2-3035-11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 ноября 2011 года г. Ижевск Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе: судьи Некрасова Д. А., при секретаре Пузыревой Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Коротаева Сергея Вячеславовича к ОАО «АБ Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей в интересах Коротаева С.В. обратилась в суд с иском к ОАО «АБ Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировали тем, что -Дата- Коротаев С.В. заключил с ОАО АБ «Финанс Банк» кредитный договор №. Согласно условий договора, Коротаеву С.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> для приобретения квартиры стоимостью <данные изъяты>. В соответствии с п. 6.13.1.5 договора комиссия за выдачу кредита составляет <данные изъяты>. Коротаев С.В. свои обязательства по договору выполняет: -Дата- внес в кассу ответчика денежную сумму <данные изъяты>., что подтверждается копией выписки со счета. Считают, что ответчик, включив в договор условие о взимании комиссии за выдачу ипотечного кредита, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей», -Дата- Коротаев С.В. обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть сумму комиссии, но получил отказ. Кроме того, полагают, что действиями ответчика, Коротаеву С.В. причинен моральный вред, который обосновывают тем, что ответчик умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за использование банковской ячейки с целью повышения платы за кредит. Этот факт причиняет Коротаеву С.В. страдания, он осознает то, что ему не оказывалась никакая дополнительная услуга, но у него не было возможности отказаться от ее оплаты. Ответчик отказался удовлетворить требования истца в досудебном порядке, в связи с чем, он вынужден обращаться в различные органы и суд для защиты своего права, тратить время для восстановления своего нарушенного права. Просят взыскать с ответчика в пользу Коротаева С.В. денежную сумму в размере <данные изъяты>., уплаченную в качестве комиссии за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, а также взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В судебном заседании представитель истца Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей Чайка Ю.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы и основания, изложенные в исковом заявлении. В судебное заседание материальный истец Коротаев С.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. В адрес суда представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Коротаева С.В. В судебном заседании представитель ответчика ОАО «АБ Финанс Банк» Петров А. Н., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, поддержал представленные в суд письменные возражения, суть которых сводятся к следующему: по результатам рассмотрения личной заявки истца от -Дата-, Банком было принято решение о предоставлении истцу ипотечного кредита в рамках программы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Факт одобрения заявки и условия ее реализации были доведены до сведения Заемщика в Уведомлении о принятом решении по выдаче ипотечного кредита № от -Дата-, согласованном заемщиком, о чем свидетельствуют его личные подписи. Результатом такого согласования и выполнения заемщиком всех предварительных условий выдачи кредита явилось заключение -Дата- между сторонами кредитного договора №, содержащего следующие условия: размер предоставленного кредита - <данные изъяты>.; срок кредита - 139 месяцев; целевая направленность использования - исключительно на покупку согласованной в договоре квартиры; предоставление кредита в рамках федеральной программы накопительно-ипотечной системы (далее - «НИС») жилищного обеспечения военнослужащих. Факты, подтверждаемые сторонами в процессе судопроизводства, не подлежат дополнительному доказыванию. В связи с этим, считают возможным зафиксировать не оспариваемые истцом и ответчиком: факт полного исполнения банком обязательств по кредитному договору в части выдачи Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам. В судебном заседании установлено следующее. -Дата- между Коротаевым С.В. и ОАО Коммерческий Банк «АБ Финанс» заключен кредитный договор № (далее – Договор). Согласно условий договора, Коротаеву С.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: .... Согласно уведомлению о принятом решении по выдаче ипотечного кредита от -Дата- исх. №, заявка Коротаева С.В. о выдаче кредита удовлетворена под отлагательными условиями, а именно: до момента подписания кредитного договора, необходимо заключить договор личного страхования, имущественного страхования в страховой компании на сумму не менее суммы кредита, увеличенной на десять процентов; до момента заключения ипотечной сделки, а именно заключения Договора купли-продажи квартиры с продавцом, не позднее 15-ти дневного срока с даты подписания кредитного договора, обеспечить наличие: предоставления в банк не позднее -Дата- года договора целевого жилищного займа подписанного со стороны «Федерального управления накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»; зачисления на лицевой счет не позднее -Дата- года в банке суммы накопительного взноса; оплаты установленных Банком комиссии и сборы, связанные с выдачей кредита, комиссия за выдачу ипотечного кредита - 2,7% единовременно от суммы кредита; комиссия за использование аккредитива – 0,12% от суммы аккредитива, единовременно при выдаче кредита. Данные обстоятельства следуют из объяснений участников процесса, подтверждаются копией кредитного договора, уведомления. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором". В статье 30 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии с Указанием ЦБ РФ от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированном в Минюсте РФ -Дата- N 11772, в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссии за выдачу кредита. Однако, правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), перечисленных в данном Указании, им не устанавливается, более того, данное Указание не является законом, не регулирует взаимоотношения между сторонами кредитного договора. Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе, комиссии за выдачу кредита, является ущемлением прав потребителей. Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы по оценке финансовых рисков банка в целях принятия решения о кредитовании конкретного заемщика, оценке его платежеспособности, документальному оформлению сделки по выдаче кредита, обеспечению рефинансирования сделок, другие расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов, поскольку действующим законодательством возложение указанных расходов на заемщика (потребителя) не предусмотрено. За пользование кредитными ресурсами банка в соответствии с требованиями ст.809 ГК РФ заемщик оплачивает банку вознаграждение в виде процентов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику. Доводы ответчика о том, что получение процентов за пользование кредитом осуществляется ОАО «АИЖК», агентом которого является ответчик, согласно Стандартам процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК», поэтому комиссия за выдачу кредита является единственным доходом банка от предоставления кредита истцу, суд считает несостоятельными. Договорные отношения по предоставлению кредита у истца сложились именно с ответчиком, ОАО «АИЖК» стороной в договоре о предоставлении кредита не является, согласно п. 1.1 Кредитного договора, кредит предоставлен заемщику кредитором (то есть ответчиком), согласно п. 1.2 указанного кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком в порядке, предусмотренном кредитным договором. Таким образом, взаимоотношения между банком и ОАО «АИЖК» не влияют на урегулированные двухсторонним договором взаимоотношения между банком и заемщиком. Суд также отмечает, что уплата комиссии за выдачу кредита в размере 2,7% от суммы кредита условиями договора не предусмотрена, однако, поскольку банк путем направления письменного уведомления, содержащего указанное условие, как условие предоставления кредита, фактически предложил заемщику заключить кредитный договор и с учетом указанного условия, заемщик данное предложение принял, уплатив предложенную банком сумму комиссии, суд приходит к выводу, что условие об уплате комиссии за выдачу кредита, является условием кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком в силу ст.ст. 433. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Учитывая, что других вариантов получения кредита ответчиком истцу не было предложено, получение кредита было поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита и приобретения дополнительной платной банковской услуги, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями кредитного договора истец был лишен возможности в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, за плату, установленную договором, без внесения дополнительной платы, и приобретения дополнительных навязанных банком услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Согласно пункту 2 вышеуказанной статьи, запрещено обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за выдачу ипотечного кредита, нарушают указанные выше нормы законодательства о защите прав потребителей. В связи с изложенным, суд считает недействительным условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за выдачу ипотечного кредита. Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Коротаев С.В. в счет оплаты по кредитному договору внес в кассу ответчика <данные изъяты>., что подтверждается копией выписки со счета. Указанная сумма была направлена банком на оплату комиссии за выдачу ипотечного кредита, что подтверждается движением по счету № на имя Коротаева С.В. В соответствии со ст. 395 ГК РФ 1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Представителем истца представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с -Дата- по 22.10 2011 года: <данные изъяты>. х 8,25% х 120дней = <данные изъяты>. Согласно указания ЦБ России от -Дата- №-У, начиная с -Дата- ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 процентов годовых. Судом расчет процентов проверен, является верным. Таким образом, с ответчика в пользу материального истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Требования истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, характер и продолжительность нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, полагает, что с ответчика в пользу материального истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, исходя из объема удовлетворенных судом требований потребителя, куда входит также компенсация морального вреда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере <данные изъяты>., а также в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>., что в сумме составляет 50% от всего объема удовлетворенных требований потребителя. Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 339.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «город Ижевск» государственная пошлина в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Коротаева Сергея Вячеславовича к ОАО «АБ Финанс Банк» о защите прав потребителей, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «АБ Финанс Банк» в пользу Коротаева Сергея Вячеславовича денежную сумму в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «АБ Финанс Банк» в пользу Коротаева Сергея Вячеславовича <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «АБ Финанс Банк» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «АБ Финанс Банк» в доход муниципального образования «Город Ижевск» штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с Открытого Акционерного Общества «АБ Финанс Банк» госпошлину в доход муниципального образования «Город Ижевск» в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение. Мотивированное решение изготовлено 8 декабря 2011 года. Судья Некрасов Д. А.
согласованной суммы кредита; факт выполнения истцом на момент выдачи кредита согласованных условий – оплату комиссии за выдачу кредита в размере 2,7% от суммы кредита, что составило <данные изъяты>, оформление залоговых прав Банка на приобретенное жилье, страховки, факт передачи -Дата- Банком прав по кредитному договору Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Установленная Банком комиссия за выдачу кредита представляет собой причитающееся Банку вознаграждение за совершенную им операцию - предоставление кредита, включающее в себя (помимо открытия и ведения ссудного счета) в совокупности систему действий Банка, в том числе: андеррайтинг (то есть анализ рисков с целью принятия решения о заключении договора и выдаче кредита, включающий в себя рассмотрение заявки предполагаемого заемщика, оценка его финансового состояния и платежеспособности, идентификация заемщика, оценка объекта недвижимого имущества); документальное оформление сделок (кредитного договора, договора купли-продажи недвижимого имущества, актов приема-передачи и др. документов); сопровождение расчетов заемщика-покупателя с продавцами по договору купли-продажи квартир; сопровождение государственной регистрации перехода права собственности на квартиры в органах государственной регистрации; обеспечение рефинансирования сделок. Истец ознакомился и согласился с комиссией за совершение указанных банковских операций, о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении об одобрении кредита и заключенном в последующем кредитном договоре. В случае несогласия с установленными комиссионными вознаграждениями, Истец мог отказаться от услуг Банка и оказать предпочтение другим кредитным организациям. По смыслу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», одним из основных видов деятельности, осуществляющим Банком, является размещение привлеченных денежных средств, в том числе выдача кредитов физическим лицам на приобретение жилья в рамках действующих программ ипотечного жилищного кредитования (в том числе военнослужащим в рамках реализации федеральной программы обеспечения военнослужащих и их семей жильем), предусматривающих рефинансирование кредитными организациями обязательств по таким кредитам в пользу ОАО «АИЖК». Совершение данных мероприятий осуществляется Банком во исполнение требований Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК», касающихся исключения каких-либо рисков и условий, способствующих противоправным действиям участников сделок. Установленная Банком комиссия за выдачу кредита фактически представляет собой причитающееся Банку вознаграждение за вышеуказанные действия. При этом следует учитывать, что данные действия Банком выполняются не столько в собственных интересах, сколько в интересах других участников системы ипотечного кредитования, в том числе в интересах ОАО «АИЖК», как представителя государства, которому после заключения кредитного договора и оформления закладной передаются права кредитора по кредитному договору, включая права на получение процентов. Таким образом, комиссия за выдачу кредита является единственным доходом Банка от кредитной сделки в рамках программы НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Истец при подписании Кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в предварительном Уведомлении об одобрении кредита. Таким образом, Банком своевременно и надлежащим образом была обеспечена возможность правильного выбора Истцом банковской услуги. Поскольку при заключении Кредитного договора Истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие плату за выдачу кредита, подтвердил это своими подписями, считают требование Истца о взыскании суммы уплаченной комиссии - необоснованным. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, о необходимости учета требований разумности и справедливости при вынесении решения, считают требование о компенсации морального вреда по делу не подлежащим удовлетворению независимо от принятого решения по другим требованиям иска.