2-1726-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2011 года

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

Судьи Андриянова А.В.

при секретаре Ажимовой И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Орлова Алексея Львовича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора, расторжении договора и взыскании денежной суммы

УСТАНОВИЛ:

Истец Орлов А.Л. обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), просил суд признать недействительным п. 2.9. кредитного соглашения (Предложения) № от -Дата- в части наложения на истца обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% <данные изъяты> в месяц; признать недействительным п. 8.2 кредитного соглашения (Общих условий) № от -Дата- в части наложения на истца обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>; Взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере <данные изъяты>., возникших в связи с оплатой комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования; взыскать в пользу истца с ответчика неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере <данные изъяты>., установить сумму задолженности по кредитному соглашению с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Ренессанс Кредит); расторгнуть кредитный договор № от -Дата- на сумму <данные изъяты>, как несоответствующий действительной сумме долга.

Исковые требования мотивировал тем, что -Дата- между Орловым А.Л. (далее - потребитель, заемщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (Ренессанс Кредит) (далее - банк, кредитор) было заключено кредитное соглашение № (далее - кредитное соглашение). Кредитное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита (далее - Общие условия), Предложения о заключении договоров (далее - Предложение), а также Графика платежей, сумма кредитования составила <данные изъяты>., сроком на 36 месяцев. Согласно п. 3.2. Общих условий моментом заключения договоров (акцепта Банком Предложения) является открытие счета и зачисление на счет указанной в п. 2.2. Предложения общей суммы кредита. Согласно ч.2 п. 2.9. Предложения и графика платежей в погашении суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц, в сумме <данные изъяты> в месяц. Согласно п. 2.2.6 Общих условий предусмотрено безакцептное списание банком со счета денежных средств. Согласно п. 3.6. Общих условий установлена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за обслуживание кредита ежемесячно. Обязательство по уплате комиссии за обслуживание кредита надлежащим образом исполнено истцом за период с -Дата- по -Дата-. За этот период Орловым А.Л. внесен 21 платеж по <данные изъяты>. Итого истцом уплачена Банку комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. (21 платеж * <данные изъяты>.). Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от -Дата- № «О защите прав потребителей». Исходя из ст. 168 ГК РФ, заключенный между сторонами договор в части взимания комиссии за обслуживание кредита ничтожен. Банк фактически возложил на истца оплату услуги за обслуживание ссудного счета в размере платежа в сумме <данные изъяты> ежемесячно в нарушение требований закона. Считает, условие кредитного договора, предусматривающее взыскание комиссии за обслуживание кредита (счета), нарушающим его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами российской Федерации, и следовательно, недействительным.. В целях предоставления кредита и обеспечения обязательств по кредитному договору, банком в условия кредита включены требования об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 8.2. Общих условий комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,3% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Итого уплатил Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты><данные изъяты> В соответствии с п. 8.3. Общих условий комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. Обязательство по уплате комиссии за подключение к программе страхования исполнено истцом -Дата-. Считает условие кредитного договора, предусматривающее обязанность подключения к программе страхования, нарушающим его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и правовыми актами Российской Федерации, и следовательно, недействительным. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Так как Орлов А.Л. уплатил ответчику комиссию за обслуживание кредита <данные изъяты>, комиссию за подключение к программе страхования <данные изъяты> указанные суммы являются убытками истца, поэтому его требования подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков в размере <данные изъяты>. Претензию с требованием вернуть денежные средства банк получил -Дата-, что подтверждается отметкой банка на претензии, таким образом, срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек -Дата- Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денежных средств начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 Закона в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком, согласно следующему расчету: Сумма долга - <данные изъяты>; Сумма процентов в день - <данные изъяты> Количество просроченных дней с -Дата- по -Дата- - 46 дней; Итого неустойка составит-<данные изъяты> -Дата- кредитное соглашение № было реструктурировано. Данное кредитное соглашение было закрыто денежными средствами в сумме <данные изъяты>. Такая сумма задолженности была озвучена банком. Денежные средства в размере <данные изъяты>. были предоставлены банком заемщику путем заключения другого кредитного договора № от -Дата- подписанием Общих условий предоставления кредита, Предложения о заключении договоров, а также Графика платежей. В связи с несогласием с суммой долга и несоответствием реальной задолженности, -Дата- истец был вынужден обратиться в банк с претензией о пересчете суммы задолженности по реструктурированному кредитному договору № от -Дата- и расторжении договора № от -Дата-, как несоответствующего реальной сумме долга. На текущую дату ответа от банка не последовало. Так как основания и условия расторжения кредитного договора № от -Дата- в самом договоре не определены, то необходимо руководствоваться действующим законодательством, а именно нормами Гражданского Кодекса РФ. От исполнения своих обязательств истец не отказывается, но с суммой реструктурированного долга он не согласен на основании вышеизложенного, а также учитывая политику банка по ведению его предпринимательской деятельности в разрез законодательству, что приводит к возникновению значительных убытков у заемщика, считает кредитный договор № от -Дата- необходимо расторгнуть, в виду не соответствия реальной сумме долга. На дату реструктуризации (-Дата-) кредитного соглашения № от -Дата- сумма долга, по расчетам истца составляет <данные изъяты>. По состоянию на -Дата- сумма долга перед банком составит: по основному долгу <данные изъяты>; по процентам <данные изъяты>; по пеням <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Орлов А.Л. на исковых требованиях настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ответчика КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, согласно которому требования истца не основаны на законе, а в удовлетворении иска необходимо отказать в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав пояснения истца, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что -Дата- между Орловым А.Л. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № на срок 36 месяцев, договор банковского счета, посредством направления истцом оферты ответчику.

В соответствии с п. 2.9 Предложения о заключении договоров размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2% в месяц.

Согласно п. 8.2 Общих условий представления кредитов в российских рублях комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,3% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

Истец считает условия договора по уплате комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования недействительными в связи с тем, что последние нарушают его права как потребителя в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подп. 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

Из пункта 2 статьи 5 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление дополнительной платы за обслуживание кредита, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Поскольку обслуживание кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения п.1 ст.779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникающие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать отдельно от кредитных обязательств, поскольку такие действия не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо результат, не связанный с получением кредита.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком в рамках обязательства по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.2.9 Предложения «Основные условия кредитного договора» кредитного договора условие об обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку взимание банком комиссии за обслуживание кредита неправомерно, условие договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречит федеральному закону, поэтому взыскание с Орлова А.Л. данной платы является незаконным и в данном случае суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки.

Рассматривая требования истца о признании условий кредитного договора в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования суд приходит к следующему:

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Договор страхования, подобно залогу или поручительству, не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательства, что следует из положений ст. 929 ГК РФ.

Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, указанной Банком, нарушает права истицы на свободу договора, что противоречит ст.421 ГК РФ.

Как установлено в ходе рассмотрения дела в заключенный Орловым А.Л. кредитный договор (оформленный типовым договором) включены условия об участии заемщика в Программе страхования, заранее определена страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» и размер комиссионного вознаграждения Банка за подключение к программе страхования.

Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4 Общих условий предоставления кредитов установлено, что « заемщик настоящим подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если в предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Заемщика Договор страхования, согласно правил страхования, при этом срок действия договора страхования равнее сроку действия кредита».

Условия о подключение к Программе страхования включено Банком в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Соответственно для получения кредита в Коммерческом банке "Ренессанс Капитал" Орлову А.Л. необходимо было заполнить пакет документов. Заявление на страхование содержится на бланке Анкеты на получение кредита, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Отдельных бланков на получение кредита, либо на страхование в Коммерческом банке «Ренессанс Капитал» не имеется. В Анкете о возможности записи о возможности отказа от заключения договора страхования, либо возможности выбрать иную страховую компанию не содержится.

В случае подключения к Программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ "Ренессанс Капитал" сумму комиссии за подключение к Программе. В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты Комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита (пункт 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п. 2.2 Предложения о заключении договоров).

Вместе с тем, из искового заявления Орлова А.Л. установлено, что истец просит взыскать с ответчика сумму в размере <данные изъяты>, которая складывается из следующего: обязательство по уплате комиссии за обслуживание кредита исполнено истцом за период с -Дата- по -Дата- и составляет <данные изъяты>. оплата комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии с п. 8.3 Общих условий предоставления кредита комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке.

Как установлено из материалов дела и не оспаривается истцом обязательство по уплате указанной комиссии исполнено им -Дата-.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор заключен между сторонами -Дата-, однако исковое заявление предъявлено в суд только -Дата-. Истцом заявлено требования о взыскании с ответчика денежной суммы, уплаченной Банку за период с 08.11. 2007 года по -Дата- в сумме <данные изъяты>.

Условия кредитного договора в части возложения на истца обязанности ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита, ничтожны в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Следовательно, в силу ст. 166 ГК РФ, указанный пункт договора являлся недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако, как установлено судом, условие Кредитного договора о взимании указанной комиссии исполнялось по частям, поскольку данное вознаграждение взималось с истца ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, -Дата- N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно Кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности, в данном случае, начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за обслуживание кредита, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты указанной комиссии.

По условиям кредитного договора комиссия за обслуживание кредита подлежит выплате ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно ст. 311 ГК РФ, в силу которой кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

В связи с этим, учитывая, что уплата истцом комиссии по условиям Кредитного договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, суд приходит к выводу о том, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за период взимания такой комиссии с -Дата- (три года до подачи иска) в размере 33904руб,08коп согласно выписке по лицевому счету истца.

Отказывая Орлову А.Л. в удовлетворении иска в части признания п. 8.2 кредитного договора от -Дата- и взыскания с банка суммы уплаченной истцом комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору от -Дата-, суд исходит из того, что исполнение данного условия договора произошло -Дата-, то есть требование предъявлено за истечением трехлетнего срока.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Орлов А.Л. пропустил предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности на обращение в суд с таким требованием, поскольку он обратился в суд с указанным иском лишь -Дата-.

При этом, доказательств уважительности причин пропуска срока Орлов А.Л. в суд не представил, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ на него была возложена такая обязанность.

Разрешая требования истца в части взыскании с ответчика неустойки согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере <данные изъяты>., суд соглашается в этой части с позицией ответчика изложенной в возражениях на иск.

К отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей". Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) наступает в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (пени), возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), и компенсации морального вреда (п.п. 2, 3 ст. 13. п. 1 ст. 14, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Предусмотренная ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом РФ "О защите прав потребителей" (главы 2, 3). В рассматриваемом же споре имеет место несоответствие части кредитного договора (о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета) общим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", закрепленным в п. 1 ст. 16, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными, а также действующему законодательству, которым указанный вид комиссии не предусмотрен.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от -Дата- "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону.

Отношения, вытекающие из договора кредитования, урегулированы специальным законом от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» и главой 42 Гражданского кодекса РФ. Поскольку рассматриваемые правоотношения Истца и Ответчика не связаны с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2, 3 Закона РФ "О защите прав потребителей", требование о взыскании неустойки необоснованно и удовлетворению не подлежит. Иных требований связанных с незаконным взиманием комиссий истец не заявляет.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора заключенного между сторонами -Дата- №, суд исходит из следующего:

Согласно ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

При этом, как усматривается из искового заявления, основанием для расторжения кредитного договора истцом заявлено несоответствие суммы кредита сумме долга.

Суд не может признать данный довод состоятельным, поскольку стороны при заключении договора были свободны в его заключении, согласились с установлением общей суммы кредита, процентов и срока возврата. Истцу были известны условия договора, и он собственноручно подписал Предложение банка о заключении договора, согласившись с названными условиями. Доказательств того, что истец не подписывал данный договор, равно как и доказательств того, что при подписании договора он был введен в заблуждение относительно его условий, либо действовал по принуждению суду не представлено. Данный договор также не был оспорен истцом в порядке ст. 812 ГК РФ.

Таким образом, оснований к расторжению кредитного договора не имеется.

При удовлетворении иска с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-19 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.9 Кредитного соглашения в части наложения обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита недействительным.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Орлова Алексея Львовича денежную сумму, уплаченную за период с -Дата- в размере <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Орлова Алексея Львовича госпошлину <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней через Индустриальный районный суд ....

Решение в окончательном виде изготовлено судьей Андрияновым А.В. на компьютере 07 ноября 2011 года.

Судья А.В. Андриянов