23 мая 2011 года г. Ижевск Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе: Судьи Некрасова Д. А., При секретаре Пузыревой Н. А., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) к Зельцер Сергею Валериевичу, Зельцер Анжелике Владимировне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (открытое акционерное общество) обратились в суд с иском к ответчикам Зельцер Сергею Валериевичу, Зельцер Анжелике Владимировне с требованиями о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировали тем, что согласно кредитному договору № от -Дата-, заемщикам – залогодателям Зельцер С. В. и Зельцер А. В. истец предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность ответчиков квартиры, состоящей из трех комнат общей проектной площадью 84,09 кв. м., жилой проектной площадью 85,26 кв. м., расположенной на восьмом этаже многоквартирного многоэтажного жилого дома, см объектами обслуживания помещениями конторского типа на 1 этаже и подземной автостоянкой, и находящейся по адресу: УР, ..., на пересечении пер. Спартаковского и Совхозной, .... Факт зачисления кредита на счет ответчика Зельцер С. В. подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- Согласно п.3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом ответчики уплачивают истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых. Проценты по кредиту начисляются истцом ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2) Кредитного договора. В силу п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчики уплачивают банку неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчики платят Банку неустойку в виде пени в размере 0, 2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиками заключен договор об ипотеке ... от -Дата-, в соответствии с которым ответчики предоставили в залог истцу двухкомнатную квартиру по адресу: УР, ...16, принадлежащую ответчикам на праве общей равно долевой собственности. По состоянию на -Дата- ликвидационная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>, что подтверждается Отчетом об оценке, составленном оценщиком ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» №-и/10. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по УР – -Дата- Истцу как залогодержателю, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена: -Дата- за №. Начиная с декабря 2007 года ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, ответчиками в адрес истца как залогодержателя – кредитора, производились с просрочкой и не в полном объеме, с июня 2010 года ежемесячно аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной истцом, в соответствии с п. 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора предъявлено к ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств: письмо № от -Дата- Указанное требование получено ответчиками -Дата-, но до настоящего времени ответчиками не выполнено. Задолженность ответчиков по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени – <данные изъяты>. На основании изложенного, истец просил: 1 взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>.; сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.; пени – <данные изъяты>., а также начиная с -Дата- и по день фактического погашения задолженности определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки; 2. обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Зельцер Сергею Валериевичу – ? доля, Зельцер Анжелике Владимировне – ? доля, расположенную по адресу: УР, ....; 3. определить способом реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; 4. определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, в размере <данные изъяты> 5. взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.; 6. взыскать солидарно с ответчиков расходы по проведению оценки квартиры в размере <данные изъяты>. В ходе судебного разбирательства представителем истца неоднократно уточнялись исковые требования, в конечном итоге, истец просил: 1. взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., проценты по основному долгу в размере <данные изъяты>., пени по просроченным платежам в размере <данные изъяты>.; 2. обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчикам по ? доле, расположенную по адресу: УР, ...16; 3. определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; 4. определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки закладной в размере <данные изъяты>.; 5. взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.; 6. взыскать солидарно с ответчиков расходы по проведению оценки квартиры, расположенной по адресу: УР, .... В судебном заседании представитель истца Лупина Т. В., действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнений, поддержала, просила их удовлетворить. В судебном заседании ответчик Зельцер С. В. исковые требования признал в части основной суммы долга, в части процентов и пени исковые требования не признал, обратить взыскание на квартиру просил по рыночной стоимости. В судебное заседание ответчик Зельцер А. В. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика Зельцер А. В. Ранее в судебном заседании -Дата- ответчик Зельцер А. В. дала пояснения аналогичные пояснениям ответчика Зельцер С. В. Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства по делу, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как установлено судом, между истцом и ответчиками -Дата- заключен кредитный договор № (л.д.7-14). Согласно условий данного договора, истец предоставил ответчикам ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты>., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.28), на срок 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу (строительному): УР, ..., на пересечении пер. Спартаковского и ..., состоящей из трех комнат, общей проектной площадью 85,26 кв. м., в т.ч. жилой площадью 54,82 кв. м., расположенной на восьмом этаже многоквартирного многоэтажного жилого дома с объектами обслуживания и помещениями конторского типа на 1 этаже и подземной автостоянкой в собственность ответчикам по договору № об участии в долевом строительстве, заключенному между ответчиками и ООО «КОМОС-Строй». Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. (п.3.2 Кредитного договора). В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства между сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае неисполнения требования Банка, направленного в соответствии с п.4.4.1 Кредитного договора, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (п.4.4.3 Кредитного договора). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиками заключен договор об ипотеке ... от -Дата- (л.д. 18-21). В соответствии с п. 1.1 Договора об ипотеке квартиры ответчики предоставили в залог истцу двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: УР, ...16, принадлежащую ответчикам на праве общей равно долевой собственности. На основании свидетельства о государственной регистрации права ... от -Дата-, свидетельства о государственной регистрации права ... от -Дата-, судом установлено, что ответчики являются собственниками по ? доле в общей долевой собственности двухкомнатной квартиры (назначение: жилое; площадь: 42,6 кв. м., этаж 4), расположенной по адресу: ...16. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной (л.д.22-27), составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по УР – -Дата- Истцу как залогодержателю, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена: -Дата- за №. Согласно п.3.1 Договора об ипотеке квартиры залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенную квартиру в случаях: наличия просрочки при осуществлении ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более 30 календарных дней; нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателями в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. В соответствии с п.3.3 Договора об ипотеке квартиры в случае реализации заложенной квартиры при обращении на нее взыскания ее продажная начальная цены на публичных торгах устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к согласию, то размер продажной начальной цены устанавливается в соответствии с актом оценки. -Дата- Банк направил в адрес ответчиков требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.29). По настоящее время ответчиками требования Банка не выполнены. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору ответчиком не представлено. Согласно определению о распределении бремени доказывания(л.д.55-57), ответчикам надлежало доказать факт исполнения обязанности по погашению кредита, либо на отсутствие обязанности по погашению кредита. Ответчиками указанные обстоятельства суду не доказаны. Согласно выписке с лицевого счета ответчика, а также исходя из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность ответчиков по сумме основного долга по кредиту составляет <данные изъяты>., по сумме процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., по сумме пени по просроченным платежам – <данные изъяты>. Общая сумма задолженности по кредитному договору, согласно расчету истца, составляет <данные изъяты>. Ответчики не представили суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме. При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору законными и обоснованными. Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, установленный в кредитном договоре. Так, согласно п.3.3.10 Кредитного договора, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства – в счет возврата суммы кредита. В соответствии с п.3.3.11 Кредитного договора, при просрочке в исполнении обязательств заемщиками по кредитному договору, размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. Согласно п.3.3.12 кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: -в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщиков; -во вторую очередь – требование по выплатам процентов; - в третью очередь – требование по возврату суммы кредита; -в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов; -в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита; -в шестую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов; -в седьмую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита; -в восьмую очередь – требование по выплате штрафов; -в девятую очередь – требование по досрочному возврату кредита. Суд, проанализировав содержание пункта -Дата- Кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожным пункт -Дата- Кредитного договора, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей. Вместе с тем, судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Зельцер С. В. При зачислении денежных средств на счет -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, -Дата-, Банком осуществлено погашение пени по кредитному договору, при этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга. Расчет задолженности по кредиту в части суммы основного долга, процентов и пени судом проверен. Платежи, направленные в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение неустойки подлежат направлению на погашение процентов за пользование кредитом <данные изъяты> При указанных обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по сумме основного долга в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Согласно п. 16 Совместного Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ от -Дата- № «… в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена…». В связи с этим, ответчики обязаны уплачивать проценты за пользование кредитом (в размере оставшейся задолженности) по основному долгу, до дня возврата суммы кредита включительно. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>. по ставке 15 % годовых за период с -Дата- по день фактического погашения суммы основного долга. Пунктами 5.2, 5.3 Кредитного договора предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиками сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде 0,2% от суммы просроченного платежа, в счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за пользование кредитом соответственно, за каждый календарный день просрочки. Истец просит суд взыскать с ответчиков пени на общую сумму <данные изъяты>. Начисление штрафных санкций Банком произведено верно, в соответствии с условиями договора, расчет задолженности в данной части является правильным. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма пени по просроченным платежам в размере 66708 руб. 08 коп. Согласно ходатайства об уточнении исковых требований от -Дата-, истец просит начиная со -Дата- по день фактического погашения задолженности определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки. От указанного требования представитель истца при уточнении исковых требований не отказывалась, а, следовательно, они подлежат разрешению судом. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Суд считает необходимым пени уменьшить, т.к. сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку рассчитана исходя из ставки 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки, что значительно превышает действующую ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ. Суд считает, что ставка рефинансирования может служить критерием для определения размера убытков лица, чьи права на получение своевременно причитающихся денежных средств нарушены. Исходя из изложенного, суд уменьшает размер пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, и считает целесообразным взыскать их по ставке 8,25 % годовых, начиная со -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.50 ФЗ от -Дата- №102-ФЗ ««Об ипотеке» (залоге недвижимости)» (далее по тексту – ФЗ «Об ипотеке») залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору «Об ипотеке», для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Согласно ст.51 ФЗ «Об ипотеке», наложение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда. В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», суд в решении указывает способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. В соответствии с ч.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке», жилой дом или квартира, которые заложены по договору «Об ипотеке» и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах, в соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке», определяется на основе соглашения сторон, а в случае спора – самим судом. Суд считает, что рыночная стоимость заложенного имущества должна определяться оценкой объекта недвижимости. Согласно проведенной по делу судебной оценочной экспертизы (отчет ООО «ЭКСО-Ижевск» № от -Дата-, л.д.69-118), рыночная стоимость объекта оценки составляет <данные изъяты>. Указанная стоимость судом устанавливается в качестве начальной продажной цены недвижимого имущества на публичных торгах. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ответчиков расходы по проведению оценки квартиры в размере <данные изъяты>. Несение истцом названных расходов подтверждается платежным поручением № от -Дата- (л.д.47). Таким образом, требование истца о взыскании с ответчиков судебных расходов по проведению оценки квартиры подлежит удовлетворению в полном объеме. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>.; проценты по основному долгу – <данные изъяты>.; пени по просроченным платежам – <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) сумму процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты>., по ставке 15% годовых, начиная со -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) сумму пени за нарушение сроков возврата кредита по ставке 8,25 % годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, начиная со -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) сумму пени за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов по ставке 8,25 % годовых, начисляемых на сумму просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, начиная со -Дата- по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Зельцер Сергею Валериевичу – ? доля, Зельцер Анжелике Владимировне – ? доля, расположенную по адресу: УР, ..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (открытого акционерного общества) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>., по проведению оценки ... руб. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через суд вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено -Дата-. Судья Некрасов Д. А.