2-1654/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 25 августа 2011 года г.Ижевск УР Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н. с участием пом.прокурора Индустриального района г.Ижевска Пушина И.Ю. при секретаре Ложкиной И.Н. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «Ижкомбанк» (Открытое акционерное общество) к Фоминых Алексею Николаевичу, Фоминых Наталье Владимировне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество У С Т А Н О В И Л: Истец АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) обратился в суд с иском к Фоминых А.Н., Фоминых Н.В. с требованием о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от -Дата- заемщикам –залогодателям Фоминых А.Н. и Фоминых Н.В. истец АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) предоставил целевой кредит в размере <данные изъяты>. на срок 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в общую долевую собственность объекта незавершенного строительства (площадь: 218,5 кв.м., литер В,Г) и земельного участка (категории земель: земли поселений, общая площадь 565 кв.м., находящихся по адресу: Удмуртская Республика, ...). Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен -Дата- на счет Фомина А.Н., что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- В соответствии с п.3.1. Дополнительного соглашения от -Дата- к Кредитному договору за пользование кредитом Ответчики уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки размере 15 процентов годовых- от даты следующей за датой предоставления кредита до -Дата- включительно; и 16 процентов годовых- с -Дата-, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2.) Кредитного договора. В силу п.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Ответчик платит Банку неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.5.3 Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Ответчики платят банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. По состоянию на -Дата- ликвидационная стоимость объекта составляет <данные изъяты>., что подтверждается Отчетом об оценке, составленным оценщиком ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» №-И/09 от -Дата- Государственная регистрация последующего договора об ипотеке от -Дата- произведена -Дата- Управлением Федеральной регистрационной службы по Удмуртской Республике за №. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от -Дата-, № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченном) ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Начиная с сентября 2010 г. ежемесячные аннуитентные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями кредитного договора, Ответчиками в адрес истца как залогодержателя кредитора производятся с просрочкой и не в полном объеме, начиная с февраля 2011г. ежемесячные аннуитентные платежи про погашению суммы кредита и процентов за пользование им не производятся. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, Банком, в соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письмо № от -Дата-). Указанное требование было получено ответчиком Фоминым А.Н. -Дата-, письмо № от -Дата- указанное требование было получено Фоминых Н.В. -Дата- Указанные требования Ответчиками выполнены не были. В соответствии со ст.ст.334, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п.17.2 Закладной, п.3.1 Договора об ипотеке и п.4.4 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенный дом, земельный участок и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Задолженность Ответчиков по состоянию на -Дата- составляет <данные изъяты>., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>., сумма неуплаченных процентов <данные изъяты>., а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. Согласно ст.50 Федерального закона от -Дата- №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Просит взыскать с Ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>. в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту ( основному долгу) – <данные изъяты>.; сумму неуплаченных процентов <данные изъяты>., начисленные пени в размере <данные изъяты>., а также начиная с -Дата- и по день фактического погашения задолженности определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты>., обратить взыскание на объект, принадлежащий Фомину А.Н.-1/4 доля, Фоминой Н.В.- ? доля, Фоминой А.А.- ? доля, Фомину Д.А.- ? доля, расположенный по адресу: ... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере <данные изъяты>.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Представитель истца АКБ «Ижкомбанк» ОАО Лупина Т.В. действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчики Фомин А.Н., Фомина Н.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражали, пояснили, что -Дата- уплачены <данные изъяты>. в счет погашения задолженности, просили снизить размер пени. Также намерены оплачивать задолженность во избежание обращения взыскания на предмет залога. Третье лицо Фомина А.А., будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, как было установлено со слов Фомина А.Н., Фоминой Н.В.- дочь находится на учебе в ..., явиться на рассмотрение дела не сможет. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. Представитель отдела опеки и попечительства ... в судебном заседании пояснила что раз у ответчиков нет иного жилого помещения обращать взыскание на предмет ипотеки сложно. Полагает необходимым при оплате ответчиками задолженности хотя бы частично не обращать взыскание на дом в исполнительном производстве, просила суд снизить размер взыскиваемых пени с ответчиков. Помощник прокурора Пушин И.Ю. в судебном заседании пояснил, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме. Обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, нашли свое подтверждение в ходе судебного заседания. Дом и земельный участок находились в залоге, ответчики были поставлены в известность о том, что при просрочке может быть обращено взыскание. В связи с изложенным, в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке», полагает, что требования истца должны быть удовлетворены в полном объеме. Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям: Как установлено в судебном заседании из пояснений сторон, материалов гражданского дела -Дата- АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) согласно кредитного договора № предоставил Фомину А.Н., Фоминой Н.В. целевой кредит в сумме <данные изъяты>. на срок 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность объекта незавершенного строительством и земельного участка по адресу: УР .... Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен -Дата- на счет Фомина А.Н. в АКБ «Ижкомбанк» ОАО, что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- (л.д. 19). Согласно п.1.2 Кредитного договора «Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором», а именно в п.3.1 Договора займа закреплено, что «За пользование займом Заемщики уплачивают Займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15% годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлялась регистрация акта о приемке в эксплуатацию законченного строительством жилого дома; 11%- с первого числа месяца, следующего за месяцем регистрации акта о приемке в эксплуатацию законченного строительством жилого дома до даты окончания исполнения денежного обязательства». При этом в соответствии с п.3.3.4-3.3.6 Договора Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца… Первый платеж включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитентного платежа за второй процентный период. В последующие 238 платежей Заемщики производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа… Размер ежемесячного аннуитентного платежа, рассчитанный на дату подписания договора составляет <данные изъяты>., указывается в графике платежей и производится в Информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к договору…». В соответствии с п.3.1. Дополнительного соглашения от -Дата- к Кредитному договору за пользование кредитом Ответчики уплачивают Банку проценты из расчета годовой процентной ставки размере 15 процентов годовых- от даты, следующей за датой предоставления кредита, до -Дата- включительно; и 16 процентов годовых- с -Дата-, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. В нарушение условий договора платежи Ответчиками вносились несвоевременно и не в полном объеме, с февраля 2011 г. погашение кредитной задолженности прекратилось. Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из определения договора, его предметом служат деньги, причем заемщик (должник), получив по кредитному договору деньги, обязан вернуть кредитору такую же сумму, а если речь шла об указанных вещах - равное количество последних того же рода и качества. По своей природе кредитные правоотношения основаны на принципах возвратности и платности. Согласно ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения. В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ. «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса». Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Как усматривается из п.п.5.2, 5.3 Кредитного договора «При нарушении сроков возврата займа, процентов заемщики платят займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа, процентов на каждый календарный день просрочки». Таким образом, договором займа предусмотрен иной процент за нарушение сроков возврата суммы кредита и процентов, так называемая штрафная санкция. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. По смыслу названной нормы права при наличии оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиками. В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, в том числе отсутствие каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с неисполнением ответчиками обязательств, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка в размере <данные изъяты>. подлежит снижению до <данные изъяты>. В ходе судебного заседания было установлено, что -Дата- ответчиками было оплачено <данные изъяты>. Суд полагает возможным зачесть суммы оплаченных денежных средств в счет погашения процентов. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>., в том числе по основному долгу <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> пени <данные изъяты>., а также проценты за пользование кредитом в размере 16 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере <данные изъяты>., начиная с -Дата- и по день фактического погашения задолженности Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему: -Дата- в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчики Фомин А.Н., Фомина Н.В., а также несовершеннолетние Фомина А.А., Фомин Д.А. передали в залог АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) жилой 1-этажный дом с постройками и пристройками: сени, крыльцо, незавершенный строительством объект, баню, предбанник, кладовку, навес, дорвянник, гараж, сооружения, расположенные по адресу: ..., кадастровый номер № и земельный участок, расположенный по адресу: ..., кадастровый номер №. Права залогодержателя удостоверены договором об ипотеке ( л.д.13 -18). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за №, №. Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное». При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства. Согласно п.1 ст.334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. При этом в ст.348 Гражданского кодекса РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Данные правовые нормы конкретизированы в кредитном договоре, согласно п.4.4.3 которого Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: 1) просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; 2) нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; 3) при неудовлетворении Должником требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; 4) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Как усматривается из материалов дела, Ответчики в установленные сроки своих обязательств по договору не выполняли, задолженность в установленные сроки не погасили. При этом размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, дом и земельный участок, расположенные по адресу: Удмуртская Республика .... Согласно ст.350 ГК РФ «Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом». При этом глава 10 ФЗ «Об ипотеке» детально регулирует процедуру обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п.2 ст.54 «Об ипотеке» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона. В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке» «Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом». В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца была проведена судебная оценочная экспертиза. Согласно заключению ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» №-и/11 ликвидационная стоимость объекта оценки составила <данные изъяты>., рыночная стоимость объекта оценки <данные изъяты>. Истец просит установить первоначальную продажную стоимость имущества равную ликвидационной стоимости имущества. Ответчики против установления первоначальной продажной стоимости в размере ликвидационной не возражали. Следовательно, суд полагает возможным установить первоначальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>., равную ликвидационной стоимости заложенного имущества. Поскольку суд удовлетворяет исковые требования истца, соответственно, согласно ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ОАО) удовлетворить. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ОАО) солидарно с Фомина Алексея Николаевича, Фоминой Натальи Владимировны задолженность по кредитному договору №-И-070736 от -Дата- в размере <данные изъяты>., в том числе по основному долгу <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., пени <данные изъяты>. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ОАО) солидарно с Фомина Алексея Николаевича, Фоминой Натальи Владимировны проценты за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу <данные изъяты>., начиная с -Дата- и по день погашения задолженности Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ОАО) солидарно с Фомина Алексея Николаевича, Фоминой Натальи Владимировны расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Обратить взыскание на жилой одноэтажный дом с постройками и пристройками: сени, крыльцо, незавершенный строительством объект, баню, предбанник, кладовку, навес, дровянник, гараж, сооружения, расположенные по адресу: ..., кадастровый номер № и земельный участок, расположенный по адресу: ..., кадастровый номер № путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную стоимость <данные изъяты>. Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Удмуртской Республики в кассационном порядке, через суд, вынесший решение, в течение 10 дней, после изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено судьей 30 августа 2011 года. Судья Сутягина Т.Н. Копия верна. Судья С уведомлением ... Фоминой А.А. ... АКБ «Ижкомбанк»(ОАО) ... Отдел опеки и попечительства ... Направляю в Ваш адрес решение суда по гражданскому делу про иску АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) к Фоминой Н.В., Фомину А.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Приложение на 10 л. Судья Индустриального районного суда г. Ижевска УР Сутягина Т.Н.