Именем Российской Федерации

23 августа 2011 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

При секретаре Ложкиной И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Тептину ФИО5, Хохрякову ФИО6 о взыскании кредита, процентов

У С Т А Н О В И Л:

Истец АКБ «АК БАРС» (ОАО) обратился в суд с иском к Тептину И.А., Хохрякову В.А. с требованием о взыскании кредита, процентов. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между ОАО «АК БАРС» Банк и Тептиным И.А.(заемщиком) заключен кредитный договор №, согласно которому ОАО «АК БАРС» Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 150 000 руб. на срок до -Дата- включительно под 16 процентов годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на его лицевой счет (мемориальный ордер № от -Дата-). Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Согласно п.п.4.1,4.2 Кредитного договора возврат суммы предоставленного кредита и процентов за его использование производится заемщиком самостоятельно в соответствии с Графиком платежей. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитентного) платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные договором. Однако погашение кредита происходило несвоевременно, а с -Дата- заемщик денежные средства на свой лицевой счет для погашения кредиторской задолженности по кредитного договору вносить перестал. В настоящее время им уплачено в счет погашения кредита по кредитному договору № от -Дата- 85873,80 руб. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 64126,20 руб. вместе с причитающимися процентами и неустойкой на основании п.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда суммы займа в соответствии с договором должна была быть возвращена…». Сумма процентов, начисленных банком за период с -Дата- по -Дата- за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет 15498,41 руб. Кроме того, кредитным договором (п. 6.1) предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита, установленных графиком платежей уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одна ставка рефинансирования ЦБ РФ, начиная с первого дня просрочки. Согласно этому положению сумма процентов за пользование чужими денежными средствами начисленными на сумму кредита по состоянию на -Дата- составляет 806,17 руб., на сумму неуплаченных процентов 175,60 руб. Также, кредитным договором (п.6.5) предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита, процентов за пользование кредитом уплачивать банку штраф в размере 250 руб. за каждый факт нарушения. Согласно этому положению задолженность по штрафам составляет 5086,39 руб. Обязательства заемщика по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Хохрякова В.А., который в соответствии с договором поручительства № от -Дата- обязался отвечать перед кредитором солидарно и в равном объеме с заемщиком за исполнение его обязательств по кредитному договору. Просит взыскать солидарно с ответчиков заемщика и поручителя 85692,76 руб., в том числе задолженность по кредиту в размере 64126,20 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 15498,41руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный кредит в размере 981,77 руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты в размере 5086,39 руб., а также судебные расходы.

Представитель АКБ «Ак Барс» (ОАО) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчики Тептин И.А., Хохряков В.А. в судебном заседании пояснили, что часть суммы задолженности уже погашена, в связи с чем просят учесть данное обстоятельство при вынесении решения. При этом заемщик просил суд не направлять исполнительные листы по месту работы поручителя, поскольку сам готов выплачивать сумму долга.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено из материалов дела, -Дата- в соответствии с договором №, заключенным между истцом, ОАО «АКБ «АК БАРС» и Тептиным И.А., ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. сроком до -Дата- под 16% годовых.

Факт выдачи кредита Ответчику подтверждается мемориальным ордером от -Дата- (л.д. 21).

В соответствии с п.2.2.1 Договора № от -Дата- заемщик обязан своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором, в соответствии с Графиком платежей.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Предмет договора - денежные средства. Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора. В силу ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение п.2.2.1 Договора № от -Дата- Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору(л.д.5), выпиской по лицевому счету (л.д.13-15).

В соответствии со ст.811 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В данном случае взыскание дополнительных штрафных санкций за просрочку уплаты суммы долга и процентов предусмотрено п.п.6.1, 6.2 Кредитного договора.

Согласно п. 6.1 Кредитного договора сумма кредита (основной долга и проценты) невозвращенная заемщиком в установленные Графиком возврата сроки, считает суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 Договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 1 ставка рефинансирования за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки.

В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора в случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

-Дата- истцом в адрес заемщика была направлена претензия, которая им была оставлена без внимания, задолженность ответчиком не погашена по настоящее время.

Согласно расчету представленному истцом по состоянию на -Дата- сумма задолженности заемщика составила 80750,40 руб., из них 63530,54 руб. задолженность по кредиту, 11151,46 руб.- задолженность процентам за пользование кредитом, 806,17 руб.- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на сумму кредита, 175,60 руб.- задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами по просроченным процентам, 5 086,64 руб. -штраф.

В соответствии с выпиской по счету списание денежных средств, внесенных в счет погашения задолженности производилось в нарушение ст.319 ГК РФ. Таким образом, общий размер взыскиваемой задолженности складывается из 63530,54 руб.- задолженность по кредиту, 11151,46 руб.- проценты за пользование кредитом, 806,17 руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами на основной долг, 175,57 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, 5086,64 руб.- штраф.

Определяя размер взыскиваемой неустойки суд приходит к следующему:

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиком обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка в виде штрафа в размере 5086,64 руб. подлежат снижению до 2 000 руб.

Таким образом, общий размер взыскиваемой задолженности Заемщика составляет размер основного долга 63530,54 руб., 11151,46 руб.- проценты за пользование суммой займа, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности- 806, 17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму задолженности по процентам 175,57 руб., штраф-2 000 руб., итого- 77 663,74 руб.

Вышеуказанная задолженность в виду ненадлежащего исполнения условий договора подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между истцом и Тептиным И.А. -Дата- заключен договор поручительства № с Хохряковым В.А.

При этом согласно п.1.2 Договора поручительства Поручитель и Должник отвечают перед кредитором солидарно, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и Должник.

Согласно ст.363 ГК РФ «При неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства». Согласно п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N 14 от -Дата- (ред. от -Дата-) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" «При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из пункта 2 статьи 363 Кодекса, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании статьи 395 Кодекса до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.»

Так как ответственность Заемщика и Поручителя по кредитному договору является солидарной, то с ответчиков солидарно подлежит взысканию 77663,74 руб., из которых размер основного долга 63530,54 руб., 11151,46 руб.- проценты за пользование суммой займа, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности- 806, 17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму задолженности по процентам 175,57 руб., штраф-2 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 529 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Тептина ФИО5, Хохрякова ФИО6 а солидарно в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 77 663 руб. 74 коп., из которых 63530,54 руб.- сумма основного долга, 11151,46 руб.- проценты за пользование суммой займа, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму задолженности- 806, 17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму задолженности по процентам 175,57 руб., штраф-2000 руб.

Взыскать с Тептина ФИО5, Хохрякова ФИО6 солидарно в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) государственную пошлину в размере 2 529 руб. 91 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей 29 августа 2011 года.

Судья Сутягина Т.Н.