Дело № 2-161/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «02» сентября 2011 года г. Ижевск Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе: судьи Исматовой Л.Г., При секретаре Балашовой Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Ижкомбанк» к Зельцер Сергею Валериевичу, Зельцер Анжелике Владимировне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, с участием: представителя истца Лупиной Татьяны Валериевны, действующей на основании доверенности от -Дата- № (л.д.119), ответчиков к Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны, прокурора Пушина Игоря Юрьевича, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчикам с требованиями о взыскании солидарно: - задолженности по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., - пеней за просроченные платежи в размере <данные изъяты>., - начиная с -Дата- и по день фактического погашения задолженности взыскивать проценты за пользование кредитом в размере 12,5 годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, - расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а также об обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что между ОАО АКБ «Ижкомбанк» и ответчиками -Дата- заключен кредитный договор. АКБ «Ижкомбанк» предоставил ответчикам ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок 180 месяцев для приобретения квартиры. Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен -Дата- на счет Зельцер Анжелики Владимировны. В соответствии с п. 3.1. кредитного договора за пользование кредитом ответчики уплачивают истцу проценты из расчета годовой процентной ставки размере 16 процентов годовых - от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; 12,5 проценте годовых - с первого числа месяца, следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру, до даты окончания срока исполнения денежного обязательств; проценты по кредиту начисляются банком ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2.) кредитного договора. Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы кредита или её части, а также нарушения срока уплаты процентов установлены штрафные санкции в виде пени. По состоянию на -Дата- ликвидационная стоимость квартиры составляет <данные изъяты>. Государственная регистрация права общей равно долевой собственности ответчиков на квартиру произведена -Дата-. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Начиная с апреля 2009г. ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, ответчиками производятся с просрочкой и не в полном объеме, с апреля 2010 года ежемесячные платежи - не производятся. Истцом были предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование было получено ответчиками -Дата-, но выполнено не было. Указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту. Просил установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты>. В судебном заседании -Дата- представитель истца заявила ходатайство об изменении исковых требований (л.д.132). Просит солидарно взыскать с ответчиков: - задолженность по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., - пени за просроченные платежи в размере <данные изъяты>., - расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а также обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчикам, расположенную по адресу: .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры – <данные изъяты>. Измененные исковые требования судом приняты к рассмотрению. В судебном заседании -Дата- представитель истца заявила ходатайство об изменении исковых требований (л.д.157-158), изменяет сумму основного долга, проценты пени. Просит солидарно взыскать с ответчиков: - задолженность по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., - пени за просроченные платежи в размере <данные изъяты> Измененные исковые требования судом приняты к рассмотрению. В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала. В судебном заседании ответчики исковые требования не признали. Просили уменьшить сумму взыскиваемых пеней. Ответчик Зельцер С.В. представил возражения на иск (л.д.182), в которых ссылался на то, что ответчиками в течение рассмотрения данного гражданского дела вносились платежи по графику, просил данные платежи учесть в пользу погашения процентов. Прокурор, давший заключение по делу, считал, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме. Факт несвоевременного платежа имел место, ответчики были предупреждены. Расчеты истца подтверждены. Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, заключение прокурора, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Во исполнение указанных предписаний закона судом был определен круг юридически значимых обстоятельств, распределено бремя их доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.88-89). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.310 ГК РФ. Согласно п.1 ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. Право истца требовать исполнения обязанности от обоих должников установлено ст.323 ГК РФ, в которой указано, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Судом установлено, что между ОАО АКБ «Ижкомбанк» и Зельцер Сергеем Валериевичем, Зельцер Анжеликой Владимировной в лице Зельцер Сергея Валериевича, действующего на основании доверенности, -Дата- заключен кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор, л.д.6-20). В соответствии с условиями данного договора, истец обязался предоставить ответчику кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ..., а ответчики обязались вернуть полученные денежные средства и проценты на них (п.1.2 Кредитного договора). Согласно п.1.1. кредитного договора (л.д.6), стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением нестоящего договора, и открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя гр. Зельцер Анжелики Владимировны. Кредит в сумме <данные изъяты>. зачислен -Дата- на счет Зельцер Анжелики Владимировны, что подтверждается мемориальным ордером № от -Дата- (л.д.35). Таким образом, истец свою обязанность по кредитному договору перед ответчиками по предоставлению кредита выполнил. Обязанность ответчиков возвратить истцу полученные в займ денежные средства, а также уплатить проценты за пользование полученными взаймы денежными средствами, установлена п.1.2 Кредитного договора. Сроки и порядок погашения кредита установлены в п.3 кредитного договора. Пунктом 3.1 кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16% годовых – от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена регистрация ипотеки на квартиру; 12,5% годовых – с первого числа месяца, следующего за месяцем регистрации ипотеки на квартиру, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства. Проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток задолженности по кредиту (п.3.2. кредитного договора). Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за нарушение сроков возврата кредита в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Пунктом 5.3 Кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (л.д.22-34), согласно которой государственная регистрация права общей равно долевой собственности ответчиков на квартиру, расположенную по адресу: ..., произведена -Дата- Согласно расчета истца (л.д.157-158) сумма задолженности по возврату основного долга составляет <данные изъяты>., сумма процентов за пользование кредитом - 95390 руб. 50 коп., сумма пени за просроченные платежи - <данные изъяты>. В соответствии с подпунктом «б» п.4.4.1 кредитного договора, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по погашению сумму кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней в случае неисполнения заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. Заемщики в свою очередь обязаны по требованию Банка погасить кредит, уплатить начисленные проценты за пользования кредитом, суммы пеней, не позднее 30 календарных дней, с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств, что закреплено в п.4.1.15 Кредитного договора. Согласно уведомлению о вручении (л.д.37), -Дата- истцом в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.36), в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита, в котором предложил в добровольном порядке возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, пени. В требовании также указано, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита Банк оставляет за собой право обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество, что закреплено в п.4.4.3 Кредитного договора. Доказательств исполнения вышеуказанных требований, а также доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиками не представлено. При указанных обстоятельствах суд считает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пеней законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доводы ответчиков о том, что истцом при расчете размера исковых требований учтены не все внесенные ответчиками платежи, является не обоснованным. Ответчиками не представлено доказательств того, что ими вносились платежи, не указанные в расчете истца. Расчет задолженности ответчиков по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование займом, представленный истцом (л.д.157), судом проверен, является верным, составлен исходя из суммы задолженности, непогашенной ответчиками. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно: - задолженность по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> В соответствии с п.5.2, 5.3 кредитного договора (л.д.17-18), с которыми ответчики ознакомлены, что подтверждается подписями, в случае нарушения сроков возврата кредита, а также нарушения сроков уплаты начисленных по кредиту процентов кредитор вправе требовать оплаты с ответчиков пени в размере 0,2% за каждый день просрочки платежа. Расчет пени за просроченные платежи, представленный истцом (л.д.157-158), судом проверен, является верным. Сумма пени за просроченные платежи составляет <данные изъяты>. По условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиками, процентная ставка за просрочку платежа установлена в размере 72% годовых. В силу п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. С учетом того, что ответчиками не представлено доказательств возврата истцу суммы займа, а также уплаты процентов за пользование предоставленными денежными средствами, суд считает требование истца о взыскании с ответчиков солидарно пени обоснованным и подлежащим удовлетворению. Вместе с тем, суд считает, что процентная ставка 72% годовых является завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств, и не может являться способом обогащения кредитора. Указанная ответственность, в размере 0,2% за каждый день просрочки намного превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ, которая подлежит применению при сравнимых обстоятельства в случае привлечения к ответственности по правилам ст. 395 п. 1 ГК РФ. На день вынесения решения в соответствии с Указанием Банка России от -Дата- N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от -Дата- N 277-О, именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации). Это касается и свободы договора. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Сумма договорной неустойки, начисленной истцом явно несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств, поэтому суд считает возможным, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер неустойки за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом, уменьшив ставку до 15% годовых. При этом суд учитывает, что указанная сумма компенсирует потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств, а также считает эту сумму справедливой, достаточной и соразмерной, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника. Сумма пени <данные изъяты>. подлежит уменьшению на коэффициент соотношения процентных ставок 4,8. Таким образом, сумма пени за просроченные платежи, подлежащая взысканию солидарно с ответчиков составляет <данные изъяты>., исходя из следующего расчета: <данные изъяты>. Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца: - задолженность по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> - пени за просроченные платежи в размере <данные изъяты>. В соответствии с подпунктом «а» п.4.4.3 кредитного договора, при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество. В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Факт неисполнения ответчиками обязанности по возврату сумма займа, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, пеней за просроченные платежи судом установлен. Таким образом, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению. Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от -Дата-, №, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Согласно ст. 50 ФЗ от -Дата- № «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Истец просит определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки в размере <данные изъяты>. Согласно Отчета об оценке №-и/09, составленном оценщиком ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт» (л.д.41-68), по состоянию на -Дата- рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ..., составляет <данные изъяты>., ликвидационная – <данные изъяты>. Начальная продажная цена объекта в размере ликвидационной стоимости, представляет собой рыночную стоимость, уменьшенную на величину ликвидационной скидки. При определении начальной продажной цены заложенного по договору об ипотеки имущества в соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеки» суд учел, что при реализации имущества с публичных торгов на него фактически снижается спрос, поскольку происходит уменьшение числа потенциальных покупателей, ограничивается срок экспонирования на рынке продаваемого предмета залога, а также имеет место понуждение собственника к продаже заложенного имущества. Поэтому цена, связанная с вынужденной продажей, то есть начальная продажная цена, не является представлением рыночной стоимости, а является ликвидационной. Таким образом, требование истца об установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>. подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. Таким образом, с учетом частичного удовлетворения иска, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца в возмещение расходов на уплату госпошлины подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление ОАО АКБ «Ижкомбанк» к Зельцер Сергею Валериевичу, Зельцер Анжелике Владимировне о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу ОАО АКБ «Ижкомбанк»: - задолженность по уплате суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., - пени за просроченные платежи в размере <данные изъяты>., - в возмещение расходов на уплату госпошлины <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Зельцер Сергея Валериевича, Зельцер Анжелики Владимировны в пользу ОАО АКБ «Ижкомбанк» начиная с -Дата- по день фактического погашения задолженности проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты>. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему по ставке 15% годовых. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Зельцер Сергею Валериевичу – ? доля, Зельцер Анжелике Владимировне – ? доля, расположенную по адресу: Удмуртская Республика, .... Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.