о защите прав потребителя

1 июня 2011 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Ложкиной И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаворонкова Валерия Викторовича к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец Жаворонков В.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс капитал» с требованием о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № от -Дата-, в соответствии с которым ответчик предоставил кредит в сумме <данные изъяты>. размер месячной процентной ставки 1%. Согласно п.2.8 Предложения о заключения договоров размер комиссии за обслуживание кредита: 1,2 процентов в месяц. Ответчик, включив в договор условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, нарушил права истца потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». -Дата- истец обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием прекратить взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также вернуть денежную сумму в размере <данные изъяты>., но ответчик выполнять требования истца отказался. В соответствии со ст.954 ГК РФ). Договор страхования истец ни с кем не подписывал, никакого полиса не выдали. Кроме того, согласно п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение Банком пунктов о добровольном участии по Программе страхования по своей сути обусловливает заключение кредитного о договора присоединением к Программе страхования, то есть незаконно. Истцу ни в виде письменного документа, ни устно представителем банка сведения о договоре страхования не предоставлены. В банке сообщили, что сумма комиссии автоматически включена в сумму кредита, иначе данный кредит не предоставляется. Таким образом, при предоставлении информации об условиях оказания услуг кредитной организацией не соблюдены положения законодательства, не учтено, что сведения необходимо доводить до потребителей с учетом отсутствия у последних специальных познаний в области потребительского кредитования, оказания дополнительных услуг, страхования. Не предоставление потребителям необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением ст.8. ст.10 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей». В силу части 2 статьи 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону. Возложение кредитным договором на заемщика обязанности по заключению договора страхования до фактического предоставления кредита является условием для получения заемщиком услуг банка по кредитному договору, поэтому свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителя. Просит признать недействительным условием договора, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность но оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита., согласно которому на заемщика возлагается обязанность подключения к программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты>., уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты>.- проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>. уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, <данные изъяты>. проценты за пользование чужими денежными средствами при подключении к программе страхования, <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда. Итого: <данные изъяты>.

Истец Жаворонков В.В. в судебное заседание представил письменные пояснения по обстоятельствам дела, где указал, что Статья 453, на которую ссылается ответчик, называется « Последствия изменения и расторжения договора». Его договор с КБ «РК» не был ни изменен, ни расторгнут, а остается действующим. Упомянутое в возражении на исковое заявление Определение ВС РФ не возможно рассматривать к данному иску. Комиссия за обслуживание кредита. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. ФЗ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» так же строго регламентирует в ст.29 и 5 виды вознаграждения по проводимым банками операциям. Согласно ст.29. процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.5 к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3} открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе

банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5} инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6} купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7} привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Так во второму пункту банк имеет право получать проценты, что соответствует ст. 845 ГК РФ. Следовательно, указанную в договоре плату в виде комиссии за обслуживание кредита нельзя расценивать в качестве платы по договору банковского счета. Текущий счет открывается банком исключительно для удобства банка по обслуживанию кредита, а именно для зачисления средств на счет и потом распределение средств по другим счетам. При этом, действия банка по обслуживанию кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита. Комиссия за подключение к программе- Общие условия предоставления кредитов и Предложение о заключении договоров объединены в один документ, который в полном объеме подписывается заемщиком. Предложение о заключении договоров содержит в себе согласие заемщика на подключение к Программе страхования, изложенное в разделе «Подключение к Программе страхования», который является неотъемлемой частью всего документа. В договоре отсутствует раздел, в котором заемщик имел возможность выразить свое несогласие с подключением к Программе страхования. В договоре отсутствует перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия заемщика на оплату личного страхования в Группе Ренессанс Страхование. Страховая премия включена в сумму кредита и в перечне аннуитетных платежей отдельно не дифференцирована, что лишает заемщика - потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Обязывая заемщика заключить договор личного страхования в указанной Банком в статье 1.10 «Общих условий» страховой компании Ренессанс Страхование, устанавливая размер страховой суммы в размере 0,4% за каждый месяц на весь срок кредитования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования с Ренессанс Страхование, значительно ограничивающим права физических лиц, по свободному выбору услуг. Включая в кредитный договор условие об обязательном личном страховании, происходит умышленное навязывание заемщику услуги (заключение договора страхования), посредством присоединения к «программе страхования», тем самым Банк существенно ограничил право заемщика на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика, бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным. Включение ООО КБ «Ренессанс Капитал» условий о том, что в качестве страховой компании для страхования жизни и здоровья заемщика выступает только ООО «Группа Ренессанс Страхование» создает препятствия к доступу на товарный рынок другим страховым компаниям, ограничивая конкуренцию, следовательно, незаконно. Следовательно, условие об осуществлении указанного страхования только в страховой компании, согласованной с ответчиком, нарушает права потребителя на свободу договора, установленные статьей 421 ГК РФ. В Анкете в заявлении о страховании нет возможности выразить свое несогласие к подключению к Программе страхования. Фраза «Заполняется только в случае получения потребительского кредита...» однозначно говорит, что страховка строго обязательна, принудительна, без права на отказ. При этом еще не получив кредит заёмщика уже вынуждают заключить договор страхования. Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в постановлении от -Дата- №-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства ( пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других обще признанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Следовательно, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий об участии заемщика в Программе страхования жизни и здоровья не соответствует Закону «О защите прав потребителей». Неправомерность взимания комиссии за обслуживания кредита и комиссии за подключение к программе страхования была неоднократно доказана как Арбитражными судами: Решение Арбитражного суда ... № А40-140800/10 от -Дата-; -Решение Арбитражного суда ... по делу № от -Дата-; - Решение Арбитражного суда ... по делу № от -Дата- ; - Определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда по делу № от -Дата-; - Определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда по делу № от -Дата- На основании изложенного, просит суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, где указал, что Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от -Дата- (далее -Предложение), которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета (далее - Договор).

Оферты были акцептованы Банком в соответствии с положениями п.3 ст.438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте.

Банк акцептовал Предложения Клиента в порядке, предусмотренном его предложением.

Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, (предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. Относительно условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита.

I. Кредитный договор № от -Дата- между Истцом и Ответчиком был заключен на срок 36 месяцев.

Размер комиссии за обслуживание кредита установлен п.2.8 части 2 Предложения «Основные условия кредитного договора», при заключении кредитного договора условие о комиссии за обслуживание кредита было известно Заемщику, подписав кредитный договор Истец принял на себя обязательства как по возврату суммы долга по кредиту и процентов за пользование им, так и обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. При заключении договора Клиент не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

В случае несогласия Заемщика с условиями кредитного договора, Заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Согласно ст.428 ГК РФ, но и, согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита (хотя и не всегда своевременно и в полном объеме).

В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Следовательно, основания для взыскания с Банка суммы комиссии за обслуживание кредита, уплаченной Ответчику Истцом отсутствует.

Указанная позиция подтверждается Определением Верховного Суда РФ от -Дата- №-BU-1.

2. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от -Дата- № (Далее - Закон о банках) определено, что отношения между «...кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора».

В соответствии со ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

Согласно ст.5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Согласно нормативным актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1. Указания Банка России от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от -Дата- «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст.421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.

Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.

Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита.

Если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк: в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами, направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник).

Таким образом, Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Иными словами, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности.

Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг.

Истцом не представлены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии.

Не все кредитные договоры содержат условие об обслуживание кредита, следовательно, банк информирует клиентов о возможности не подключаться к данной услуге, и многие клиенты заключают договоры без комиссии за обслуживание кредита.

Комиссия за обслуживание кредита является не только платой клиента за сервисное обслуживание, но и компенсацией собственных затрат Банка на обслуживание клиента в рамках кредитного договора. Проценты по кредиту - плата за пользование деньгами, комиссия - плата за расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках именно кредитного договора.

Следовательно, ссылка истца на несоответствие условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита, статье 819 ГК РФ не соответствует действительности.

Истец ошибочно полагает, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета.

Пунктом 2.4 Предложения «Основные условия кредита» определен номер счета, который Банк открыл Истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию (№ счета №).

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации -Дата- №-П (Далее - План счетов) Счет № не является ссудным. Согласно п. 4.41.раздела 4 Положения назначение счета № - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Балансовые счета, открываемые кредитными организациями для внутреннего учета кредитов указаны в разделе 4 главы А Плана счетов, при этом счета и имеют номера, начинающиеся цифрами 455.

Таким образом, счет, открытый Истцу не является ссудным, используется банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как Заемщика - физического лица. И соответственно, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета.

Банк не навязывал Клиенту услугу по обслуживанию счета, а оказывал ему эту услугу в соответствии с его собственным предложением, поэтому ссылка истца на п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей также не является обоснованной.

Обращаю внимание суда на то, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита.

Относительно условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за подключение к программе страхования.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (далее по тексту - Страховая компания). Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме. Заявление о страховании напечатано на одном листе с анкетой клиента. Заявление о подключении к программе страхования предусматривает отдельную подпись клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты).

Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Для того, чтоб отказаться от подключения к программе страхования Клиенту достаточно было лишь не подписывать Заявление о страховании. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Ни в каких документах Банка не содержится -положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. Напротив, дополнительным соглашением от -Дата- к договору страхования предусмотрена обязанность Банка информировать клиентов о том, что нежелание клиента быть застрахованным не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (п.3 прилагаемого дополнительного соглашения).

Сумма указанной комиссии была включена в общую сумму кредита в соответствии с п. 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, которые в соответствии с абз.1 Предложения о заключении договоров являются неотъемлемой частью кредитного договора. То, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в сумму кредита, было известно Клиенту при заключении договора (фраза об этом содержится в п.2.2 Предложения: «Общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) 91520 руб. Относительно формы договора страхования.

Договор страхования № от -Дата- между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме, в полном соответствии со ст. 160 ГК РФ.

В соответствии с п.3.1 договора страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией, Банк ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца направляет страховщику список застрахованных - реестр платежа, заключивших с Банком договор на предоставление кредита и давших согласие на свое включение в договор страхования. Формат списка застрахованных согласован сторонами в Приложении № к указанному договору страхования. Названное приложение представляет собой форму списка застрахованных, в которую включаются все существенные условия договора страхования.

Кроме того, ежемесячно между ответчиками заключаются дополнительные соглашения к договору страхования № от -Дата- по форме приложения № к указанному договору, которые подтверждают общее число застрахованных за указанный период, общие размеры страховой суммы и страховой премии.

Договор с истцом был заключен -Дата-, следовательно, он, вместе со сведениями об условиях его страхования был включен в реестр за март месяц 2008 г.

Исходя из вышеизложенного, условия договора страхования включают в себя: данные конкретных граждан, размер страховой суммы в отношении каждого гражданина, срок действия в отношении каждого гражданина. Письменные согласия о присоединении к программе страхования по желанию кредитующихся клиентов оформляются непосредственно перед оформлением кредита. Следовательно, форма договора страхования соответствует ст.940 ГК РФ. Таким образом, договор страхования № от -Дата- заключенный между Банком и Страховой компанией полностью соответствует нормам действующего законодательства о страховании. Кроме того, сообщаю, что законность формы договоров страхования, заключаемых банком в отношении заемщиков, а также легитимность взимания комиссии за подключение заемщиков к программам страхования неоднократно оспаривались в судах, были признаны соответствующими действующему законодательству РФ. В частности, решениями судов: Ленинского районного суда ... от -Дата- (было обжаловано, Свердловским Областным судом оставлено в силе Определением от -Дата-), Мирового суда ... от -Дата- (было обжаловано, определением Октябрьского районного суда от -Дата- оставлено в силе).

Относительно требований о компенсации морального вреда - Нормы, регулирующие компенсацию морального вреда, содержатся в & 4 гл.59 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ моральный вред, в случаях, предусмотренных законом, подлежит компенсации, когда он причинен действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина (ст.310 ГК РФ устанавливает норму о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, Клиент свои обязательства по выплате денежных средств не выполняет, сумма долга по оспариваемому кредитному договору по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>. Обращаю внимание суда на то, что Истец своевременно и в полном размере исполнял свои обязательства по кредитному договору лишь до конца 2008 года, в 2010 году им было внесено всего 2 платежа; <данные изъяты> и <данные изъяты>. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав доводы истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав все имеющиеся обстоятельства и доказательства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата- между Жаворонковым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № согласно которому ООО КБ «Ренессанс Капитал» предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>. под 1% в месяц.

Согласно п.2.8 Предложения о заключении договора размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита составил 1,2 %.

В соответствии с п.п.8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Банк взимает комиссию за обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования. За подключение к программе страхования по потребительскому кредиту с Заемщика взимается комиссия в размере 0,4 процента от суммы кредита за каждый месяц.

Истец считает условия договора по уплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением договора страхования недействительными в связи с тем, что последние нарушают п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, просит признать данные условия договора недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление дополнительной платы за обслуживание кредита, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Поскольку обслуживание кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данной действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения п.1 ст.779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникающие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать отдельно от кредитных обязательств, поскольку такие действия не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо результат, не связанный с получением кредита.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком в рамках обязательства по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.2.8 ч.2 Предложения «Основные условия кредитного договора» кредитного договора условие об обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку взимание банком комиссии за обслуживание кредита неправомерно, условие договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречит федеральному закону, поэтому взыскание с Жаворонкова В.В. данной платы является незаконным. Соответственно требования Жаворонкова В.В. о взыскании уплаченной последним комиссии за открытие ссудного счета в размере 32947 руб., являются законными и обоснованными, поскольку в данном случае суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки.

Рассматривая требования истца о признании условий кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования суд также считает недействительными, по следующим основаниям:

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Договор страхования, подобно залогу или поручительству, не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства, что следует из положений ст. 929 ГК РФ.

Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истицы на свободу договора, что противоречит ст.421 ГК РФ.

Как установлено в ходе рассмотрения дела в заключенный Жаворонковым В.В. кредитный договор (оформленный типовым договором) включены условия об участии заемщика в Программе страхования, заранее определена страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» и размер комиссионного вознаграждения Банка за подключение к программе страхования.

Общие условия предоставления кредитов в российских рублях и предложение о заключении договоров составляют один документ, который должен быть подписан заемщиком. Типовой бланк предложения о заключении договоров содержит в себе пункт «Я нижеподписавшийся, на условиях предусмотренных в настоящем предложении и условиях:

а) прошу Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении моей жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности третьей степени) в результате несчастного случая или болезни

б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке предусмотренном в п. 8.2 Условий и предлагаю банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования моего счета

в) назначаю банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы в объеме страхового суммы, но не выше суммы полной задолженности».

Таким образом, условия о подключение к Программе страхования включено Банком в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Соответственно для получения кредита в Коммерческом банке "Ренессанс Капитал" Жаворонкову В.В. необходимо было заполнить пакет документов. Заявление на страхование содержится на бланке Анкеты на получение кредита, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Отдельных бланков на получение кредита, либо на страхование в Коммерческом банке «Ренессанс Капитал» не имеется. В Анкете о возможности записи о возможности отказа от заключения договора страхования, либо возможности выбрать иную страховую компанию не содержится.

Пунктом 4 типовой формы Анкеты КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено письменное указание заемщиком на то, что Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. В Анкете отсутствуют сведения о возможности выбора выгодоприобретателя по договору страхования. Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели Банк, в Предложении о заключении договоров и Общих условиях заключения договоров, предоставляемых КБ "Ренессанс Капитал" заемщику при оформлении кредита, также не предусмотрено.

В случае подключения к Программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ "Ренессанс Капитал" сумму комиссии за подключение к Программе. В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты Комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита (пункт 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п. 2.2 Предложения о заключении договоров).

Впоследствии общая сумма кредита, включающая сумму Комиссии, перечисляется на расчетный счет заемщика, при этом общая кредита складывается из самой суммы кредита и суммы комиссии. При запрашиваемом кредите в <данные изъяты>. Жаворонков В.В. получил сумму в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>.- кредитные средства, <данные изъяты>.- комиссия за присоединение к программе страхования <данные изъяты>.- полученный НДС, поэтому фактически заемщик не получил на руки денежные средства (<данные изъяты>.), на которые был кредитован Банком.

Суд, в данном случае не может согласиться с доводами ответчика о том, что истец имел право отказаться от участия в Программе страхования путем незаполнения и неподписания заявления о страхования, однако согласно п. 8 Предложения о заключении договоров (именно договоров (страхования и кредитного), а не договора) «Условия, Тарифы, Порядок, Тарифы по картам и Правила страхования являются неотъемлемой частью Предложении. После заключения Банком со мной Договора и Договора счета все положения Условий и Тарифов становятся обязательными для меня и банка». Соответственно, Жаворонков В.В. подписывая предложение о заключении договоров, автоматически принимает и условия Банка о подключении к Программе страхования.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях условие о взимании комиссии за обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика договора страхования вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно требования Жаворонкова В.В. о взыскании уплаченной им комиссии за обработку и техническую передачу информации в размере <данные изъяты>., являются законными и обоснованными, поскольку в данном случае суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что расчет процентов истцом производит неверно суд производит перерасчет взыскиваемой сумму, при ставке рефинансирования 8,25% на день вынесения решения, поскольку последняя наиболее близка к средней ставке рефинансирования за период просрочки.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от -Дата- № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» - под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающим на принадлежащие гражданину или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Для наступления деликтной (внедоговорной) ответственности, предусмотренной статьей151, 1099 ГК РФ и являющейся видом гражданско-правовой ответственности, необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, вину причинителя вреда, противоправность поведения причинителя вреда и причинно-следственную связь между действиями причинителя вреда и наступившими у истца неблагоприятными последствиями.

Отсутствие одного из вышеназванных элементов состава правонарушения влечет за собой отказ суда в удовлетворении требования о возмещении вреда.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Определением суда от -Дата- сторонам было распределено бремя доказывания, а именно истцу необходимо было предоставить доказательства в обоснование своих требований по каждому пункту заявления, в том числе и требования по компенсации морального вреда.

Однако в ходе судебного заседания истцом не доказано наличие моральными и нравственными страданиями, в чем они выразились, соответственно оснований для взыскания морального вреда с ООО КБ «Ренессан Капитал» у суда не имеется.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд удовлетворяя исковые требования в соответствии со ст.88, 94, 98 ГПК РФ, полагает необходимым взыскать в доход государства государственную пошлину <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Жаворонкова Валерия Викторовича удовлетворить частично.

Признать пункты 8.1, 8.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях КБ «Ренессанс капитал» (ООО), пункт 2.8 Предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс капитал» (ООО), заключенных между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и Жаворонковым Валерием Викторовичем недействительными.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Жаворонкова Валерия Викторовича денежные средства в размере <данные изъяты>. в качестве комиссии за подключение к программе страхования, денежные средства в размере <данные изъяты>. в качестве комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты>.- проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Жаворонкову Валерию Викторовичу к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей 6 июня 2011 года.

Судья Сутягина Т.Н.

С уведомлением

...

КБ «Ренессанс капитал» (ООО)

Ответчику

...

ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Третьему лицу

В дело

6.06.2011 г.

Направляю в Ваш адрес копию решения суда по гражданскому делу по иску Жаворонкова В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс капитал» о защите прав потребителя от 1 июня 2011 года.

Приложение: копия решения суда на 23 л.

Судья Индустриального районного

суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.