Именем Российской Федерации 5 сентября 2011 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. При секретаре Ложкиной И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, Романова Юрия Алексеевича к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс Банк» о защите прав потребителей У С Т А Н О В И Л: Истцы Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей, Романов Ю.А. обратились в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс Банк» с требованием о защите прав потребителей. Свои требования мотивировали тем, что в Удмуртскую республиканскую общественную организацию по защите прав потребителей обратился потребитель Романов Ю.А., который -Дата- заключил с ответчиком кредитный договор № (далее - договор), в соответствии с которым ответчик предоставил ему кредит в размере <данные изъяты>. на покупку квартиры стоимостью <данные изъяты>. Условиями договора предусмотрена уплата комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> Согласно п. 2.2 «б» денежная сумма в размере <данные изъяты>. в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем продавцу путем открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке-эмитенте. Комиссия за открытие аккредитива по кредитному договору составляет <данные изъяты> В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Потребитель свои обязательства по договору выполняет: -Дата- внес в кассу ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - комиссия за выдачу кредита, <данные изъяты>. - комиссия за открытие аккредитива. <данные изъяты>. - оплата страховки, что подтверждается копией выписки по лицевому счету. Ответчик, включив в договор условие о взимании комиссии за выдачу кредита, за открытие аккредитива, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». -Дата- потребитель обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть суммы комиссии, но безрезультатно. Из п.1 ст.819 ГК РФ не следует, что выдача банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой, оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных договором, а также, что банк вправе обуславливать выдачу суммы кредита уплатой дополнительного платежа со стороны заемщика за это действие. В силу ст.9 Федерального закона от -Дата- № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В силу ст.421 ГК РФ граждане и Юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». В ст.30 ФЗ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от -Дата- №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от -Дата- №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированном в Минюсте РФ -Дата- №, в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссии за выдачу кредита. Однако, данным Указанием предусмотрено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в этом Указании. Указание не является законом, не регулирует взаимоотношения между сторонами кредитного договора. Из п.2 ст.5 ФЗ от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» следует. что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Учитывая, что других вариантов получения кредита ответчиком истцу предложено не было, считает, что истец был лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, поскольку такая возможность предусмотрена в случае перечисления денежных средств на текущий банковский счет или иной счет заемщика, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора. Согласно ст.922 ГК РФ по договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту. По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Таким образом, хранение денежных средств в индивидуальном банковском сейфе является отдельной банковской услугой, оказываемой банком клиенту. Вместе с тем, из смысла ст.922 ГК РФ следует, что ценности, помещенные в сейфе принадлежат клиенту и он вправе распоряжаться ими в любое время по своему усмотрению. Однако, истец не мог использовать денежные средства, переданные на хранение в банковскую ячейку, они могли быть направлены только в счет оплаты за приобретаемую квартиру. При этом в сейф помещались денежные средства, которые перед этим были зачислены заемщику на счет, открытый в банке, во исполнение обязательств по кредитному договору. В данном случае хранение полученных в кредит денежных средств в банке не являлось отдельной банковской услугой, приобретенной истцом по собственному волеизъявлению, а являлось составной частью порядка предоставления кредитных средств. В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с -Дата- по -Дата- (предполагаемая дата подачи иска в суд) будут составлять <данные изъяты>. <данные изъяты> <данные изъяты>. - сумма комиссии за выдачу кредита; 8,25% - учетная ставка банковского процента ЦБ РФ; 480 дней - количество дней с -Дата- по -Дата- В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Полагают, что вина ответчика в причинении потребителю морального вреда налицо, поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за использование банковской ячейки с целью повышения платы за кредит. Этот факт причиняет потребителю значительные нравственные страдания, которые усиливаются от осознания того, что ему не оказывалась никакая дополнительная услуга, но у него не было возможности отказаться от ее оплаты. Ответчик отказался удовлетворить требование потребителя в досудебном порядке в связи с чем он испытывает нравственные страдания, выражающиеся в переживаниях. Для защиты своего права он вынужден обращаться в различные органы и в суд, тратить определенное время для восстановления своего нарушенного права. Просит: 1. Взыскать с ответчика в пользу Романова Ю.А.: - денежную сумму в размере <данные изъяты>., уплаченную в качестве комиссии за выдачу кредита, - денежную сумму в размере <данные изъяты>., уплаченную в качестве комиссии за открытие аккредитива, - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., - <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда. 2.Взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". Представитель Удмуртской республиканской общественной организации в судебном заседании от исковых требований в части взыскания комиссии, уплаченной за открытие аккредитива отказался. Производство по делу в данной части прекращено определением суда от -Дата- Истец Романов Ю.А., представитель ОАО КБ «АБ Финанс Банк», будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствии сторон. При этом, представителем ответчика представлен письменный отзыв на исковые требования, где указано, что исковые требования, предъявленные Истцом, Банком не признаются и не подлежат удовлетворению судом по следующим основаниям: 1. О фактических обстоятельствах заключения кредитного договора. По результатам рассмотрения личной заявки истца от -Дата-, Банком было принято решение о предоставлении Истцу ипотечного кредита в рамках программы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Факт одобрения заявки и условия ее реализации были доведены до сведения Заемщика в Уведомлении о принятом решении по выдаче ипотечного кредита № от -Дата-, согласованном заемщиком, о чем свидетельствуют его личные подписи. Результатом такого согласования и выполнения заемщиком всех предварительных условий выдачи кредита явилось заключение -Дата- между сторонами кредитного договора №, содержащего следующие условия: - размер предоставленного кредита – <данные изъяты>.; - срок кредита - 164 месяца; - целевая направленность использования - исключительно на покупку согласованной в договоре квартиры. - предоставление кредита в рамках федеральной программы накопительно-ипотечной системы (далее- «НИС») жилищного обеспечения военнослужащих. такты, подтверждаемые сторонами в процессе судопроизводства, не подлежат дополнительному доказыванию. В связи с этим, считаем возможным зафиксировать не оспариваемые истцом и ответчиком: - факт полного исполнения банком обязательств по кредитному договору - в части выдачи согласованной суммы кредита; - факт выполнения истцом на момент выдачи кредита согласованных условий – оплату комиссии за выдачу кредита в размере 2,7% от суммы кредита, что составило <данные изъяты>, оформление залоговых прав Банка на приобретенное жилье, страховки. - факт передачи -Дата- Банком прав по кредитному договору Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (через сервисного агента ОАО «АИЖК» - ООО «Надежный дом»). 2. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, Стандартах процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). Правовое урегулирование жилищного обеспечения военнослужащих по НИС осуществлено: ФЗ № 117-ФЗ от 20-08.2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»; Постановлением Правительства РФ от -Дата- № «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и утвержденным указанным Постановлением «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов»; Постановлением Правительства РФ от -Дата- № «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»; Согласно указанных нормативно-правовых актов, приобретение жилья военнослужащими, имеющим статус участника НИС, может осуществляться за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого от имени государства. Целевой жилищный займ предоставляется (в накопленной на момент заключения кредитного договора части) - для оплаты первоначального взноса, в последующем - на оплату суммы кредита, предоставленного Банком, и начисленных процентов. В соответствии со ст.6, 23 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», Банк в рамках данной системы осуществляет: - операции с денежными средствами по формированию и инвестированию накоплений для жилищного обеспечения (в том числе - является первоначальным кредитором по размещению денежных средств в виде ипотечных кредитов), - контроль и обеспечение целевого использования кредитных средств и средств целевого жилищного займа. -Дата- в целях реализации федеральных целевых программ и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий Правительством РФ было принято постановление о создании открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту - ОАО «АИЖК»). В соответствии с п.п. 3.1 и 3.3. Устава ОАО «АИЖК», целью деятельности Агентства является формирование системы рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов, разработка и внедрение стандартизации, норм и процедур долгосрочного ипотечного кредитования с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков, для чего -Дата- №-од были утверждены Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) (далее - «Стандарты»). Стандарты ОАО «АИЖК» устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (региональным операторам, сервисным агентам, первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок. Банк, в рамках заключенного -Дата- между Банком и ООО «Надежный дом», являющимся сервисным агентом ОАО «АИЖК», Соглашения о сотрудничестве, обязан в рамках программ ипотечного жилищного кредитования руководствоваться вышеназванными Стандартами при оформлении ипотечных сделок, выдаче ипотечных кредитов (займов) и составлении закладных, применять формы документов, являющимися приложениями к Стандартам - в том числе типовые формы договоров, которые и предусматривают возможность для Банка взимать плату за выдачу кредита. 3. О праве Банка на получение комиссии за выдачу кредита. Установленная Стандартами в типовых формах договоров возможность Банка взимать плату за выдачу кредита обусловлена и с правовой, и с экономической точки зрения: 3.1. Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом, в силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На основании абз.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ни вышеназванные нормативные акты, ни Стандарты не устанавливают запрета согласования Банком и Заемщиком условий об уплате комиссии за выдачу кредита. Истцом также не указано нормативно-правового акта, содержащего запрет возможности такого согласования. Установленная Банком комиссия за выдачу кредита представляет собой причитающееся Банку вознаграждение за совершенную им операцию - предоставление кредита, включающее в себя (помимо открытия и ведения ссудного счета) в совокупности систему действий Банка, в том числе: андеррайтинг (то есть анализ рисков с целью принятия решения о заключении договора и выдаче кредита, включающий в себя рассмотрение заявки предполагаемого заемщика, оценка его финансового состояния и платежеспособности, идентификация заемщика, оценка объекта недвижимого имущества); документальное оформление сделок (кредитного договора, договора купли-продажи недвижимого имущества, актов приема-передачи и др. документов); сопровождение расчетов заемщика-покупателя с продавцами по договору купли-продажи квартир; сопровождение государственной регистрации перехода права собственности на квартиры в органах государственной регистрации; обеспечение рефинансирования сделок. Истец ознакомился и согласился с комиссией за совершение указанных банковских операций, о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении об одобрении кредита и заключенном в последующем кредитном договоре. В случае несогласия с установленными комиссионными вознаграждениями, Истец мог отказаться от услуг Банка и оказать предпочтение другим кредитным организациям. 3.2. По смыслу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», одним из основных видов деятельности, осуществляющим Банком, является размещение привлеченных денежных средств, в том числе выдача кредитов физическим лицам на приобретение жилья в рамках действующих программ ипотечного жилищного кредитования (в том числе военнослужащим в рамках реализации федеральной программы обеспечения военнослужащих и их семей жильем), предусматривающих рефинансирование кредитными организациями обязательств по таким кредитам в пользу ОАО «АИЖК». Совершение данных мероприятий осуществляется Банком во исполнение требований Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК»касающихся исключения каких-либо рисков и условий, способствующих противоправным действиям участников сделок. Установленная Банком комиссия за выдачу кредита фактически представляет собой причитающееся Банку вознаграждение за вышеуказанные действия. При этом следует учитывать, что данные действия Банком выполняются не столько в собственных интересах, сколько в интересах других участников системы ипотечного кредитования, в том числе в интересах ОАО «АИЖК», как представителя государства, которому после заключения кредитного договора и оформления закладной передаются права кредитора по кредитному договору, включая права на получение процентов. Таким образом, комиссия за выдачу кредита является единственным доходом Банка от кредитной сделки в рамках программы НИС жилищного обеспечения военнослужащих. 4. О добровольности согласования условий о выплате комиссии, злоупотреблении правом. Истец при подписании Кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в предварительном Уведомлении об одобрении кредита. Таким образом, Банком своевременно и надлежащим образом была обеспечена возможность правильного выбора Истцом банковской услуги. Поскольку при заключении Кредитного договора Истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие плату за выдачу кредита, подтвердил это своей подписью, считаем требование Истца о взыскании суммы уплаченной комиссии - необоснованным. Кроме того, в соответствии с п.1.1.3. Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв, ЦБ РФ -Дата- N 222-П). списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. -Дата- в Банк поступило распоряжение Истца как владельца счета № в форме заявления-поручения о списании комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>. (прилагаю), что и было исполнено Банком в счет исполнения отлагательного условия, а именно уплаты комиссии Истцом Банку за выдачу кредита. Таким образом, списание комиссии в размере было произведено Банком не только в рамках согласованного условия выдачи кредита, но и во исполнение личного распоряжения Истца. Проверка законности и обоснованности включения в кредитный договор комиссии за выдачу кредита была предметом рассмотрения судами, по итогам которого был сделан вывод, что установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Установив данные обстоятельства, суды обоснованно пришли к выводу о том, что установление банками указанной комиссии в кредитном договоре не нарушает требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (см., например, Постановление ФАС ... от 10.11 2009 № по делу №, Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от -Дата- № по делу № во взаимосвязи с Определением Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № по делу №. Решением Ленинского районного суда ... от 09 06.2010 г. по делу №, вынесенным при аналогичных обстоятельствах дела. Судом установлена законность комиссии за выдачу кредита в рамках программы ипотечного жилищного кредитования, а выдача кредита расценена как самостоятельная банковская услуга. -Дата- на основании Определения Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда указанное решение было оставлено без изменений. В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются действия, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в других формах. Истец на момент заключения кредитного договора: - знал и добровольно принял на себя обязательство по оплате комиссионного вознаграждения; - не предпринимал никаких действий к изменению условий выдачи кредита, либо отказу от заключения договора; - получил полное исполнение обязанностей по кредитному договору от Банка - и только после этого заявил требования, направленные на изменение договорных условий. Указанное явно свидетельствует о целенаправленных действиях Истца, преследующих цель получения необоснованной экономической выгоды без связи с гражданско-правовыми основаниями. Указанное явно свидетельствует о попытке злоупотребления правом, что предполагает отказ в судебной защите. 5. Требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами также не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью основного требования. Учитывая, что процедура и формы договоров (и кредитного договора в частности) разработаны ОАО «АИЖК», которое специально создано государством в целях выполнения социальной функции по обеспечению граждан жильем в установленном законом порядке и на иных условиях выдача Банком кредитов по стандартам ОАО «АИЖК» невозможна, Банк не может быть признан виновным в причинении морального вреда Истцу. Каждая из сторон обязана доказать те доводы, на которые она ссылается как на основание своих требований. Заявление истца о нравственных страданиях в связи с оплатой суммы комиссии -ложно. О факте необходимости оплаты комиссионного сбора истцу было известно до момента заключения кредитного договора, являющимся его добровольным волеизъявлением. По мимо изложенного, истцом не обоснована сумма заявленной компенсации. С учетом и правил п.2 ст.1101 ГК РФ, о необходимости учета требований разумности и справедливости при вынесении решения -считаем требование о компенсации морального вреда по делу не подлежащим удовлетворению независимо от принятого решения по другим требованиям иска. На основании изложенного просит суд оставить исковые требования без удовлетворения. Суд, выслушав доводы представителя Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, изучив материалы дела, оценив все имеющиеся доказательства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить, по следующим основаниям: Как установлено при рассмотрении дела -Дата- между Романовым Ю.А. и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику Романову Ю.А. денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 164 месяца. Согласно п.2.1 Кредитного договора Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № Операционном офисе Оренбургского филиала ОАО КБ «Агроимпульс» в ..., открытый заемщику. В соответствии с п.2.2. Кредитного договора кредит предоставляется заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участников НИС, и Уполномоченным федеральным органом, также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере <данные изъяты>. Денежная сумма в размере <данные изъяты>. в счет оплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем продавцу путем открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке-эмитенте-Операционном офисе оренбургского филиала ОАО КБ «Агроимпульс» в .... В исполнение условий договора -Дата- истец внес в кассу ответчику денежную сумму в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты> были направлены в счет погашения комиссии за выдачу кредита, <данные изъяты>. в счет комиссии за открытие аккредитива, <данные изъяты>. в счет уплаты страховой премии. В 2010 г. ОАО КБ «Агроимпульс» изменил свое наименование на ОАО КБ «АБ Финанс». Истец считает, что ответчик, включив в качестве условия для предоставления кредита обязательное требование- уплату комиссии, нарушил его права потребителя, что и явилось основанием для подачи иска в суд. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Статья 29 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании анализа указанных норм права, поминаемое в названой статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций -привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845,851 ГК РФ. Согласно п.4 ст.422 ГК РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 ФЗ от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком в рамках обязательства по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссию за выдачу кредита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. При таких обстоятельствах, уплата комиссии за выдачу кредита, вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и противозаконна в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая изложенное, суд полагает, что уплата комиссии за выдачу кредита требованиями действующего гражданского законодательства не предусмотрена. Поскольку взимание банком комиссии за выдачу кредита противоречит федеральному закону, взыскание с Романова Ю.А. данной платы является незаконным. Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд приходит к следующему: Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N13, Пленума ВАС РФ N 14 от -Дата- (ред. от -Дата-) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. Поскольку на момент подачи иска и рассмотрения дела ставка рефинансирования не изменялась и составляет 8,25 % Указание ЦБ РФ от -Дата- №, соответственно суд полагает возможным взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с -Дата- по -Дата- (согласно заявленным требованиям) в размере <данные изъяты>. Таким образом, с ОАО КБ «АБ Финанс Банк» в пользу истца подлежат взысканию: сумма комиссии в размере <данные изъяты>., а также проценты за пользование чужими денежными средствами с -Дата- по -Дата- в размере <данные изъяты>. Согласно исковому заявлению истец просит также возместить ему моральный ущерб, указав на то, что ОАО КБ «АБ Финанс Банк» причинил ему нравственные страдания в виде негативных эмоций. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст.15 Закона "О защите прав потребителей" являются производными от основных требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за выдачу кредита. Поскольку в ходе судебного разбирательства по делу был установлен факт нарушения прав истица как потребителя, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Романова Ю.А. о взыскании компенсации морального вреда. При определении размеров компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред и полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В соответствии с п.6 ст.13 Закона «При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. По смыслу вышеприведенных положений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда. Кроме того, в п.29 Постановления Пленума Верховного Суда № от -Дата- применительно к п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей до -Дата-) указано, что при удовлетворении требований потребителя о защите его прав, закрепленных в Законе Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены продавцом (исполнителем, изготовителем) в добровольном порядке, суду в каждом случае надлежит обсуждать вопрос о необходимости взыскания штрафа независимо от того, заявлялось ли такое требование. При этом для определения суммы штрафа учитывается размер законных требований потребителя, которые не были удовлетворены в добровольном порядке. Таким образом, размер штрафа рассчитывается из суммы, удовлетворенных требования в <данные изъяты>. (<данные изъяты>. (сумма комиссии за выдачу кредита)+ <данные изъяты>. ( проценты за пользование чужими денежными средствами)+ <данные изъяты> (компенсация морального вреда). Соответственно с ОАО «АБ Финанс Банк» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. Данные штрафы направляются в доход государства. Порядок зачисления штрафов определяется исключительно Бюджетным кодексом РФ (БК РФ). В ст.46 Бюджетного кодекса РФ устанавливается порядок зачисления в бюджеты бюджетной системы РФ сумм штрафов за нарушения законодательства РФ. Так, на сегодняшний день, анализируя ст.46 БК РФ, можно констатировать, что штрафы за нарушения законодательства о защите прав потребителей подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов, городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, по нормативу 100%. Соответствующие подтверждающие разъяснения также были даны Верховным Судом РФ в Обзоре судебной практики ВС РФ от -Дата- При этом если с заявлением в защиту прав потребителей обращались общественные объединения потребителей или органы местного самоуправления, то 50% суммы взысканного штрафа должны быть перечислены указанным объединениям или органам (абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона). Таким образом, с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу: Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей подлежит взысканию штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> (50% от взысканной суммы штрафа); Муниципального образования ... подлежит взысканию штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> (50% от взысканной суммы штрафа). Удовлетворяя требования Романова Ю.А. о взыскании денежных сумм, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в бюджет сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования удовлетворить. Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Романова Юрия Алексеевича денежную сумму, уплаченную в качестве комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствам в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей подлежит взысканию штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу в доход Муниципального образования ... подлежит взысканию штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено судьей 12 сентября 2011 года. Судья Сутягина Т.Н. С уведомлением ... Романову Юрию Алексеевичу Истцу ... ОАО «АБ Финанс Банк» Операционный офис в ... Ответчику ... ОАО «АБ Финанс Банк» ответчику 13.09.2011 г. В виду Вашей неявки в суд на рассмотрение гражданского дела по иску Романова Ю.А. о защите прав потребителя в соответствии со ст.214 ГПК РФ, направляю в Ваш адрес копию решения суда. Приложение: копия решения суда на _____ л. Судья Индустриального районного суда г.Ижевска УР Сутягина Т.Н.