже до 42, то становится очевидным, что никак не согласно законодательству РФ, а вопреки ему ответчик в одностороннем порядке буквально «накручивает» проценты. Тогда становятся понятными указанные выше угрозы ответчика. Вынуждена была обратиться к адвокату. В ходе юридической консультации истице пояснили, что в момент подписания кредитного договора на приобретение DVD-плейера ее подпись в заявлении (на том же листе договора, что и первоначальный кредитный договор), была фактически согласием на выпуск на ее имя банковской карты после выплаты основного кредита, а условия в данном договоре определялись только одной стороной, то есть - ЗАО «Банк Русский Стандарт». На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора...» Однако при заключении кредитного договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» как недобросовестная сторона договора преднамеренно вводила ее в заблуждение, убеждая, что заявление на выпуск кредитной карты непосредственно относится к кредитному договору на приобретение товара. Выслав по почте пластиковую карту, ответчик не ознакомил с условиями кредитного договора, его процентной ставкой и окончательной суммой долга, необходимых для погашения указанного кредита. Вследствие этих обстоятельств она помимо своей воли составила себе неправильное мнение и осталась в неведении относительно указанных обстоятельств, имеющих для нее существенное значение, и под их влиянием совершила сделку, которую не совершила бы, если бы не заблуждалась. В соответствии со ст.167 ГК РФ «1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исклю­чением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании иму­ществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его сто­имость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не преду­смотрены законом». Согласно прилагаемой квитанции к приходному кассовому ордеру № от -Дата- она оплатила своему адвокату <данные изъяты>. за составление искового заявления. Просит признать кредитный договор № заключенный между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» недействительным и применить последствия недействительности сделки, присудить с ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился со встречным исковым заявлением к Санниковой Валентине Михайловне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». Свои требования мотивировала тем, что Санникова В.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит задолженности в размере до <данные изъяты>. и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п.4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., и направил ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. В соответствии с п.4.24. Условий по картам, Истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в Заключительном Счёте-выписке) за каждый календарный день, что составляет <данные изъяты>. Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты>. ЗАО «Банк Русский Стандарт» просили взыскать с Санниковой Валентины Михайловны задолженность по Договору о карте № в размере 73 485 руб. 98 коп., в том сумму основного долга – <данные изъяты>.; неустойку за период с -Дата- по -Дата- – <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>.

Решением Индустриального районного суда ... от -Дата- в удовлетворении исковых требований Санниковой Валентины Михайловны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки отказано, исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санниковой Валентине Михайловне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворены частично. Суд решил: взыскать с Санниковой Валентины Михайловны в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт» задолженность по договору о карте № в размере <данные изъяты>., неустойку за период с -Дата- по -Дата- – <данные изъяты>. Общая сумма <данные изъяты>. Взыскать с Санниковой Валентины Михайловны в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт» госпошлину в сумме <данные изъяты>.

Кассационным определением Верховного суда УР от -Дата- решение Индустриального районного суда ... УР от -Дата- по делу по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санниковой В.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, отменено, в остальной части решение оставлено без изменения.

В ходе рассмотрения дела представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» дополнила встречные исковые требования, указала, что при новом рассмотрении дела ЗАО «Банк Русский Стандарт» исковые требования поддерживает в полном объеме. В части признания судом кассационной инстанции ничтожным п. 4.13 Условий по картам, устанавливающим очередность погашения платежей, а именно списания Банком денежных сумм, поступавших от клиента в погашение долга по кредиту, в первую очередь в погашение предусмотренной договором по карте неустойки. Необходимо отметить, что статьей 319 ГК РФ определяется общий порядок погашения требований по денежному обязательству, где указано, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Указанная норма имеет диспозитивный характер, следовательно, очередность погашения денежных обязательств может быть определена соглашением сторон, в том числе и очередность погашения требований об уплате санкций, предусмотренных договором и исчисляемых при просрочке платежа. Учитывая диспозитивный характер ст. 450 ГК РФ. В договоре, заключенном между Банком и Санниковой В.М., в полном соответствии с законом определена форма и порядок внесения изменений в Условия по картам и Тарифы по картам, являющиеся составными частями договора о карте, а также процедура информирования клиента о произведенных изменениях. В п.8.11. Условий, являющихся составной и неотъемлемой частью договора о Карте, с которыми Клиент была ознакомлена, поняла, полностью согласна и которые она обязалась неукоснительно соблюдать, что подтвердила собственноручной подписью как на Заявлении от -Дата-, так и в последующем на Заявлении от -Дата-, раздела «Права Банка» указано: «В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 2.14. Условий». Условиями по картам, а именно п.2.14. предусмотрен также порядок внесения изменений и дополнений в Условия и Тарифы, а именно: «2.14. В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка): 2.14.1 путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на
информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка; 2.14.2 путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по
адресу: www. Bank. rs. ru. 2.15. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий. 2.16. С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк». В случае несогласия с условиями кредитования Клиент имеет право (пункт 10.1 Условий): «10.1 ….. отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования Карты и расторгнуть Договор. Для этого Клиенту необходимо: 10.1.1. предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк Карту, выпущенную в рамках Договора. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком; 10.1.2. погасить Задолженность перед Банком».

Санниковой В.М. с какими-либо возражениями относительно включения в договор о карте условия об одностороннем изменении банком условий по картам и тарифов по картам не обращалась (доказательств обратного ею не было представлено), также как в последующем не обращалась с какими-либо возражениями относительно их изменения, а, напротив, продолжала длительное время пользоваться картой.

Кроме того, стороны договора о карте согласовали условие о том, что - в целях поддержания надлежащей степени осведомлённости об изменениях, вносимых в Условиях по картам и Тарифах по картам, Клиент должен регулярно обращаться в отделения Банка, либо на веб-сайт в сети Интернет за соответствующей информацией (п. 2.16 Условий).

Способы уведомления Банком клиентов об изменениях Условий по картам и Тарифов по картам, предусмотренные Условиями по картам, не противоречат ст.ст. 8, 10 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей», применяемого к рассматриваемым правоотношениям сторон.

Санниковой В.М. отказ от договора заявлен не был, следовательно, она согласилась с произведенными Банком изменениями Договора о карте.

Кроме того, необходимо отметить, что в целях дополнительного информирования Клиента о размере задолженности ей на ежемесячной основе по окончании каждого Расчетного периода направлялись Счета-выписки, которые содержат информацию обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, остатке денежных средств на Счете, размере начисленных процентов, плат и комиссий, размере Задолженности на конец Расчетного периода, сумме и дате оплаты Минимального платежа, в том числе, о размере начисленных и списанных процентов. Факт ежемесячного получения Счет-выписок был подтвержден самим Клиентом в суде первой инстанции, что отражено в решении суда от -Дата-

Согласно п. 5.1 Условий по картам в случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от Клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленной Банком Счета-выписки.

Ни по одному Счету-выписке претензий от Клиента не поступало, ни один Счет-выписку она не оспаривала. Напротив, Клиент производила возврат суммы кредита с процентами и др., согласно направляемыми ей Банком Счетами-выписками, где подробно расписана сумма и дата оплаты минимального платежа, а также указан состав суммы общей задолженности, включая сумму процентов, за пользование кредитом и т.д. Таким образом, согласно положениям ст. 421 ГК РФ), соответственно никакого нарушения законодательства и заключенного договора о карте на момент внесения изменений не имеется.

В ходе рассмотрения дела представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» дополнила встречные исковые требования, в которых указала: Согласно п.2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 30 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договоры о карте, заключаемые Банком с клиентами, что неоднократно упоминалось представителем Банка в ходе рассмотрения данного дела в суде первой и кассационной инстанции, имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно договору банковского счета Банк открывает Клиенту счет и осуществляет банковские операции. В случае, когда банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа - ст. 850 ГК РФ.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил в п. 15, что в случае, предусмотренном п.1 ст. 850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

В силу п. 4.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее -Условия по картам), согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка или отсутствия денежных средств на счете.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от -Дата- №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение»).

Согласно п. 1.5 Положения №-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставляемые Банком клиентам в рамках Договора о Карте, карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктом 1.8. Положения №-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Таким образом, предметом Договора о карте является выпуск банковской (платежной) карты как инструмента безналичных расчетов (п. 1.4. Положения ЦБ РФ от -Дата- N 266-П).

Безналичные расчеты производятся через банки/кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Таким образом, банковский счет, необходимый клиенту для осуществления расчетов с использованием платежной карты, это один из основных и «первичных» элементов Договора о карте, кредитная составляющая является одной из возможностей правового режима данного счета (возможность кредитования).

Наиболее близким к Договору о карте по своей правовой природе является договор банковского счета с условием о возможности его кредитования (овердрафт), прямо предусмотренный Гражданским Кодексом РФ. В этом существенное и принципиальное отличие Договора о карте по сравнению с кредитным договором в его классическом виде. В последнем случае, комиссии за обслуживание кредита (ссудного счета) являлись бы неправомерными (т.к. указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей» и др. не предусмотрен).

Таким образом, с учетом смешанного характера заключаемого Договора по карте, его заключение сторонами предполагает не только предоставление кредита, но и открытие, и обслуживание счета (кредита), тем самым предполагая возможность применения к обязательствам, возникающим из соответствующих договоров, правил как договора банковского счета, так и кредитного договора в их совокупности.

2. В период пользования Санниковой В.М. предоставленной ей банковской картой Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам взималась комиссия за обслуживание Кредита (иное наименование: комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за обслуживание Счета) (п. 10 Тарифов по картам «Русский Стандарт», п.7 ТП1, п. 2 ТП52).

При этом необходимо отметить, что изменения наименования соответствующей платы с «комиссии за обслуживание кредита» на «комиссию за обслуживание счета» осуществлялось без изменения содержания оказываемых Банком услуг и правового режима счета, согласованного сторонами при заключении Договора о карте.

Правовая природа данной комиссии (за обслуживание банковского счета) и ее содержание не изменялись (раздел Условий «Режим счета»).

Условиями по картам предусмотрено право Банка взимать плату именно за обслуживание счета в соответствии с Тарифами по картам (п. 3.3 Условий по картам).

При этом понятие Счета указано в разделе 1 (Используемые термины и определения) Условий по картам и сводится к следующему: Счет - открытый на имя Клиента банковский счет, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором.

Режим и свойства счета, открываемого по просьбе Клиента, согласованы сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по картам.

Согласно разделу 3 «Режим счета» Условий по картам - Все расходные Операции в течение срока действия Карты совершаются Держателем с использованием Карты (если иное не определено Дополнительными условиями). Пунктом 1.26 Условий по Картам дано определение Операции - это любая подлежащая отражению на Счете операция, в том числе: расходные Операции с использованием Карты (оплата Товара и получение наличных денежных средств); внесение денежных средств на Счет наличным либо безналичным путем; возвратные платежи; списание Банком денежных средств в погашение Задолженности;
1.26.5.зачисление Банком начисленных на остаток денежных средств на Счете процентов в соответствии с Тарифами (если начисление процентов на остаток денежных средств на Счете предусмотрено Тарифами); 1.26.6.списание со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом в соответствии с Условиями и Тарифами; 1.26.7.другие операции, подлежащие отражению на Счете.

Таким образом, из анализа положений главы 45 ГК РФ, Положения №-П, Положения ЦБ РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и иных нормативных актов, а также условий Договора о карте следует, что предоставляемая Банком услуга по обслуживанию кредита (обслуживанию счета) состоит в следующем:

Банк совершает действия по открытию счета Клиенту.

Клиент в любое время вправе размещать на своём счете денежные средства. В этом случае Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента сумм.

Клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении, находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, Банк выполняет обязательное для него распоряжение Клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.

В соответствии с условиями Договора о карте, Клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого Банком в порядке ст.850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете. В этом случае Банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов Клиента.

• В целях погашения задолженности Банк по распоряжению Клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на Счет Клиента денежных средств, в порядке и очередности предусмотренном законодательством РФ и условиями договора.

Следует отметить, что в предмет услуги по обслуживанию кредита (счета) входят в том числе и действия Банка по открытию и ведению банковского счета, содержание которых не исчерпывается лишь принятием, зачислением и дальнейшим распоряжением соответствующими суммами. В частности, под обслуживанием кредита (счета) подразумевается также осуществление Банком учета производимых по счету операций, обеспечение корреспондентской связи с другими банками и организациями, поддержание счета в открытом состоянии, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка.

3. В соответствии со ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Возможность взимания комиссии за ведение банковского счета предусмотрена также в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 30 указанного закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от -Дата- N 661-0-0), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета (обслуживание кредита), соответствует законодательству РФ.

Исходя из вышесказанного и содержания Договора о карте в целом, можно сделать вывод о том. что открытый Клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности именно самого Клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом Банка, предусматривающим услуги по открытию Клиенту банковского счета, осуществление необходимых Клиенту операций по счету, выпуск и предоставление Клиенту банковской карты, кредитование расходных операций Клиента по счету.

Таким образом, счет Клиента, открываемый в рамках договора о карте, может использоваться для размещения Клиентом собственных денежных средств.

В рамках Договора о карте, элементом которого является договор банковского счета, Клиент вправе давать распоряжение Банку о безналичном перечислении, находящихся на его счете, денежных средств (как собственных, так заемных) в пользу третьих лиц, являясь, таким образом, способом расчета Клиента с третьими лицами (например, при оплате товаров или услуг). При этом наличие банковского счета позволяет Клиенту использовать выпущенную в рамках договора карту, как платежное средство.

Удобство использования счета карты состоит также в том, что Клиент самостоятельно определяет способ распоряжения находящимися на нем денежными средствами: путем перечисления их в пользу третьих лиц, либо путем получения наличных денежных средств.

При этом, получить находящиеся на счете Карты денежные средства наличными, он может, не только обратившись в кассы Банка, но и используя банкоматы, в том числе сторонних банков.

Клиент, при условии соблюдения положений Договора, вправе неограниченное количество раз осуществлять операции по снятию со счета денежных средств и пополнению счета. При этом размер денежных средств, которыми Клиент намерен распорядиться в пределах остатка на счете собственных средств либо предоставленного Лимита, определяется Клиентом самостоятельно.

Согласно условиям договора, погашение задолженности осуществляется Клиентом путем размещения им на своем счете денежных средств. Предусмотренные договором процедуры зачисления денежных средств на счете, также позволяют Клиенту самостоятельно определять способ погашения задолженности: путем почтовых переводов, внесения средств на счет через кассы Банка либо с использованием приемных автоматизированных устройств, причём как Банка «Русский Стандарт», так и сторонних банков.

В соответствии с пунктом 1.8. Положения Банка России от -Дата- №-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

На основании данного положения, при заключении Договора о карте, сторонами согласовывается, что кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций по оплате Товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием Карты (ее реквизитов); оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

В течение всего периода действия Договора о Карте Банк производил перечисленные выше операции по карте, взимая за это комиссию за обслуживание кредита (счета), предусмотренную законом и договором. Доказательством, подтверждающим факт совершения Банком операций, является выписка по лицевому счету №.

Также немаловажным является факт того, что комиссии за обслуживание кредита (счета) отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка, о чем Клиенту было известно до заключения договорных отношений. Соответственно, платность кредитного договора - уплата процентов за пользование денежными средствами, никоим образом не может влиять на наличие или отсутствие ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (счета), т.к. указанные проценты и комиссии имеют различное правовое назначение.

Таким образом, открытие банковского счета в рамках данного договора является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании платы за обслуживание кредита (счета) нарушений действующего законодательства (в т.ч. о защите прав потребителей) со стороны Банка не имеется.

4. Необходимо отметить также, что размер комиссии за обслуживание счета согласовывается с Клиентом при заключении Договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Действующее законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо специальных требований по оплате услуг кредитной организации, также законодательством не предусмотрены и способы установления (расчета) комиссионного вознаграждения Банку (либо в виде исключительно фиксированной суммы, либо в виде определенного процента от имеющихся денежных средств на счете и т.п.). В силу ст.851 ГК РФ, предусматривающей обязанность клиента оплачивать услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, клиент, остановивший свой выбор на кредитном продукте Банка, предусматривающим плату за обслуживание кредита, и свободно выразивший свое согласие на заключение соответствующего договора о карте, обязан оплачивать комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

Гражданское законодательство не содержит условий ограничивающих кредитные организации в установлении тарифов на свои операции, в том числе и индивидуально по каждому клиенту в том или ином размере. Комиссия за обслуживание кредита (счета) является составной частью Договора о Карте. В рамках ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» такое обслуживание является отдельной банковской операцией, которая в соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» подлежит оплате на основании соглашения (договора).

В судебном заседании представитель истца Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, на уточненных исковых требованиях настаивала.

В судебном заседании ответчица Санникова В. М. исковые требования не признала. Ранее представила возражения, в которых указала: -Дата- в кассационной инстанции была рассмотрена ее жалоба на решение Индустриального районного суда ... УР от -Дата- Судебная коллегия в частности установила следующее. «В кассационной жалобе Санникова В.М. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность: суд не учел то, что условие кредитного договора об изменении банком процентной ставки в одностороннем порядке является незаконным и ущемляет права истца как потребителя...

С решением суда в части удовлетворения встречного иска коллегия согласиться не может, считая решение в этой части не соответствующим установленным обстоятельствам дела...

Из материалов дела видно, что при расчете суммы исковых требований Банк, руководствуясь условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренной договором неустойки...

Проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от -Дата- № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Коллегия, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий, являющихся частью договора, считает что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. Оценив условия заключенного сторонами договора, суд кассационной инстанции признает ничтожным пункт 4.13 условий договора, устанавливающий очередность погашения платежей, как противоречащий статье 319 ГК РФ…

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей»…условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными … Как указано в ст. 310 кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются…

Статьей 9 ФЗ от -Дата- № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случае, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами – потребителями». Ответчик является физическим лицом. Поэтому в правоотношениях с ЗАО «Банк Русский Стандарт» Филиал ЗАО «Банк Русский Стандарт» в ... следует учитывать Закон РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей». Его анализ в совокупности с судебной практикой указывает на то, что рассматриваемое условие договора об одностороннем изменении процентной ставки незаконно, если не предусматривает письменного согла­сия заемщика. Такого соглашения между сторонами не было.

Как указал Конституционный Суд РФ в постановлении от -Дата- №-П, «исхо­дя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничи­ваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен пре­доставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой сто­роне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банков­ской деятельности и реально гарантировать соблюдения конституционного при­нципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещен­ной законом экономической деятельности». В связи с изложенным просила отказать ЗАО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении их исковых требований по цене иска в 73485,98 рублей, так как Приложением к встречному иску «Расчет задолженности по договору о карте № необоснованно и незаконно указана ставка 23/36%/42% годовых. - в период с -Дата- по -Дата- по Счет-выпискам №№ 4-22 - 23 /о годовых, в период с -Дата- по -Дата- по Счет-выпискам №№ 23-44 - 36 % годовых; в период с -Дата- по -Дата- по Счет-выпискам №№ 44 - 50 - 42 % годовых; - заключительная Счет-выписка с -Дата- по -Дата- также - 42 % годовых.

В судебном заседании представитель ответчицы Емшанов Н. Н., действующий на основании ордера, исковые требования не признал, подержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения участников процесса, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, распределено бремя доказывания, сторонам предложено представить доказательства.

Судом установлено, что Санникова В. М. -Дата- обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила:

• Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия по кредитам), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.

При подписании Заявления ответчик указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия по кредитам и Тарифы по кредитам, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

• Заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В Заявлении ответчик указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, о чем поставила свою подпись на Заявлении, а также получила на руки по одному экземпляру Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Согласно ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте Истец указал, что «понял и согласился с тем, что:

- Акцептом. .. оферты о заключении Кредитного договора. . являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента;

- акцептом. .. оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета Карты».

Банк акцептовал сделанные Санниковой В.М. оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл Истцу счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, заключив, таким образом, -Дата- с Истцом договор о карте №.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя Истца банковскую карту, отправил ее по почте Истцу, осуществил кредитование счета при отсутствии либо недостаточности на нем собственных средств клиента для совершения расходной операции с использованием карты.

Согласно п.2.2.2. Условий о карте. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета. Таким образом, т.к. оферта Санниковой В.М. о заключении договора о карте не содержит указания на срок акцепта, то Акцепт со стороны Банка может быть осуществлен в течение нормально необходимого для этого времени (ст.441 ГК РФ).

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен договор о карте №.

Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в трех документах, являющихся его неотъемлемыми частями (п. 1.12. Условий по Картам), а именно: Заявление (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условиях по картам (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке образования и погашения задолженности, сроке возврата задолженности и др.), Тарифах по Картам (содержится информация о размере процентной ставки и др.).

В Тарифах по картам содержалась следующая информация:

1. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23% годовых (п. 6 Тарифов).

2. Ежемесячная плата за обслуживание счета - 1,9 % (п. 2.2 Тарифов).

3. Плата за выдачу наличных денежных средств:

- в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - 0% (п.7.1.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9 % (п.7.1.2. Тарифов);

- в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1%, мин. 100 руб., (п. 7.2.1. Тарифов); за счет кредита - 4,9%, мин. 100 руб. (п. 7.2.2. Тарифов).

4. Плата за направление Клиенту Выписки - не взимается (п. 9 Тарифов).

5. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный;

- впервые - не взимается;

- второй раз подряд – <данные изъяты>.;

- третий раз подряд – <данные изъяты>.;

- четвертый раз подряд – <данные изъяты>.

6. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - 0 % (п. 12 Тарифов).

7. Плата за сверхлимитную задолженность - 0,1%. (п. 13 Тарифов).

8. Комиссия за осуществление конверсионных операций - 1% (п.14 Тарифов).

9. Ежемесячная комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов -0,9% (п. 1 Раздела 4 Тарифов).

В Условиях по картам содержится следующая информация:

1. Срок оказания услуг:

- в п.4.2. Условий по картам: «Согласно ст.850 ГК РФ кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей и операций, предусмотренных Условиями»;

- в п.4.3. Условий по картам: «Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на счете, а срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ;

- п.7.10 Условий по картам: «Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий»;

2. Срок погашения кредита установлен п.4.18 Условий по картам - срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банка, что прямо разрешается ст.810 ГК РФ;

3. Основные положения: порядок выпуска карты, присвоения ПИНа, установления лимита, активации карты, порядок ознакомления с изменениями Условий и Тарифов (раздел 2 Условий);

4. Режим счета (раздел 3 Условий);

5. порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности (раздел 4 Условий),

6. Порядок действий при спорных операциях (несогласии Клиента с операцией по карте) -раздел 5 Условий;

7. Права и обязанности Клиента и Банка по Договору о карте (разделы 6 Условий);

8. Порядок отказа по договору (раздел 10 Условий);

9. Прочие условия (раздел 11 Условий).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.

Согласно статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела усматривается, что Санникова В. М. обратилась к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление, где указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает их и полностью согласна.

Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора о карте, содержат все существенные условия данного договора.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчице предоставлена надлежащим образом.

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ответчица не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, получила по карте денежные средства, осознавая то, что деньги получены ей на условиях возмездности.

Согласие ответчицы на заключение договора о карте подтверждается активацией карты, произведенной -Дата- Путем личного обращения в Справочно-информационный центр Банка.

Данные действия определенно свидетельствуют о действительном желании ответчицы получить и использовать карту «Русский Стандарт» в рамках заключенного договора о карте.

Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчицы как потребителя не нарушают, Банк условия договора выполнил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме договор о предоставлении и обслуживании карты «Банка Русский Стандарт», который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета выписки (пункт 4.18 Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой, ответчица обязалась в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных истцом за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пунктов 4.18, 4.19 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., выставив и направив ответчице заключительную счет-выписку со сроком оплаты до -Дата-.

Ответчицей требования, содержащиеся в заключительной счет-выписке, исполнены не были. В соответствии с пунктом 4.24 Условий истцом с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, за каждый календарный день просрочки, что составляет <данные изъяты>.

Анализируя представленные документы, суд приходит к следующим выводам.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Согласно п.4 ст.422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из расчета задолженности ответчицы по договору о карте, представленного истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» следует, что с -Дата- ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36% в год, а с -Дата- до 42 %.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствие с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем:

-размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка;

-путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от -Дата- №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от -Дата-. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Абзац 2 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному ответчице, с 23 до 42% в год не соответствует закону, то взыскание денежных средств, составляющих проценты за пользование суммой кредита, исчисленных исходя из ставки в 36%, и 42 % является неправомерным.

Между тем, в судебное заседание представителем истца представлен расчет задолженности по договору №, составленный с учетом признания незаконным взимания комиссии за РО и одностороннего изменения процентов.

Таким образом, на дату выставления Заключительной Счет-выписки размер основного долга составил: <данные изъяты>. – <данные изъяты>. + <данные изъяты>. = <данные изъяты>.

Согласно п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения Клиента в соответствии с очередностью, установленной п.4.13 Условий.

Банком произведено начисление неустойки на сумму в размере <данные изъяты>.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При заключении договора о карте стороны определили порядок погашения образовавшейся задолженности, а именно в п.4.13 Условий предоставления и обслуживания карт, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами договора о карте.

Названным пунктом Условий предоставления и обслуживания карт установлена следующая очередность списания Банком без распоряжения Клиентом денежных средств, размещенных на счете, в погашение задолженности:

-4.13.1 в первую очередь – налоги, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством РФ;

-4.13.2 во вторую очередь – издержки и/или расходы Банка, указанные в п.п.4.5.2-4.5.6 Условий (комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций; расходы, понесенные Банком в связи с оспариванием клиентом операций в порядке, указанном в разделе 5 Условий предоставления и обслуживания карт; расходы Банка, направленные на понуждение Клиента к исполнению обязательств по Договору; иные непредвиденные расходы Банка, если такие расходы произошли по вине Клиента; комиссии за КО);

-4.13.3 в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

-4.13.4 в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.8. Условий, не списанные со Счета (иные платежи, уплата которых предусмотрена отдельными соглашениями, заключенными между сторонами, при их наличии);

-4.13.5 в пятую очередь – проценты за пользование Кредитом, не списанные со Счета;

-4.13.6 в шестую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Основного долга, затем сумма Сверхлимитной задолженности, затем сумма Основного долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Суд, проверив расчет задолженности ответчицы по договору о предоставлении и обслуживании карты, приходит к выводу о том, что за период с -Дата- по -Дата- по Договору о карте было начислено:

-проценты за пользование – <данные изъяты>., из них ответчицей оплачено на сумму <данные изъяты>., остаток задолженности – <данные изъяты>.;

-комиссия за снятие наличных – <данные изъяты>., из них ответчицей оплачено <данные изъяты>., остаток – <данные изъяты>.;

-комиссия за страхование жизни по карте – <данные изъяты>., из них ответчицей оплачено <данные изъяты>., остаток – <данные изъяты> руб.;

-плата за пропуск платежей – <данные изъяты>., из них оплачено <данные изъяты>., остаток – 4 <данные изъяты>.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчицы, Банк, на основании ст.850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам, осуществил кредитование счета в погашение начисленных и неоплаченных ответчицей процентов, комиссий и плат, всего на сумму <данные изъяты>

Таким образом, на дату выставления Заключительной Счет-выписки размер Основного долга составил:

<данные изъяты>. (сумма расходных операций) – <данные изъяты>. (сумма погашения основного долга) + <данные изъяты>. (сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.6 Условий по картам) = <данные изъяты>.

Доказательств возврата Банку суммы основного долга по договору о карте ответчица не представила. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования Банка являются законными и обоснованными, с ответчицы в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма основного долга по Договору о карте в размере <данные изъяты>.

Исходя из положений п.4.24 Условий предоставления и обслуживания карт, сумма неустойки за период с -Дата- по -Дата- включительно (99 дней), в размере <данные изъяты>. (0,2% от суммы заключительного счета-выписки – <данные изъяты>.) за каждый день просрочки, составляет:

<данные изъяты>. * 99 дней = <данные изъяты>

Поскольку предусмотренная договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за просрочку денежного обязательства, суд вправе на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, предусмотренной договором.

Согласно п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, суд считает необходимым неустойку уменьшить до <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчицы расходы, связанные с уплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

Исходя из того, что исковые требования судом удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Санниковой Валентине Михайловне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Санниковой Валентины Михайловны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. - сумма основной задолженности, <данные изъяты>.– сумма неустойки.

Взыскать с Санниковой Валентины Михайловны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней, с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2011 года.

Судья Некрасов Д.А.