Дело №2-2281/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2011 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Филиппова Р.Б.,

при секретаре Углановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Клименко Сергею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «АК БАРС» обратился в суд с исковым заявлением к Клименко С.А. с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании банковского счета в размере <данные изъяты>., в том числе:

- остаток неисполненных обязательств по кредиту (основной долг) <данные изъяты>.,

- начисленные пени <данные изъяты>.

также просит взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Свои требования мотивировал тем, что в соответствии с уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от -Дата- и Общими условиями кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» Банк в редакции Положения о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц – держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК №П-798 от -Дата-, заемщику Клименко С.А. банк установил лимит овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты>. под 19% годовых с автоматическим погашением, при поступлении денежных средств, текущей ссудной задолженности и обязательным ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным. Дата окончания действия Соглашения о кредитовании – -Дата-.

За период с -Дата- по -Дата- истцом было выдано кредита на общую сумму <данные изъяты>., их них погашено <данные изъяты>.

За период с -Дата- по -Дата- за пользование кредитом были начислены проценты в размере <данные изъяты>., из них погашено <данные изъяты>.

За период с -Дата- по -Дата- за просрочку погашения задолженности по кредиту ответчику были начислены пени в размере <данные изъяты>., из них погашено <данные изъяты>.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истец предъявил требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было.

На основании изложенного просил удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, суду пояснил, что в тексте иска имеется ошибка в указании имени заемщика (ответчика): указано Логинов Константин Владимирович, хотя речь идет о Клименко Сергее Александровиче.

В судебное заседание ответчик Клименко С.А. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, по месту регистрации, причины неявки суду не известны. Суд, с согласия представителя истца, определил: рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных предписаний закона судом определен круг юридически значимых обстоятельств по делу, распределено бремя доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.46).

Согласно Общих условий кредитования Банковского счета (Овердрафт с Минимальным платежом 10%), являющихся Приложением к «Положению о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц – держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК №П-798 от -Дата-, соглашение о кредитовании – принятое (акцептованное) заемщиком предложение (оферта Банка, содержащаяся в Общих условиях и в уведомлении) о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования.

Судом установлено, что -Дата- за исх. № ОАО «АК БАРС» БАНК направил Клименко С.А. уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования (л.д.23-24), которым сообщил об установлении ответчику лимита овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты>. под 19% годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня месяца, следующего за отчетным с льготным периодом кредитования (кредитная карта): на срок: до востребования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования Банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК в редакции, действующей на момент подписания уведомления.

В уведомлении Клименко С.А. указал, что делает акцепт предложения (оферты) Банка, содержащегося в уведомлении и Общих условиях кредитования, о чем расписался -Дата-.

-Дата- Банк издал распоряжение отделу ведения баз данных карт и счетов № (л.д.22): установить овердрафт в сумме 80000 руб. заемщику Клименко С.А., проценты за пользование кредитом начислять согласно кредитного продукта: овердрафт с минимальным платежом и льготным периодом кредитования («кредитные карты») 19% годовых, установить сроки погашения задолженности в сумме основного долга: ежемесячно не позднее 40-го календарного дня месяца, следующего за отчетным в размере 10% от суммы ссудной задолженности на отчетную дату; установить сроки погашения процентов за пользование кредитом в размере начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц: льготный (беспроцентный) период кредитования начинается с момента предоставления кредита и действует в течение 40 дней с момента образования первой ссудной задолженности; ежемесячно не позднее 4-го календарного дня месяца, следующего за отчетным. Срок действия соглашения о кредитовании: до востребования.

-Дата- ответчику направлено уведомление, которым истцом в одностороннем порядке была установлена дата окончания действия соглашения о кредитовании – -Дата-.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный.

Таким образом, соглашение о кредитовании банковского счета по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Таким образом, предметом соглашения о кредитовании банковского счета являются действия банка по открытию клиенту счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте.

Существенными условиями соглашения о кредитовании банковского счета являются:

-условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ) – данные условия согласованы сторонами в уведомлении о согласии банка на индивидуальные условия кредитования, Общих условия о кредитовании Банковского счета;

-обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 1 (Предмет соглашения) Общих условий;

-предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (ст. 850 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 1, 2 (Предмет соглашения, права и обязанности сторон) Общих условий.

-порядок расторжения договора – данное условие согласовано сторонами п.2.2.7, 2.4, 5.2 Общих условий.

Согласно статьи 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из материалов дела усматривается, что Банк направил ответчику уведомление о согласии на индивидуальные условия кредитования, Клименко С.А. акцептовал оферту банка, содержащуюся в уведомлении и Общих условиях кредитования.

Общие условия кредитования банковского счета являются неотъемлемой частью договора банковского счета с использованием банковских карт, содержат все существенные условия данного договора.

Согласно статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация должна доводиться до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ответчику предоставлена надлежащим образом.

Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, права ответчика как потребителя не нарушают, Банк условия договора выполнил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен в надлежащей форме соглашение о кредитовании банковского счета, которое является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2.3.1 Общих условий кредитования, заемщик обязан погашать задолженность в сумме минимального платежа и процентов за пользование овердрафтом согласно п.1.11, а также исполнять другие денежные обязательства в соответствии с Договором банковского счета, соглашением о кредитовании.

Пункт 5.1 Общих условий кредитования говорит о том, что соглашение о кредитовании вступает в силу с момента подписания заемщиком уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования и действует в течение неопределенного срока, но не более срока действия Договора банковского счета.

Уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования подписано Клименко С.А. -Дата-.

В случае одностороннего отказа от предоставления кредита и/или в случае принятии Банком решения о взыскании задолженности, Банк направляет заемщику уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по возврату кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии, неустоек, а также погашении любых задолженностей по договору банковского счета, в том числе по кредиту, в сроки, указанные в уведомлении. Уведомление считается полученным заемщиком в дату, указанную в п.2.2.6 Общих условий кредитования (пункт 5.4 Общих условий кредитования).

Ответчик доказательств погашения задолженности в ином размере, чем указано банком, не представил.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банком было направлено уведомление ответчику, в котором указано, что Банк прекращает предоставление кредита по соглашению о кредитовании банковского счета, срок окончательного исполнения всех обязательств установлен -Дата-; с -Дата- соглашение о кредитовании расторгается (л.д.21). Уведомление вручено Клименко С.А. -Дата- (л.д.20).

В подтверждение обоснованности заявленных требований Банком представлены следующие документы:

-Выписка с лицевого счета ответчика за период с -Дата- по -Дата- (л.д.11-18);

-Расчет задолженности (л.д.3-7);

-Общие условия кредитования Банковского счета (л.д.26-31);

Анализируя представленные документы, суд приходит к следующим выводам.

В уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования указаны перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заемщиком Общих условий кредитования:

- неустойка за несвоевременный или неполный возврат заемщиком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по соглашению о кредитовании – 0,5% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности;

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, погашение производится в день поступления денежных средств, поступившие на картсчет денежные средства автоматически направляются в счет погашения всей задолженности или на погашение срочной задолженности.

В п.3.5.1, 3.5.1 Общих условий кредитования, которые являются неотъемлемой и составной частью заключенного между сторонами соглашения о кредитовании банковского счета, стороны определили следующую очередность списания Банком задолженности заемщика:

- в первую очередь – издержки Банка по получению исполнения обязательств заемщика;

- во вторую очередь – неустойки (штрафы, пени), начисленные за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании;

- в третью очередь – проценты по техническому овердрафту;

- в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

- в пятую очередь – просроченная сумма кредита;

- в шестую очередь – срочные проценты за пользование кредитом (начисленные Банком проценты, по которым определен конечный срок погашения);

- в седьмую очередь – срочная сумма кредита (сумма задолженности, по которой определен конечный срок погашения – минимальный платеж);

- в восьмую очередь – текущие проценты за пользование кредитом (ежедневно рассчитываемые, и не начисленные по дату внесения денежных средств, при достаточности внесенных денежных средств для их погашения);

- в девятую очередь – сумма кредита (ссудная задолженность за вычетом срочной суммы кредита).

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 3.5.1, 3.52 Общих Условий кредитования Банковского счета, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив условия заключенного сторонами соглашения, суд признает ничтожным пункт 3.5.1, 3.5.2 Общих Условий кредитования Банковского счета, являющихся приложение к «Положению о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц – держателей карт ОАО «АК БАРС» БАНК», устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Суд, проверив расчет задолженности Клименко С.А. по соглашению о кредитовании банковского счета (л.д.3-10), приходит к выводу о том, что за период с -Дата- по -Дата- по соглашению было начислено:

- процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., из них оплачено – <данные изъяты>., остаток – 0.

-неустойки по просроченному кредиту – <данные изъяты>., из них оплачено – <данные изъяты>., остаток – <данные изъяты>.

Размер основного долга по состоянию на -Дата- составил <данные изъяты>.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по соглашению, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Клименко С.А.

При зачислении денежных средств на счет -Дата- и -Дата- Банком осуществлено погашение неустойки, при этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга.

Расчет задолженности по кредиту в части суммы основного долга, процентов и пени судом проверен. Платежи, направленные в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение неустойки подлежат направлению на суммы основного долга <данные изъяты>

Доказательств возврату Банку суммы основного долга Клименко С.А. не представил.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования Банка являются законными и обоснованными, с Клименко С.А. в пользу АКБ «АК БАРС» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга по соглашению о кредитовании банковского счета в размере <данные изъяты>.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку погашения задолженности по кредиту за период с -Дата- по -Дата- в сумме <данные изъяты>. Требование в этой части истец не уточнял, суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ.

Поскольку предусмотренная договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за просрочку денежного обязательства, суд вправе на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, предусмотренной договором.

Согласно п.42 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)

Проанализировав вышеуказанные положения, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки с <данные изъяты>. до <данные изъяты>., поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требование истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов подлежит удовлетворению в полном объеме, поскольку уменьшение суммы неустойки, произведенное по инициативе суда на основании ст. 333 ГК РФ, не влечет за собой уменьшение суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение данного спора судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Клименко Сергею Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании банковского счета удовлетворить частично.

Взыскать с Клименко Сергея Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) задолженность по соглашению о кредитовании банковского счета в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма неустойки.

Взыскать с Клименко Сергея Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд УР в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Филиппов Р.Б.