Именем Российской Федерации

5 октября 2011 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

В составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

При секретаре Ложкиной И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Степановой Любовь Алексеевне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Степановой Л.А. с требованием о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Степанова Л.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает лимит денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.810 ГК РФ) выставлением Заключительного выписки (п.4.18. Условий по картам (п.5.22 Условий в новой редакции). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании п.п.4.18, 4.19. Условий Договора о карте потребовал обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., и направил ему Заключительную Счёт-выписку со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительной Счёте-выписке, исполнены не были. Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с Расчетом задолженности <данные изъяты>. Просит взыскать со Степановой Л.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере <данные изъяты>.; расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Степанова Л.А. исковые требования не оспаривала, пояснив, что задолженность будет выплачивать по мере возможности.

Выслушав доводы сторон, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

Как установлено из доводов представителя истца, материалов гражданского дела, -Дата- ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением (офертой) в рамках которого просила заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме указанной в графе «Сумма кредита», путем зачисления суммы Кредита на счет Клиента, в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу Организации, указанной в разделе «Организация» сумму денежных средств указанных в графе «Сумма кредита»… заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого выпустить на имя ответчика карту…, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, осуществлять операции по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При этом ответчик расписался, что с Условиями предоставления и обслуживания кредитов « Русский Стандарт», тарифами ЗАО «Русский стандарт», Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» согласна, понимает и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не остановлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытие Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте ответчик указал, что «понял и согласился с тем, что:

- акцептом. .. оферты о заключении кредитного договора... являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента;

- акцептом. .. оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты;

Банк акцептовал сделанные оферты, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счёта карты №, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Таким образом, между Истцом и Ответчиком был заключен договор о карте от -Дата-, который по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. ВАС РФ в своем Постановлении Пленума от -Дата- № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 разъяснил, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Соответственно к регулированию данных правоотношений применяются нормы глав 42 и 45 ГК РФ.

Все существенные условия договора о карте содержались в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из Заявления от -Дата- (содержится условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст.850 ГК РФ), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по ЗАО «Банк Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, и др.) (согласно п. 1.12 Условий по картам Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте), с которыми ответчик согласился, понял и обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью на Заявлении от -Дата-

Карта Ответчиком была активирована -Дата- путем обращения с Справочно-информационный центр банка и сообщения кодов доступа. При активации карты Банком Клиенту с его согласия был установлен кредитный лимит по карте в размере <данные изъяты>. В дальнейшем лимит был увеличен до <данные изъяты>.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и лимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование литом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.11. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определенной условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В виду неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств, истец в соответствии с п.4.18, 4.19 Условий по картам, направил Степановой Л.А. заключительную счет-выписку и потребовал возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>. со сроком оплаты до -Дата- Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, до настоящего времени в полном объеме не исполнены.

Выставление заключительной счет- выписки являлось требованием банка о досрочном погашении задолженности, поскольку согласно п.4.17,4.18 Условий по картам «Сумма погашения задолженности по Договору., включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительную счет выписку…Сумма, указанная в Заключительной счет выписке является полной суммой задолженности на дате его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительной счет-выписке и определенного с учетом положения п. 4.17 Условий…».

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ввиду того, что Договор о карте заключенный между истцом и ответчиком является смешанным, то соответственно на него распространяются положения глав 42 (заем и кредит) и 45 (банковский счет) ГК РФ. При этом проценты, комиссии предусмотренные договором о карте взимаются с ответчика как за открытие и ведение банковского счета в порядке ст.809 ГК РФ. При этом в случае просрочки обязательств по погашению как сумм по основному долгу, процентам начисленным на сумму долга, услуг банка по совершению операцию с денежными средствами на счете банк начисляет на данные суммы комиссии и неустойки, предусмотренные Тарифами по картам, которые является неотъемлемой частью договора о карте.

Как было установлено в ходе судебного заседания ответчиком обязательства по договору о карте в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к следующему:

Из расчета задолженности ответчика по договору представленного истцом, Тарифов по картам «Русский Стандарт» следует, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» изменена процентная ставка за пользование кредитом с 23 до 36%, до 42% в год.

Как усматривается из договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», одной из сторон в обязательстве являлась Степанова Л.А., приобретающая кредит для личных нужд, которая в силу действующего законодательства пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами (статья 9 Федерального закона от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита, в соответствие с Тарифами.

В соответствии с пунктами 2.14, 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, о чем банк уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, путем: размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах банка; путем размещения указанной информации на веб-сайте банка в сети Интернет по адресу: www.bank.re.ru.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

С учетом изложенного, условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (ст.3 ГК РФ).

Абзац 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

В системе действующего законодательства отсутствует нормативный правовой акт, дозволяющий банку в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, которые выданы гражданам.

Учитывая изложенное, условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование денежными средства, являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (статья 168 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку увеличение ЗАО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, выданному ответчику с 23 до 36%, с 36% по 42% в год не соответствует закону, то суд полагает необходимым произвести перерасчет взыскиваемых сумм с учетом процентной ставки на момент направления оферты Степановой Л.А. в размере 23 % (Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № от -Дата-).

В ходе рассмотрения дела истцом представлен расчет кредитной задолженности с учетом ставки по кредиту в размере 23% годовых с учетом положения ст. 319 ГК РФ. Данный расчет судом проверен, произведен правильно, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

Таким образом, за период с -Дата- по -Дата- по Договору о карте № было начислено: проценты за пользование – <данные изъяты>.

комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>., из них оплачено ответчиком <данные изъяты>., остаток <данные изъяты>.

комиссия за снятие наличных – <данные изъяты> из них оплачено ответчиком <данные изъяты>.

плата за пропуск платежей <данные изъяты>., из них оплачено ответчиком <данные изъяты>., остаток <данные изъяты>.

плата за СМС-сервис <данные изъяты>., оплачено <данные изъяты>., остаток <данные изъяты>.

В связи с недостатком денежных средств на счете Ответчика, Банк на основании ст.850 ГК РФ и в соответствии с п 4.6 Условий по картам осуществил кредитование счета в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму <данные изъяты>.

На дату выставления заключительной счет- выписки размер долга составил: <данные изъяты>. (сумма расходных операций) – <данные изъяты>. (сумма погашения основного долга ответчиком) + <данные изъяты>. (сумма задолженности ответчика по процентам, платам и комиссиям)= <данные изъяты>.

При этом из материалов дела следует, что указанным договором на ответчика возложена обязанность уплачивать истцу ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы предоставленного кредита (пункт 4.1.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», пункт 7 Тарифного плана ТП1).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

При этом, в ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком не было заявлено требование о признании условий договора о карте в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета недействительными, соответственно суд производит расчет взыскиваемой суммы с учетом начисленной и неуплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>. При этом суд приходит к выводу, что размер неустойки в виде платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>. при общей сумме задолженности соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, соответственно оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда не имеется

Удовлетворяя требования ЗАО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать со Степановой Любови Андреевны в пользу ЗАО «Банк русский Стандарт» задолженность по договору о карте <данные изъяты> в размере <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине <данные изъяты>.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение десяти дней с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. -Дата-.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья