ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «03» октября 2011 года г. Ижевск Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе судьи Исматовой Л.Г., При секретаре Алексеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Муртазину Ренату Рависовичу о взыскании долга по кредитному договору, с участием: представителя истца Кулакова Владимира Александровича, действующего на основании доверенности от -Дата- № (л.д.44), Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании долга по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Муртазин Ренат Рависович обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента с последующим ее перечислением на указанный в заявлении иной банковский счет. При подписании заявления клиент указал, что в рамках кредитного договора он обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифы по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета. Рассмотрев заявление ответчика, банк открыл ему счёт клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым заключив кредитный договор от -Дата- Акцептовав оферту клиента, банк зачислил -Дата- на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет карты №, открытый в ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 1826 дней; - сумма кредита - <данные изъяты>.; - процентная ставка - 29% годовых; - размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> - дата платежа - 25 числа каждого месяца с апреля 2008 года по март 2013 года. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенным графиком погашения. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до -Дата- Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. Просит суд взыскать с ответчика: - сумму основного долга в размере – <данные изъяты>.; - проценты в размере <данные изъяты>.; - плату за пропуск платежа по графику – <данные изъяты>.; - судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. В ходе судебного заседания представитель истца заявил ходатайство об уменьшении исковых требований (л.д.60). Просит суд уменьшить сумму платы за пропуск платежа по графику на <данные изъяты>. Взыскать с ответчика плату за пропуск платежа по графику в размере <данные изъяты>. Судом уменьшенные исковые требования приняты к рассмотрению. В судебное заседание ответчик не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (уведомление – л.д.55), причина неявки суду не известна. Судом в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в силу неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, был поставлен на обсуждение вопрос о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях с учетом уменьшения настаивал. Дополнительно пояснил, что процентная ставка по кредитному договору не менялась. Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Во исполнение указанных предписаний закона судом был определен круг юридически значимых обстоятельств, распределено бремя их доказывания, сторонам предложено представить доказательства (л.д.50-52). Судом установлено, что -Дата- Муртазин Р.Р. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д.5), в котором просил заключить с ним кредитный договор и договор о предоставлении и обслуживании карты (далее по тексту – договор о карте). В рамках договора о карте Муртазин Р.Р. просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» (далее по тексту - Карта), открыть ему в рамках договора о карте банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета Карты, и с этой целью установить ему лимит задолженности. В заявлении Муртазин Р.Р. указал, что понимает и соглашается с тем, акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию Муртазину Р.Р. счета Карты, и обязался неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлен, в частности Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Согласно заявления (л.д.6), Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составной и неотъемлемой частью договора о карте. Своей подписью под заявлением Муртазин Р.Р. также подтвердил получение на руки одной копии заявления, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. ВАС РФ в Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случае, предусмотренном в п.1 ст.850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный. Таким образом, договор о карте по своей природе является смешанным, и содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст.421 ГК РФ). Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ст. 30 Закона РФ от -Дата- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиента счета, кредитованию счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента, необходимых для совершения расходной операции с использованием карты, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента – возврат полученной денежной суммы, уплата процентов на неё, а также комиссий, плат, предусмотренных условиями договора о карте. Существенными условиями договора о карте являются: -условие о предоставлении денежных средств банком клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на неё (ст.819 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в п.2.3, 2.4, 2.5, Условий (л.д.28-34); -обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 3 (Режим счета) Условий; -предоставление клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежей со счета (ст. 850 ГК РФ) – данное условие согласовано сторонами в разделе 4 (Порядок погашения задолженности) Условий; -порядок расторжения договора – данное условие согласовано сторонами в разделе 11 (Прочие условия) Условий. Иных существенных условий для договоров данного вида законом не установлено. Согласно ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Из материалов дела усматривается, что Муртазин Р.Р. обратился к банку с предложением о заключении договора о предоставлении карты, написав соответствующее заявление (л.д.5), где указал, что с условиями предоставления и обслуживания карты «Русский Стандарт», Тарифами ознакомлен, понимает их и полностью согласен. Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора о карте, содержат все существенные условия данного договора. Данные документы Муртазин Р.Р. получил, что удостоверил своей подписью в заявлении от -Дата-. Суд считает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях Муртазину Р.Р. предоставлена надлежащим образом. Получив оферту Муртазина Р.Р., банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Муртазину Р.Р. счет №, заключив -Дата- с Муртазиным Р.Р. кредитный договор №. Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, Муртазин Р.Р. не отказался от использования карты, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовал карту, получил по карте денежные средства, погашал кредит, осознавая то, что деньги получены им на условиях возмездности. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил -Дата- на счет клиента сумму кредита в размере 200000 рублей, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> на счет Карты №, указанный клиентом в заявлении от -Дата-, что подтверждается выписками со счётов № (л.д.7-12) и № (л.д.13-23). Суд считает, что условия заключенного сторонами договора соответствуют закону, банк условия договора выполнил. Таким образом, суд приходит к выводу, что между банком и Муртазиным Р.Р. заключен в надлежащей форме договор о предоставлении и обслуживании карты «Банка Русский Стандарт», который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со п. 8.1 Условий, клиент обязан своевременно осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссии и иные платежей, предусмотренных договором, уплату начисленной неустойки. Согласно п.6.1.2. исполнение обязательств клиента перед банком по договору обеспечивается неустойкой. Неустойка начисляется в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования в размере 0,2 от полной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки (п.6.2. Условий). В соответствии с п.5.2. Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать полностью погасить задолженность, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Согласно п.9.10 Условий, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в т.ч. путем выставления заключительного требования. В случае направления банком заключительного требования о полном погашении задолженности клиент обязан осуществить погашение задолженности в порядке, установленном п.5.7 Условий. -Дата- истец направил в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты задолженности в срок до -Дата- Доказательств исполнения вышеуказанных требований, а также доказательств возврата Банку суммы задолженности ответчиком не представлено. При указанных обстоятельствах суд считает заявленные исковые требования о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, задолженности по штрафам за нарушение платежа по графику законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Расчет размера исковых требований, представленный истцом (л.д.25-26), судом проверен, является верным. С учетом уплаченных ответчиком сумм, указанных графике платежей (л.д.56-59), его задолженность составляет <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – задолженность по штрафам за нарушение платежа по графику. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., по штрафам за нарушение платежа по графику в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. Таким образом, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на уплату госпошлины с учетом уменьшения исковых требований подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Муртазину Ренату Рависовичу о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить. Взыскать с Муртазина Рената Рависовича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору, а именно: - остаток неисполненных обязательств по основному долгу в размере <данные изъяты>., - сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., - задолженность по штрафам за нарушение платежа по графику <данные изъяты>., в возмещение судебных расходов <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке путем подачи жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Исматова Л.Г.